Шта је готовински аванс?

Шта је готовински аванс?

Готовински аванс је а краткорочни кредит од банке или другог зајмодавца. Израз се такође односи на услугу коју пружају многи издавачи кредитних картица и која омогућава власницима картица да подигну одређени износ готовине. Готовински предујмови генерално имају високе каматне стопе и накнаде, али су привлачни зајмопримцима јер такође садрже брзо одобравање и брзо финансирање.

Врсте готовинских аванса

Постоје различити готовински аванси, али заједнички именитељи међу свима су високе каматне стопе и накнаде.

Готовински аванси кредитне картице

Најпопуларнија врста аванса у готовини је задуживање на кредитној линији путем кредитне картице. Новац се може подићи на банкомату или, у зависности од компаније која издаје кредитну картицу, са чека који се положи или уновчи у банци. Готовински предујмови на кредитним картицама обично носе високу каматну стопу, чак и вишу од стопе редовне куповине: Платићете у просеку 24%-око 9% више од просека АПР за куповину. Штавише, камате почињу да расту одмах; нема Грејс период.

Ови готовински аванси обично укључују и накнаду, било паушалну или проценат авансног износа. Осим тога, ако користите банкомат за приступ готовини, често вам се наплаћује мала накнада за коришћење.

Уз одвојене каматне стопе, готовински аванси кредитне картице носе одвојено стање од куповине кредита, али се месечна уплата може применити на оба стања. Међутим, ако плаћате само минимални износ дуга, издавачу картице је по савезном закону дозвољено да га примени на стање са нижом каматом. Пошто је то увек каматна стопа за куповину, салдо аванса у готовини може месецима да зарачунава камату по тој високој стопи.

У већини случајева готовински предујмови путем кредитних картица не испуњавају услове за уводне понуде без камата или ниских камата. Позитивна страна је што их је лако и брзо набавити.

Мерцхант Цасх Аванс

Предујмови у готовини трговаца односе се на кредите које су компаније или трговци примили од банака или алтернативних зајмодаваца. Обично предузећа са кредитом који није савршен користе аванс у готовини за финансирање својих активности, ау неким случајевима и ове аванси се плаћају будућим рачунима са кредитних картица или делом средстава које предузеће добија од продаје на мрежи рачун. Уместо да користе кредитни резултат предузећа, алтернативни зајмодавци често га испитују кредитна способност прегледом више тачака података, укључујући и колико новца трговац прима путем рачуна на мрежи, попут ПаиПал -а.

Зајмови до исплате

У потрошачком кредитирању израз „готовински аванс“ се такође може односити на кредити до исплате. Издати од стране посебних зајмодаваца до дана исплате, зајмови се крећу од 50 до 1000 долара, али долазе са накнадама (око 15 УСД на 100 УСД позајмљених - или чак и више у неким случајевима) и каматама које прелазе 100%. Уместо да узима у обзир кредитни резултат зајмопримца, зајмодавац одређује износ кредита на основу локалних државних прописа и величину плате подносиоца захтева. Ако је кредит одобрен, зајмодавац предаје зајмопримцу готовину; ако се трансакција одвија на мрежи, зајмодавац уплаћује електронски депозит на зајмопримчев текући или штедни рачун.

Зајмови су изузетно краткорочни - морају се вратити на дан исплате зајмопримца осим ако не желе да продуже зајам, па се у том случају наплаћују додатне камате. Нажалост, многи то чине: Више од 80% свих кредита до исплате исплаћује се у року од 30 дана од претходног кредита, према студији Завода за финансијску заштиту потрошача из 2016.ЦФПБ).

Процес може бити бржи, ако је сложенији, него осигурање готовине по кредитној картици. Да бисте добили зајам за исплату зараде, уписујете чек са датумом исплате исплаћен зајмодавцу за износ који планирате да позајмите, укључујући накнаде. Зајмодавац одмах издаје позајмљени износ, али чека да уновчи ваш чек до дана исплате. Неки зајмодавци који размишљају о електроници сада имају зајмопримце да потпишу уговор за аутоматску отплату са својих банковних рачуна. Зајмодавци обично траже да доставите личну идентификацију и доказ о приходу када се пријавите.

