เครดิตไม่ดีคืออะไร?

เครดิตไม่ดีคืออะไร?

เครดิตไม่ดีหมายถึงประวัติของบุคคลที่ไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา และโอกาสที่พวกเขาจะไม่สามารถชำระเงินได้ทันเวลาในอนาคต มันมักจะสะท้อนให้เห็นในคะแนนเครดิตต่ำ บริษัทอาจมีเครดิตไม่ดีตามประวัติการชำระเงินและสถานการณ์ทางการเงินในปัจจุบัน

บุคคล (หรือบริษัท) ที่มีเครดิตไม่ดีจะพบว่าเป็นการยากที่จะยืมเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้ เนื่องจากถือว่ามีความเสี่ยงมากกว่าผู้กู้รายอื่น สิ่งนี้เป็นจริงสำหรับสินเชื่อทุกประเภท ทั้งแบบมีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน แม้ว่าจะมี ตัวเลือกสำหรับหลัง.

การทำความเข้าใจเครดิตที่ไม่ดี

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ที่เคยยืมเงินหรือสมัครบัตรเครดิตจะมีไฟล์เครดิตที่หนึ่งหรือหลายรายการ เครดิตบูโร, Equifax, Experian และ TransUnion ข้อมูลในไฟล์เหล่านั้น รวมถึงจำนวนเงินที่เป็นหนี้และชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาหรือไม่ จะถูกใช้ในการคำนวณ

คะแนนเครดิตซึ่งเป็นตัวเลขที่มีจุดประสงค์เพื่อเป็นแนวทางในความน่าเชื่อถือ คะแนนเครดิตที่พบมากที่สุดในสหรัฐอเมริกาคือ คะแนน FICOได้รับการตั้งชื่อตาม Fair Isaac Corporation ซึ่งเป็นผู้คิดค้น

คะแนน FICO ประกอบด้วยองค์ประกอบหลักห้าประการ:

1. 35%—ประวัติการชำระเงิน นี่คือน้ำหนักที่มากที่สุด เพียงแค่ระบุว่าบุคคลที่มีคะแนน FICO ได้รับการชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาหรือไม่ การหายไปภายในเวลาเพียงไม่กี่วันสามารถนับได้ แม้ว่ายิ่งค้างชำระมากเท่าไร ก็ยิ่งถือว่าแย่ลงเท่านั้น
2. 30%—ยอดรวมที่บุคคลเป็นหนี้ ซึ่งรวมถึงการจำนอง ยอดคงเหลือในบัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ การเรียกเก็บเงินใดๆ การตัดสินของศาล และหนี้สินอื่นๆ สิ่งที่สำคัญเป็นพิเศษคือตัวบุคคล อัตราส่วนการใช้สินเชื่อซึ่งเปรียบเทียบจำนวนเงินที่พวกเขามีให้ยืม (เช่น วงเงินรวมของบัตรเครดิต) กับจำนวนเงินที่พวกเขาค้างชำระ ณ เวลาใดก็ตาม การมีอัตราส่วนการใช้สินเชื่อที่สูง (กล่าวคือ สูงกว่า 20% หรือ 30%) ถือเป็นสัญญาณอันตรายและส่งผลให้คะแนนเครดิตลดลง
3. 15%—ระยะเวลาของประวัติเครดิตของบุคคล
4. 10%—ประเภทของสินเชื่อรวม ซึ่งอาจรวมถึงการจำนอง สินเชื่อรถยนต์ และบัตรเครดิต
5. 10%—เครดิตใหม่ ซึ่งรวมถึงสิ่งที่บางคนเพิ่งดำเนินการหรือสมัครเมื่อเร็วๆ นี้

ตัวอย่างเครดิตไม่ดี

คะแนน FICO มีตั้งแต่ 300 ถึง 850 และตามเนื้อผ้าผู้กู้ที่มีคะแนน 579 หรือต่ำกว่านั้นถือว่ามีเครดิตไม่ดี จากข้อมูลของ Experian ประมาณ 62% ของผู้กู้ที่มีคะแนนเท่ากับหรือต่ำกว่า 579 มีแนวโน้มที่จะกลายเป็นความผิดร้ายแรงต่อเงินกู้ของพวกเขาในอนาคต

คะแนนระหว่าง 580 ถึง 669 ถือว่ายุติธรรม ผู้กู้เหล่านี้มีโอกาสน้อยที่จะกระทำผิดร้ายแรงในสินเชื่อ ทำให้พวกเขามีความเสี่ยงน้อยกว่าที่จะให้ยืมมากกว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตไม่ดี อย่างไรก็ตาม แม้แต่ผู้กู้ในช่วงนี้อาจต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือมีปัญหาในการจัดหาเงินกู้ เมื่อเทียบกับผู้กู้ที่ใกล้เคียงกับเครื่องหมาย 850 อันดับแรก

วิธีการปรับปรุงเครดิตเสีย

หากคุณมีเครดิตไม่ดี (หรือเครดิตที่ยุติธรรม) มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้คะแนนเครดิตของคุณสูงกว่า 669 และเก็บไว้ที่นั่น นี่คือเคล็ดลับบางประการสำหรับการบรรลุเป้าหมายนั้นโดยตรงจาก FICO

ตั้งค่าการชำระเงินออนไลน์อัตโนมัติ

ทำเช่นนี้สำหรับบัตรเครดิตและเงินกู้ทั้งหมดของคุณ หรืออย่างน้อยก็ได้รับอีเมลหรือรายการเตือนความจำข้อความที่ผู้ให้กู้ให้มา วิธีนี้จะช่วยให้แน่ใจว่าคุณจ่ายขั้นต่ำตรงเวลาทุกเดือนเป็นอย่างน้อย

ชำระหนี้บัตรเครดิต

ชำระเงินให้สูงกว่าขั้นต่ำที่ครบกำหนดทุกครั้งที่ทำได้ ตั้งเป้าหมายการชำระคืนที่เป็นจริงและค่อยๆ การมีหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดสูงจะทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายและต้องชำระมากกว่ากำหนดขั้นต่ำ สามารถช่วยยกระดับได้.

ตรวจสอบการเปิดเผยข้อมูลอัตราดอกเบี้ย

บัญชีบัตรเครดิตมีการเปิดเผยข้อมูลเหล่านี้ เน้นชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดเร็วที่สุด สิ่งนี้จะทำให้เงินสดว่างมากที่สุด ซึ่งคุณสามารถเริ่มนำไปใช้กับหนี้อื่นที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าได้

เปิดบัญชีบัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้ไว้

อย่าปิดบัญชีบัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้ และอย่าเปิดบัญชีใหม่ที่คุณไม่ต้องการ การย้ายทั้งสองอย่างสามารถทำลายคะแนนเครดิตของคุณได้

หากเครดิตไม่ดีทำให้คุณรับบัตรเครดิตแบบปกติได้ยาก ให้พิจารณา สมัครบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน. คล้ายกับบัตรเดบิตของธนาคารที่ให้คุณใช้จ่ายเฉพาะจำนวนเงินที่คุณมีในการฝากเงินเท่านั้น มี บัตรรักษาความปลอดภัย และการชำระเงินตามกำหนดเวลาสามารถช่วยคุณสร้างอันดับเครดิตที่ไม่ดีขึ้นใหม่และมีคุณสมบัติสำหรับบัตรปกติในที่สุด นอกจากนี้ยังเป็นวิธีที่ดีสำหรับคนหนุ่มสาวในการเริ่มสร้างประวัติเครดิต