Који су основни услови за стицање кредита за исплату плате?
Зајмови до дана отплате, познати и као готовински аванси, краткорочни су кредити са ниским билансом и високим каматама каматне стопе. Они су тако названи због тенденције да се средства позајмљују на чек након датума или овлашћење за повлачење рачуна које ступа на снагу на дан предстојећег дана исплате кредита.
Ови зајмови су осмишљени тако да буду брзи и опћенито лаки за испуњавање услова ако кандидат има посао. Намера им је да помогну потрошачима да добију брзу готовину како би их задржали до следеће плате, па отуда и назив „дан исплате зајам." Зајмови до дана плаћања се називају и готовински авансни кредити, кредити са одложеним депозитом, кредити са чеком након датума или чекови кредити.
Кључне Такеаваис
- Основни услови за кредит до дана исплате су извор прихода, текући рачун и ваљана идентификација. Зајмопримци морају имати најмање 18 година
- Захтјев за зајам може се одобрити у року од неколико минута, али кредити долазе с изузетно високим каматама које многе људе ухвате у спиралу раста дуга.
- Недавно доношење правила ЦФПБ -а уклонило је једну кључну одредбу првобитног правила о позајмици за дан исплате зараде за 2017. годину и оставило другу.
Основни захтеви за кредите до исплате
Према владиним Завод за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ), да би се квалификовали за кредит, већина зајмодаваца до исплате захтева само од зајмопримаца:
- Имати најмање 18 година;
- Имајте активан текући рачун; и
- Наведите неки доказ о приходу, као и ваљану идентификацију.
Зајам се може одобрити за само 15 минута. У већини околности, зајмопримац исписује чек на износ кредита плус провизију за позајмицу, а зајмодавац задржава чек до унапред одређеног рока доспећа.
Већина кредита до исплате исплаћује се само неколико недеља. Када кредит дође на наплату, зајмопримац или отплаћује кредит или дозвољава зајмодавцу да уновчи чек са датумом застаревања или на други начин изврши подизање са рачуна дужника.
Недавно доношење правила о ЦФПБ -у
ЦФПБ је 7. јула 2020. издао коначно правило којим се уклања захтев из Обамине администрације из 2017. године који налаже да зајмодавци на дан исплате плате процене способност зајмопримца да отплати зајам и оставља Обамин захтев који ограничава поновљене покушаје зајмодаваца до исплате да наплате од дужника рачун у банци.
До правила од 7. јула, Трумпова администрација је у фебруару 2019. издала предложена правила, којима се укида обавезујуће одредбе о преузимању правила из 2017. и одлагање примене тога 19. августа 2019. године правило.након чега следи 6. јуна 2019. године, коначно правило које одлаже датум усклађености из августа 2019. године.
Ризик отплате кредита
Многи зајмопримци наилазе на финансијске проблеме са оваквим кредитима када их не могу отплатити када доспеју на наплату. Сваки пут када зајмопримац продужи зајам, наплаћују се додатне накнаде. Наплата зајмодавцима до дана исплате накнада од 10 до 30 долара за сваких 100 позајмљених долара, према ЦФПБ. Накнада од 15 УСД функционише на око 400% годишње.
Зајмови до дана плаћања доступни су потрошачима са лошом кредитном способношћу и обично не захтијевају провјеру кредитне способности. Око 12 милиона Американаца користи кредите за исплату зараде сваке године, а већина њих нема приступ кредитној картици или штедном рачуну, према Пев Цхаритабле Трусту.
Зајмови до исплате су ризични и често доводе дужника у знатно лошије финансијско стање. Они су забрањени у многим државама.
Каматне стопе на дан исплате зајма
Захтеви у погледу зајма не би требало да буду једини фактор разматрања за људе који размишљају о зајму до дана исплате. У погледу годишње процентуалне стопе није неуобичајено да зајмови до дана исплате плате пређу 500% или чак 1.000%. Иако пословни модели и прописи ограничавају величину и трајање кредита до исплате, ове врсте кредита су и даље скупа алтернатива и треба их узети с пажњом.
Због високих камата, кредити до исплате су најскупљи начин позајмљивања новца. Неке државе имају законе који регулишу колико зајмодавци до дана исплате могу позајмити и колико могу да наплате зајмове, док друге државе, попут Њујорка, потпуно забрањују праксу позајмљивања до дана исплате. У оним државама у којима је пракса забрањена, зајмодавци често заобилазе прописе сарађујући са банкама у другим државама.
Износи зајма до исплате
Квалификовани износи кредита варирају у зависности од прихода зајмопримца и зајмодавца до дана исплате, иако већина држава има законе који утврђују максималне износе кредита до исплате. Неке државе чак ограничавају могућност зајмопримаца да имају више заосталих кредита до дана исплате, покушавајући да спрече потрошаче да позајмљују велике износе по изузетно високим каматама. Износи кредита могу варирати од 50 до 1.000 долара, у зависности од државног закона.