5 načinov za upravljanje nihanja dohodka

Po raziskavi Pew Charitable Trusts več kot polovica (53%) ameriških družin doživi široko dohodek gugalnice. Od leta 2014 do 2015 je imelo 34% gospodinjstev v ZDA premik dohodka (navzgor ali navzdol) za 25% ali več. Obstaja velika verjetnost, da boste tudi vi v življenju doživeli določeno stopnjo finančne nedoslednosti. Zato bi moralo biti poznavanje načinov obvladovanja nihanja dohodka prednostna naloga vas in vaše družine. (Več o tem glej Preživetje z nerednimi dohodki.)

Razlogi za nihanje dohodka

Če se nameravate poročiti ali ločiti, bo vaš dohodek gospodinjstva se bo spremenilo. Dobiti službo, zamenjati službo, prejeti povišico, dopust - vse to lahko nekoliko ali veliko vpliva na plačilo in prejemke. Če ste samozaposlen, odvisno od nihanja števila ur, ki jih delate vsak teden ali od katerih ste odvisni provizije za večino vašega nadomestila je nedoslednost dohodka neskončno življenjsko dejstvo.

1. korak: Ustvarite proračun

Prvi korak pri reševanju težave je, da napišete mesečno

gospodinjski stroški v enem od treh stolpcev na listu papirja. Prvi stolpec je za ponavljajoče se račune, na primer plačilo za avto, račune za komunalne storitve itd. V drugem stolpcu navedite vse svoje diskrecijski poraba, vključno z nakupovanjem živil, jedilnico, kabelsko televizijo itd. Tretji stolpec naj vsebuje prihranke, naložbe in znani prihodnji stroški velikih vozovnic, kot so medicinski postopki, popravilo doma ali avtomobila itd.

Za vse, kar lahko niha, uporabite pretekle račune ali potrdila, da poiščete povprečje. Vedno se zmotite na strani "najslabšega scenarija", če niste prepričani. Na koncu tega koraka bi morali vedeti, koliko potrebujete od meseca do meseca. (Več o tem glej Osnove proračuna.)

2. korak: Ustvarite stalen dohodek

Ko pride denar, ga položite v varčevalni račun - ne tvoj tekoči račun. Vsak mesec nakažite natanko toliko, da pokrijete svoj znesek proračuna stroški za prihodnji mesec. Zamisel je, da bodo vaši prihodki nihali, vendar bo znesek, ki ga izplačate vsak mesec, enak. Izplačevali boste določeno mesečno plačo, dodatni prihodek pa ostane v prihrankih, zato jo lahko črpate v mesecih vitkega dohodka.

3. korak: Plačajte račune in pojdite na nič

Tu gre za koncept, znan kot a proračun brez vsote. Vsak mesec boste začeli s točno tisto, kar potrebujete na svojem tekočem računu, vse pa boste porabili ali določili, na koncu pa boste imeli na svojem tekočem računu zelo malo.

Vaš proračun mora vključevati tako naložbe kot odplačilo dolga. Vključevati mora tudi varčevanje (za tiste znane stroške velikih vstopnic). Ker mora skoraj ves denar vsak mesec zapustiti tekoči račun, bi morali prihranki za velike vstopnice iti nazaj na varčevalni račun (in jih obračunati) ali na ločen varčevalni račun.

4. korak: Prilagodite - Izperite - Ponovite

Kako boste spremljali svojo porabo, je odvisno od vas. Uporabite lahko svinčnik in papir, preglednico naredite sami, aplikacije za pametne telefone ali programsko opremo, kot je YNAB (okrajšava za "potrebujete proračun"). Če vam ostanejo diskrecijska sredstva, jih postavite nekam-odplačilo dolga, prihranki pri velikih vstopnicah, naložbe ali nazaj v redne prihranke. Morda bo trajalo nekaj mesecev, preden boste natančno vedeli, kakšno plačo si morate izplačati. Sledite in se prilagajajte.

5. korak: Pripravite se na izredne razmere

Ne glede na to, kako dobro načrtujete, bodo vedno prišli nepričakovani stroški. Načrtujete lahko zamenjavo avtomobilskih pnevmatik, ko se v šestih mesecih izrabijo, ne pa tudi menjalnika, ki se pokvari, ko ste na dopustu. Večina strokovnjakov predlaga, da se za nujne primere ali nenadno začasno odloži tri do šest mesecev "plače" brezposelnost. Druga možnost je a kreditna linija domačega kapitala ali kaj podobnega vam lahko po potrebi omogoči dostop do denarja za nujne primere.

Spodnja črta

Upravljanje širokega nihanja dohodka ni raketna znanost. Večinoma gre za glajenje finančnih "hribov" in "dolin" z zapolnitvijo slednjih z dodatnim dohodkom iz prvih. Potreboval bo čas - verjetno vsaj dva do tri mesece -, da se poravnate s svojo "plačo". Tudi takrat boste redno spreminjali zneske v določenih kategorijah. Težji del se bo držal proračuna, ko boste vedeli, da imate dodatna sredstva v prihrankih. Izogibajte se skušnjavi in ​​naj vas navdihne dejstvo, da ste problem neskladnega dohodka spremenili v redno, zanesljivo plačilo. In vse boste naredili sami. (Več o tem glej 4 najboljše aplikacije za osebne finance.)