บัญชีออมทรัพย์คืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์คืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีเงินฝากที่มีดอกเบี้ยที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น แม้ว่าบัญชีเหล่านี้มักจะจ่ายเพียงเล็กน้อย อัตราดอกเบี้ยความปลอดภัยและความน่าเชื่อถือทำให้เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับเงินสดที่จอดรถที่คุณต้องการสำหรับความต้องการระยะสั้น

บัญชีออมทรัพย์มีข้อจำกัดบางประการเกี่ยวกับความถี่ในการถอนเงิน แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีความยืดหยุ่นสูงเป็นพิเศษซึ่งเหมาะสำหรับการสร้าง กองทุนฉุกเฉินการออมเพื่อเป้าหมายระยะสั้น เช่น การซื้อรถหรือไปเที่ยวพักผ่อน หรือเพียงแค่กวาดเงินสดส่วนเกินที่คุณไม่ต้องการในบัญชีเงินฝากของคุณ เพื่อให้สามารถสร้างรายได้จากที่อื่นได้

บัญชีออมทรัพย์ทำงานอย่างไร

บัญชีออมทรัพย์และบัญชีเงินฝากอื่น ๆ เป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สถาบันการเงินสามารถพลิกกลับและให้ผู้อื่นยืมเงินได้ ด้วยเหตุนี้ คุณจึงสามารถหาบัญชีออมทรัพย์ได้แทบทุกธนาคารหรือ เครดิตยูเนี่ยนไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิม อิฐและปูน สถาบันหรือดำเนินการทางออนไลน์โดยเฉพาะ นอกจากนี้ คุณสามารถหาบัญชีออมทรัพย์ได้ที่บริษัทการลงทุนและนายหน้าบางแห่ง

อัตราที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์โดยทั่วไปจะแปรผัน ยกเว้น โปรโมชั่น สัญญาอัตราดอกเบี้ยคงที่จนถึงวันที่กำหนด โดยทั่วไปธนาคารและสหภาพเครดิตสามารถเพิ่มหรือลดอัตราบัญชีออมทรัพย์ได้ตลอดเวลา โดยปกติ ยิ่งอัตราการแข่งขันสูงเท่าใด ก็ยิ่งมีโอกาสผันผวนตามกาลเวลามากขึ้นเท่านั้น

การเปลี่ยนแปลงใน อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง ยังสามารถกระตุ้นให้สถาบันปรับอัตราเงินฝากได้ และบางสถาบันก็จัดให้พิเศษ บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงซึ่งก็ควรค่าแก่การสืบสวนเช่นกัน

บัญชีออมทรัพย์บางบัญชีจะต้องมียอดเงินขั้นต่ำเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมรายเดือนหรือได้รับอัตราการเผยแพร่สูงสุด ในขณะที่บางบัญชีจะไม่มีข้อกำหนดยอดเงินขั้นต่ำ ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องรู้กฎของบัญชีเฉพาะของคุณ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะหลีกเลี่ยงการทำให้รายได้ของคุณลดลงด้วยค่าธรรมเนียม

เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการย้ายเงินเข้าหรือออกจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ คุณสามารถทำได้ที่สาขาหรือตู้เอทีเอ็ม โดยการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ไปยังหรือจากบัญชีอื่นโดยใช้แอปหรือเว็บไซต์ของธนาคาร หรือโดยการฝากโดยตรง โดยปกติสามารถจัดบริการรับส่งทางโทรศัพท์ได้เช่นกัน

อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าในขณะที่ไม่มีการจำกัดเงินดอลลาร์สำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากบัญชีของคุณได้ (อันที่จริง คุณสามารถล้างข้อมูลหรือปิดได้ตลอดเวลา) กฎหมายของรัฐบาลกลางจำกัดความถี่ในการถอนเงิน จากบัญชีออมทรัพย์ของสหรัฐฯ ทั้งหมดเป็น 6 บัญชีต่อเดือนจนถึงเดือนเมษายน 2020 เกินขีดจำกัดและธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากคุณ ปิดบัญชีของคุณ หรือแปลงเป็น a ตรวจสอบบัญชี. ในปี 2020 Federal Reserve ได้ระงับข้อจำกัดนี้ ยังไม่ชัดเจนว่าการเปลี่ยนแปลงนี้เป็นแบบถาวรหรือไม่

เช่นเดียวกับดอกเบี้ยที่ได้รับจาก a ตลาดเงิน, หนังสือรับรองการฝากเงินหรือบัญชีเช็ค ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี สถาบันการเงินที่คุณถือบัญชีของคุณจะส่งแบบฟอร์ม 1099-INT ในเวลาที่ต้องเสียภาษี เมื่อใดก็ตามที่คุณมีรายได้ดอกเบี้ยมากกว่า $10 ภาษีที่คุณจะจ่ายจะขึ้นอยู่กับอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณ

ข้อดีของบัญชีออมทรัพย์

บัญชีออมทรัพย์ช่วยให้คุณมีที่สำหรับวางเงินที่แยกจากความต้องการด้านการธนาคารในชีวิตประจำวันของคุณ ช่วยให้คุณสะสมเงินไว้สำหรับวันที่ฝนตกหรือจัดสรรเงินเพื่อบรรลุเป้าหมายการออมขนาดใหญ่ ยิ่งไปกว่านั้น มาตรการรักษาความปลอดภัยของธนาคาร ควบคู่ไปกับการคุ้มครองของรัฐบาลกลางต่อความล้มเหลวของธนาคารโดย บรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC)จะเก็บเงินของคุณให้ปลอดภัยกว่าที่จะอยู่ใต้ที่นอนหรือในลิ้นชักถุงเท้าของคุณ

นอกเหนือจากการรักษาเงินทุนของคุณให้ปลอดภัยแล้ว บัญชีออมทรัพย์ยังได้รับดอกเบี้ย ดังนั้นมันจึงจ่ายเพื่อเก็บเงินที่ไม่จำเป็นในa บัญชีออมทรัพย์แทนการสะสมเงินสดในบัญชีเช็คของคุณซึ่งมีแนวโน้มว่าจะมีรายได้น้อยหรือ ไม่มีอะไร. ในเวลาเดียวกัน การเข้าถึงเงินในบัญชีออมทรัพย์ของคุณจะยังคงมีสภาพคล่องสูง ซึ่งแตกต่างจากบัตรเงินฝากซึ่งกำหนดโทษหนักหากคุณถอนเงินของคุณเร็วเกินไป

การมีบัญชีออมทรัพย์ในสถาบันเดียวกันกับบัญชีกระแสรายวันหลักสามารถให้ประโยชน์ด้านความสะดวกและประสิทธิภาพหลายประการ เนื่องจากการโอนเงินระหว่างบัญชีในสถาบันเดียวกันมักจะเกิดขึ้นทันที การฝากหรือถอนเงินไปยังบัญชีออมทรัพย์ของคุณจากบัญชีเช็คของคุณจะมีผลทันที ทำให้ง่ายต่อการโอนเงินส่วนเกินจากบัญชีเช็คของคุณและรับดอกเบี้ยทันที หรือโอนเงินด้วยวิธีอื่นหากคุณต้องการครอบคลุมธุรกรรมการตรวจสอบจำนวนมาก

สถาบันหลายแห่งอนุญาตให้คุณเปิดบัญชีออมทรัพย์ได้มากกว่าหนึ่งบัญชี ซึ่งสะดวกมากหากคุณต้องการติดตามความคืบหน้าการออมของคุณในหลายเป้าหมาย ตัวอย่างเช่น คุณสามารถมีบัญชีออมทรัพย์หนึ่งบัญชีเพื่อบันทึกการเดินทางครั้งใหญ่ ในขณะที่อีกบัญชีหนึ่งถือเงินสดส่วนเกินจากบัญชีเช็คของคุณ

