ทำความเข้าใจประเภทสินเชื่อต่างๆ

เงินที่ยืมมาสามารถนำมาใช้เพื่อวัตถุประสงค์หลายอย่าง ตั้งแต่การจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจใหม่ ไปจนถึงการซื้อแหวนหมั้นคู่หมั้นของคุณ แต่ด้วยเงินกู้ประเภทต่าง ๆ ทั้งหมด แบบไหนดีที่สุด—และเพื่อจุดประสงค์ใด? ด้านล่างนี้คือประเภทสินเชื่อที่พบบ่อยที่สุดและวิธีการทำงาน

สินเชื่อส่วนบุคคล

ธนาคารส่วนใหญ่ ออนไลน์และบนถนนสายหลัก เสนอ สินเชื่อส่วนบุคคลและอาจนำเงินที่ได้ไปใช้เกือบทุกอย่างตั้งแต่การซื้อสมาร์ททีวี 4K 3D ใหม่ไปจนถึงการจ่ายบิล นี่เป็นวิธีหาเงินที่แพงเพราะเงินกู้คือ ไม่มีหลักประกันซึ่งหมายความว่าผู้กู้ไม่ได้วางหลักประกันที่สามารถยึดได้ในกรณีที่ผิดนัดเช่นเดียวกับสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยทั่วไป, สามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ ไม่กี่ร้อยถึงสองสามพันดอลลาร์ โดยมีระยะเวลาชำระคืนสองถึงห้าปี

ผู้ยืมต้องมีรูปแบบการตรวจสอบรายได้และหลักฐานแสดงทรัพย์สินอย่างน้อยเท่ากับจำนวนเงินที่ยืม โดยทั่วไป ใบสมัครจะมีความยาวเพียงหนึ่งหรือสองหน้า และโดยทั่วไปการอนุมัติหรือปฏิเสธจะออกภายในสองสามวัน

อัตราที่ดีที่สุดและแย่ที่สุด

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับเงินกู้ธนาคารพาณิชย์ 24 เดือนอยู่ที่ 10.21% ในไตรมาสที่สี่ของปี 2019 ตามข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐแต่อัตราดอกเบี้ยอาจมากกว่าสามเท่าของจำนวนนั้น: APR ของ Avant มีตั้งแต่ 9.95% ถึง 35.99%อัตราที่ดีที่สุดสามารถรับได้โดยผู้ที่มี เครดิตพิเศษ อันดับเครดิตและสินทรัพย์ที่สำคัญ คนที่แย่ที่สุดต้องทนกับคนที่ไม่มีทางเลือกอื่น

สินเชื่อส่วนบุคคลน่าจะเป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่ต้องการ ยืมเงินค่อนข้างน้อย และแน่นอนว่าพวกเขาสามารถชำระคืนได้ภายในสองสามปี NS เครื่องคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล สามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่อยู่ภายในวิธีการของคุณ

สินเชื่อธนาคารเทียบกับ ค้ำประกันธนาคาร

NS สินเชื่อธนาคาร ไม่เหมือนกับหนังสือค้ำประกันของธนาคาร ธนาคารอาจออกหนังสือค้ำประกันเป็น ค้ำประกัน แก่บุคคลที่สามในนามของลูกค้ารายใดรายหนึ่ง หากลูกค้าไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาที่เกี่ยวข้องกับบุคคลที่สาม ฝ่ายนั้นสามารถเรียกร้องการชำระเงินจากธนาคารได้

การรับประกันเป็นข้อตกลงสำหรับลูกค้าธุรกิจขนาดเล็กของธนาคาร บริษัทอาจยอมรับการประมูลของผู้รับเหมา ตัวอย่างเช่น โดยมีเงื่อนไขว่าธนาคารของผู้รับเหมาออกหนังสือค้ำประกันการชำระเงินในกรณีที่ผู้รับเหมาผิดนัดในสัญญา

บัตรเครดิต

ทุกครั้งที่ผู้บริโภคชำระเงินด้วยบัตรเครดิต จะเทียบเท่ากับการออกสินเชื่อส่วนบุคคลเพียงเล็กน้อย หากชำระเต็มจำนวนทันที จะไม่มีการคิดดอกเบี้ย หากหนี้บางส่วนยังค้างชำระอยู่ จะมีการคิดดอกเบี้ยทุกเดือนจนกว่าจะชำระเสร็จ

อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 16.88% APR ณ สิ้นไตรมาสที่สี่ของปี 2019 ตามรายงานของ Federal สำรอง—ลดลงเล็กน้อยจากอัตราไตรมาสที่สองปี 2019 ที่ 17.14% แต่เกือบจะตรงที่ตรงจุด (16.86%) ในตอนท้ายของไตรมาสที่สี่ ไตรมาสปี 2561 อัตราโทษสำหรับผู้บริโภคที่พลาดการชำระเงินเพียงครั้งเดียว อาจได้รับผลตอบแทนสูงกว่านั้นอีก ตัวอย่างเช่น ถึง 31.49% สำหรับมาสเตอร์การ์ดของ HSBC อย่างน้อยสองใบ

หนี้หมุนเวียน

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลคือบัตรแสดงถึงหนี้หมุนเวียน บัตรมีวงเงินจำกัด และเจ้าของบัตรสามารถยืมเงินซ้ำๆ ได้จนถึงขีดจำกัดและชำระคืนตามช่วงเวลา

บัตรเครดิตมีความสะดวกอย่างยิ่งและต้องมีวินัยในตนเองเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายมากเกินไป ผลการศึกษาพบว่าผู้บริโภคเต็มใจจ่ายเมื่อใช้พลาสติกแทนเงินสด ขั้นตอนการสมัครสั้นๆ ในหน้าเดียวทำให้เป็นวิธีที่สะดวกยิ่งขึ้นในการรับเครดิตมูลค่า 5,000 ดอลลาร์หรือ 10,000 ดอลลาร์

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ที่มีบ้านเป็นของตัวเองก็กู้ได้ ต่อต้าน ทุน พวกเขาสร้างขึ้นในพวกเขา กล่าวคือสามารถกู้ยืมได้มากเท่าที่ตนมีจริง หากชำระค่าจำนองครึ่งหนึ่ง พวกเขาสามารถยืมครึ่งหนึ่งของมูลค่าบ้าน หรือถ้าบ้านมีมูลค่าเพิ่มขึ้น 50% พวกเขาสามารถยืมเงินจำนวนนั้นได้ ในระยะสั้นความแตกต่างระหว่างปัจจุบันของบ้าน มูลค่าตลาดยุติธรรม และจำนวนเงินที่ค้างชำระในการจำนองคือจำนวนเงินที่สามารถยืมได้

อัตราต่ำความเสี่ยงที่ใหญ่กว่า

ข้อดีอย่างหนึ่งของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บนั้นต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลมาก จากการสำรวจของ ValuePenguin.com พบว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปี ณ วันที่ 2 ก.พ. 5 ปี 2020 อยู่ที่ 5.82% อันเป็นผลมาจากการเปลี่ยนแปลงใน พระราชบัญญัติลดหย่อนภาษีและงานปี 2017ดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในปัจจุบันสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ก็ต่อเมื่อเงินที่ยืมมาใช้เพื่อ "ซื้อ สร้าง หรือปรับปรุงบ้านของผู้เสียภาษีที่ค้ำประกันเงินกู้" ตาม IRS

ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดคือบ้านเป็นหลักประกันเงินกู้ ผู้กู้อาจสูญเสียบ้านในกรณีที่ผิดนัดเงินกู้ เงินที่ได้จากสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถนำมาใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ แต่มักใช้เพื่ออัพเกรดหรือขยายบ้าน

ผู้บริโภคที่กำลังพิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจระลึกถึงบทเรียนสองประการจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551-2552:

• ค่าบ้านสามารถลดลงได้เช่นกัน
• งานตกอยู่ในอันตรายจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs)

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) ทำงานเหมือนบัตรเครดิตแต่ใช้บ้านเป็นหลักประกัน วงเงินสินเชื่อสูงสุดจะขยายไปยังผู้กู้ สามารถใช้ HELOC ชำระคืน และนำกลับมาใช้ใหม่ได้ตราบเท่าที่บัญชียังคงเปิดอยู่ ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะใช้เวลาประมาณ 10 ถึง 20 ปี

เช่นเดียวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั่วไป ดอกเบี้ยอาจลดหย่อนภาษีได้. แต่ต่างจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั่วไปตรงที่ อัตราดอกเบี้ยไม่ได้กำหนดไว้ ณ เวลาที่อนุมัติเงินกู้ เนื่องจากผู้กู้อาจเข้าถึงเงินได้ตลอดเวลาในช่วงหลายปี อัตราดอกเบี้ยจึงมักผันแปร อาจถูกตรึงไว้กับดัชนีพื้นฐาน เช่น อัตราพิเศษ.

