Kako prijaviti stečaj študentskega posojila

Kaj je stečaj študentskega posojila?

Morda ste že slišali, da študentskih posojil ne more biti razrešen v stečaj. Ta izjava preveč poenostavlja resnico. V nekaterih primerih lahko dejansko odpustite študentska posojila, vendar je mera višja in postopek je bolj obremenjujoč kot pri drugih vrstah dolga.

Kako deluje stečaj študentskega posojila

Če razmišljate o stečaju študentskega posojila, bo zamuda pri plačilih močno vplivala na vaše življenje. Morda so bile vaše plače okrašena ker je posojilodajalec vzel a obsodba proti tebi. Zvezna vlada je morda obdržala vaše vračilo davka in ga uporabila za vaša zvezna študentska posojila, ker so bila v zamudi ali vstopila privzeto.

Vaš študentski dolg je verjetno le ena sestavina finančnih izzivov, s katerimi se trenutno soočate. Pravzaprav, če je vaš edini problem študentski dolg, vam verjetno ne bo uspelo odplačati ga zaradi stečaja.

Prijava stečaja študentskega posojila ni enostavna in ne jamči, da boste brez dolgov odšli. Če pa je vaš kredit odpuščen, bi bil stečaj lahko hitrejša pot do finančnega zdravja, kot če bi se še naprej borili za poplačilo dolgov.

Ne obstaja posebna vrsta stečaja, imenovana "stečaj študentskega posojila". Uspeh pri odplačilu študentskih posojil v stečaju vključuje vložitev vloge Poglavje 7 ali 13. poglavje in nato naredi dodaten korak, to je vložitev "nasprotnega postopka" ali AP. AP morate vložiti, da se vam študentska posojila štejejo za odpust.

Preden lahko zaprosite sodnika za odplačilo študentskih posojil, morate vložiti poglavje 7 ali poglavje 13 v stečaj. To zahteva dokončanje obsežne dokumentacije in razkritje vašega premoženja, prihodkov, dolgov in odhodkov. Stečajno sodišče bo dodelilo nepristransko zaupnik da se srečam s svojim upniki da potrdite svoje dolgove. Pred začetkom sodnega postopka morate opraviti tudi kreditno svetovanje.

Razglasitev bankrota lahko ljudem pomaga, da zaostanejo v financah, tako da ustavijo dejavnosti zbiranja in ustavijo padajočo spiralo dolga. Ko vložite stečaj, vas morajo izterjevalci pustiti pri miru, dokler jim sodišče ne podeli dovoljenja za nadaljevanje izterjave ali dokler se vaš primer ne konča. Poleg tega se mora ustaviti plačevanje plač.

Poglavje 7 Stečaj

V stečaju poglavje 7, oz likvidacijo, bo skrbnik razprodal vaša neobremenjena sredstva. Oproščena sredstva se razlikujejo glede na državo, vendar pogosto vključujejo vaš primarni dom, razumno vozilo in vaše osebno premoženje. Skrbnik z izkupičkom izplača upnikom čim več vašega dolga, preostanek pa sodišče razreši.

Če želite vložiti poglavje 7, v zadnjih osmih letih niste smeli odpraviti še enega stečaja. Poleg tega mora vaš trenutni mesečni dohodek pasti pod državno povprečje ali pa mora opraviti preizkus premoženja.Nekaterih dolgov ni mogoče odplačati, na primer davkov, preživnine in preživnine za otroke. Celoten postopek se lahko konča v nekaj mesecih, odvisno od zahtevnosti vašega primera. Ko je vaša zadeva končana, lahko vložite zahtevek za odpust študentskega posojila.

Poglavje 13 Stečaj

Ljudje se obrnejo na stečaj 13. poglavja, ko ne morejo prestati preizkusa sredstev iz poglavja 7 ali ne želijo izgubiti doma izvršba, kar se lahko zgodi, če imajo pomembne pravičnost v nepremičnini. Poglavje 13, ki ga stečajni zakon ZDA imenuje "prilagoditev dolgov posameznika z rednimi dohodki", je znano tudi kot reorganizacija.

