5 znakov, da živite onkraj svojih zmožnosti

Če vas skrbi, da živite preko svojih zmožnosti, obstaja velika verjetnost, da imate prav. Tukaj je pet znakov, da ste na poti k težavam in da morate zdaj popraviti tečaj.

1. Vaša kreditna ocena je pod 600

Vaše kreditno poročilo je evidenca vaše rutinske zgodovine plačil in neporavnanih posojil. Kreditni uradi uporabljajo te podatke za sestavo kreditne ocene, do katere lahko dostopa vsak, ki razmišlja o tem, da vam dodeli novo dobroimetje, in v tem primeru kdor koli, s katerim poslujete.

Trije glavni kreditni uradi se nekoliko razlikujejo, vendar se kreditne ocene na splošno gibljejo od nizkih 300 do visokih 850. Ocena okoli 670 ali več velja za dobro. Ocena nad 800 je odlična.

Če je vaša ocena 579 ali nižja, je to pod povprečjem in pod ravnijo, ki vam bo olajšala pridobivanje dodatnega kredita po razumni obrestni meri.

Res je, da ni v vašem interesu, da bi se še bolj zadolževali. Če pa vam avto jutri umre in ga potrebujete za delo, bodo vaše možnosti omejene.

Če nimate denarne blazine ali dostopa do kredita, so vsi nepričakovani stroški vir velikega stresa.

Če niste prepričani, kakšen je vaš kreditni rezultat, lahko enkrat letno dobite brezplačno kopijo poročil pri vseh treh kreditnih uradih na naslovu yearcreditreport.com. To je spletno mesto, ki ga je odobrila Zvezna komisija za trgovino. Naj vas ne zavedejo pri plačilu poročila drugje.

2. Prihranite manj kot 5%

Če prihranite manj kot 5% svojega bruto dohodek, verjetno ste nad glavo. Če porabite več, kot zaslužite, ste zagotovo nad glavo. (Za to obstaja celo izraz: odvzemi.)

Zaradi pomanjkanja prihrankov ste v nenehni nevarnosti, da bo izredna situacija, izguba službe ali zdravstvene težave motila vaše življenje ali poškodovala družino ali oboje.

Niste sami. Varčevalne stopnje Američanov vztrajno padajo od leta 1975, ko so Američani prihranili kar toliko 17% njihovega razpoložljivega dohodka, po podatkih Federal Reserve Bank of St. Louis, ki sledi številke. Trend se je sredi leta 2005 spustil na slabih 2,2%, januarja 2020 pa se je pred začetkom pandemije COVID-19 gibal pod nekaj manj kot 8%.

To ni ravno Scroogeu podobna varčnost, vendar je vredna spoštovanja. Če še niste skočili na varčevalni način, je zdaj čas, da to storite.

*Zasenčeno območje označuje recesijo ZDA

Kar zadeva cilje, pravilo, ki ga predlaga večina finančnih svetovalcev, znaša vsaj 10% vašega bruto dohodka.Če bi pri 30 letih prihranili 10% svojega letnega dohodka v višini 100.000 USD 401 (k)ali vsako leto 10.000 USD in zaslužili letno stopnjo donosa 5%, bi ta denar do 65. leta narasel na več kot 900.000 USD.

3. Stanja vaše kreditne kartice se povečujejo

Če vsak mesec plačujete le minimalni znesek na dobroimetju na vaši kreditni kartici ali če v račun pošljete le majhen prispevek ravnatelj ravnotežje, ste zelo verjetno nad glavo.

Povprečna letna obrestna mera za vse kreditne kartice je bila v prvem četrtletju 2021 14,75%, povprečje obstoječih stanj pa 15,91%.Enostavno se vtičete v neskončen krog revolving dolga.

V idealnem primeru bi morali zaračunati le tisto, kar lahko izplačate ob koncu vsakega meseca. Če je ne morete v celoti poplačati, vsaj prispevajte k neporavnani glavnici.

In nehajte uporabljati te kartice, dokler ne obvladate stanja.

Pomena odplačevanja sredstev na kreditnih karticah ni mogoče preceniti. Oseba s 5000 USD dolga na kreditni kartici, ki znaša minimalno plačilo le 200 USD na mesec, bo na koncu porabila več kot 6000 USD in bo za odplačilo tega dolga potrebovala več kot dve leti in pol.

4. Več kot 28% vašega dohodka gre za stanovanja

Izračunajte, kolikšen odstotek vašega mesečnega dohodka gre za vašo hipoteko, davke na nepremičnine in zavarovanje ali pa najemnino. Če je to več kot 28% vašega bruto dohodka, potem ste verjetno nad glavo.

Zakaj je 28% čarobno število? V preteklosti so konzervativni posojilodajalci uporabljali ta prag, ker so jih izkušnje naučile, da je to znesek, ki ga povprečen človek lahko plača in še vedno uživa primeren življenjski standard.(Standardi posojil so za nekaj časa precej popustili. Nato se je zgodil zlom hipotekarnih hipotekarnih podjetij leta 2008.)

Zagotovo nekateri dobijo tako, da porabijo večji odstotek za svoje domove in se odrežejo drugje, vendar je to nevarna linija za hojo.

5. Vaši računi se izmikajo nadzoru

Nakup na kredit in obročno plačevanje je postalo nacionalna zabava. Od četrtega četrtletja leta 2020 je bil potrošniški dolg v ZDA 14,64 bilijona dolarjev.

Veliko lažje je kupiti nov televizor z ravnim zaslonom, ko prodajalec razbije ceno v mesečnih obrokih. Kaj je dodatnih 50 USD na mesec, kajne?

Če se vaš mesečni dohodek razreže na drobce in plača za več deset nepotrebnih nakupov in storitev na obroke, ste verjetno nad glavo.

Ne gre samo za dolg s kreditno kartico, ampak tudi za druge mesečne obroke. Izvlecite vse mesečne račune in jih preglejte enega za drugim. Ali res potrebujete vrhunski kabelski paket ali se lahko zadovoljite z Netflixom ali Amazon Prime plus wi-fi? Ali uporabljate klimatsko napravo, ko to res ni potrebno? Ugasnite in si recite, da rešujete okolje.

Ne obupajte

Če v nekaterih od zgornjih znakov finančnih težav vidite svojo situacijo, to vzemite kot poziv k dejanju. Redno merite svoje finančno zdravje. Ponovno ocenite svoje vsakodnevne porabe. Osredotočite se na odplačilo dolgov. Sledila bosta mir in večja blaginja.