Пазите на „нежељене“ хипотекарне накнаде

За већину људи куповина куће је застрашујућа. На крају крајева, трансакције некретнинама обично су искуство једном или два пута у животу, тако да постоји мала практична прилика да се блиско упознате са процесом. Мораћете да потпишете брдо папирологије, индустријски жаргон за дешифровање и мноштво брзоговорних продаваца-од агенти за некретнине до хипотекарни брокери- да се борим са.

Негде између усхићења куповине имовине и досаде од потписивања образаца, лако је изгубити појам о томе шта плаћате и колико трошите. Осим хипотеке, већина других трошкова се сврстава у категорију тзв затварање трошкова. Обраћајући пажњу на ове трошкове пре него што дођете до завршни могу вам помоћи да разумете куда иде ваш новац и можда вам чак уштедети неколико стотина долара.

Завршни трошкови: шта су они?

Трошкови затварања су термин који је скраћеница за укупне трошкове неколико десетина потенцијалних трошкова повезаних са куповином и финансирањем некретнина. Ови трошкови се могу класификовати као понављајући и непонављајући.

Понављајући трошкови

Понављајући трошкови се плаћају при затварању, а затим месечно. То укључује порез на некретнине, осигурање власника кућаи - ако спуштате мање од 20% куповне цене -приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), што ћете желети избегавајте плаћање ако је могуће. (Тхе Завод за финансијску заштиту потрошача [ЦФПБ] нуди савете о ПМИ -у и како га уклонити.)

Ови трошкови морају се унапред финансирати приликом куповине, што се врши стављањем средстава на рачун за покриће обавеза за следећу годину. Ово је познато као стављање новца на есцров. У зависности од датума затварања, можда ће бити потребно и авансно плаћање камате за покривање првих неколико дана или недеља у кући.

Трошкови који се не понављају

Понављајући трошкови се такође плаћају при затварању. Они могу укључивати:

• Бодова
• Накнада за пријаву (профит за зајмодавца)
• Низ накнада за зајам (оне могу укључивати накнада за настанак, такса за процену, кредитни извештај надокнада, такса за пореске услуге, потписивање такса, накнада за припрему докумената, дознака такса, канцеларијске административне таксе и др.)
• Накнада за брокерске услуге (ако радите са хипотекарним посредником)
• Потребан је било који зајмодавац кућне инспекције (нпр. инспекција штеточина)
• Трошкови куће која је потребна зајмодавцу процењивање (у коме је неко плаћен да провери да ли имовина вреди бар онолико колико је продајна цена)

Остали трошкови при затварању

Трошкови затварања такође могу укључивати:

• Таксе Федералне стамбене управе (ФХА)
• Таксе за борачка питања (ВА)
• Накнаде за услуге сеоске стамбене услуге (РХС) повезане са хипотекама које гарантује влада
• Накнада за утврђивање поплава, како би се истражило да ли се имовина налази у подручју склоном поплавама
• Преглед земљишта ради провере граница имовине
• Титле накнаде (које могу укључивати таксу за поравнање власништва, претрага наслова такса, такса за испитивање власништва, такса за завршно писмо, дело накнада за припрему, Бележник таксе, такса за осигурање власништва и све адвокатске таксе)

Многи други разни трошкови могу укључивати курирску службу/накнаду за испоруку, препоруке, такса за снимање, порез на пренос, и опциону кућну гаранцију.

Колико коштају закључни трошкови?

Накнаде се увелико разликују у зависности од зајмодавца, географске локације некретнине и цене куће. Консултујте се у „Приручнику за кућне кредите“, који је припремила ЦФПБ, као смјерницу при процјени накнада. Бусинесс Инсидер је такође пропао просечне накнаде за затварање по државама; позивање на његову табелу може вам дати репер, у зависности од локације вашег дома.

Које су накнаде за „смеће“?

Накнаде за смеће, познате и као „накнаде за отпад“, наплаћују се на већину хипотека. Не постоји начин да их потпуно избегнете, али их често можете смањити.

Обратите пажњу на прекомерне накнаде за обраду и документацију у следећих пет категорија:

• Накнада за апликацију
• Накнада за преузимање
• Закључавање хипотекарне стопе надокнада
• Накнада за обраду кредита
• Попуст за брокера

Ако вам се чини да су неке од ових такси необично високе, распитајте се о њима јер се често може преговарати. Овај савет се односи и на остале таксе. Ако изгледа смешно, питајте о томе. Сам чин довођења у питање накнаде често ће довести до тога да се накнада смањи или укине.

Све-у-једном закључне цене

Схвативши да су потрошачи преплављени накнадама и фрустрирани у процесу покушаја да се утврди било да су те накнаде поштене, неки зајмодавци сада нуде свеобухватну, паушалну накнаду која укључује сва затварања трошкови. Терминологија „све у једном“ такође се користи за описивање других хипотекарних производа, као што су хипотеке које су везане за текуће рачуне. Будите пажљиви приликом куповине ових производа, пазите да купите онај који се односи искључиво на трошкове затварања хипотеке, а не на друге банкарске односе или производе.

По правилу, можете очекивати да ћете потрошити 3% до 6% купопродајне цене у трошкове затварања.

Смањите бол

Ако је тржиште некретнина у вашем подручју повољно за купце, можда ћете моћи затражити од продавца да плати трошкове затварања. Ако то није опција, онда набавите свеобухватна хипотека је вероватно најбољи начин да умањите осећај да сте искоришћени током процеса затварања. Још увек плаћате накнаде, али нећете морати да очајавате над њима једну по једну таксу.

Упоредна куповина је још један начин да се упознате са процесом и боље осетите трошкове. Затражите од пола туцета зајмодаваца да доставе процене зајма, а затим упоредите резултате. Ово ће вам помоћи да научите терминологију и стекнете увид у распон накнада за затварање у вашем подручју. Када изаберете зајмодавца и имате процену кредита при руци, сачувајте је. То ће нам касније добро доћи.

Доња граница

Службени образац који садржи преглед свих трошкова затварања назива се а завршна реч или закључно обелодањивање. Имате право да видите овај документ најмање три радна дана пре затварања. Затражите га и упоредите са проценом зајма. Ако бројеви нису близу, поставите питања.

Проводећи време у продавници за поређење и да бисте пажљиво прегледали сву документацију унапред, можете минимизирати трошкове и забринутост повезане са завршним трошковима које имате приликом куповине некретнине.