Желите да одете у превремену пензију? Размислите поново

Неки људи сматрају да „пријевремено пензионисање“ значи напуштање радне снаге са 55 година, али већина нас не иде тим путем. Осим ако немате довољно среће да имате пуну пензију и бенефиције које ће почети тако рано - као што је пуна војна пензија или посао као полицајац или ватрогасац - вероватно ћете морати да радите најмање до 67 године да бисте прикупили довољно новца за удобност пензионисање.

Наравно, можда бисте желели да радите још дуже, само да бисте одржали ум и тело активним и евентуално продужили живот - или зато што нисте уштедели онолико колико сматрате да вам је потребно. Ево осам разлога зашто рано пензионисање можда није добра идеја.

Није довољно уштеде

Ако сте бејби -боомер, можда сте касно засновали породицу, а сада када се приближавате старосној граници за пензију, можда још увек имате децу на факултету или тек започињање. Могли бисте имати и старије родитеље којима је потребна помоћ при плаћању високих медицинских рачуна или накнада за старачки дом. Можда још увек имате хипотека и дуг по кредитној картици. Ако планирате да останете у свом дому и одржите постојећи животни стандард, морате то узети хладан, напоран преглед ваших трошкова и величине вашег гнезда пре него што одлучите да ли ћете се повући рано.

Живети дуже од очекиваног

Процена вашег очекиваног животног века наведена је на вашем Социјално осигурање изјаву или је можете добити пријављивањем на веб локацију социјалног осигурања и уношење вашег пола и датума рођења. Међутим, ваш очекивани животни век може се разликовати из различитих разлога. Рецимо да ваша породица има историју дуговечности, а ви пазите на себе - храните се здраво, вежбате и узимате лекове како је прописано. Морате то узети у обзир колико ће ваша уштеда трајати.

Према Управи за социјално осигурање, сваки трећи 65-годишњак данас ће доживети 90 година, а сваки седми ће прећи 95 година. Тхе просечна месечна накнада за пензионере 2020. износи 1.503 долара, или 18.036 долара годишње. За пензионере без штедње и пензије, можда ће бити тешко подмирити основне животне трошкове само на основу прихода од социјалног осигурања. Стога ћете можда желети да сачекате до 70. године, када можете да преузмете максималну накнаду за социјално осигурање.

Повећана смртност

У раду објављеном у Јоурнал оф Публиц Ецономицс из 2017. године пронађена је веза између превременог пензионисања и морталитета, посебно међу мушкарцима. Око једне трећине Американаца почиње да тражи бенефиције социјалног осигурања у првом месецу подобности када напуни 62 године.

Истраживање проведено у студији показало је да би мушкарци могли видјети повећање смртности од 20% тако што би раније захтијевали бенефиције и отишли ​​у пензију.

Бие-Бие Буцкет Лист

Што више одлажете, више ћете се моћи размазити у годинама пензије. Наравно, Цапе Цод је леп, али шта је са одласком на сафари у Танзанији, крстарењем Карибима или пловидбом Медитераном? Ако останете у радној снази, могли бисте значајно повећати своју уштеду од 401 (к) - а затим остварити своје снове.

Смањено социјално осигурање

Вероватно већ знате да ако почнете да прикупљате што је пре могуће, са 62 године, нећете добити све бенефиције. У ствари, примаћете само око 70% својих бенефиција.

За оне који су 2019. године напунили 62 године, пуна старосна граница за одлазак у пензију је 66 година и шест месеци. За оне који напуне 62 године 2020. пуна старосна граница за одлазак у пензију је 66 и осам месеци. Предвиђено је да се пуна старосна граница за одлазак у пензију повећава за два месеца сваке године све док не достигне 67 година; за свакога ко је рођен 1960. или касније, пуна старосна граница за одлазак у пензију биће 67 година.

Међутим, не морате да прикупљате бенефиције са пуним узрастом за пензију, а чекање значи да ћете зарадити већа месечна накнада. На пример, ако одложите своје бенефиције до 68. године, ваша месечна давања биће већа за 16%. Ако одложите своје бенефиције до 70. године, ваша месечна давања биће већа за 32%.

Ваша изјава о социјалном осигурању говори вам шта можете очекивати од 62, 67 и 70 година. Ако напустите посао пре 62 године, предвиђени износи могу се променити. То је зато што се износ заснива на ваших 35 година највеће зараде. (И вреди запамтити да ће, генерално, ваше касније године бити године ваше највеће зараде.)

Ако сте почели касно са радном снагом или нисте радили доследно - рецимо, узели сте неколико година за подизање деца, или сте делом у каријери дошли у Сједињене Државе - можда нисте погодили магични број од 35. Године које не радите или имате смањени приход биће урачунате у ваше бенефиције. Зато свакако разговарајте са Управом за социјално осигурање како бисте добили детаље о вашем конкретном случају.

Наравно, ако си можете приуштити и стећи довољно кредита за рад, не морате рано да подносите захтев за социјално осигурање чак и ако прерано престанете са радом. Тада ћете изгубити само своје доприносе за године од престанка рада до подношења пријаве. Али губитак година веће зараде, ако сте добро радили на послу, такође би могао смањити вашу крајњу корист. То такође захтева разговор са социјалним осигурањем и неке прорачуне.

Смањене бенефиције супружника

Рецимо да сте увек зарађивали више од свог супружника. Ако прво умрете, бенефиције социјалног осигурања које прикупљате отићи ће вашем преживелом супружнику до краја живота. То је након 62 године, осим ако ваш супружник негује дете млађе од 16 година или инвалид, у том случају ваш супружник ће пре добити бенефиције.

Ако сте почели да сакупљате пре пуне старосне границе за одлазак у пензију, добићете мањи износ - а то ће ваш преживели супружник тада прикупити.

“Рано подношење захтева доводи до нижих бенефиција током дужег века трајања: ниже бенефиције за оне који зарађују, ниже брачне накнаде и ниже породичне бенефиције “, каже Цхарлотте А. Доугхерти, ЦФП, оф Доугхерти & Ассоциатес, у Синсинатију.

Неиспуњене потребе

Руковање са вашим послодавцем у раној пензији могло би бити мање уносно него што изгледа. Пре него што потпишете понуду, пажљиво проучите детаље. Да ли је износ довољан да вас проведем? Ако ћете морати да искористите свој 401 (к) пре него што навршите 59½ година, имајте на уму да можда постоји 10% додатног пореза за превремено повлачење новца. Да ли је укључено одговарајуће здравствено осигурање?

Ако морате да купите ЦОБРА осигурање док ти не подобан за Медицаре, то неће бити јефтино. Куповина осигурања према Закону о приступачној заштити преко здравственог осигурања пијаца можда неће бити ни јефтино, у зависности од ваше финансијске ситуације. Оно што ће се догодити са здравственим осигурањем у наредних неколико година такође је под знаком питања. Вероватно ће вам требати финансијски стручњак (и можда кристална кугла) да вас проведе кроз опције.

Тачка без повратка

Ако се предомислите након што одете у превремену пензију и желите да се вратите радној снази, неће бити лако. Без обзира да ли сте напустили последњи посао или сте отпуштени, проналажење новог посла када имате више од 50 година може бити борба. Ако успете да се запослите, шансе су да вам се неће исплатити као онај који сте напустили.

Доња граница

Јасно је да постоји много тога о чему треба размислити док се приближавате пензији и одлучујете када ћете престати радити. Ако имате питања (а требали бисте), само наставите постављати питања стручњацима: агентима Управе за социјално осигурање, пореским консултантима и финансијским стручњацима.