Како консолидовати студентске кредите

Осећате ли се оптерећено дуг студентског кредита? Ако је тако, размислите о консолидацији или рефинансирање ваше кредите за смањење месечних плаћања. У многим случајевима то може бити паметан финансијски потез. Али пре него што се одлучите за консолидацију или рефинансирање, исплати се пажљиво погледати предности и недостатке.

Савезна плаћања студентског зајма - укључујући равнатељ и камате - аутоматски су обустављене до септембра. 30, 2021.

Такође, Одељење за образовање је обуставило прикупљање дефаултед савезни студентски зајмови или кредити у неплаћању. Гарнисхмент зарада и било каквих надокнада повраћаја пореза и Накнаде за социјално осигурање такође су заустављени до септембра. 30, 2021.

Обустава плаћања зајма почела је у оквиру одговора на пандемију у марту 2020. године, а покренули су је председник Трумп и Министарство образовања. Продужење суспензије се не односи на приватне студентске кредите и истиче септембра. 30, 2021.

Како функционише консолидација студентског кредита?

Постоје два основна начина за консолидацију ваших студентских кредита - преко приватног зајмодавца или преко савезне владе. Само савезни зајмови су подобни за савезну консолидацију.

У случају консолидације приватног студентског кредита (често се назива рефинансирање), приватни зајмодавац, попут банке, отплаћује ваше приватне или савезне студентске кредите и издаје вам нови кредит по новој стопи и са новим распоредом отплате. Рефинансирање има највише смисла ако имате приватне кредите са високим каматама и са новим кредитом можете добити знатно нижу стопу или боље услове.

Међутим, са савезним студентским зајмовима имате другу могућност, а то је да их спојите у нову зајам за директну консолидацију, путем Федералног програма директних зајмова. Ваша нова каматна стопа ће бити пондерисани просјек ваших претходних кредита, а ви ћете остати подобни за неке посебне карактеристике савезних кредита, као што ћемо касније објаснити.

Иако не можете консолидовати приватне кредите у савезни зајам, ако имате и приватне и савезне кредите, можете консолидујте приватне са приватним зајмодавцем и консолидујте савезне кроз програм владе.

Ево погледа на главне предности и недостатке приватних и савезних консолидација зајмова.

За и против консолидације студентског кредита

За: Ниже месечне уплате

Консолидација приватног кредита може вам помоћи да смањите месечне отплате кредита на два начина. Прво, рефинансирани кредит може имати бољу каматну стопу, што не само да значи мања плаћања, већ може и уштедети новац током трајања кредита. Многи дипломци такође сматрају да могу добити боље каматне стопе јер су њихове кредитне оцене побољшали су се откад су први пут поднели захтев за кредит.

Други начин на који приватна консолидација или рефинансирање може смањити ваше месечне уплате је продужење трајања кредита. На пример, ако рефинансирате 10-годишњи студентски зајам у 20-годишњи, видећете драматично смањење месечних плаћања. Али, потписивање дужег кредита такође има велику опаску, као што смо објаснили у следећем Цон.

У случају консолидације савезног кредита, можда ћете моћи да смањите месечне исплате ако се квалификујете за неку од владиних планови отплате засновани на приходу. Ови планови постављају ваше месечне уплате према томе колико зарађујете или колико можете да приуштите да платите.

Против: Дугорочно бисте могли платити више

Док дугорочни зајам може значити ниже месечне отплате, могли бисте на крају платити десетине хиљада долара више током трајања кредита због нагомиланих камата.

За: Можете ослободити суигранта из зајма

Још једна предност рефинансирања ваших приватних кредита је то што можда имате право да сами потпишете зајам. Испуштање а косигнер, који је типично родитељ или други блиски члан породице, не само да вам их скида са куке дуга, али то може повећати њихов кредитни резултат и омогућити им приступ новим кредитним линијама ако им затреба до. Савезни зајмови обично не укључују грађане.

Против: Можете изгубити предности савезног зајма

Ако консолидујете савезни студентски зајам код приватног зајмодавца, изгубићете могућност да се пријавите за план отплате на основу прихода. Такође више нећете имати право на савезну државу опроштај кредита и програме отказивања. Ово су главни разлози за консолидацију савезних зајмова само путем савезног програма.

За: Имаћете мање месечних плаћања

Пратити више плаћања студентских кредита, поред свих осталих рачуна, може бити мука. Консолидација ће смањити рачуне за студентске кредите на само један (или два, ако консолидујете приватне и савезне кредите одвојено, како је препоручљиво). Многи приватни зајмодавци чак нуде нешто нижу каматну стопу ако се упишете на план аутоматског плаћања. Ова опција вам штеди малу количину новца сваког месеца и помаже вам да избегнете да заборавите уплату.

Против: Било који постојећи грејс период може нестати

Чим узмете рефинансирани кредит код приватног зајмодавца, морате га почети враћати. Уз многе студентске кредите, можете одложити плаћања док сте још у школи или ако сте ушли на постдипломски програм. Ако је ваш тренутни кредит још увек у току периода почека, сачекајте да се тај период заврши пре него што започнете процес рефинансирања.

Про: Услови отплате могу бити флексибилни

Када консолидујете своје кредите код приватног зајмодавца, можете изабрати колико дуго желите да кредит траје и да ли носи фиксни или променљива стопа. Избор променљиве каматне стопе може бити ризичнији јер каматне стопе могу у сваком тренутку порасти, али вам такође могу донети нижу каматну стопу на почетку кредита. Федерални консолидацијски зајмови носе фиксну каматну стопу.

Како консолидовати студентске кредите

Можете консолидовати своје студентске кредите преко многих финансијских институција, укључујући вашу локалну банку или кредитну унију, као и зајмодавце који су специјализовани за ове врсте кредита. Међу познатим именима на терену су Озбиљно, ЛендКеи, и СоФи.

Више информација о корацима за консолидацију савезних кредита можете пронаћи на Веб страница савезне помоћи за студенте.