Poglavje 13 vključuje oblikovanje poplačilnega načrta, ki uporablja do 100% dolžnikovega načrta razpoložljiv dohodek poplačati upnike v treh do petih letih. Odplačilo nadzira skrbnik, ki od dolžnika pobere mesečno plačilo in ga prerazporedi upnikom, kot je opisano v načrtu odplačevanja.

Stečajno sodišče bo glede na vaše okoliščine določilo vaša nova mesečna plačila dolga, vključno s plačilom novega študentskega posojila.

Poglavje 13 vam lahko pomaga, če težko odplačujete dolgove za študentsko posojilo in ne morete drugače znižati mesečnega plačila. To bi lahko veljalo, če imate zasebna študentska posojila, ki ponujajo manj možnosti kot zvezna posojila pri vračilu.

Prijava v stečaj študentskega posojila

Poleg tega, da razmislite, katera vrsta stečaja je primernejša, morate pred vložitvijo stečajne prijave upoštevati še dodatne dejavnike.

• Lahko bi na koncu dolgovali več posojil. Uporaba stečaja v 13. poglavju za nadzor študentskih posojil ima lahko velike pomanjkljivosti. Stečajno sodišče bo odločilo, koliko boste vsak mesec plačali vsakemu od svojih upnikov. Če imate druge dolgove, ki so zakonsko opredeljeni kot prednostna naloga kot študentska posojila, bi lahko na koncu naberejo dodatne obresti za študentska posojila, če sodišče zniža velikost vaših plačil.
• Ne bi smeli vložiti, če je vaš edini dolg študentsko posojilo. Ministrstvo za šolstvo o tem meni slabo mnenje in na primer ugotavlja, da bi lahko nakazovalo namerno strategijo, da se izognete poplačilu študentskih posojil. Če nimate drugih dolgov, verjetno ne boste zmagali v svojem primeru. Odpust študentskega posojila je rezerviran za ljudi, na katere okoliščine ne morejo vplivati.
• Uspeh je lahko odvisen od vrste posojila, ki ga imate. Morda boste imeli več možnosti za odplačilo ali poravnavo zasebnega študentskega posojila v stečaju kot zvezno študentsko posojilo. Razlog je v tem, da zvezna študentska posojila ponujajo načrte odplačevanja na podlagi dohodka (IDR), zasebna študentska posojila pa ne.Mnoga sodišča lahko sklenejo, da bi morali, če izpolnjujete pogoje za sodelovanje v načrtu IDR, odplačati dolg.
• Vložitev stane denar. Plačati morate pristojbine za vložitev sodne prijave, razen če se jim sodišče odreče, in pametno je imeti stečajnega odvetnika, ki ima izkušnje z odplačilom dolga za študentsko posojilo. Če pa si lahko privoščite odvetnika, bo sodišče ugotovilo, da vaše okoliščine niso dovolj grozne, da bi upravičile odpust študentskega posojila. Poiščite odvetnika, ki bi lahko obravnaval vaš primer pro bono ("za dobro") ali za plačilo, ki bi ga dobilo sodišče poiščite sprejemljivo (obiščite ameriško odvetniško zbornico ali spletno stran svoje državne odvetniške zbornice, če želite poiskati odvetnik).

Dodatni korak: vložitev nasprotniškega postopka

Tu se stvari zapletejo. Kot smo že omenili, samo vložitev stečaja v skladu s poglavjem 7 ali poglavjem 13 ni dovolj za odplačilo vaših študentskih posojil. Morate narediti dodaten korak vložitve nasprotnega postopka.

V skladu s stečajno zakonodajo ZDA je nasprotni postopek "postopek za ugotavljanje odplačila dolga".Z drugimi besedami, gre za tožbo v primeru stečaja. V dokumentacijo nasprotnega postopka je vključena "pritožba". Pritožba vključuje administrativne podrobnosti, na primer vaš stečaj številko primera skupaj z razlogi, zaradi katerih želite odplačati študentska posojila v stečaju - okoliščine vašega neupravičenega stiske.

