Како купити кућу са ниским приходима

Куповина куће може бити изазов за свакога. Али то може бити посебно фрустрирајуће ако имате ниске приходе, што значи да би могло бити теже квалификовати се за хипотеку или уплатити учешће. Међутим, када је у питању куповина куће са ниским приходима, процес може бити лакши ако радите са правим зајмодавцем и тражите помоћ при куповини куће.

Разумевање програма куповине куће са ниским приходима

Неколико програма за куповину куће може учинити пут до власништва куће мање тешким када сте купац са ниским примањима. Међу њима су:

• Стамбени зајмови из одељка 502, које подржава Министарство пољопривреде САД (УСДА), омогућавају становницима са ниским и умереним приходима да купе кућу у руралном подручју када не могу да се квалификују за редован стамбени кредит. За ове кредите није потребно учешће.
• Зајмопримци са ниским примањима могу да искористе предности хипотекарног програма ФанниеМае ХомеРеади или програма Хоме Поссибле компаније Фреддие Мац. Ови програми, доступни преко већине зајмодаваца, захтевају учешће од само 3%.
  instagram viewer
• Зајмови које гарантује Министарство за борачка питања САД (ВА) помоћи активним припадницима војске, ветеранима и преживјелим супружницима који испуњавају услове да постану власници кућа. Предности ових зајмова укључују недостатак учешћа или приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), ограничене трошкове затварања и конкурентне каматне стопе.
• Многе јавне стамбене агенције помажу становницима са ниским примањима да купе кућу захваљујући посебним хипотекама, помоћи за учешће и помоћи при затварању.
• Кредити уз подршку Федералне стамбене управе (ФХА) дозвољавају уплате од чак 3,5% и имају ниже захтеве за кредитним резултатом од оних за конвенционалне кредите. У зависности од износа учешћа, ваш кредитни резултат може бити чак 500 или 580.

Како купити кућу са ниским примањима

Купац са ниским примањима може се суочити са препрекама у покушају да оствари свој сан о власништву над кућом. Али те препреке се могу превазићи. Ево неколико корака које купац са ниским примањима може предузети како би повећао своје шансе да буде одобрен за хипотеку.

Успоставите буџет

Да бисте разумели своју способност да приуштите дом, креирати буџет. Буџет показује колико новца зарађујете и колико новца трошите. Такође вам може помоћи да схватите где да смањите трошкове тако да власништво над кућом представља мањи финансијски терет.

Почните да штедите за аванс

Штедња за учешће може бити један од најтежих делова куповине куће. Али ако се посветите томе и дате себи довољно времена, можете уштедети новац који вам је потребан за учешће. Ево шест потеза које можете направити да одложите новац за учешће:

1. Одредите колико новца ће вам требати за учешће. Национална асоцијација посредника за некретнине је 2022. године известила да је средња уплата износила 13% купопродајне цене. Неки хипотекарни зајмодавци захтевају учешће од само 3% (или без учешћа).
2. Положите новац за учешће на сопствени штедни рачун. На овај начин ћете бити мање у искушењу да потрошите тај новац.
3. Смањите трошкове. Потражите начине да смањите потрошњу како бисте могли да уложите више новца за учешће.
4. Пазите на своју потрошњу. Пажљиво праћење ваше потрошње може вам помоћи да извршите прилагођавања која би могла ослободити новац за учешће.
5. Потражите помоћ. Различити програми нуде помоћ при уплатама, посебно за купце који први пут купе.

Отплатите свој дуг

Отплата свих ваших дугова пре подношења захтева за хипотеку можда неће бити могућа. Али смањење вашег дуга, посебно дуга са високим каматама, може вас учинити привлачнијим зајмопримцем у очима зајмодавца.

То је зато што хипотекарни зајмодавци пажљиво гледају на однос дуга и прихода кандидата. Они желе да виде однос који одражава здраву равнотежу дуга у односу на приходи. Зајмодавци имају тенденцију да посматрају зајмопримце са ниским односом дуга и прихода као мање ризичним од оних са високим односом дуга и прихода.

