Življenjsko zavarovanje: dajanje cene miru

Če se sprašujete, ali je smiselno kupiti življenjsko zavarovanje, si zastavite eno vprašanje: "Ali bi moja smrt pustila koga v finančni stiski?" Če je vaš odgovor "da", je morda čas, da se resno lotite nakupa življenjskega zavarovanja. Življenjsko zavarovanje vam lahko nudi mir in pomaga zagotoviti, da bodo v primeru vaše smrti finančno poskrbljeni za vaše dolgove ali bližnje. Toda preden se odločite, ali ga boste kupili ali ne, se boste morda vprašali, ali izpolnjujete pogoje in ali bi morali kupiti življenjsko ali trajno življenjsko zavarovanje.

Kdo potrebuje (in izpolnjuje pogoje) za življenjsko zavarovanje?

Splošno pravilo je, da ko postanete starš, mora vsaka odrasla oseba v vaši hiši, ki zasluži dohodek, imeti življenjsko zavarovanje, ki bo trajalo, dokler najmlajši otrok ne konča fakultete. Če imate pomembne finančne obveznosti, na primer visok dolg po kreditni kartici ali hipoteko, bi lahko za zavarovanje dolga uporabili življenjsko zavarovanje. Ker življenjsko zavarovanje smrti so na splošno izvzeti iz zvezne obdavčitve, mnogi finančni načrtovalci pogosto uporabljajo ugodnosti življenjskega zavarovanja strank za plačilo vseh ustreznih davki na nepremičnine nastane ob smrti ljubljene osebe.

Da bi ugotovili, ali izpolnjujete pogoje, mora večina polic življenjskega zavarovanja opraviti zdravniški pregled. Zavarovalnica bo pred izdajo police preverila tudi stvari, kot so vaša zdravstvena anamneza, hobiji, bonitetna ocena in vozniški dosežki. Dejavniki, kot so starost, kajenje in predhodna zdravstvena vprašanja, lahko prav tako povečajo premije politike.

Za določitev zneska zavarovanja, ki ga posameznik potrebuje, se uporabljata dve glavni metodi:pristop človeškega življenja" in "pristop potreb. "Prvi projicira dohodek posameznika glede na preostalo pričakovano življenjsko dobo, nato pa se sedanja vrednost življenja določi z diskontno mero. S pristopom k potrebam se preučijo vsi ponavljajoči se in nenavadni izdatki, da se določi znesek potrebnega življenjskega zavarovanja.

Pojasnjeno življenjsko zavarovanje

Življenjsko zavarovanje je čista zavarovalna zaščita, ki plača vnaprej določeno vsoto, če zavarovanec umre v določenem časovnem obdobju. Ob smrti zavarovane osebe se plača zavarovanje nominalna vrednost police imenovanemu upravičencu. Vse vplačane premije se uporabljajo za kritje stroškov zavarovalne zaščite.

Mandat je lahko eno, pet, 10, 20 let ali dlje. Če pa se zavarovanje ne podaljša, se zavarovalno kritje izteče po izteku roka trajanja police. Ker gre za začasno zavarovanje, je to najcenejša vrsta pridobitve.

Tu so glavne značilnosti življenjskega zavarovanja:

• Začasna zavarovalna zaščita
• Poceni
• Brez denarne vrednosti
• Običajno obnovljiv
• Včasih se lahko spremeni v trajno življenjsko zavarovanje

Pojasnjeno trajno življenjsko zavarovanje

Trajno življenjsko zavarovanje (ali zavarovanje denarne vrednosti) zagotavlja življenjsko zavarovanje (ne poteče), vendar je treba premije plačati pravočasno. Večina trajnih polic nudi varčevalno ali naložbeno komponento skupaj z zavarovalnim kritjem. Ta komponenta pa povzroči, da so premije višje od premij pri zavarovanju. Naložba lahko ponuja fiksno obrestno mero ali je v obliki denarni trg vrednostni papirji, obvezniceali vzajemnih skladov. Ta varčevalni del police omogoča lastniku police, da v okviru police gradi denarno vrednost, ki si jo lahko izposodi ali razdeli v prihodnosti.

