Шта је штедни рачун?

Шта је штедни рачун?

Штедни рачун је каматоносни депозитни рачун који се води у банци или другој финансијској институцији. Иако се ови рачуни обично плаћају скромно каматна стопа, њихова сигурност и поузданост чине их одличном опцијом за паркирање готовог новца за краткорочне потребе.

Штедни рачуни имају нека ограничења у погледу тога колико често можете подизати средства, али генерално нуде изузетну флексибилност која је идеална за изградњу фонд за хитне случајеве, штедећи за краткорочне циљеве, попут куповине аутомобила или одласка на годишњи одмор, или једноставно брисања вишка готовине која вам није потребна на текућем рачуну, тако да може зарадити више камате на другом месту.

Како функционишу штедни рачуни

Штедни и други рачуни депозита важни су извори средстава које финансијске институције могу окренути и позајмити другима. Из тог разлога штедне рачуне можете пронаћи у готово свакој банци или кредитна унија, било да су традиционални цигле и малтер институције или послују искључиво на мрежи. Осим тога, штедне рачуне можете пронаћи у неким инвестиционим и брокерским кућама.

Стопа коју ћете зарадити на штедном рачуну је генерално променљива. Са изузетком промоције обећавајући фиксну камату до одређеног датума, банке и кредитне задруге могу генерално повећати или смањити каматну стопу свог штедног рачуна у било ком тренутку. Уобичајено, што је стопа конкурентнија, већа је вероватноћа да ће временом варирати.

Промене у стопа федералних фондова такође могу покренути институције да прилагоде своје стопе депозита. А неке институције нуде посебне штедни рачуни високог приноса, које такође вреди истражити.

Неки штедни рачуни ће захтијевати минимални салдо како би се избјегле мјесечне накнаде или зарадиле највеће објављене стопе, док други неће имати захтјев за минималним стањем. Зато је важно да познајете правила свог одређеног рачуна како бисте избегли разводњавање зараде накнадама.

Кад год желите да пребаците новац на штедни рачун или са њега, то можете учинити у пословници или на банкомату, електронским преносом на или са другог рачуна помоћу апликације или веб странице банке или директним депозитом. Трансфер се обично може договорити и телефоном.

Имајте на уму, међутим, да не постоје ограничења у доларима колико можете да подигнете са свог рачуна (у ствари, можете га испразнити или затворити у било ком тренутку), савезни закон је ограничио учесталост повлачења новца са свих штедних рачуна у САД -у на шест по месечном циклусу извода до априла 2020. Прекорачите ограничење и банка би вам могла наплатити накнаду, затворити ваш рачун или га претворити у провера налога. Године 2020. Федералне резерве су суспендовале ово ограничење. Није јасно да ли је ова промена трајна.

Баш као и са каматама зарађеним на а тржиште новца, потврда о депозитуили текући рачун, камата зарађена на штедним рачунима опорезиви је приход. Финансијска институција у којој имате рачун послаће образац од 1099 ИНТ у пореско време кад год зарадите више од 10 УСД прихода од камата. Порез који ћете платити зависиће од ваше граничне пореске стопе.

Предности штедног рачуна

Штедни рачуни нуде вам место за одлагање новца одвојено од ваших свакодневних банкарских потреба, омогућавајући вам да сакријете новац за кишни дан или издвојите средства за постизање великог циља уштеде. Штавише, мере безбедности банке, заједно са савезном заштитом од банкрота банака коју пружа Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), чуваће ваш новац сигурније него што би било испод вашег душека или у фиоци за чарапе.

Осим што чувате своја средства, штедни рачуни такође зарађују камате, па се исплати чувати сва непотребна средства у штедни рачун уместо да акумулирате готовину на свом текућем рачуну, где ће вероватно зарадити мало или ништа. Истовремено, ваш приступ средствима на штедном рачуну остаће изузетно ликвидан, за разлику од потврда о депозиту, које изричу високу казну ако прерано подигнете средства.

Држање штедног рачуна у истој институцији као и ваш примарни текући рачун може понудити неколико погодности и ефикасности. Будући да су трансфери између рачуна у истој институцији обично тренутни, депозити или подизања средстава са вашег текућег рачуна на штедни рачун ступају на снагу одмах. Ово олакшава пренос вишка готовине са вашег текућег рачуна и да одмах заради камату - или да пребаците новац на други начин ако требате да покријете велику трансакцију чекања.

Многе институције вам омогућавају да отворите више штедних рачуна, што може бити корисно ако желите да пратите напредак своје штедње на више циљева. На пример, могли бисте имати један штедни рачун који можете уштедети за велико путовање, док засебни има вишак готовине са вашег текућег рачуна.

