Unovčenje vaše police življenjskega zavarovanja

V težkih gospodarskih časih se ljudje včasih trudijo po denarju, da bi zadostili vsakodnevnim stroškom in potrebam po življenjskem slogu. Seveda lahko v svojem življenjskem zavarovanju vnovčite denar za dostop do potrebnih sredstev - a bi morali?

Vsekakor obstajajo pomanjkljivosti pri uporabi življenjskega zavarovanja za zadovoljevanje takojšnjih potreb po denarju, še posebej, če ogrožate svoje dolgoročne cilje ali finančno prihodnost svoje družine. Če pa druge možnosti niso na voljo, še posebej življenjsko zavarovanje življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti- lahko vir potrebnega dohodka.

Kako dostopati do gotovine

Življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti, kot je npr Celo življenje in univerzalno življenje, gradi rezerve s presežki premij in zaslužkom. Te vloge se hranijo na računu za zbiranje denarja v okviru police.

Življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti ponuja možnost dostopa do denarnih akumulacij v okviru police z dvigom denarja, politična posojilaali delna ali popolna predaja police. Druga možnost je prodaja vaše police za gotovino, metoda, znana kot a življenjsko naselje.

Upoštevajte, da bi lahko bila denarna sredstva iz police koristna v težkih finančnih časih, vendar se lahko soočite z neželenimi posledicami, odvisno od načina dostopa do sredstev.

Umiki

Na splošno je možno dvigniti omejene količine denarja iz police življenjskega zavarovanja. Razpoložljivi znesek se razlikuje glede na vrsto police, ki jo imate, in podjetje, ki jo izdaja. Glavna prednost dvigov denarne vrednosti je, da niso obdavčljivi do osnove vaše politike, če vaša polica ni razvrščena kot spremenjena pogodba o darovanju (MEC). MEC je izraz za polico življenjskega zavarovanja, pri katerem financiranje presega meje zvezne davčne zakonodaje.

Dvig denarne vrednosti pa ima lahko nepričakovane ali nerealizirane posledice:

• Umiki, ki zmanjšajo vašo gotovinsko vrednost, lahko povzročijo zmanjšanje vaše smrtno nadomestilo- potencialni vir sredstev, ki bi ga vaši upravičenci morda potrebovali za nadomestitev dohodka, poslovne namene ali ohranjanje bogastva.
• Dvig denarne vrednosti ni vedno neobdavčen. Če na primer v prvih 15 letih police vzamete umik - in vzroki umika zmanjšanje nadomestila v primeru smrti v primeru police - del ali ves dvig gotovine bi lahko bil obdavčen.
• Umiki se obravnavajo kot obdavčljivi, če presegajo vašo osnovo v politiki.
• Izplačila, ki vam zmanjšajo vrednost predaje gotovine lahko povzročijo zvišanje vaših premij za ohranitev enake smrti; v nasprotnem primeru bi politika lahko prenehala.
• Če je vaša politika razvrščena kot MEC, dvigi so na splošno obdavčeni v skladu s pravili, ki veljajo za rente- za denarna izplačila se najprej štejejo obresti in so obdavčene z dohodnino in morda 10% predčasni umik kazen, če ste v času umika mlajši od 59½ let.

Posojila

Večina pravil o denarni vrednosti vam omogoča, da si pri svojem računu za zbiranje denarja izposodite denar pri izdajatelju zavarovanje. Odvisno od pogojev police je lahko posojilo predmet obresti po različnih obrestnih merah; vendar vam ni treba finančno izpolnjevati pogojev za posojilo. Znesek, ki ga lahko izposodite, temelji na vrednosti računa za zbiranje denarja police in pogojih pogodbe.

Dobra novica je, da izposojeni zneski iz polic, ki niso del MEC, niso obdavčljivi in ​​vam ni treba plačevati posojila, čeprav je lahko preostali znesek posojila obračunavanje obresti.