Ta dodatni korak je potreben, ker imajo študentska posojila in nekaj drugih vrst dolgov strožje zahteve za razrešnico kot na primer dolg po kreditni kartici. Te zahteve so opisane v oddelku 523 (a) (8) stečajnega zakona ZDA. Ključna beseda, ki se nanaša na odpuščanje študentskih posojil, je: »Razrešnica po... tem naslovu ne razreši posameznega dolžnika od kakršen koli dolg... razen če bi izločitev takega dolga iz razrešnice po tem odstavku povzročila neupravičene težave dolžniku in dolžniku vzdrževane osebe. "Upoštevajte besede "nepotrebne stiske", ki so obravnavane spodaj.

Kdaj vložiti nasprotni postopek: 7. poglavje

Če se odločite za vložitev poglavja 7, lahko vložite nasprotni postopek takoj po vložitvi stečajne tožbe. Če ste že bili v stečaju poglavje 7 in je bila vaša zadeva zaključena, boste morda še vedno lahko vložili nasprotni postopek za odpust študentskih posojil. Koliko časa imate za to, je odvisno od tega, kje živite in od sodišč.

Če je vaše poglavje 7 že zaključeno, morate najprej znova odpreti stečaj. To je postopkovno in ne znova zažene stečaja ali odpravi razrešnice, ki ste jo morda že prejeli za svoj dolg.

Kdaj vložiti nasprotni postopek: 13. poglavje

V primeru stečaja v poglavju 13, ko lahko vložite nasprotni postopek, je odvisno tudi od pravil stečajnega sodišča, kjer živite. Ne glede na to, kdaj vložite vlogo, vaša nočna mora za študentsko posojilo ne bo popolna, če zmagate v nasprotnem postopku. To je zato, ker morate počakati, da dokončate potrebna plačila v skladu s poglavjem 13 in pridobite nalog za razrešnico za druge dolgove, preden bodo vaša študentska posojila odplačana.

Če vam je dovoljeno, da v svoji zadevi vložite AP zgodaj, lahko postopek prej zaključite in pridobite odločbo o študentskih posojilih. Spodnja tabela primerja stečaj v poglavju 7 in poglavju 13.

Primerjava možnosti stečaja
Poglavje 7	13. poglavje
Kdo lahko prijavi	Trenutni mesečni dohodek mora biti nižji od državnega povprečja ali pa mora opraviti preizkus premoženja	Imeti mora dovolj razpoložljivega dohodka za plačilo dolga v treh do petih letih; skupni zavarovani dolg ne sme presegati 1.184.200 USD; skupni nezavarovani dolg ne sme presegati 394.275 USD
Na voljo olajšava	Zbiranje se ustavi; vsi izbrisani dolgovi, razen tistih, za katere sodišče meni, da jih ni mogoče odplačati, in tistih, ki jih nikoli ni mogoče odplačati, kot so davki in preživnina za otroke	Zbiranje se ustavi; lahko ustavi zaseg in vam da več časa, da nadoknadite hipotekarna plačila; preostali znesek nezavarovanih dolgov, odplačan po izpolnitvi poplačilnega načrta za prednostne in zavarovane dolgove
Rok za osnovni stečajni postopek	Že nekaj mesecev	3 do 5 let
Časovni okvir za morebitno odpustitev študentskega posojila	Že nekaj mesecev	3 do 5 let
Stroški	Pristojbine za vložitev tožbe na sodišču + odvetniški stroški + premoženje, ki se mu morate odreči	Pristojbine za vložitev tožbe na sodišču + odvetniški stroški + premoženje, ki se mu morate odreči
Učinek na kredit	Na kreditnem poročilu lahko ostane do 10 let	7 let po odpustu; nekateri upniki lahko na 13. poglavje gledajo ugodneje kot na 7. poglavje
Sredstva, ki jih morate obdržati	Od države se razlikuje	Od države se razlikuje

"Undue Hardship" in odpust študentskega posojila

Če želite uspeti odplačati študentska posojila, morate dokazati, da bi to pomenilo, da jih ne bi odplačali boste doživeli "nepotrebne stiske". Da bi stečajno sodišče stopilo na vašo stran, se morate obrniti na posebne pogoji. Težava je v tem, da ni enotnega niza pogojev.

