Зајмови са фиксном и променљивом каматном стопом: шта је боље?
Важно је разумети разлике између променљивих каматних стопа и фиксних каматних стопа ако размишљате о кредиту. Било да се пријављујете за нову хипотеку, рефинансирање ваше тренутне хипотеке, или подношење захтева за лични зајам или кредитну картицу, разумевање разлика између варијабилног и фиксног каматне стопе може вам помоћи да уштедите новац и испуните своје финансијске циљеве.
Кључне Такеаваис
- Зајам са променљивом каматном стопом је кредит у коме се камата зарачуната на неизмирено стање флуктуира на основу референтне вредности или индекса који се периодично мења.
- Зајам са фиксном каматном стопом је кредит код кога каматна стопа на кредит остаје иста током читавог трајања кредита.
- Зајам са променљивом каматном стопом користи зајмопримцима на тржишту каматних стопа у опадању јер ће се и њихове отплате кредита смањити.
- Међутим, када се каматне стопе повећају, зајмопримци који имају зајам са променљивом каматном стопом ће открити да се и износ доспелих кредита повећава.
- Популарна врста кредита са променљивом каматном стопом је хипотека са прилагодљивом каматом од 5/1 (АРМ), која одржава фиксну хипотеку каматну стопу за првих пет година кредита, а затим прилагођава каматну стопу након пет година су горе.
Зајмови са променљивом каматном стопом
А. променљива каматна стопа зајам је зајам у којем се каматна стопа на неизмирени дуг мијења како се тржишне каматне стопе мијењају. Камата на зајам са променљивом каматном стопом повезана је са основним капиталом репер или индекса, као што је стопа федералних фондова.
Као резултат тога, и ваша плаћања ће се разликовати (све док се ваша плаћања мешају са равнатељ и камата). Променљиве каматне стопе можете пронаћи у хипотекама, кредитним картицама, личним кредитима, изведеницама и корпоративним обвезницама.
Зајмови са фиксном каматном стопом
Фиксна каматна стопа зајмови су кредити код којих ће каматна стопа на зајам остати фиксна током цијелог рока трајања кредита, без обзира на то шта тржишне каматне стопе раде. То ће довести до тога да ваша плаћања буду иста током целог периода. Да ли је а зајам са фиксном каматном стопом је боље за вас, зависиће од окружења каматних стопа када се кредит подиже и од трајања кредита.
Када се зајам фиксира током целог рока, он остаје по тадашњој тржишној каматној стопи, плус или минус а ширење то је јединствено за зајмопримца. Уопштено говорећи, ако су каматне стопе релативно ниске, али ће се ускоро повећати, онда би било боље закључити ваш кредит по тој фиксној стопи.
У зависности од услова вашег уговора, ваша каматна стопа на нови зајам ће остати иста, чак и ако се камате подигну на више нивое. С друге стране, ако су каматне стопе у паду, онда би било боље имати кредит са променљивом каматном стопом. Како камате падају, падаће и каматна стопа на ваш кредит.
Шта је боље: зајам са фиксном каматом или зајмом са променљивом каматном стопом?
Ова дискусија је поједностављена, али објашњење се неће променити у сложенијој ситуацији. Студије су откриле да ће током времена зајмопримац вероватно плаћати мање камате укупно са зајмом са променљивом каматном стопом у односу на зајам са фиксном каматном стопом. Међутим, историјски трендови не морају нужно указивати на будуће перформансе. Зајмопримац такође мора узети у обзир период амортизације зајма. Што је период амортизације кредита дужи, то ће промена каматних стопа имати већи утицај на ваша плаћања.
Стога, хипотеке са подесивом каматном стопом (АРМ) су корисне за зајмопримца у окружењу са смањењем каматних стопа, али онда када каматне стопе расту хипотека плаћања ће нагло порасти. Најпопуларнији АРМ кредитни производ је 5/1 АРМ, при чему каматна стопа остаје фиксна, обично по стопи нижој од типичне тржишне стопе, пет година. Након истека пет година, стопа почиње да се прилагођава и прилагођаваће се сваке године. Користите алат попут Калкулатор хипотекарних кредита Инвестопедиа да процените како се ваша укупна хипотекарна плаћања могу разликовати у зависности од тога коју врсту хипотеке одаберете.
АРМ би могао добро пристати зајмопримцу који планира да прода своју кућу након неколико година или оном који планира рефинансирање у кратком року. Што дуже планирате да имате хипотеку, АРМ ће бити ризичнији. Иако почетне каматне стопе на АРМ могу бити ниске, када се почну прилагођавати, стопе ће обично бити веће од оних на зајам са фиксном каматном стопом. Током субприме хипотека кризе, многи зајмопримци су открили да су њихове месечне хипотекарне отплате постале неуправљиве након што су се њихове стопе почеле прилагођавати.