Добијање хипотеке док сте студент

Дом је вероватно највећа куповина коју ћете икада направити у свом животу. Захтева много времена и дисциплине. Али то је одлука коју не треба олако узети. На крају крајева, то кошта много новца за свакога-чак и за оне који раде пуно радно време. То може бити још теже за некога ко можда плаћа и факултет. Али то што сте студент не значи да је немогуће живети сан. Ако сте још студент и желите да будете власник куће, читајте даље да бисте сазнали више о томе шта треба да знате о томе да похађате факултет хипотекарни дужник и савете које ћете можда моћи да искористите за уравнотежење та два.

Трошкови кућевласништва

Према истраживачком одељењу Ст. Лоуис Федерал Ресерве Банк, средња продајна цена куће у Сједињеним Државама била је 341,600 УСД у априлу 2021. Али запамтите, ово је само медијана. Цене кућа се драматично разликују од региона до региона. На пример, ако похађате Универзитет у Синсинатију, моћи ћете да пронађете приступачнији дом него ако похађате Универзитет у Њујорку и тражите стан у Њујорку. У неким регионима можда је чак могуће купити кућу са собама које можете изнајмити другим студентима за додатни приход. Ово би могло бити јефтиније од плаћања за четири или више година становање у студентском дому, и може вам помоћи у финансирању хипотекарних плаћања. Ако напустите подручје након дипломирања, кућу можете продати или задржати као извор прихода од изнајмљивања.

Живјети сан: Да ли се квалификујете?

Као и сви други, и даље ћете морати да се квалификујете за хипотека. Осим ако, наравно, немате згодно наследство или богате родитеље. Али да се разумемо, већина нас се не уклапа у ту категорију. Али то што сте студент, не значи да се нећете квалификовати. И даље ће вам бити потребни исти критеријуми као и било коме другом да бисте добили хипотеку: одличан кредитни резултат и довољно капитала да бисте га узели у обзир. Имајте на уму, међутим, да су многи зајмодавци пооштрили своје захтеве за хипотекарне клијенте. У зависности од врсте куће коју купујете и врсте хипотекарног кредита који добијате, мораћете да будете сигурни да сте запослени - или барем имате облик сталног прихода - и да имате прилично низак ниво дуг према приходу однос. И не заборавите своју авансну уплату. Ако покушате да добијете конвенционалну хипотеку, мораћете да одвојите чак 20% укупне купопродајне цене да бисте је оборили.

Покушали смо да поједноставимо ствари како бисте могли да замислите шта ћете морати да платите за хипотеку. Ево примера колико ће неки трошкови бити за кућу вредну 300.000 долара, према реалтор.цом:

• Откупна цена: 300.000 долара
• 20% капара: $60,000
• Месечна уплата за 30 година хипотека са фиксном каматном стопом по каматној стопи 3.551%: главница + камата + порез на имовину + осигурање = 1.449 УСД

Ако овај сценарио није у вашем распону цена, постоје друге опције ако сте студент који тражи хипотеку за кућу. Знајте од почетка да морате имати најмање 18 година да бисте се пријавили за зајам и купити кућу (или старију у неким државама).

Куповина програма

ХУД

Тхе Министарство за становање и урбани развој САД- такође назван ХУД - задужен је за стварање јаких заједница са приступачним становима за све. Основана 1965. године, владина агенција побољшава могућности власништва над кућама на приступачнијим нивоима. ХУД има обиље ресурса, као и посебне програме за прве купце станова. Такође купцима кућа пружа државни програми за свакога ко жели да купи кућу.

Зајмови ФХА

Тхе Савезна стамбена управа (ФХА) пружа хипотекарно осигурање за кредите одобрене од стране посебних зајмодаваца одобрених од ФХА под кишобраном ХУД-а. Ови зајмодавци су спремни да дају хипотекарне зајмове ФХА -е уз ниже уплате због државне гаранције. за разлику од конвенционалне хипотеке, можда ћете бити у могућности да обезбедите зајам као студент са само 3,5% купопродајне цене коју можете уплатити као аванс. Ово, наравно, зависи од тога које држава желите да обавите куповину.

Зајмови ФХА такође вам могу дати нижу каматну стопу. Већина ових хипотека долази са фиксна каматна стопа, омогућавајући људима - укључујући студенте који се квалификују - да финансирају чак 96,5% купопродајне цене куће. Ово помаже у смањењу додатних трошкова, попут затварање трошкова. Такође вам може помоћи да смањите хипотекарна плаћања. Такође се можете квалификовати за стамбени кредит од 203 (б), који вам омогућава да 100% трошкова затварања финансирате поклоном од рођака, владине агенције или непрофитне организације.

Параметре хипотекарне агенције ФХА можете потражити на веб страници ХУД -а.

Утицај студентских кредита

Ако имате Студентски кредити, можете одложити плаћање дуга док сте у школи, што значи да сте у могућности да смањите укупан дуг као студент. Дакле, могуће је да када ваш зајмодавац израчуна ваш однос дуга и прихода како би утврдио да ли можете да приуштите хипотеку, будућа плаћања студентског зајма можда неће бити укључена у једначину. С друге стране, ако благовремено плаћате студентске кредите, то може помоћи у стварању позитивног кредитног профила. Можда бисте желели да размислите о коришћењу једног од планова отплате заснованих на приходима које нуди Савезна канцеларија за студентску помоћ, што смањује ваше месечне отплате кредита. Већина савезних студентских кредита испуњава услове за један од ових планова.

Размислите о супотписнику

Ако сте ванредни студент и имате посао или запосленог супружника, можда ћете имати довољно прихода да бисте се квалификовали за скроман кредит. Али ако вам недостаје довољан приход, и даље се можете квалификовати за хипотеку са супотписник. Родитељ, старатељ или неко друго може типично бити у могућности да потпише хипотекарни кредит ако та особа има довољно средстава, прихода и задовољавајући кредитни профил. Супотписник на зајму не прима приход од кредита, али је одговоран отплата ако не отплатите кредит. Зато је важно да будете у току са својим плаћањима или ризикујете да изгубите однос.

Доња граница

Чак и ако се можете квалификовати за хипотеку, то не значи да је куповина куће права одлука. Прво, то захтева низ трансакционих трошкова, као што су провизије за некретнине, порези, таксе и друго. Ако планирате да дуго поседујете свој дом, вероватно ћете надокнадити те почетне трошкове, пошто вредност ваше куће расте. Али ако планирате да живите у том подручју мање од пет година, можда ћете бити финансијски боље изнајмити или чак живети у студентском дому.

Међутим, ако имате добар кредит и извор прихода, а очекујете да ћете остати у том подручју неко вријеме, куповина куће током школовања може бити мудра одлука. Под условом да сте вољни и способни да послујете као станодавац, изнајмљивање соба у кући могло би бити добар начин да покријете своју хипотеку. Међутим, као и код сваке веће животне одлуке, прво бисте требали процијенити своје могућности кредитирања и личну ситуацију.