Kako refinancirati hipoteko

Z refinanciranjem hipoteke lahko prihranite denar z znižanjem obrestne mere. Morda boste lahko izkoristili tudi lastniški kapital, ki ste ga ustvarili v svojem domu. Leta 2020 je aktivnost refinanciranja hipotekarnih kreditov dosegla raven, ki je ni bila vidna od leta 2003, saj so se lastniki stanovanj trudili izkoristiti zgodovinsko nizke obrestne mere. Toda preden se odločite za refinanciranje, morate vedeti naslednje.

Razumevanje hipotekarnega refinanciranja

Refinanciranje hipoteka pomeni najem novega stanovanjskega posojila za nadomestitev obstoječega posojila. Novo posojilo je lahko pri istem posojilojemalcu ali pri drugem. Ko ste odobreni za refinanciranje hipotekarnih posojil, se staro posojilo izplača in v prihodnje plačujete novemu.

Postopek refinanciranja hipoteke je podoben pridobivanju hipoteke. To vključuje izbor zapiralni stroški. Po besedah ​​Freddieja Maca lastniki stanovanj v povprečju plačajo 5000 USD za kritje zapiralnih stroškov za refinanciranje. Ena razlika je v tem, da vam pri refinanciranju za razliko od prvotne hipoteke ni treba plačati akontacije.

Prednosti refinanciranja hipoteke

Ponovno financiranje stanovanjskega posojila je lahko dolgotrajen proces, zato je pomembno, da pred nadaljevanjem pretehtate možne koristi. Najpogostejši razlogi za refinanciranje lastnikov stanovanj so:

• Izkoristite nižje obrestne mere
• Zmanjšanje mesečnih plačil
• Prehod s fiksne na nastavljivo hitrost ali obratno
• Podaljšanje ali skrajšanje roka odplačevanja posojila
• Dostop do nekaterih lastniški kapital skozi a refinanciranje izplačila
• Odprava zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) plačila

Če je vaš cilj prihraniti denar z refinanciranjem, razmislite tudi o svoji dobičkonosnosti. To je točka, ko denar, ki ga prihranite z novim posojilom, začne presegati znesek, ki ste ga morali vnaprej plačati pri zapiranju stroškov. Zlom lahko traja tudi mesece ali celo leta, zato refinanciranje morda ni pametno, če ne pričakujete, da boste tako dolgo ostali v svojem domu.

Če je vaš cilj refinanciranje izplačila, se morate odločiti o svojem razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV). Toliko ste še dolžni doma od tega, koliko je vredno. To je pomembno vedeti že v začetku procesa, saj lahko posojilodajalci omejijo znesek lastniškega kapitala, ki ga lahko dvignete na podlagi vašega LTV. Če refinanciranje ne bo prineslo toliko denarja, kot ste pričakovali, boste morda morali počakati, da naberete več lastniškega kapitala.

Kako refinancirati hipoteko

Refinanciranje vključuje več korakov, še preden se prijavite. Evo, kako to storiti, korak za korakom.

Preverite svoj kredit

Posojilodajalci bodo preverili vaše kreditna ocena in kreditno zgodovino, ko zaprosite za posojilo. Če v zadnjem času niste preverili svojega dobropisa, je dobro, da ga pregledate kreditna poročila Iz večji kreditni uradi. Brezplačne kopije lahko dobite na spletnem mestu AnnualCreditReport.com.

S pregledom vaših kreditnih poročil lahko dobite predstavo o stopnjah refinanciranja, do katerih ste verjetno upravičeni. To je tudi priložnost, da preverite napake, da jih lahko izpodbijate in jih po možnosti odstranite, preden zaprosite za posojilo. Kreditni uradi pojasnjujejo, kako to storiti na svojih spletnih straneh.

Vaša kreditna ocena ni del vaših kreditnih poročil, čeprav temelji na informacijah, ki jih vsebujejo. Eden ali več izdajateljev vaših kreditnih kartic vam lahko brezplačno posreduje vašo kreditno oceno. V nasprotnem primeru lahko dobite brezplačne kreditne ocene iz različnih drugih virov.

Odločite se, kakšno vrsto posojila želite

Refinanciranje je priložnost za spremembo pogojev vaše hipoteke. Na primer, če imate trenutno 30-letno posojilo, razmislite, ali želite novo 30-letno posojilo ali pa morda 15- ali 20-letno.

Posojilo s krajšim rokom bo imelo višja mesečna plačila, vendar boste v celotnem obdobju trajanja posojila skupaj plačali manj obresti in vaša hipoteka bo v celoti poplačana toliko prej.

Primerjajte cene in pogoje različnih posojilojemalcev

Nakupovanje po najboljših hipotekarnih stanovanjih refinanciranja vam bo verjetno prihranilo denar. Za udobje lahko začnete pri trenutnem posojilodajalcu, da vidite, kakšne obrestne mere ponuja.

Od tam lahko svoje iskanje razširite na druge posojilodajalce, vključno s spletnimi. Poleg oglaševanih obrestnih mer preverite tudi:

• Minimalna kreditna ocena in zahteve glede dohodka
• Zahteve glede razmerja med posojilom in vrednostjo (za posojila za refinanciranje pri izplačilu)
• Predviden čas za zaprtje
• Zaključni stroški
• Pogoji odplačevanja posojila

Prijavite se za novo hipoteko

Ko izberete posojilodajalca, s katerim želite poslovati, lahko začnete postopek prijave.

Vloga za refinanciranje vas lahko veliko spomni na to, kaj ste morali prestati, da ste dobili prejšnjo hipoteko. Zato bodite pripravljeni deliti podrobnosti o svojih dohodkih, premoženju in dolgovih. Morda boste morali posojilodajalcu predložiti kup dokumentov, na primer mesečne bančne izpiske, plačilne liste in izpiske z naložbenih računov.

Prav tako je verjetno, da boste morali hišo oceniti kot del procesa refinanciranja. The ocenjevanje pomaga posojilodajalcu pri ugotavljanju novega posojila ugotoviti, koliko je stanovanje vredno. Vendar pa za posojilo, ki ga podpira vlada, na primer za posojilo FHA, VA ali USDA, morda ne boste potrebovali ocene.

Dokončajte pogoje posojila

Na tej stopnji bi morali biti blizu sklenitve posla z novim posojilom. Vaš posojilodajalec vam lahko ponudi priložnost zaklenite svojo tarifo za plačilo. To pomeni, da se vaša obrestna mera ne bo spremenila, preden zaprete posojilo. Ali je finančno smiselno omejiti obrestno mero, je odvisno od tega, kaj se dogaja z obrestnimi merami. Če so obrestne mere nestanovitne ali se zdi, da se bodo zvišale, bi bilo vredno plačati zaklepanje obrestne mere.

Spodnja črta

Refinanciranje hipotekarnih posojil je lahko dobra poteza, če vam omogoča, da prihranite denar, izplačate nekaj lastniškega kapitala, pridobite ugodnejše pogoje posojila ali kar koli so vaši cilji. Ti koraki niso zapleteni, vendar lahko zahtevajo veliko časa. Najpomembnejša stvar je lahko previdnost primerjajte hipotekarne obrestne mere in druge pogoje, tako da lahko povečate svoje prihranke in se ves trud izplača.