Vendar pa vaši upniki za študentska posojila - ki lahko vključujejo posojilojemalce, serviserji, in zbirne agencijeglede na vrste posojil, ki jih imate, in koliko zaostajate pri plačilih, morajo izpolnjevati tudi posebne pogoje. Izpolnjevati morajo standard »prevlada dokazov«, visok standard, ki od njih zahteva, da dokažejo, da so njihove trditve zoper vas veljavne. Dokazati morajo tudi, da vaša posojila izpolnjujejo pogoje iz oddelka 523 (a) (8).

Brunnerjev test

Večina držav uporablja Brunnerjev test, da ugotovi, kaj je neupravičena stiska. Temelji na primeru iz leta 1987 Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Ta primer je bil obravnavan na pritožbenem sodišču Združenih držav v drugem krogu. Marie Brunner se je predstavljala in izgubila. V bistvu preizkus ocenjuje trenutno finančno stanje osebe, njeno predvideno prihodnjo situacijo in ali so si v dobri veri prizadevali odplačati posojila.

Razlogi za izgubo Brunnerja so razvidni iz ugotovitev pritožbenega sodišča. Ni bila invalid ali starejša, ni imela vzdrževanih oseb in ni bilo dokazov o "izključitvi možnosti zaposlitve" na njenem področju - vse stvari, ki bi ji lahko preprečile zaposlitev. Poleg tega je od njene diplome minilo le 10 mesecev; zaprosila je za razrešnico v enem mesecu po zapadlosti prvega študentskega posojila, vendar tega ni storila zahteval odlog, "manj drastično pravno sredstvo, ki je na voljo tistim, ki zaradi dolgotrajnega plačila niso mogli plačati brezposelnost. "

Test "Skupnost okoliščin"

Nekaj ​​držav (zlasti tistih v osmem krogu) uporablja test "celote okoliščin". Morda se zdi, da je to lažje izpolniti standard, ker ne upošteva, ali ste bili dobri prizadevanja za odplačilo posojil, na primer dosledni poskusi zaposlitve, povečanje dohodka in zmanjšanje na minimum stroški. Vendar pa celota preizkusa okoliščin vključuje tudi komponento »vsa druga pomembna dejstva in okoliščine«, ki bi jo bilo mogoče široko razlagati.

V skladu s katerim koli standardom je črta za brisanje visoka, zlasti pri zveznih študentskih posojilih, za katera vlada izrecno navaja, da je dokazno breme dolžnika, da dokaže neupravičeno stisko.

Torej, kaj v resnici pomeni neupravičeno stisko?

Tisti primeri, ko je posojilojemalcem uspelo odplačati študentska posojila, so pronicljivi. Natančneje, sodišče bi se lahko strinjalo, da bi bilo odplačevanje vaših posojil nepotrebna stiska, če sami ne morete vzdrževati minimalnega življenjskega standarda in vse vzdrževane osebe, če se bodo stiske nadaljevale v celotnem obdobju odplačevanja posojila in če ste pred vložitvijo iskreno poskušali odplačati posojila stečaj.

Kaj sodišče šteje za minimalni življenjski standard? Tudi sodna praksa in nekaj zdrave pameti sta lahko vodilo. Lahko pomeni:

• Vaš dohodek je že nekaj let pod zvezno stopnjo revščine in ne kaže znakov izboljšanja.
• Ste na javni pomoči ali ste odvisni od družinskega člana.
• Imate izčrpavajočo duševno ali telesno bolezen ali trajno poškodbo.
• Imate otroka s hudo boleznijo, ki potrebuje 24-urno oskrbo.
• Ločitev je zmanjšala vaš družinski dohodek brez upanja, da se bo vrnil na prejšnjo raven.
• Invalidski pregledi so vaš edini vir dohodka.
• Za podporo svojih otrok ste odvisni od javne pomoči.
• Podpirate zakonca, ki je bil resno in trajno poškodovan v prometni nesreči ali pa je razvil popolno invalidnost.

Skupna nit teh primerov je, da se vaš položaj verjetno ne bo izboljšal na način, ki vam bo omogočil poplačilo dolga. Poleg tega bi morali vaši stroški, ki jih bo preverilo stečajno sodišče, vključevati le nujno potrebne stvari, ne pa razkošja. ali nebistveni nakupi, kot so restavracijske jedi, oblačila z blagovno znamko in počitnice-niti ne dajati denarja svoji neodvisni odrasli osebi otrok.