ข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์

การแลกเปลี่ยนสำหรับบัญชีออมทรัพย์ที่เข้าถึงได้ง่ายและความปลอดภัยที่เชื่อถือได้คือไม่ต้องจ่ายเงินมากเท่ากับเครื่องมือออมทรัพย์อื่นๆ ตัวอย่างเช่น คุณสามารถรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นด้วยบัตรเงินฝากหรือ ตั๋วเงินคลังหรือโดยการลงทุนในหุ้นและพันธบัตรหากระยะเวลาของคุณยาวพอ เป็นผลให้บัญชีออมทรัพย์แสดงค่าเสียโอกาสหากใช้เพื่อการออมระยะยาว

นอกจากนี้ แม้ว่าสภาพคล่องของบัญชีออมทรัพย์จะเป็นประโยชน์หลักประการหนึ่ง แต่ก็อาจเป็นข้อเสียได้เช่นกัน เนื่องจากความพร้อมของเงินทุนอาจล่อลวงให้คุณใช้จ่ายในสิ่งที่คุณเก็บไว้ ในทางตรงกันข้าม มันยากกว่ามากที่จะขึ้นพันธบัตร ถอนเงินจากบัญชีเกษียณ หรือขายหุ้น มากกว่าที่จะนำเงินออกจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบัญชีนั้นเชื่อมโยงกับบัญชีเงินฝากของคุณ

บัญชีออมทรัพย์เป็นทางเลือกที่ไม่ดีสำหรับเงินที่คุณต้องเข้าถึงบ่อยๆ เนื่องจากกฎก่อนหน้านี้ได้จำกัดการทำธุรกรรมการถอนเงินไว้ที่ 6 ครั้งต่อเดือน ไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินก็ตาม หรือถอนออกทันทีที่สาขาหรือตู้เอทีเอ็ม—บัญชีออมทรัพย์ไม่ใช่เครื่องมือที่เหมาะสมสำหรับสิ่งเหล่านี้เสมอไป กองทุน การยกเลิกข้อจำกัดเหล่านี้ทำให้สามารถเข้าถึงเงินทุนได้มากขึ้น

วิธีเพิ่มรายได้สูงสุดจากบัญชีออมทรัพย์

แม้ว่าธนาคารรายใหญ่ส่วนใหญ่จะเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับบัญชีออมทรัพย์ของตน แต่ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งให้ผลตอบแทนสูงกว่ามาก โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธนาคารออนไลน์เสนอบางส่วนของ อัตราบัญชีออมทรัพย์สูงสุด. เนื่องจากพวกเขาไม่มีสาขาทางกายภาพ—หรือมีน้อยมาก—พวกเขาใช้จ่ายน้อยลงในค่าใช้จ่ายและมักจะให้อัตราเงินฝากที่สูงขึ้นและแข่งขันได้มากขึ้น

กุญแจสำคัญคือการซื้อสินค้ารอบ ๆ โดยเริ่มจากธนาคารที่คุณถือบัญชีเช็คของคุณ แม้ว่าสถาบันนั้นจะไม่เสนออัตราบัญชีออมทรัพย์ที่แข่งขันได้ แต่จะให้กรอบอ้างอิงสำหรับรายได้ที่มากขึ้นจากการย้ายเงินออมไปที่อื่น

ในขณะที่คุณซื้อสินค้าในราคาที่ดีที่สุด ให้ระวังคุณลักษณะของบัญชีที่สามารถลดรายได้ของคุณ หรือแม้แต่ระบายออก บัญชีออมทรัพย์ส่งเสริมการขายบางบัญชีจะเสนออัตราที่น่าดึงดูดซึ่งพวกเขากำลังโฆษณาในช่วงเวลาสั้น ๆ เท่านั้น คนอื่นจะกำหนดยอดดุลที่สามารถได้รับอัตราการส่งเสริมการขายด้วยจำนวนเงินที่สูงกว่ารายได้สูงสุดที่มีอัตราเพียงเล็กน้อย ที่แย่กว่านั้นคือบัญชีออมทรัพย์ที่มีค่าธรรมเนียมที่ตัดเป็นดอกเบี้ยที่คุณได้รับในแต่ละเดือน

