Може се применити казна аконтације ако отплатите хипотеку раније

Шта је казна превременог плаћања?

А. аванс казна је обично наведена у клаузули уговора о хипотеци у којој се наводи да ће се казна проценити ако зајмопримац значајно отплаћује или отплаћује хипотеку пре рока, обично у прве три године од преузимања обавезе зајам. Казна се понекад заснива на проценту преосталог стање хипотеке, или то може бити камата за одређени број месеци. Казне за авансно плаћање штите зајмодавца од финансијског губитка прихода од камата који би иначе био плаћен током времена.

Како функционише казна за авансно плаћање

Зајмопримци су у хипотекарне уговоре уплатили пенале за надокнаду ризик превремене отплате

, посебно у тешким економским климатским условима и под околностима у којима је подстицај зајмопримца да рефинансира хипотеку са ниским примањима. Ове казне не настају само када зајмопримац отплати цео кредит. Неке казнене одредбе ступају на снагу ако зајмопримац уплати велики дио салда кредита у једној уплати.

Додавањем казне за авансно плаћање хипотеци можете се заштитити од превременог рефинансирања или продаје куће у року од прве три године након затварања хипотеке када се зајмопримац сматра ризиком за зајмодавац. Алтернативно, пенали за авансно плаћање могу се додати као начин да се поврати одређени профит када се хипотека оглашава са каматом нижом од просечне.

Хипотекарни зајмодавци су дужни да обелодане казне за авансно плаћање у тренутку затварања нове хипотеке. Такве казне се не могу изрећи без пристанка или знања зајмопримца. Међутим, зајмопримце би требало обавијестити о било каквом потенцијалу казни за авансно плаћање знатно прије затварања. Ако зајмодавац није рекао ништа о једном, зајмопримци би требало да питају раније.

Врсте казни за авансно плаћање

Казна превременог плаћања која се примењује и на продају куће и на трансакцију рефинансирања назива се „тврда“ казна превременог плаћања. Казна за авансно плаћање која се односи само на рефинансирање назива се „меком“.

Ограничења казни за авансно плаћање

Иако неки стамбени кредити укључују казне за авансну отплату, они нису легални за позајмице ФХА за једну породицу. За остале стамбене кредите, зајмодавци могу да наложе казне само за отплату унапред у прве три године, уз ограничења на величину казне. Додатно, зајмодавци морају понудити зајам који као алтернативу не укључује казну за авансно плаћање.Ова правила су на снази за кредите издате након 10. јануара 2014, које је основао Завод за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) након усвајања Додд-Франк закон из 2010.

Хипотекарни зајмови ВА издати војним и студентским кредитима не дозвољавају казне за авансну отплату.

Посебна разматрања

Казне за авансно плаћање разликују се међу зајмодавцима. То значи да би зајмопримци требали пажљиво да траже - и у потпуности разумију - документ о откривању авансне отплате прије затварања. Казне за авансно плаћање могу се поставити или као фиксни износ или као проценат преосталог салда хипотеке. Они се такође могу проценити на клизној скали на основу дужине трајања хипотеке.

Неки зајмодавци изричу казну када се рефинансира или продаја куће се завршава у прве две до три године од првобитне хипотеке. Други наплаћују накнаду када се преостали износ отплати у првих пет година.

Пример казне за авансно плаћање

Власник куће одлучује да рефинансира двогодишњу хипотеку са преосталим салдом од 250.000 долара. Ако постоји казна превременог плаћања од 4%, рекао је да ће власник куће платити 10.000 долара првобитном зајмодавцу за превремену отплату хипотеке. Зајмопримци треба да буду свесни специфичности казни зајма за авансну отплату; могу значајно повећати трошкове рефинансирања хипотеке или продаје куће.