Vaš imetnik študentskega posojila se lahko odloči, da ne bo nasprotoval vaši peticiji za odplačilo vaših posojil na stečajnem sodišču, če meni, da vaše okoliščine predstavljajo neupravičeno stisko. Tudi če vaš posojilojemalec tega ne stori, se lahko vseeno odloči, da ne bo nasprotoval vaši peticiji, potem ko bo ocenil stroške nepotrebnih sodnih postopkov v težkih situacijah.

Za zvezna posojila ministrstvo za izobraževanje dovoljuje imetniku posojila, da sprejme neupravičeno zahtevek v stiski, če so stroški nadaljuje sodni postopek, ki presega tretjino celotnega zneska dolga za posojilo (vključno z glavnico, obresti in izterjavami) stroški).Zasebni študentski posojilojemalci bodo verjetno uporabili podobno logiko.

Posebni premisleki

Če nameravate zahtevati neupravičene težave pri odplačilu zveznega študentskega posojila zaradi telesne ali duševne okvare, vam morda ne bo treba iti na stečajno sodišče. Do samodejnega odpusta lahko pridete pod odpustom za popolno in trajno invalidnost.

Druge okoliščine, v katerih se lahko izognete stečajnemu sodišču in zaprosite za razrešnico so smrt, zaprta šola, lažno potrdilo, neplačano vračilo in obramba posojilojemalca odplačilo. Vztrajnost, odlogin sanacija posojila so druge možnosti za obvladovanje težkih zveznih plačil študentskih posojil.

Upoštevajte pa, da so v okviru odziva vlade ZDA na pandemijo COVID-19 vsa plačila in obresti za zvezna študentska posojila začasno ustavljeni do septembra. 30, 2021. Poleg tega, čeprav nič ni bilo izvedeno, se zavedajte, da je predsednik Joe Biden omenil svojo podporo pri odpuščanju do 10.000 USD pri dodiplomskih in podiplomskih študentskih posojilih. Še bolje za tiste s študentskim dolgom, Ameriški reševalni načrt vključuje določbo, po kateri je odpuščanje študentskega posojila od 1. januarja 2021 do 31. decembra 2025 neobdavčeno.

Spodnja črta

Postopek stečaja ne zagotavlja posebnega rezultata, še posebej, ker bodo sodniki uporabili njihov rezultat edinstvene izkušnje in perspektivo obveščanja o svoji odločitvi o vašem primeru poleg preteklih odločitev o drugih primerov. Sodniki se bodo zanašali tudi na rezultate prejšnjih primerov, ki so lahko podobni vašim. To pomeni, da sodišče lahko ali pa tudi ne odloči, da vam odplača študentska posojila.

Izid vaše zadeve bo odvisen tudi od tega, kako se bodo upniki vašega študentskega posojila lotili tega - ali se strinjajo, da se soočate z neprimernimi stiskami, in ali je vredno njihovega denarja iti na sodišče. Gre za velika podjetja, ki jih zastopajo odvetniki, kar je dober razlog, da vas zastopa odvetnik.

V najboljšem primeru je stečajno sodišče na vaši strani in se strinja, da bi odplačilo študentskih posojil povzročilo nepotrebne težave, zato so vsa vaša posojila v celoti izpraznjena. V najslabšem primeru je izguba primera in še vedno morate poplačati vse, kar dolgujete lahko zdaj vključuje stroške izterjave, dodatne natečene obresti, sodne takse in odvetnika pristojbine. Druga možnost je, da imate posojila delno izpraznjena - ali pa jih prestrukturirate s pogoji, ki olajšajo vračilo.

Ne pozabite, da je stečaj za ljudi, ki nujno potrebujejo razbremenitev resnega finančnega bremena. Študentska posojila so lahko le del te slike, čeprav velik del, in zahtevajo dodaten korak za razrešnico v stečaju. Stečaj je lahko učinkovit način, da se izognete drobljenju dolga, če imate dober primer. Če tega ne storite, je lahko izguba časa, vire pa bi bilo bolje porabiti za iskanje realnejših načinov upravljanja dolga.