Tu so glavne značilnosti trajnega življenjskega zavarovanja:

• Trajna zavarovalna zaščita
• Lastništvo je dražje
• Gradi denarno vrednost
• Posojila so dovoljena v nasprotju s polico
• Ugodna davčna obravnava političnih zaslužkov
• Ravni premij

Obstajajo tri osnovne vrste trajnega zavarovanja: Celo življenje, spremenljivo življenje, in univerzalno življenje. Dva najpogostejša sta celo življenje in univerzalno življenje. Celotno življenjsko zavarovanje zagotavlja doživljenjsko zaščito, za katero plačate vnaprej določeno premijo. Denarne vrednosti imajo običajno minimalno zajamčeno obrestno mero, dajatev v primeru smrti pa je določen znesek. Celotno življenjsko zavarovanje je najdražji produkt življenjskega zavarovanja.

Univerzalno življenjsko zavarovanje ločuje dele naložbe in nadomestila v primeru smrti. Razpoložljive naložbene izbire običajno vključujejo nekatere vrste lastniških naložb, zaradi česar se lahko vaša denarna vrednost hitreje kopiči. Sčasoma lahko običajno spreminjate premije in dajatve, ki ustrezajo vašemu trenutnemu proračunu.

9 nasvetov za tiste, ki razmišljajo o življenjskem zavarovanju

• Razmislite o nakupu "prelomne točke" zavarovalnega kritja - boljše premije so na voljo pri stopnjah kritja 100.000, 250.000, 500.000 in 1.000.000 USD.
• Poskrbite za ponazoritev politike, ki ste jo izbrali. Če vam zavarovalnica ne bo zagotovila zavarovanja, poiščite drugo zavarovalnico.
• Vedno kupujte za politiko ravni premije. Nihče ne mara presenetljivega povečanja plačil premije. Zato se pred nakupom trajnega ali trajnega zavarovanja prepričajte, da vaša ilustracija prikazuje, da se vaše plačilo premije ne bo povečalo v času trajanja kritja.
• Ne prodajajte se za stalno zavarovanje samo za naložbeno ali denarno vrednost. V prvih dveh do desetih letih vaše premije tako ali tako verjetno plačujejo agentovo provizijo. Večina pravilnikov ne začne graditi ugledne denarne vrednosti šele v svojem dvanajstem letu, zato se vprašajte, ali je funkcija res vredna.
• Določite želeno trajanje kritja, da boste kupili pravo vrsto police in naj bodo vaša plačila premije dostopna. Če potrebujete le 10 let zavarovanja, boste verjetno želeli kupiti odpoved. Preverite tudi njihove stopnje zavarovalnic za več kakovosti.
• Poskrbite, da bo vaš zavarovalni nosilec imel finančno stabilnost, da bo lahko plačal vaš zahtevek v primeru vaše smrti.
• Ne vzemite se s seboj jahači. V okviru teh kolesarjev se plača le nekaj polic, zato se izogibajte stvarem, kot sta naključna smrt in opustitev premiernih kolesarjev, saj vam bodo dvignili le premije.
• 24 ur pred zdravniškim pregledom izločite sladkor in kofein iz telesa. Najbolje je, da se za izpit dogovorite zgodaj zjutraj in se vsaj osem ur vnaprej izognete porabi ničesar razen vode.
• Če so vaše premije zaradi zdravstvenih razlogov previsoke ali če vam kritje ni zagotovljeno, preverite, ali je v vašem podjetju na voljo načrt skupine. Ti skupinski načrti ne zahtevajo zdravniškega ali fizičnega pregleda.

Spodnja črta

Ko iščete zavarovanje, ne hitite nakup drago življenjsko zavarovanje, preden razmislite, ali življenjsko zavarovanje zadošča vašim potrebam. Na žalost v mnogih primerih pristojbine, ki se zaračunavajo za police z naložbenimi funkcijami, daleč odtehtajo koristi. Zato natančno preučite vse svoje možnosti, da poiščete najboljša polica življenjskega zavarovanja za vaše okoliščine.

Z nakupom življenjskega zavarovanja staviš, da boš živel, hkrati pa si boš zagotovil tudi mir, če ne bo šlo tako. V primeru nenadne smrti ne pustite svoje družine nezaščiteno - navsezadnje so to vaše najpomembnejše bogastvo.