Недостаци штедног рачуна

Компромис за лак приступ и поуздану сигурност штедног рачуна је тај што неће платити толико као други штедни инструменти. На пример, већи приход можете зарадити депозитним потврдама или благајнички записи, или улагањем у акције и обвезнице ако је ваш временски хоризонт довољно дуг. Као резултат тога, штедни рачуни представљају опортунитетне трошкове ако се користе за дугорочну штедњу.

Такође, иако је ликвидност штедног рачуна једна од његових кључних предности, то може бити и лоша страна, јер расположивост средстава може довести у искушење да потрошите оно што сте уштедели. Насупрот томе, много је теже уновчити обвезницу, повући средства са пензионог рачуна или продати акције него узимање новца са штедног рачуна, посебно ако је тај рачун повезан са вашим текућим рачуном.

Штедни рачуни су такође лош избор за средства којима морате често да приступате. Зато што су правила раније ограничавала трансакције повлачења на шест пута месечно - било да се ради о трансферима или потпуно подизање новца у филијали или на банкомату - штедни рачун за њих није увек био одговарајуће средство фондови. Укидањем ових ограничења средства су постала приступачнија.

Како повећати зараду са штедног рачуна

Иако већина великих банака нуди ниске каматне стопе на своје штедне рачуне, многе банке и кредитне задруге пружају много веће приносе. Конкретно, интернетске банке нуде неке од њих највеће стопе штедних рачуна. Будући да немају физичке подружнице - или их има врло мало - троше мање на режијске трошкове и често могу понудити веће, конкурентније стопе депозита.

Кључ је у куповини, почевши од банке у којој имате текући рачун. Чак и ако та институција не нуди конкурентну стопу штедног рачуна, она ће вам дати референтни оквир за то колико више можете зарадити премештањем своје штедње на друго место.

Међутим, док купујете по најбољим ценама, чувајте се функција рачуна које вам могу смањити зараду или је чак исцрпити. Неки промотивни штедни рачуни нудиће атрактивну стопу коју оглашавају само у кратком временском периоду. Други ће ограничити салдо који може зарадити промотивну стопу, са износима долара изнад тог максимума који зарађују ништавну стопу. Још горе је штедни рачун са накнадама које смањују камате које зарађујете сваког месеца.

Како отворити штедни рачун

Да бисте отворили штедни рачун, посетите неку од филијала банке или кредитне уније или отворите рачун на мрежи за институције које га нуде. Морате да наведете своје име, адресу и број телефона, као и идентификациони документ са фотографијом. Такође, пошто рачун зарађује опорезиву камату, од вас ће бити потребно да доставите своју Број социјалног осигурања (ССН).

Неке институције ће од вас тражити да уплатите почетни минимални депозит у тренутку отварања рачуна. Други ће вам омогућити да прво отворите рачун и касније га уплатите. У оба случаја, почетни депозит можете уплатити преносом са рачуна у тој институцији, спољним трансфером, поштом или мобилним чеком за депозит или личним депозитом у филијали.

Колико треба да задржите на свом штедном рачуну

Тхе износ који држите на штедном рачуну зависиће од ваших циљева за средства или од коришћења рачуна. Ако сте поставили штедни рачун за брисање вишка средстава са текућег рачуна, стање ће се вероватно редовно мењати. Насупрот томе, ако остварујете циљ уштеде, ваш салдо ће вероватно почети ниско и временом ће се стално повећавати.

Ако сте уместо тога свој штедни рачун основали као фонд за хитне случајеве, финансијски саветници обично препоручују држање довољно штедње да покрије најмање три до шест месеци животних трошкова, пружајући вам финансијски јастук у случају да изгубите посао, суочите се са медицинским проблемом или наиђете на другу хитну ситуацију у којој се троши новац. Међутим, неки аналитичари препоручују да се само део тог фонда за хитне случајеве задржи на једноставном штедном рачуну, док се остатак пребаци на рачун или инструмент који доноси већи принос.

У сваком случају, имајте на уму да су депозити у банкама покривени осигурањем ФДИЦ -а, а код кредитних задруга НЦУА осигурање. Обоје штити сваког појединачног власника рачуна у институцији до 250.000 УСД депозита, ако институција пропадне. За већину потрошача ово више него покрива оно што имају на депозиту. Али ако имате више од 250.000 УСД на депозитним рачунима, желећете да поделите свој салдо на више од једног власника рачуна или институције.