Prihranki za upokojitev po rasi

Kakšna je vrzel v rasnem pokojninskem bogastvu?

Rasne manjšine v ZDA so prihranile manj za upokojitev kot beli Američani, zaradi česar so v letih po delu izpostavljene povečanemu tveganju nestabilnosti. Naše raziskave je ugotovil, da medtem ko polovici Američanov grozi, da ne bodo mogli vzdrževati svojega življenjskega standarda v pokoju, se manjšine soočajo s še bolj izrazitim tveganjem nestabilnosti^{ }

Več kot polovica gospodinjstev črncev in latincev sploh nima pokojninskih prihrankov; manj kot tretjina belih gospodinjstev je brez sredstev za upokojitev. Črna in latinskoameriška gospodinjstva, ki imajo prihranke, imajo manj sredstev za upokojitev. Povprečni prihranek pri upokojitvi za belo gospodinjstvo v starosti od 25 do 61 let znaša 79.500 USD. Za Azijsko-Američane je to 67.025 dolarjev. Črna in latinsko gospodinjstva imajo 29.200 USD oziroma 23.000 USD. 

Med sedanjimi upokojenci je bil povprečni upokojitveni dohodek v letu 2019 23.292 dolarjev za belce, v primerjavi s 16.863 dolarji za črnce in 13.560 dolarjev za Latinx.^

Izvor vrzeli v bogastvu upokojencev

Rasne razlike v plačah, podedovano bogastvo in razpoložljivost pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, prispevajo k vrzeli v varčevanju ob upokojitvi. Poleg tega so ljudje iz črne in latinske populacije nesorazmerno prizadeli veliko recesijo in počasneje so pričakovali, da se bodo njihove plače in pokojninski prihranki okrepili.

Gospodarska kriza COVID-19 je nad vsemi varčevalci, vendar naj bi nesorazmerno vplivala na barvne ljudi in povečala obstoječe vrzeli. Nedavna raziskava je pokazala, da je 27% varčevalcev ustavilo ali zmanjšalo svoje pokojninske prihranke, 9% pa jih je dvignilo denar s svojega računa za upokojitev.^ Črnci in Latinskoameričani so bolj verjetno izgubili delo ali zaprli svoje podjetje - to je vrsta finančne krize, ki zahteva zmanjšanje varčevanja ali črpanja sredstev za upokojitev.

Delavci črnih in latinskih jezikov so manj plačani

Zaradi rasne razlike v plačah, ki jih deloma spodbuja strukturni rasizem, imajo črnci in delavci Latinxa nižji življenjski zaslužek, kar zmanjšuje znesek, ki ga lahko prihranijo. Beli delavci so v povprečju več kot delavci črne in latinske populacije, tudi če nadzorujejo razlike v izkušnjah in izobrazbi. Leta 2019 je srednji črni delavec zaslužil 14,9% manj kot povprečni beli delavec, srednji delavec Lantix pa 10,5% manj.

Z nižjimi plačami delavci ne morejo prihraniti le za upokojitev, ampak tudi znižajo plačila socialne varnosti, saj se dajatev izračuna na podlagi plač delavcev med njihovo kariero. Povprečna letna plačila socialne varnosti belim moškim in ženskam znašajo 16.308 USD in 12.336 USD v primerjavi s 13.200 USD za črne moške in 10.800 USD za črne ženske, glede na analizo Skupnega gospodarskega odbora iz trenutne raziskave prebivalstva za leto 2018 podatkov. Za upravičence Latinx je to 10.800 USD za moške in 8.808 USD za ženske.

Razlike v pokojninah na podlagi delodajalca

Medtem ko socialna varnost za večino Američanov predstavlja pomemben del upokojitvenega dohodka, prihranki v pokojninski načrti na podlagi delodajalcev imajo tudi veliko vlogo pri ustvarjanju stabilnega življenja delovna leta. Na žalost je manj verjetno, da bodo delavci Black in Latinx delali pri delodajalcih, ki ponujajo takšne ugodnosti. Skoraj dve tretjini belih delavcev ima možnost zaposlitvenih programov na svojem delovnem mestu v primerjavi s 54% temnopoltih in 35% zaposlenih v Latinxu.^ Delodajalec z določenimi zaslužki in določen prispevek programi, kot so pokojnine in 401 (k) s, olajšajo varčevanje za upokojitev z avtomatizacijo procesa z odbitki plač.

Poleg tega delodajalci s temi načrti pogosto prispevajo denar k prihrankom svojih delavcev. Delodajalci, ki ponujajo 401 (k) s, se s povprečjem ujemajo s sredstvi, ki jih njihovi zaposleni porabijo ustrezni prispevek 4,7% plače zaposlenega.Za delavce, ki imajo pokojnine, delodajalci prispevajo povprečni znesek, ki ustreza 7% do 8% plače zaposlenega v sklade, ki izplačujejo pokojnine zaposlenih.^

V zadnjih 30 letih se vse več delodajalcev preusmerja iz pokojninskih načrtov v načrte z določenimi prispevki kot ukrep za prihranek stroškov. Po nedavni študiji Inštituta za ekonomsko politiko je to stikalo prizadelo zlasti upokojitvene prihranke delavcev Black in Latinx.Pokojninski načrti so nekoliko enako razporejeni med rasnimi skupinami: 24% belcev, 20% temnopoltih in 9% delavcev Latinx ima načrte z določenimi zaslužki. Vendar je dostop do načrtov 401 (k) veliko manj enakomerno razdeljen, saj ima 49% belih delavcev načrte z določenimi prispevki v primerjavi z 32% temnopoltih in 20% delavcev Latinx.

