Колико могу да зарадим са ЦД-ом од 10.000 долара?

Најбоље цене ЦД-а су нагло порасле у 2023

Последњих 20 месеци, Државне резерве агресивно се бори са вишедеценијско високом инфлацијом узастопним подизањем стопа савезних фондова. Са 11 повећања, Фед је повећао своју референтну стопу за кумулативних 5,25%, на највиши ниво од 2001.

Ово је била одлична вест за штедише, пошто стопа федералних фондова директно утиче на то шта су банке и кредитне уније спремне да плате потрошачима за њихове депозите. И као резултат тога, стопе које можете зарадити на штедњи високог приноса, на тржишту новца и ЦД рачунима су порасле на историјски максимум.

Изванредни добици су примећени на сваком ЦД-у од 3 месеца до 5 година, али на графикону горе, можете јасно видети пут којим су се кретале једногодишње стопе ЦД-а од првог повећања Фед-а у марту 2022. Од нешто изнад 1% у то време, водећа стопа ЦД-а за 1 годину сада је преко 6%.

Како ЦД-ови функционишу—и зашто су баш сада тако паметни

Депозитни сертификати (ЦД-ови) су начин да обезбедите вишу стопу него што бисте могли да зарадите на штедном или новчаном рачуну – али и да закључате стопу за коју ћете бити загарантовани у одређеном временском периоду. Дакле, када отворите ЦД, не пријављујете се само за познату каматну стопу, већ и за познато временско трајање или рок.

Оно што је сјајно у вези са овим – посебно када су стопе високе, као што су сада – јесте да ваша стопа не може да се смањи. Врло је могуће да ће Фед почети да снижава своју референтну стопу 2024., а ако то учини, стопе на високоприносне штедне рачуне и рачуни тржишта новца почеће да пада. Али стопу ЦД-а коју сте закључали можете задржати док ЦД не сазре.

Док је могуће ЦД стопе могао попне се још мало више — ако Фед спроведе још једно повећање стопе — такође је могуће да је централна банка завршила са својим повећањем и да су стопе ЦД-а већ достигле свој врхунац. У сваком случају, ЦД-ови су већ одличан потез пошто су стопе тако повишене. А ако се помакну више, то ће вероватно бити само маргинално повећање.

Колико могу да зарадим са 10.000 долара на ЦД-у?

Колико можете да зарадите тако што ћете део свог новца посветити ЦД-у по данашњим ценама зависи, наравно, од термина који одаберете и конкретног ЦД-а који отворите. Али користећи уобичајени износ улагања од 10.000 долара, у наставку вам показујемо шта можете да зарадите отварањем ЦД-а који се највише плаћа у било ком од главних услова.

Такође смо показали како се та зарада упоређује са штедним рачуном који плаћа 3% како бисмо вам помогли да разумете шта можете да добијете обавезом за ЦД. Наравно, 3% је хипотетичка стопа штедног рачуна - можда тренутно зарађујете више од тога. Али можда ћете зарађивати и много мање.

Такође је важно узети у обзир да ће стопе на штедним рачунима почети да падају када Фед почне да снижава каматне стопе. Дакле, зарада од 3% на штедном рачуну сада не значи да ћете зарадити толико за годину или две, или касније. Имајте на уму, на пример, да је пре него што је Фед почео да повећава стопе 2022., највиша национална стопа на штедном рачуну са високим приносом била само 0,70% АПИ.

Отворена зарада на ЦД-у од 10.000 долара по данашњим највишим ценама

Највиша стопа у целој земљи (АПИ)	Баланс на зрелост	целокупна зарада	Добитак зараде вс. штедни рачун од 3%*
6 месеци	5.76%	$ 10,288	$ 288	+ $ 138
1 година	6.18%	$ 10,618	$ 618	+ $ 318
18 месеци	5.80%	$ 10,887	$ 887	+ $ 432
2 године	5.60%	$ 11,151	$ 1,151	+ $ 542
3 године	5.50%	$ 11,742	$ 1,742	+ $ 815
4 године	5.20%	$ 12,248	$ 2,248	+ $ 993
5 година	5.25%	$ 12,915	$ 2,915	+ $ 1,323

Имате само 5.000 долара или мање за ЦД? Или можда више?

Можда је 10.000 долара више уштеде него што можете да приуштите, а 2.000 или 5.000 долара већа је ваша брзина. Или можда имате већи износ — попут 25.000 долара — за улагање. У наставку смо изложили зараду коју можете очекивати на тим различитим износима депозита.

Зарада на различитим износима ЦД-а по највишим ценама широм земље

Највиша стопа у целој земљи (АПИ)	Укупна зарада на ЦД-у од 2.000 долара	Укупна зарада на ЦД-у од 5.000 долара	Укупна зарада на ЦД-у од 25.000 долара
6 месеци	5.76%	$ 58	$ 144	$ 720
1 година	6.18%	$ 124	$ 309	$ 1,545
18 месеци	5.80%	$ 177	$ 443	$ 2,217
2 године	5.60%	$ 230	$ 576	$ 2,878
3 године	5.50%	$ 348	$ 871	$ 4,356
4 године	5.20%	$ 450	$ 1,124	$ 5,620
5 година	5.25%	$ 583	$ 1,458	$ 7,289

ЦД-ови имају кваку—али то можете искористити у своју корист

Постоји један важан компромис у односу на ЦД-ове — они носе казна за превремено повлачење које ћете сносити ако одлучите да треба да уновчите пре датума доспећа ЦД-а. Понекад су они релативно благи, али понекад прилично оштри. Пошто свака банка и кредитна унија имају своју политику, обавезно сазнајте како ће се обрачунати казна пре него што обавежете се на ЦД. А ако су два ЦД-а прилично слична по стопи, идите на онај који има мању казну.

Међутим, казне за рано повлачење имају предност. Пошто ће вас рано исплата коштати, то може бити ефикасна одвраћања од трошења ваше уштеђевине на нешто што раније нисте планирали. Дакле, ако пажљиво одаберете рок за ЦД, држање вашег новца на депозиту до доспећа не само да ће вам помоћи да сачувате свој новац, већ ће и максимизирати оно што зарадите на тој уштеђевини.

Објављивање методологије прикупљања стопа

Инвестопедиа сваког радног дана прати податке о стопама више од 200 банака и кредитних унија које нуде ЦД-ове и штедне рачуне клијентима широм земље и одређује дневне ранг-листе рачуна који највише плаћају. Да би се квалификовала за наше листе, установа мора бити федерално осигурана (ФДИЦ за банке, НЦУА за кредитне уније), а минимални почетни депозит на рачуну не сме бити већи од 25.000 УСД.

Банке морају бити доступне у најмање 40 држава. И док неке кредитне уније од вас захтевају да донирате одређеној добротворној организацији или удружењу да бисте постали члан ако не испуњавате друге услове критеријумима (нпр. не живите у одређеној области или радите на одређеној врсти посла), искључујемо кредитне уније чији је услов за донацију 40 долара или више. За више о томе како бирамо најбоље цене, прочитајте нашу пуну методологију.