Побољшајте своју кредитну оцену

Побољшање вашег кредитног резултата може вам дати бољу прилику да се квалификујете за хипотеку, или барем да се квалификујете за хипотеку са нижом каматном стопом.

Повећање кредитног резултата захтева време; не постоји брз начин да се то уради. Због тога је важно да добро порадите на подизању кредитног резултата пре подношења захтева за хипотеку. Већина хипотека зајмодавци захтевају кредитни резултат од око 620 да би се одобрио захтев за кредит.

Међу стварима које можете да урадите да повећате свој кредитни резултат су:

• Смањите свој дуг: Колико дугова имате чини велики удео у вашем кредитном резултату.
• Користите што је могуће мање свог расположивог кредита: Ограничавање употребе кредита може довести до пожељног однос дуга и прихода, које хипотекарни зајмодавци узимају у обзир приликом прегледа ваше пријаве.
• Одуприте се жељи да се пријавите за нови кредит: Недавна кредитна активност је фактор у израчунавању вашег кредитног резултата.
• Плаћајте све своје рачуне на време:Историја плаћања је критичан део вашег кредитног резултата.
• Држите старе рачуне отворене: Затварање старих, неискоришћених кредитних рачуна може скратити дужину ваше кредитне историје, што је једна од компоненти у израчунавању вашег кредитног резултата.

Квалификације за стамбени кредит са ниским примањима

Иако зајмодавци обично не намећу минимални приход за куповину куће, процес може бити компликовано факторима као што су ваша способност да уплатите аванс и потенцијално климави кредит запис. Без обзира на то, дефинитивно је могуће да особа са ниским примањима купи кућу.

Ако сте купац куће са ниским примањима, можете очекивати да ће зајмодавац:

• Прегледајте свој буџет:Ово ће укључивати испитивање колико дуга имате у односу на колико прихода имате. Ово је познато као ваш однос дуга и прихода (ДТИ). Већина зајмодаваца тражи ДТИ од 43% или мање, иако неки дозвољавају веће омјере.
• Проверите свој кредитни резултат:Различити кредитори захтевају различите кредитне резултате. На пример, можда ћете моћи да се квалификујете за ФХА зајам ако имате кредитни резултат од чак 500.
• Прегледајте свој приход: Неки кредити намењени купцима са ниским примањима долазе са захтевима за приход. На пример, можда нећете моћи да добијете УСДА кредит ако приход вашег домаћинства није већи од 115% средњег прихода домаћинства у вашем подручју.
• Узмите у обзир своју позадину: На пример, ако сте војни ветеран или становник села, могли бисте да се квалификујете за зајам који је привлачан купцима са ниским примањима.

Купци куће први пут и помоћ при куповини куће

Купци који први пут купују куће и купци са ниским примањима можда ће моћи да искористе бројне државне и локалне програме помоћи. На пример:

• Програм зајма за кућне љубимце Текас Стате Аффордабле Хоусинг Цорп. нуди ниске камате хипотека у комбинацији са грантом до 5% износа хипотеке за покривање учешћа или затварања трошкови. Овај програм је доступан свим купцима кућа, а не само онима који први пут купују.
• Град Ел Цајон, Калифорнија, нуди помоћ при плаћању аванса становницима са ниским и умереним примањима кроз свој програм за купце куће по први пут. Доступан је домаћинствима која зарађују не више од 80% средњег прихода домаћинства у области метроа Сан Дијега. Зајмопримац мора да допринесе најмање 2% купопродајне цене за учешће или трошкове затварања.

Упоредите кредите за зајмопримце са лошим кредитом

Зајмодавци који раде са зајмопримци са лошим кредитним способностима такође може бити у могућности да ради са зајмопримцима са ниским приходима.

Компанија	Минимални кредитни резултат	Максимални однос дуга и прихода	Минимална авансна уплата
Просперити Хоме Хипотека	600	45%	3%
Цхерри Цреек хипотека	620	55%	3%
Беттер.цом	620	50%	3.5%
СВБЦ	600	50%	3.5%

ФАКс