Vpliv velike recesije

The Velika recesija (December 2007 do junija 2009) povečala rasne razlike v pokojninskem varčevanju, saj je zmanjšala splošno bogastvo gospodinjstev črncev in latincev, zaradi česar so imeli manj sredstev za financiranje upokojitve.

Črni dohodki in brezposelnost so se po veliki recesiji okrevali počasneje kot pri belih delavcih. Poleg tega se je vrzel med črnimi in belimi dohodki povečala, pri čemer so črni delavci v letu 2019 zaslužili 14,9% manj kot beli delavci v primerjavi z 10,2% manj v letu 2000.

Še več, domače vrednosti družin Latinx so se med stanovanjsko nesrečo leta 2008 znižale bolj kot za katero koli drugo skupino. Razlog: območja, kjer so nepremičnine najbolj padle, so bila nesorazmerno v državah z veliko populacijo Latinx, kot sta Florida in Nevada.

Vpliv lastništva stanovanj

To kaže na vpliv lastništva doma na upokojitev. ZDA imajo trenutno na tem področju velik razkorak med ljudmi bele, črne in latinščine. Trenutno ima približno tri četrtine belih gospodinjstev v lasti domove v primerjavi s 5 od 10 gospodinjstev črncev ali latincev.Lastniški kapital je lahko ključni vir denarja za upokojitev, saj lahko lastniki stanovanj vnovčijo svoj dom s prodajo in sklenejo obratna hipotekaali vzemite a kreditna linija domačega kapitala.

Razlike pri izbiri naložb med rasnimi skupinami

Prihranki in naložbeno vedenje prispevajo tudi k manjšemu upokojitvenemu varčevanju ljudi črne in latinske populacije. Glede na študijo ameriške uprave za socialno varnost so vlagatelji iz skupine Black in Latinx v povprečju dali večino svojih vlagateljev denar v varnejših sredstvih, kot so varčevalni računi, skladi denarnega trga, potrdila o vlogi, državne obveznice, zavarovanje in zakladnica račune. Beli vlagatelji so imeli veliko večjo verjetnost, da bodo imeli v lasti visoko donosna sredstva, saj je 36% belih varčevalcev lastnikov delnic in 50% lastnikov IRA/Keoghs v primerjavi z varčevalci Black in Latinx, ki so imeli 9% in 7% lastništvo delnic - ter 15% in 12% lastništvo IRA/Keoghs - oz.

Nedavno dejanja Federal Reserve, vključno z Kvantitativnega popuščanja in njegovo Politika nizkih obrestnih mer, je morda še povečalo vrzel v pokojninskem varčevanju. Te denarne politike so dvignile cene tveganih sredstev, kot so delnice, in znižale donosnost nizko tveganih instrumentov, kot so tisti, ki jih imajo raje varčevalci Black in Latinx.

Razkorak rasnega bogastva

Na splošno imajo črnci v Ameriki delno manj bogastva zaradi sedanjih in zgodovinskih oblik strukturnega rasizma kot so suženjstvo, ločevanje, ponovno oblikovanje, diskriminacija pri zaposlovanju, kraja kmetijskih zemljišč in množičnost zapora.Trenutno je povprečna neto vrednost družine White desetkrat višja od družine Black ali Latinx.

Družinsko bogastvo je lahko vir denarja za financiranje upokojitve z darili in dedovanjem. Povprečna družina Black, ki je prejela dediščino, se je njihovo bogastvo povečala za približno 4000 USD v primerjavi s povprečno družino White, ki se je podedovala, katere bogastvo se je povečalo za več kot 100.000 USD. Poleg tega je nižje družinsko premoženje povezano z višjimi dolgovi za študentska posojila in nižjimi stopnjami lastništva stanovanj, kar vpliva na pokojninsko varčevanje.

Kako bi lahko zmanjšali razlike v varčevanju pri upokojitvi

Povečanje števila delavcev, ki imajo dostop do pokojninskih načrtov, bi pripomoglo k zapolnitvi rasnih vrzeli v lastništvu sredstev za upokojitev. To bi lahko storili tako, da bi delodajalcem ponudili spodbude za zagotavljanje pokojninskih računov svojim delavcem ali celo z oblikovanjem javne možnosti za pokojninske račune.

Za odpravo vrzeli v zneskih, ki so jih ljudje prihranili, bi verjetno bilo treba odpraviti neenakost rasnega bogastva in rasno razliko v plačah. Predlogi za zmanjšanje rasne razlike v bogastvu vključujejo odškodnine za suženjstvo, otroške vezi, programi lastništva manjšinskih stanovanj in donacije manjšinskih podjetij.

Pomagajo lahko tudi spremembe v zaposlovalnih praksah: študije so pokazale, da prepoved delodajalcev, da sprašujejo o zgodovini plač prosilcev za delo, zmanjšuje rasne razlike v plačah.^ Poleg tega se lahko zahteva, da podjetja objavijo rasno sestavo svojega osebja, bori proti diskriminaciji pri zaposlovanju^[18], zaradi česar sta Black in Latinx plačana manj.

Nazadnje, zaradi vrzeli pri varčevanju pri upokojitvi so upokojenci črne in latinske populacije bolj odvisni od socialne varnosti. Po podatkih uprave za socialno varnost je 45% starejših črncev in latincev štelo socialno varnost kot svojo edino obliko upokojitvenega dohodka v letu 2019 v primerjavi s 39% belcev.Oslabitev ali zmanjšanje programa bi škodilo vsem upravičencem, vendar bi nesorazmerno vplivalo na barvne upokojence in prihodnje upokojence. V ta namen bi lahko okrepitev in povečanje izplačil socialne varnosti močno vplivalo na upokojence črne in latinske rase.