Неки послодавци својим запосленима нуде зајмове до дана исплате или авансне исплате као услугу. Услови се разликују, али често се не наплаћују накнаде нити камате.

Да ли вам готовински аванси оштећују кредитну способност?

Подизање готовинског аванса нема директан утицај на ваш кредитни или кредитни резултат, али може индиректно утицати на то на различите начине.

Прво, ако предујам узмете кредитном картицом, то ће повећати ваш неподмирени дуг, а тиме и ваш коефицијент искоришћености кредита, мера која кредитно бодовање модели користе за израчунавање вашег резултата. На пример, ако на картици са ограничењем од 1500 УСД дугујете 500 УСД, ваш степен искоришћености кредита је 30%. Међутим, ако на тој картици подигнете готовину од 300 УСД, стање ће скочити на 800 УСД, што ће резултирати искоришћењем кредита за више од 53%. Високе стопе искоришћености велики су показатељ кредитног ризика; када ваш однос премаши 40%, то може негативно утицати на вашу кредитну способност.

Као што је раније напоменуто, готовински аванс обично има високу каматну стопу. Ако ово утиче на вашу способност да одмах плаћате месечне трошкове, то би такође могло утицати на вашу кредитну способност. А ако вас готовински аванс премаши кредитни лимит картице, ваш кредитни резултат се може поништити. Чак и након што се стање уплати, ваш кредитни извештај ће приказати највећи пријављени салдо и друго потенцијални зајмодавци ће видети да сте у једном тренутку прешли границу, што би могло наштетити вашој способности да набавите нове кредит.

Предности и мане готовинског аванса

Предујам у готовини путем кредитне картице могао би бити разумна опција за некога ко има хитну потребу за новцем и ограничен је средства за његово добијање, посебно када та особа има јасан и разуман план за враћање новца у кратком року раздобље. То је, на пример, боља опција од зајма до дана исплате позајмица власништва аутомобила, због превисоких троцифрених камата које ти кредити обично носе и веће флексибилности отплате која долази са дугом по кредитној картици.

Али готовински аванси би били лоша идеја под овим условима:

• Непосредно пре проглашења банкрота - Нови дуг према кредитној картици не нестаје магично стечај. Ваши повериоци и судија ће испитати ваше дугове, укључујући датуме и врсте. Када сазнате или имате јаку склоност да ћете ускоро покренути стечај, употреба било које врсте кредитне картице може се сматрати лажном. Издавач картице ће врло вероватно оспорити готовински аванс непосредно пре подношења, а тај рачун може бити искључен из дугова који су опроштени у стечају.
• За плаћање рачуна кредитном картицом - Готовински аванс је веома скуп начин плаћања рачуна, а ризик од западања у револвинг дуг се не може занемарити. Могућност плаћања вишеструког износа првобитног аванса (у каматама) је врло стварна. Осим тога, поред веће каматне стопе, постоје и додатне накнаде које не подлежу свакодневној куповини кредитном картицом.
• Да бисте купили нешто што си не можете приуштити - Дуговање ради задовољења жеље није само финансијски опасно; емоционално је штетно. Особа која успева у тренутном задовољству и привременом емоционалном дизању велике куповине на крају ће осетити жаљење (и вероватно) депресија, анксиозност, стрес и друге исцрпљујуће емоције) када се суочите са дугом - што је куповина компулзивнија, то је израженије жаљење.

Доња граница

Аванс у готовини није алармантан ако се користи ретко, али је у најбољем случају краткорочно решење за хитне случајеве. Ако постају навика, или ако сматрате да вам је редовно потребан готовински аванс да бисте спојили крај с крајем, тада су на реду драстичне промене буџета и потрошње.