วิธีการเปิดบัญชีออมทรัพย์

หากต้องการตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์ ให้ไปที่ธนาคารหรือสาขาของสหภาพเครดิต หรือสร้างบัญชีออนไลน์สำหรับสถาบันที่ให้บริการ คุณจะต้องระบุชื่อ ที่อยู่ หมายเลขโทรศัพท์ ตลอดจนบัตรประจำตัวที่มีรูปถ่าย นอกจากนี้ เนื่องจากบัญชีมีดอกเบี้ยที่ต้องเสียภาษี คุณจะต้องระบุ หมายเลขประกันสังคม (SSN).

บางสถาบันจะกำหนดให้คุณทำการฝากเงินขั้นต่ำตอนที่คุณเปิดบัญชี คนอื่นจะอนุญาตให้คุณเปิดบัญชีก่อนและเติมเงินในภายหลัง ไม่ว่าในกรณีใด คุณสามารถทำการฝากเงินเริ่มต้นด้วยการโอนเงินจากบัญชีที่สถาบันนั้น การโอนเงินภายนอก เช็คการฝากทางไปรษณีย์หรือทางมือถือ หรือการฝากเงินด้วยตนเองที่สาขา

เท่าไหร่ที่จะเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ

NS จำนวนเงินที่คุณเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ จะขึ้นอยู่กับเป้าหมายของเงินทุนหรือการใช้บัญชี หากคุณได้ตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์เพื่อกวาดเงินส่วนเกินออกจากบัญชีเงินฝากประจำของคุณ ยอดเงินคงเหลือของคุณมักจะเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ ในทางตรงกันข้าม หากคุณกำลังสร้างเป้าหมายการออม ยอดเงินของคุณน่าจะเริ่มต่ำและเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เมื่อเวลาผ่านไป

หากคุณสร้างบัญชีออมทรัพย์เป็นกองทุนฉุกเฉินแทน ที่ปรึกษาทางการเงินมักจะแนะนำให้ถือเงินออมให้เพียงพอ เพื่อครอบคลุมค่าครองชีพอย่างน้อยสามถึงหกเดือนให้เงินช่วยเหลือกรณีตกงาน ประสบปัญหาทางการแพทย์ หรือเจอเหตุฉุกเฉินเปลืองเงินอีก อย่างไรก็ตาม นักวิเคราะห์บางคนแนะนำให้เก็บเฉพาะกองทุนฉุกเฉินบางส่วนไว้ในบัญชีออมทรัพย์ธรรมดา ในขณะที่ย้ายส่วนที่เหลือไปยังบัญชีหรือตราสารที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า

ไม่ว่าในกรณีใด โปรดทราบว่าการฝากเงินที่ธนาคารจะได้รับการคุ้มครองโดยการประกัน FDIC และที่สหภาพเครดิต โดย NCUA ประกันภัย. ทั้งสองสิ่งนี้ปกป้องเจ้าของบัญชีแต่ละรายในสถาบันด้วยยอดเงินฝากสูงถึง $250,000 หากสถาบันล้มเหลว สำหรับผู้บริโภคส่วนใหญ่ สิ่งนี้ครอบคลุมมากกว่าสิ่งที่พวกเขามีในเงินฝาก แต่ถ้าคุณถือมากกว่า 250,000 ดอลลาร์ในบัญชีเงินฝาก คุณจะต้องแบ่งยอดคงเหลือของคุณออกเป็นผู้ถือบัญชีหรือสถาบันมากกว่าหนึ่งราย