Опасности од узимања директног ПЛУС кредита

Замислите овај сценарио: Ваш син или ћерка нису студирали више од једне деценије и прешли су на успешну каријеру. Ваша каријера се ближи крају, а до пензије је остало само неколико година. Па ипак, и даље дугујете хиљаде долара за рачуне вашег детета. Овај сценарио је стварност за многе родитеље који узимају федерални Дирецт ПЛУС кредити. Иако се ти зајмови могу чинити лаким начином за родитеље да помогну свом дјетету с данашњим трошковима образовања, у превише случајева доводе у питање финансијску сигурност родитеља и пензију.

Како ПЛУС кредити функционишу

ПЛУС је акроним за родитељски зајам за студенте основних студија. (Постоји и дипломски програм ПЛУС за студенте и студенте који се сами задужују.)

Родитељски ПЛУС програм омогућава родитељима да позајмљују новац за издржаване студенте како би платили све трошкове који већ нису покривени новчаном помоћи ученика, као што је нпр. Пелл Грантс, студентске кредите и плаћене послове за учење.

ПЛУС кредити имају фиксне каматне стопе током трајања кредита. Обично се отплаћују током 10 година, иако постоји и продужени план плаћања који може продужити рок до 25 година.Камате на студентске кредите савезних агенција обустављене су до 31. септембра 2021. године.

Зајмови ПЛУС за родитеље су финансијска одговорност родитеља, а не ученика. Не могу се пренети на ученика, чак и ако студент има средства да их плати.

Опасност 1: Не постоји аутоматски период милости

Када студент подигне кредит, обично има шест месеци након дипломирања да започне процес отплате. Није тако са ПЛУС кредитима. Период отплате почиње одмах након што дете или школа приме новац. Међутим, зајмопримци родитељи могу контактирати сервисер кредита да затражи одлагање док је ученик уписан најмање на пола радног времена и шест месеци након напуштања школе.

Опасност 2: ПЛУС кредити не испуњавају услове за већину планова отплате заснованих на приходу

Савезна влада нуди четири различита плана отплате студентских кредита заснована на приходу. Ограничавају месечне исплате на проценат учениковог дискреционог прихода (обично 10%). Ако студент врши те исплате током одређеног броја година (обично 20 или 25), преостали износ кредита ће бити опроштен.

Матични ПЛУС кредити, међутим, испуњавају услове за само један од ових планова, Отплату условљену приходом (ИЦР), и тек након што је родитељ консолидовао своје родитељске кредите у савезни зајам за директну консолидацију. ИЦР план ограничава исплате на највише 20% дискреционог прихода који се исплаћује у периоду од 25 година - што је дуг временски оквир за просечног родитеља.

Опасност 3: Лако се можете задужити више него што вам је потребно

Када се пријавите за директан ПЛУС зајам за своје дете, влада ће проверити ваш кредитни извештај, али не и ваш приход или однос дуга према приходу. У ствари, чак ни не узима у обзир које још дугове имате. Једина негативна ствар коју тражи је негативна кредитна историја. Након што вам одобре зајам, школа одређује износ кредита на основу ње трошкови похађања.Међутим, трошкови похађања школе обично су већи него што већина ученика плаћа. То може довести до тога да родитељи позајмљују више него што је њиховом детету потребно за факултет.

Ако имате други дуг, као што је хипотека, можда ћете се наћи у глави када дође време за отплату кредита ПЛУС.

Опасност 4: Из њих је немогуће изаћи, чак ни у стечају

Не можете побећи од директног ПЛУС кредита, тако да не можете извршити плаћања и пустити ПЛУС кредит да оде Уобичајено је велика грешка. Чак ни проглашење банкрота неће одбацити дуг. Док се дуг не отплати, влада може да вам наплати плате или да задржи новац од ваших накнада за социјално осигурање и повраћаја пореза. Штавише, не постоје временска ограничења у којима држава може да наплати дуг.Зато пре него што размислите о неиспуњењу обавеза, контактирајте свог кредитног сервисера за савет или потражите адвоката који је специјализован за задуживање студентског кредита.

Шта више, за разлику Саллие Мае кредити, нећете моћи да опростите салдо кредита ПЛУС ако се ваше дете касније суочи потпуни трајни инвалидитет (ТПД).

Шта треба учинити пре него што узмете ПЛУС зајам

Много пута ће школа представити пакет новчане помоћи ученика са додатком директног зајма ПЛУС. Школа би могла рећи да жели да породице упозна са свим расположивим могућностима финансирања, али укључивање директног зајма ПЛУС у пакет може збунити стварне трошкове факултета. Када разматрате трошкове факултета, затражите подјелу пакета финансијске помоћи без ПЛУС кредита.

Уместо директног ПЛУС кредита, можда ћете се одлучити да се ваше дете определи за приватни студентски зајам за све преостале трошкове које стипендије, школовање, савезни студентски зајмови, стипендије и друга помоћ не покривају. Ако желите да финансијски помогнете свом детету, можете уплатити приватни зајам док је још у школи. Ово вам омогућава да субвенционишете трошкове факултета за своје дете, али вас не сматра искључиво одговорним за дуг.

Шта учинити ако имате ПЛУС зајам

Ако сте узели директан ПЛУС зајам за образовање вашег детета и борите се да га вратите, консолидација (као што је горе описано) може бити опција. Знајте, међутим, да ће повећање дужине вашег зајма смањити ваше месечне уплате, али ће повећати и укупан износ који ћете платити до краја.

Рефинансирање ПЛУС кредита је још једна могућност. У ствари, чак и ако се не борите са отплатом кредита, вреди размислити о рефинансирању да бисте видели да ли можете да обезбедите нижу камату и месечна плаћања.

Најпаметнији финансијски потез је да покушате да платите што је више могуће за зајам док сте мирни зарађивање новца, чак и ако то значи да морате да пооштрите свој буџет, а не да га носите са собом пензионисање.

Такође покушајте да избегнете позајмљивање средстава из својих пензионих фондова, као што су 401 (к) планови, или да их раније уновчите како бисте покрили трошкове кредита. Уместо тога, ако сте пред пензијом, размислите о томе да радите још неколико година, ако сте у могућности да то учините, како бисте отплатили зајам пре пензионисања.

Доња граница

Помоћи свом детету око трошкова факултета је племенита ствар, али не и ако вас то финансијски доведе у тешко стање или угрози пензију. На крају, ваше дете ће имати неколико деценија да отплати своје студентске кредите пре пензије, а њихови кредити - за разлику од родитељских ПЛУС кредита - могу бити подобни за програми опроста кредита и издашније планове отплате засноване на приходу.