Разумевање различитих врста кредита

Позајмљени новац може се користити у многе сврхе, од финансирања новог посла до куповине веренице вереничког прстена. Али са свим различитим врстама кредита, који је најбољи - и у коју сврху? У наставку су наведене најчешће врсте кредита и како они функционишу.

Лични зајмови

Већина банака, на мрежи и на главној улици, нуди лични зајмови, а приход се може користити за готово све, од куповине новог 4К 3Д паметног телевизора до плаћања рачуна. Ово је скуп начин да дођете до новца, јер кредит је необезбеђен, што значи да зајмопримац не даје колатерал који се може запленити у случају неизмирења обавеза, као код зајма за аутомобил или хипотеке на кућу. Типично, може се добити лични зајам за неколико стотина до неколико хиљада долара, са роковима отплате од две до пет година.

Зајмопримцима је потребан неки облик провере прихода и доказ о имовини вредној најмање онолико колико је позајмљено. Пријава је обично дугачка само једну или две странице, а одобрење или одбијање се генерално издаје у року од неколико дана.

Најбоље и најгоре стопе

Просечна каматна стопа на 24-месечни кредит комерцијалне банке износила је 10,21% у четвртом кварталу 2019. године, према подацима Федералних резерви.Али каматне стопе могу бити више од три пута веће: Авант -ове годишње стопе се крећу од 9,95% до 35,99%.Најбоље цене могу добити само особе са изузетна заслуга рејтинге и значајну имовину. Најгоре морају трпети људи који немају другог избора.

Лични зајам је вероватно најбољи начин да одете за оне којима је то потребно позајмите релативно малу количину новца и сигурни су да то могу отплатити у року од неколико година. А. калкулатор личног кредита може бити користан алат за одређивање врсте каматне стопе која вам је на располагању.

Банковни зајам вс. Банкарска гаранција

А. банкарски кредит није исто што и банкарска гаранција. Банка може издати гаранцију као јемство трећој страни у име једног од својих купаца. Ако клијент не испуни одговарајућу уговорну обавезу са трећим лицем, то лице може захтевати плаћање од банке.

Гаранција је обично аранжман за клијенте малих предузећа једне банке. Корпорација може прихватити понуду извођача, на пример, под условом да банка извођача изда гаранцију плаћања у случају да извођач не изврши уговор.

Кредитне картице

Сваки пут када потрошач плати кредитном картицом, то је заправо еквивалентно узимању малог личног кредита. Ако се остатак одмах уплати у целости, камата се не наплаћује. Ако дио дуга остане неплаћен, камата се наплаћује сваког мјесеца док се не отплати.

Просечна каматна стопа на кредитну картицу износила је 16,88% на крају четвртог квартала 2019. године, према Федералном савезу Резерве - благо опале у односу на стопу у другом кварталу 2019. године од 17,14%, али готово тамо где су биле (16,86%) на крају четвртог квартал 2018.Стопе казни, за потрошаче који пропусте једно плаћање, могу бити још веће - на пример, на 31,49% на најмање две ХСБЦ -ове Мастерцард картице.

Револвинг Дуг

Велика разлика између кредитне картице и личног кредита је у томе што картица представља револвинг дуг. Картица има постављено кредитно ограничење, а њен власник може више пута позајмљивати новац до лимита и временом га враћати.

Кредитне картице су изузетно згодне и захтијевају самодисциплину како би се избјегло претјерано уживање. Студије су показале да су потрошачи спремнији да троше када користе пластику уместо готовине. Кратак процес пријављивања на једној страници чини га још погоднијим начином да добијете кредит у износу од 5.000 или 10.000 долара.

Зајмови за капитал

Људи који поседују сопствене домове могу да се задужују против капитал изградили су се у њима. Односно, могу се задужити до износа који заправо поседују. Ако се половина хипотеке отплати, они могу позајмити половину вредности куће, или ако је кућа повећала вредност за 50%, могу позајмити тај износ. Укратко, разлика између струје куће фер тржишна вредност а износ који се још дугује по хипотеци је износ који се може позајмити.