Slaba novica je, da stanja na posojilih na splošno zmanjšujejo smrtno korist vaše politike, kar pomeni vašo upravičencev lahko prejmete manj, kot ste nameravali. Prav tako neplačano posojilo, ki obračunava obresti, zmanjša vašo denarno vrednost, kar lahko povzroči, da polica zamik če se za vzdrževanje nadomestila ob smrti ne plačuje dovolj premij. Če posojilo po izteku police še ni odprto ali če pozneje odstopite od zavarovanja, postane izposojeni znesek obdavčljiva, če vrednost denarja (brez znižanja preostalega posojila) presega vašo osnovo v pogodbi.

Politična posojila iz politike, ki velja za MEC, se obravnavajo kot distribucije, kar pomeni, da bo znesek posojila do zaslužka v polici obdavčljiv in bi zanj lahko veljala tudi kazen za predčasni umik pred 59½.

Predaja politike

Poleg dvigov in posojil za police lahko svojo polico predate (prekličete) in uporabite gotovino na kakršen koli način. Če pa v prvih letih lastništva odstopite od police, pristojbine za predajo bo podjetje verjetno zaračunalo, kar bo zmanjšalo vašo denarno vrednost. Te pristojbine se razlikujejo glede na to, kako dolgo imate polico. Poleg tega, ko svojo polico predate za denar, je dobiček od police odvisen od dohodka davka in če imate v nasprotju s politiko neporavnanega posojila, bi lahko bili dodatni davki nastali.

Čeprav lahko s predajo police dobite denar, ki ga potrebujete, se očitno odrekate pravici do zaščite pred smrtjo, ki jo zagotavlja zavarovanje. Če želite izgubljeno nadomestilo za smrt nadomestiti pozneje, je lahko enako kritje težje ali dražje.

Življenjska poravnava

Ta koncept je dokaj preprost. Kot lastnik police svojo življenjsko zavarovanje prodate posamezniku ali a podjetje za poravnavo življenj v zameno za gotovino. Novi lastnik bo ohranil politiko v veljavi (s plačilom premij) in dobil donosnost naložbe tako, da bo ob smrti prejel nadomestilo ob smrti.

Večina vrst zavarovanj je primernih za prodajo, vključno s policami z malo ali brez denarne vrednosti, npr časovno zavarovanje. Na splošno morate zavarovanec, ki izpolnjuje pogoje za življenjsko poravnavo, biti star najmanj 65 let pričakovana življenjska doba od 10 do 15 let ali manj in nadomestilo za politično smrt v višini najmanj 100.000 USD (v večini primeri).

Glavna prednost življenjske poravnave je, da lahko za politiko potencialno dobite več kot z unovčitvijo (predaja politike). Obdavčitev življenjskih poravnav je zapletena: na splošno velja, da se dobiček, ki presega vašo osnovo v polici, obdavči kot navaden dohodek. Preden podpišete svojo politiko, se prepričajte, da ste dobili strokovno davčno svetovanje.

Čeprav so življenjska naselja lahko dragocen vir likvidnost, razmislite o naslednjih vprašanjih:

• Opuščate nadzor nad dajatvami v primeru smrti.
• Novi lastniki polic bodo imeli dostop do vaše pretekle zdravstvene dokumentacije in običajno pravico zahtevati posodobitve vašega trenutnega zdravstvenega stanja.
• Industrija poravnave življenj je zelo malo urejena, zato ni navodil glede vrednosti vaše politike, zaradi česar je težko ugotoviti, ali za svojo politiko dobivate pošteno ceno.
• Poleg davčne obveznosti, s katero bi se lahko soočili, imajo življenjske poravnave običajno še druge stroške: kar 30% vašega prihodka bi lahko plačali v provizije in pristojbine, kar zmanjša neto znesek, ki ga prejmete.

Spodnja črta

Gospodarske težave vas lahko spodbudijo, da razmislite o likvidaciji sredstev za denar. Včasih morda nimate druge izbire, toda ko gre za življenjsko zavarovanje, pomislite, zakaj ste polico kupili sploh. Ali še vedno potrebujete kritje? Ali so upravičenci police odvisni od nadomestila v primeru smrti, če se vam kaj zgodi? Pozorno razmislite o odgovorih na ta vprašanja.