Дефиниција власничке обрнуте хипотеке

Шта је власничка обрнута хипотека?

Власничка обрнута хипотека је кредит који омогућава старијим власницима да приступе капиталу својих домова преко приватног зајмодавца. Они нису тако строго регулисани као хипотеке за конверзију стамбеног капитала (ХЕЦМ) и нису федерално осигурани.

Власничке обрнуте хипотеке чине само мали сегмент тржишта за обрнуте хипотеке, а већина њихови клијенти су власници кућа чија је вредност изнад границе коју је поставила Савезна управа за стамбена питања (ФХА). За 2020. то ограничење је постављено на 765.000 долара.

Разумевање власничке обрнуте хипотеке

Власничке обрнуте хипотеке понекад се називају јумбо обрнуте хипотеке јер их углавном траже људи који желе приступ више новца од савезне осигуране обрнуте хипотеке може да обезбеди, а чији се домови процењују на више од ограничења које је одредило влада.

У суштини, они раде исто као и већина Обрнуте хипотеке осигуране од ХЕЦМ-а. Власник куће добија кредитну линију до процењене вредности куће. Они то могу узети као паушални износ, или одредити доживотни месечни ануитет, или изабрати низ месечних плаћања за одређени број година. То је избор власника куће. Повучени износ се враћа само када власник куће или наследници власника куће продају кућу.

Друга варијација обрнуте хипотеке је једнонаменска обрнута хипотека, који ограничава повлачење власника куће на плаћање одређених трошкова, обично пореза на имовину и поправке куће. Власничке обрнуте хипотеке, попут већине обрнутих хипотека осигураних од ХЕЦМ-а, немају таква ограничења.

Власничке обрнуте хипотеке нестале су након пуцања стамбеног балона 2008. године, а затим су се поново појавиле када су цене станова скочиле. И даље су релативно ретки јер их мали број зајмодаваца жели понудити. Не постоји много секундарног тржишта за власничке обрнуте хипотеке, за разлику од тржишта које постоји за конвенционалније хипотеке.

Предности и недостаци власничке обрнуте хипотеке

Пошто нису регулисане као обрнуте хипотеке ХЕЦМ -а, зајмодавци власничких обрнутих хипотека могу успоставити сопствене услове изван ограничења која поставља ФХА.

Ови укључују:

• Они могу наплаћивати друге или другачије накнаде од зајмова осигураних од ФХА.
• Не захтевају од својих клијената да осигурају хипотеку.
• Њихови клијенти нису обавезни да присуствују саветовању како би били сигурни да разумеју документе које потписују.

Недостатак прописа може бити мач са две оштрице. Зајмодавци могу наплатити веће хипотекарне каматне стопе или додатне накнаде, или обоје. Такође могу позајмљивати мање у односу на вредност куће како би надокнадили недостатак хипотекарног осигурања.

Остале карактеристике

С друге стране, оне могу имати карактеристике које друге обрнуте хипотеке немају, као што су одредбе о уделу у капиталу, које се називају и одредбе о заједничком увећању вредности.

Приход од власничке обрнуте хипотеке може се користити за било шта, укључујући отплату постојеће хипотеке власника куће како би се ослободио месечни ток готовине. За разлику од ХЕЦМ -а, обрнуте хипотеке не ограничавају износ који зајмопримац може повући у првој години рока повратне хипотеке.

На сваки начин, власничка обрнута хипотека је мање рестриктивна опција.

Које изабрати?

Ако размишљате о власничкој обрнутој хипотеци, требало би да упоредите каматне стопе и накнаде од неколико власничких обрнутих хипотекарних зајмодаваца. Једнако важно, требало би да упоредите те цитате са неколико цитата ХЕЦМ -а да видите која вам опција нуди најбољу понуду. Такође размислите о алтернативама попут кредита за стамбени капитал или кредитне линије.

Боља понуда за вас зависи од ваших година и од тога колико је вредност вашег дома изнад граница ХЕЦМ -а.