5 грешака које вам могу уништити живот (осигурање)

Постоји много добрих разлога да размислите о куповини полиса животног осигурања, попут недавног брака, нове бебе или преузимања великог дуга (попут куће) вољени би имали проблема са отплатом ако вам се нешто догоди. Или сте можда из прве руке били сведоци утицаја смрти на финансије преживелих чланова породице. Ако сте на тржишту животног осигурања или сте недавно купили полису, учините ове грешке да не угрозите породичне финансије.

Грешка #1 - Чекање на куповину осигурања

Када купујете животно осигурање, важно је узети у обзир износ покрића који вам је потребан, као и трошкове.

Премије животног осигурања заснивају се на бројним факторима, укључујући вашу старост и опште здравствено стање.

Куповина полисе животног осигурања раније, а не касније, може вам ићи у прилог ако се надате да ћете осигурати полицу по најнижој могућој цени. Стопе животног осигурања се генерално повећавају са старењем или погоршањем здравља. У неким случајевима, болести или здравствени проблеми могу учинити да не испуњавате услове за покриће. Што дуже одлажете одлуку о куповини, осигурање ће вероватно више коштати - ако га уопште можете купити.

Грешка #2 - Куповина најјефтинијих полиса

Иако је важно куповати политику по приступачним ценама, важно је узети у обзир шта добијате заузврат, у смислу покрића. Полице животног осигурања могу бити мало компликоване, па је добра идеја да се упознате са њиховим карактеристикама и предностима.

На пример, животно осигурање тежи да буде јефтинији од трајно животно осигурање. Али постоји упозорење: животно осигурање покрива вас само на одређени временски период, док вас трајно животно осигурање може покрити до смрти, све док се ваше премије плаћају.

Ако мислите да ће вам животно осигурање бити потребно само за одређени период, рецимо 20 или 30 година, тада животна полиса може бити приступачна опција. С друге стране, ако сте заинтересовани за доживотно покриће или желите да поседујете полису животног осигурања гради новчану вредност као средство улагања, онда би се могло исплатити платити више премија за стално покривеност.

Грешка #3 - Дозвољавање премије да истекне

Када купујете животно осигурање, од вас се очекује да платите премију у замену за покриће. Опет, ове премије се могу заснивати на вашим класа ризика осигурања, што је у корелацији са вашим годинама, здрављем и другим факторима. Ако размишљате о куповини универзалне животне политике са секундарним гаранцијама-ниске премије гарантоване бенефиције у случају смрти доживотно или на одређени временски период - кашњење у плаћању може утицати на бенефиције полисе.

Универзални живот је посебна врста трајне политике која се рекламира као дугорочно гарантована заштита по најнижој могућој стопи-то је веома различито од ороченог осигурања. Иако многе од ових врста политика имају вредност предаје готовине, универзални живот са секундарним гаранцијама фокусиран је на максимизирање износа расположивог осигурања по долару премије.

Неке од ових политика могу бити осетљиве на време плаћања премија. На пример, ако случајно пропустите месечну уплату - или касните више од месец дана са слањем чека - ваша гарантована политика можда више неће бити гарантована. Полица купљена са загарантованим покрићем до 100. године могла би пружити заштиту само за 92 године ако једно плаћање касни или је пропуштено, што би могло бити проблематично ако живите дуже.

Грешка #4 - Заборављање осигурања је инвестиција

Тхе Регулаторно тело за финансијску индустрију (ФИНРА) сматра да је променљива полиса животног осигурања инвестиција, па је важно да је и ви третирате као једну.

А. променљиво животно осигурање полиса је стална врста полисе која пружа животно осигурање у готовинској вредности. Део премије иде за животно осигурање, а део иде на рачун готовинске вредности који се улаже у различита улагања слична заједничким фондовима које одаберете. Као и заједнички фондови, вредност ових рачуна варира и заснива се на учинку основних улагања. Људи често гледају на ове вредности политике у будућности као на извор средстава за допуну својих пензионих прихода.

Морате довољно финансирати променљиву животну политику да бисте максимизирали њен раст готовинске вредности. То значи да ћете наставити да плаћате одговарајуће премије, посебно у време слабог поврата улагања. Плаћање мање од првобитно планираног може имати велики утицај на вредност готовине која вам је на располагању у будућности. Такође је важно пратити перформансе ваше политике и повремено ребаланс ваше рачуне на жељену алокацију, баш као што бисте то учинили са било којим инвестиционим рачуном. Ово ће вам помоћи да не преузмете већи ризик него што сте планирали приликом постављања налога.

Грешка #5 - Позајмљивање из ваше политике

Полице трајног животног осигурања које акумулирају готовинску вредност могу бити извор средстава када морате да позајмите новац. Готовинска вредност сталне полице генерално се може користити из било ког разлога који сматрате прикладним, укључујући повлачење новца и кредите без пореза, ако се то уради на одговарајући начин.

Ово је велика корист, али њоме се мора пажљиво управљати. Ако извадите превише новца из своје политике и своје политике пропусти политике, или остане без новца, сви добици које сте извукли постаће опорезиви. Да не спомињем, можда ћете значајно смањити накнаду у случају смрти која је на располагању вашим корисницима.

Ако сте узели превише новца и ваша политика ће ускоро истећи, можда ћете моћи да задржите политику тако што ћете уплатити додатне премије, под претпоставком да их можете приуштити. Када приступате готовинској вредности полисе животног осигурања, пажљиво је пратите и обратите се свом пореском саветнику како бисте избегли нежељене Пореска обавеза.

Можете ли имати више полиса животног осигурања?

Не постоји правило које је издало друштва за осигурање живота то вам онемогућава да поседујете више полиса животног осигурања. И постоје неки сценарији у којима би то могло имати смисла.

На пример, можда сте купили животну полицу од 250.000 долара са 30 година, да бисте са 40 одлучили да вам је потребно више покрића. Можете изабрати да купите другу животну полису од 250.000 долара како бисте уклонили све празнине у свом финансијском плану. Или се можете одлучити да поседујете и полицу животног осигурања и полису трајног животног осигурања.

Међутим, морате имати на уму неке ствари при поседовању више полица животног осигурања. Прво, више полица значи више премија. Ако купујете различите полице у различито време, можда ћете видети широк распон између највећих и најнижих премија, у зависности од старости и здравственог стања.

Пријављивање за више смерница такође може значити да морате да се поднесете на више парамедицинских испита. Ови испити се спроводе као део процеса осигурања и обично укључују предају крви и током узорковања, као и проверу крвног притиска и других виталних вредности. Иако су ови испити обично кратки, заказивање неколико њих може бити незгодно.

Праћење више политика такође може компликовати ствари, посебно ако користите неколико сталних животних политика као алат за улагање. То би могло повећати шансе да се превиди крајњи рок доспећа, што би могло довести до поништавања једне од ваших политика.

Доња граница

Тхе одлука о куповини животног осигурања је важна. Пре него што се посветите политици, обавезно урадите домаћи задатак, прочитајте свој уговор о осигурању пажљиво и разуме све његове одредбе. Иако вам губитак или никада куповина животног осигурања можда неће уништити живот, засигурно ће наштетити људима које купујете ради заштите.