ข่าวดีหรือข่าวร้าย

อัตราดอกเบี้ยผันแปรอาจเป็นข่าวดีหรือข่าวร้าย ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากยอดคงค้างจะเพิ่มขึ้น เจ้าของบ้านที่ยืมเงินมาติดตั้งครัวใหม่แล้วจ่ายออกไปเป็นงวดๆ เช่น อาจติดขัดการจ่ายดอกเบี้ยเกินคาด เพียงเพราะอัตราดอกเบี้ยพุ่งขึ้น ขึ้น.

มีข้อเสียที่เป็นไปได้อีกอย่างหนึ่ง วงเงินสินเชื่อที่มีอาจมีขนาดใหญ่มาก และอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นก็น่าสนใจมาก เป็นเรื่องง่ายสำหรับผู้บริโภคที่จะเข้ามาแทนที่

การเบิกเงินสดล่วงหน้าด้วยบัตรเครดิต

บัตรเครดิตมักจะประกอบด้วย a การเบิกเงินสดล่วงหน้า ลักษณะเฉพาะ. อย่างมีประสิทธิภาพ ใครก็ตามที่มีบัตรเครดิตมีเงินสดหมุนเวียนอยู่ในเครื่องถอนเงินอัตโนมัติ (ATM)

นี่เป็นวิธียืมเงินที่แพงมาก ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าของบัตรเครดิต Fortiva อยู่ระหว่าง 25.74% ถึง 36% ขึ้นอยู่กับเครดิตของคุณการเบิกเงินสดล่วงหน้ายังมีค่าธรรมเนียม ซึ่งโดยทั่วไปจะเท่ากับ 3% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่จ่ายล่วงหน้าหรือขั้นต่ำ 10 ดอลลาร์ ที่แย่กว่านั้น การเบิกเงินสดล่วงหน้าจะเข้าสู่ยอดบัตรเครดิต โดยคิดดอกเบี้ยเป็นเดือนต่อเดือนจนกว่าจะมีการชำระ

แหล่งอื่นๆ

เงินสดล่วงหน้าสามารถหาได้จากแหล่งอื่นเป็นครั้งคราว โดยเฉพาะอย่างยิ่ง บริษัทเตรียมภาษีอาจเสนอการขอคืนเงินภาษี Internal Revenue Service (IRS) ที่คาดหวังไว้ล่วงหน้า อย่างไรก็ตาม เว้นแต่จะมีเหตุฉุกเฉินร้ายแรง ไม่มีเหตุผลที่จะยกเลิกเงินคืนภาษีของคุณเพียงบางส่วนเพื่อรับเงินเร็วขึ้นเล็กน้อย

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กมีให้บริการผ่านธนาคารส่วนใหญ่และผ่านทาง บริหารธุรกิจขนาดเล็ก (SBA). สิ่งเหล่านี้มักเป็นที่ต้องการของผู้คนที่ตั้งธุรกิจใหม่หรือขยายธุรกิจที่จัดตั้งขึ้น

เงินกู้ดังกล่าวจะได้รับเมื่อเจ้าของธุรกิจได้ยื่นแบบเป็นทางการแล้วเท่านั้น แผนธุรกิจ เพื่อตรวจสอบ เงื่อนไขของเงินกู้มักจะมีการรับประกันส่วนบุคคล หมายความว่าทรัพย์สินส่วนบุคคลของเจ้าของธุรกิจทำหน้าที่เป็นหลักประกันในการผิดนัดชำระหนี้ เงินกู้ดังกล่าวมักจะขยายระยะเวลาห้าถึง 25 ปี อัตราดอกเบี้ยบางครั้งสามารถต่อรองได้

เงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กได้รับการพิสูจน์แล้วว่าจำเป็นสำหรับธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้นหลายราย อย่างไรก็ตาม การสร้างแผนธุรกิจและการได้รับการอนุมัติอาจเป็นเรื่องยาก SBA มีทรัพยากรมากมาย ทั้งออนไลน์และในพื้นที่เพื่อช่วยเปิดธุรกิจ