Хипотеке које треба и не треба радити

Хипотекарне стопе су више пута падале на свим нивоима у 2020. и до почетка 2021. године усред утицаја пандемије ЦОВИД-19. Стопе су почеле да се повећавају у последњих неколико недеља и могу наставити скромно да расту током године. Ако размишљате о хипотеци или рефинансирању оне коју већ имате, потребно је узети у обзир неколико фактора.

Шта утиче на хипотекарне стопе?

На хипотекарне стопе утичу бројни различити фактори: економско окружење, инфлација и Државне резерве.

Каматна стопа федералних резерви федералних резерви, кључна камата за позајмљивање банака преко ноћи која утиче на све друге врсте каматне стопе, кретале су се у распону од 0,0% до 0,25% од 15. марта 2020. године, на почетку ЦОВИД-19 пандемија.  

Како се економија опорави 2021. године, Федералне резерве би могле почети да повећавају каматне стопе, што може имати укупан утицај на вашу хипотекарну стопу. Када и како зависи од врсте хипотеке коју имате. Дугорочне хипотеке са фиксном каматном стопом везане су за приносе дугорочних записа америчког трезора. Када ти приноси расту, расту и каматне стопе. Хипотеке са подесивом каматном стопом (АРМс) и кредитне линије домаћег капитала (ХЕЛОЦс) везане су за главну каматну стопу. Када Фед подигне своју стопу, банке повећавају своју основну стопу, па повећавају и вашу хипотекарну стопу.

Просечна 30-годишња хипотека са фиксном каматном стопом порасла је прошле недеље на 3,17% прошле недеље са просеком од 0,7 поена, према Фреддие Мац. (Бодови су накнаде које зајмодавац мора да плати поред каматне стопе, једнаке 1% од укупног кредита).Иако су стопе и даље близу историјских најнижих историјских падова од 2,65% у јануару 2021. године, оне су ипак у порасту у последњих шест недеља.С обзиром на то да се све више Американаца вакцинише, да се поново отварају предузећа и да више стимулише новац који помаже у јачању економије, очекује се да ће стопе у наредним месецима бити веће.

Како економија наставља да јача и утиче на хипотекарне стопе, сматрали смо да има смисла погледати неколико добрих и лоших ствари за свакога ко планира да добије нову хипотеку.

Проверите свој кредитни извештај

Зајмодавци прегледају ваше кредитни извештај да бисте утврдили да ли испуњавате услове за кредит и по којој стопи. По закону, имате право на један бесплатни кредитни извештај сваке године од сваке од „велике три“ агенције за кредитни рејтинг - Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Пажљиво погледајте ваш кредитни извештај да бисте се уверили да је тачан. Ако постоје грешке, морате одмах предузети кораке да их исправите.

Пазите на сумњиве ствари, крађу идентитета, податке од бившег супружника који вам више не припадају, застарјеле податке и нетачне записе о затвореним рачунима. Обратите се зајмодавцу или повериоцу који је пријавио ствар и побрините се да недоследности пријавите директно у три агенције.

Побољшајте свој кредитни резултат

Генерално, висок кредитни резултат значи да ћете се квалификовати за бољу хипотеку, па се исплати држати је што је могуће вишом. Најчешћи је ФИЦО резултат, које многе финансијске институције сваког месеца бесплатно пружају својим клијентима. Такође можете купити свој ФИЦО резултат у једној од три агенције за кредитни рејтинг.

Да бисте побољшали свој кредитни резултат, отплатите дуг, поставите подсетнике о плаћању да плаћате рачуне на време, одржавате стање кредитне картице и револвинг кредита ниским и смањите износ дуга. Један од најбољих начина за то је да престанете да користите (или ограничите употребу) својих кредитних картица.

Смањите однос дуга и прихода

Зајмодавци погледајте ваше однос дуга и прихода- или отплату дуга у поређењу са вашим укупним приходом - да бисте измерили своју способност да управљате својим месечним уплатама. Такође га користе да одреде колико куће можете да приуштите. Зајмодавци воле да виде однос дуга и прихода нижи од 36%, при чему не више од 28% тог дуга иде за исплату хипотеке, или предњи однос. Што су ови показатељи јачи, ваша хипотекарна стопа је боља.

Постоје два начина да смањите однос дуга и прихода како бисте добили бољу хипотекарну стопу:

• Смањите месечни дуг који се понавља: ​​Престаните да трошите новац на било шта осим на најхитније куповине.
• Повећајте бруто месечни приход: Нађите други посао или радите додатно, како бисте повећали свој приход.

Иако су ове опције могуће, имајте на уму да ниједно од њих није увек лако постићи.

Узмите у обзир износ хипотеке

Запамтите, квалификација за одређени износ не значи да морате потрошити толико на дом.

Конзервативни приступ је да не трошите више од 30% своје плате од куће на трошкове становања, што укључује и вашу хипотеку, порез на имовину, осигурање власника куће, и чланарине удружења власника куће. Не заборавите да додате трошкови одржавања ако заиста желите да будете сигурни да тражите у правом распону цена.

Када купујете куће, одлучите шта је важније: имати скупљи дом или имати мало више простора за мршављење у свом буџету сваког месеца. Имајте на уму да је власништво куће са хипотеком обавеза од 30 година.

Не рачунајте на рефинансирање да бисте смањили каматну стопу

Хипотекарне стопе су почеле да расту са историјских минимума, а можда ће и наставити да расту са историјских минимума, па можда није прави тренутак за рефинансирање. Али можда ћете моћи да уштедите тако што ћете скратити рок кредита.

На пример, прелазак са 30 година хипотека са фиксном каматном стопом на 15-годишњи кредит са бољом стопом или путем а рефинансирање готовине, у којој је ваш нови износ хипотеке већи од постојећег. Ово вам омогућава да укључите свој капитал куће да отплати остале дугове. Иако ће ваша месечна уплата порасти, могли бисте уштедети новац отплатом дуга са већим каматама, као што су кредит за аутомобил, студентски кредит и/или кредитне картице.

Пре него што извршите било какво рефинансирање, требало би да смањите бројке како бисте били сигурни да не повећавате финансијски стрес.

Доња граница

Чак и мала промена каматних стопа може направити велику разлику у месечним уплатама, у износу од камате плаћене током зајма и величину кредита (и куће) за коју ћете квалификовати.

На пример, ако имате хипотеку са фиксном каматном стопом од 200.000 УСД на 30 година, на пример, ваша месечна уплата би била 954,83 УСД, а ви бисте платили 143 739,01 УСД укупне камате. Повећајте стопу за 0,5% (укупно 4,5%) и гледали бисте месечну уплату од 1.013,37 УСД, а ваша укупна плаћена камата била би 164.813,42 УСД - то је још око 2 УСД дневно 30 година.

С обзиром на горе наведено, увек је добра идеја порадити на побољшању ваше кредитне способности, кредитне историје и односа дуга и прихода, тако да се можете квалификовати за најбољу доступну стопу. И, наравно, не узимајте више куће него што удобно можете себи приуштити.