Ниске стопе, већи ризици

Једна од предности кредита за хипотеку је то што је зарачуната камата далеко нижа него за лични зајам. Према истраживању које је спровело ВалуеПенгуин.цом, просечна каматна стопа за 15-годишњи зајам са фиксном каматном стопом од фебруара 5, 2020, био је 5,82%. Као резултат промена у Закон о пореским олакшицама и запошљавању из 2017, камате на зајам за хипотеку сада се могу одбити само ако се позајмљени новац користи за „куповину, изградњу или значајно побољшање дома пореских обвезника који осигурава зајам“ према Порезној управи.

Највећи потенцијални недостатак је то што је кућа колатерал за кредит. Зајмопримац може изгубити кућу у случају неплаћања кредита. Приходи од кредита за хипотеку могу се користити у било коју сврху, али се често користе за надоградњу или проширење куће.

Потрошач који разматра хипотекарни зајам могао би имати на уму две лекције из финансијске кризе 2008-2009:

• Кућне вредности могу да опадају, али и да расту.
• Послови су у опасности због економске кризе.

Кредитне линије домаћих акција (ХЕЛОЦ)

Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) ради као кредитна картица, али користи дом као залог. Максимални износ кредита се даје зајмопримцу. ХЕЛОЦ се може користити, отплаћивати и поново користити све док рачун остаје отворен, што је обично 10 до 20 година.

Као обичан зајам за капитал, камата се може одбити од пореза. Али за разлику од редовног кредита за стамбене инвестиције, каматна стопа се не одређује у време одобравања кредита. Будући да зајмопримац може приступити новцу у било ком тренутку током периода од година, каматна стопа је обично променљива. Може бити везан за основни индекс, као што је примарна стопа.

Добре или лоше вести

Променљива каматна стопа може бити добра или лоша вест. Током периода раста стопа, камате на неизмирени дуг ће се повећати. Власник куће који позајмљује новац за постављање нове кухиње и отплаћује га током година, за на пример, може се заглавити плаћајући много више камата него што се очекивало, само зато што је кренула основна стопа горе.

Постоји још један потенцијални недостатак. Доступне кредитне линије могу бити веома велике, а уводне стопе веома привлачне. Потрошачима је лако ући преко главе.

Готовински аванси кредитне картице

Кредитне картице обично укључују а готовински аванс одлика. Ефективно, свако ко има кредитну картицу има револвинг линију готовог новца доступну на било којој банкомату (банкомату).

Ово је изузетно скуп начин позајмљивања новца. Као пример, каматна стопа за готовински аванс на Фортива кредитној картици креће се од 25,74% до 36%, у зависности од вашег кредита.Готовински аванси такође долазе са провизијом, обично једнаком 3% до 5% износа аванса или минимално 10 УСД. Што је још горе, готовински аванс иде на стање кредитне картице, обрачунавајући камате из месеца у месец док се не исплати.

Други извори

Готовински аванси су повремено доступни из других извора. Посебно, компаније које се баве припремом пореза могу понудити аванс уз очекивани повраћај пореза Интерне службе прихода (ИРС). Међутим, осим ако нема хитне ситуације, нема разлога да одустанете од дела повраћаја пореза само да бисте новац добили мало брже.

Кредити за мала предузећа

Кредити за мала предузећа доступни су у већини банака и преко Администрација малих предузећа (СБА). То обично траже људи који отварају нова предузећа или проширују већ основана.

Такви зајмови се одобравају тек након што је власник предузећа поднео формалну изјаву Бизнис план за преглед. Услови зајма обично укључују личну гаранцију, што значи да лична имовина власника предузећа служи као залог против неизмирења обавеза отплате. Такви кредити се обично продужавају на период од пет до 25 година. Каматне стопе се понекад могу преговарати.

Кредит за мала предузећа показао се као неопходан за многа, ако не и већину тек започетих предузећа. Међутим, стварање пословног плана и његово одобрење може бити напорно. СБА има богате ресурсе и на мрежи и локално како би помогли у покретању предузећа.