Opredelitev sprednjega razmerja

Kako se določi sprednje razmerje?

Predvideno razmerje, znano tudi kot razmerje med hipoteko in dohodkom, je razmerje, ki kaže, na kateri del dohodka posameznika je dodeljen hipotekarna plačila. Predvideno razmerje se izračuna tako, da se pričakovano mesečno hipotekarno plačilo posameznika deli z njegovim mesečnim bruto dohodkom. Plačilo hipoteke na splošno sestoji iz glavnice, obresti, davkov in hipotekarnega zavarovanja (PITI). Posojilodajalci uporabljajo razmerje med sprednjimi stranmi skupaj z razmerjem med zadnjimi deli, da določijo, koliko posojati.

Razumevanje front-end razmerja

Pri odločanju o podaljšanju hipoteke posojilodajalci menijo, da je razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) pomembnejše od stabilnega dohodka, pravočasnega plačevanja računov in visoke FICO rezultat. Ena vrsta DTI razmerja je sprednje razmerje. Poleg splošnega hipotekarnega plačila upošteva tudi druge povezane stroške, na primer dajatve združenja lastnikov stanovanj (HOA), če je primerno. Na primer, pričakovani hipotekarni stroški osebe so 2000 USD (1.700 USD hipotekarnih plačil in 300 USD HOA pristojbin), njihov mesečni dohodek pa 9.000 USD; posledično je razmerje med sprednjimi deli približno 22%.

Front-End Ratio vs. Back-End Ratio

Predvideno razmerje meri, koliko dohodka osebe se nameni za hipotekarne stroške, vključno z PITI. Nasprotno pa razmerje zaledja meri, koliko dohodka je dodeljeno vsem ostalim mesečnim dolgom. To je vsota vseh drugih dolžniških obveznosti, deljena z vsoto dohodka osebe. Drugi dolgovi običajno vključujejo plačila študentskega posojila, plačila s kreditno kartico, plačila posojila brez hipotekarnih posojil.

Posojilodajalci imajo raje, da imajo potrošniki razmerje največ 36% zaradi s tem povezanega tveganja neplačila. Visoki deleži za nazaj kažejo, da je večji del posojilojemalčevega dohodka namenjen drugim dolžniškim obveznostim, zaradi česar je za hipoteko na voljo manj prihodkov. Če na dohodek posojilojemalca vpliva negativno, obstaja večja verjetnost, da ne bi mogli izpolniti dolžniških obveznosti, vključno s plačilom hipoteke.

Kakšno je idealno sprednje razmerje?

Posojilodajalci raje imajo za večino posojil razmerje med vmesnimi sredstvi največ 28% in za 31% ali manj Posojila zvezne stanovanjske uprave (FHA) in zaledno razmerje največ 43%. Višja razmerja kažejo na povečano tveganje neplačila. Vendar pa lahko posojilodajalci sprejmejo višje koeficiente, če so prisotni nekateri dejavniki (npr. Znatna polog, precejšnji prihranki in ugodne kreditne ocene). Na primer, če posojilojemalec z visokim vmesnim deležem plača polovico kupnine kot minus plačilo ali znatno poveča prihranke, so lahko posojilodajalci vedno bolj pripravljeni ponuditi a hipoteka.

Če posojilojemalec ni odobren, lahko dolg zmanjša in zniža količnik. Posojilojemalec lahko razmisli tudi o lastniku hipoteke. Na primer posojila FHA omogočajo, da se sorodniki z zadostnimi dohodki in dobrimi kreditnimi rezultati podpišejo.

Posebni premisleki

Velik študentski dolg mnogim potrošnikom preprečuje nakup stanovanj. Tudi z odličnimi kreditnimi ocenami se mnogi zavedajo, da so njihovi sprednji deleži previsoki za posojilodajalce. Posojilojemalci pa lahko prestrukturirajo dolg, tako da manj vpliva na DTI potencialnega lastnika stanovanja. Morda bodo na primer lahko znižali mesečno plačilo za študentsko posojilo. Tudi zvezna študentska posojila lahko dovoljujejo plačila, ki porabijo le 10% dohodka posojilojemalca.