Шта је банка заједнице?

Шта је банка заједнице?

Банка заједнице је депозитарна или кредитна институција која првенствено опслужује предузећа и појединце на малом географском подручју. Банке у заједници имају тенденцију да наглашавају личне односе са својим клијентима. Ове мање банке обично немају распон производа или мрежу подружница у већим институцијама, а често дају кредите локалним предузећима и појединцима који се можда не квалификују на основу стандардизованијих критеријума које користе велики банке.

Разумевање банака у заједници

Израз "банка у заједници" је неформална ознака без доследне дефиниције. Генерално, модификатор се односи на банке са ограниченим бројем филијала које првенствено опслужују локална предузећа и појединце који живе у близини.

Повремено су законодавци настојали да опишу шта је или није банка заједнице. На пример, Конгрес је 2018. године усвојио Закон о економском расту, регулаторној помоћи и заштити потрошача, који је дефинисао „банке у заједници“ као оне са мање од 10 милијарди долара у консолидованој имовини, омјером левериџа већим од 9 посто и други критеријуми.

Временом, међутим, коришћење долара у дефинисању банке заједнице постаје проблематично, јер инфлација и раст индустрије чине те метрике мање значајним. У маркетиншке сврхе термин се користи лабавије. Нагласак на „заједници“ често ствара слику пријатељског, личнијег банкарског искуства. Сходно томе, није неуобичајено да се релативно велика депозитарна институција описује као "банка заједнице".

Према истраживачкој служби Конгреса, већина банака у заједници и штедиша су изнајмљене на државном и савезном нивоу. Међутим, они и даље подлежу степену савезног надзора. Банке заједнице могу изабрати да се придруже Систем федералних резерви а они који то још нису обавезни су да испуне обавезне резерве Фед -а. Банке са статутом државе које нису банке чланице Фед-а регулишу Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), који такође осигурава депозите у већини банака. Ове организације испитују финансијску снагу зајмодаваца и осигуравају да су у складу са савезним банковним законима.

[Регионалне и мање банке у заједници] седе близу заједница којима служе... способни су да успоставе дубоке и дугогодишње односе и донесу велико знање о локалној економији и култури.

—Јамие Димон, председник и извршни директор ЈПМорган Цхасе -а

Банке заједнице вс. Велике банке

Мале банке ће вјероватно имати локалне власнике, док се великим банкама, попут Веллс Фарго и Банк оф Америца, јавно тргује. Стога, менаџмент банака у заједници не мора да одговара спољним акционарима. „То значи да банке у заједници могу одмерити конкурентске интересе акционара, клијената, запослених и локалној заједници другачије од веће институције која има јаче везе са тржиштима капитала “, према ФДИЦ.

Банке у заједници имају тенденцију да се фокусирају на традиционалне функције, као што су прихватање депозита и давање пословних кредита, хипотека и кредитних линија. Упркос нагласку на локалне клијенте, неки су створили функционалност онлајн банкарства која им омогућава да служе широј публици.

Лични односи

Већа је вероватноћа да ће примарни доносиоци одлука у банци заједнице лично ступити у контакт са предузећем лидери и појединци којима служе, нешто што је већ одавно било нагласак за мање институције.

Као резултат тога, банке у заједници могу вероватније заснивати одлуке о кредитирању на односима и а познавање локалне економије, док се велике банке обично ослањају на стандардизоване метрике, попут кредита партитуре. Индепендент Цоммунити Банкерс оф Америца, трговачка група за мале банке, тврди да њени чланови обично доносе брже одлуке о кредитирању у односу на велике регионалне или националне банке.

У издању из 2016 за Вол Стрит новине, Извршни директор ЈПМорган Цхасе -а Јамие Димон је написао: „[Регионалне и мање банке у заједници] седе близу заједница којима служе; њихови највиши корпоративни службеници живе у истим насељима као и њихови клијенти. Способни су да успоставе дубоке и дугогодишње односе и донесу велико знање о локалној економији и култури. Често су у могућности да пруже високоспецијализиране и специјализоване банкарске услуге. "

Каматне стопе

Упркос њиховој мањој величини, постоје неки докази да банке у заједници имају тенденцију да нуде боље каматне стопе на депозите од својих већих колега. Анализа компаније ДепоситАццоунтс из 2017. показала је да су мале и средње банке нудиле петогодишње стопе ЦД-а за више од пола процентних поена више од својих већих конкурената.

Флексибилност и услуге

Једна област у којој банке у заједници имају тенденцију да буду у неповољном положају је флексибилност. Без велике мреже пословница и банкомата, клијентима је теже банкарство ако посједују посао са међудржавним пословима или ако планирају пресељење у други дио земље.

Док се банке различитих величина такмиче на нивоу становништва - боре се за текуће рачуне и стамбене кредите, на пример - веће финансијске институције такође пружају разне услуге које банке у заједници пружају немојте. Веће банке могу управљати одељењима за инвестиционо банкарство које помажу компанијама у прикупљању капитала, пружају девизне услуге и нуде алате за управљање ризиком, попут свопова каматних стопа.

Банке у заједници су у опадању

У истраживању Федералних резерви из 2019. године, мала предузећа изразила су већи ниво задовољства банкама у заједници у односу на већа. Све у свему, 79% испитаника је рекло да је задовољно својим кредитором у малим банкама, насупрот 67% који су задовољни својом великом банком.

Упркос томе, банке у заједници су последњих година стално губиле тржишни удео у односу на све експанзивније банке. Према Администрација малих предузећа (СБА), у 2018. години било је 4.979 банака заједница осигураних од стране ФДИЦ-а, са 7.442 у 2008. и 14.323 на крају 1988. године. Различити фактори су допринели том паду, укључујући регулаторне промене које су повољне за велике банке и спајања која су мале банке претворила у много веће ентитете.