ความจริงเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมรูดบัตรเครดิต

ค่าธรรมเนียมรูดคืออะไร?

ไม่มีอะไรฟรี เหล่านั้น คะแนนสะสมที่คุณได้รับจากบัตรเดบิตของคุณ และบัตรเครดิต ความสะดวก ไม่ต้องพกเงินสดมากมาย การคุ้มครองการซื้อ และสิทธิประโยชน์อื่นๆ ที่มาพร้อมกับการใช้บัตรนั้นยังห่างไกลจากของฟรี แน่นอนว่า คุณอาจจ่ายค่าธรรมเนียมบางส่วนผ่านค่าธรรมเนียมรายปีหรือดอกเบี้ย แต่ร้านค้าส่วนใหญ่เป็นผู้จัดหาเงินทุน

คุณถามอย่างไร ในรูปแบบของ ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนซึ่งด้วยเหตุผลบางอย่าง นักการเมืองจึงขนานนามอย่างรวดเร็วว่า "ค่าธรรมเนียมรูด" ในปี 2010 เมื่อสภาคองเกรสผ่านร่างกฎหมายเพื่อควบคุมพวกเขา และแม้ว่าพ่อค้าจะจ่ายเงิน แต่ในที่สุดพวกเขาก็ส่งต่อให้คุณในรูปแบบของราคาที่สูงขึ้น

การเดินทางของรูด

คุณไปที่ร้านค้าที่คุณชื่นชอบเพื่อซื้อเสื้อที่ต้องมีสำหรับใส่ไปงานปาร์ตี้ในฤดูร้อน ไปที่เครื่องลงทะเบียนเพื่อชำระเงิน คุณดึงบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตของคุณออกมาแล้วรูดหรือชิปในเครื่อง ในขณะนั้นผู้ค้าจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนหรือค่าธรรมเนียมการรูด ค่าธรรมเนียมเฉลี่ยสำหรับธุรกรรมที่ใช้บัตรจริงคือ 1.95% ถึง 2% สำหรับ วีซ่า, มาสเตอร์การ์ด, และ ค้นพบ บัตร สำหรับธุรกรรมที่ไม่เกี่ยวข้องกับบัตรจริง เช่น การซื้อสินค้าออนไลน์ อัตราจะเพิ่มขึ้นระหว่างประมาณ 2.3% ถึง 2.5% อัตราสำหรับ

อเมริกัน เอ็กซ์เพรส ไม่ได้เปิดเผยต่อสาธารณะ แต่โดยทั่วไปคิดว่าจะสูงกว่า แม้ว่าการ์ด Opt Blue ซึ่งเปิดตัวในปี 2558 มีอัตราที่ใกล้เคียงกับค่าเฉลี่ยของ Visa เป็นต้น

ค่าธรรมเนียมนี้อาจดูสูงไปหน่อย แต่ธนาคารและบริษัทที่ดำเนินการชำระเงิน เช่น Visa และ Mastercard โต้แย้งว่าเมื่อคุณรูดหรือชิปบัตรของคุณ ผู้ขายจะได้รับเงินทันที แต่น่าจะอย่างน้อย 30 วัน—และอาจนานกว่านั้น—ก่อนที่บริษัทบัตรเครดิตจะได้รับการชำระเงินจากคุณ คุณอาจโต้แย้งว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากการถือยอดคงเหลือนั้นชำระค่าใช้จ่ายนั้น อย่างไรก็ตาม ตามที่บริษัทระบุ ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่าย

สถิติค่าธรรมเนียมรูด

ตามรายงานของ Nilson ร้านค้าได้จ่ายค่าธรรมเนียมรูดบัตร Visa และ Mastercard มูลค่า 67.6 พันล้านดอลลาร์ในปี 2019 เพิ่มขึ้นจาก 25.6 พันล้านดอลลาร์ในปี 2552 เพิ่มใน American Express, Discover และบัตรป้ายกำกับส่วนตัว และยอดรวมประจำปีเพิ่มขึ้นเป็น 92.7 พันล้านดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมเฉลี่ย 23 เซนต์สำหรับทุกธุรกรรม ทุกๆ 100 ดอลลาร์ที่คุณใช้ไป $4 จะถูกนำไปที่บริษัทบัตรเครดิต แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินสดก็ตาม ในปี 2559 ค่าธรรมเนียมรูดบัตรเครดิตเกินจำนวนที่ลูกค้าจ่ายเป็นค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีเป็นครั้งแรกในประวัติศาสตร์: 33.8 พันล้านดอลลาร์ถึง 33.3 พันล้านดอลลาร์

ค่าธรรมเนียมรูดควรจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม เป็นเวลาหลายสิบปีที่กลุ่มพันธมิตรการชำระเงินของผู้ค้าวางใจผู้ประมวลผลการชำระเงินของตนจนแทบมองไม่เห็น ด้วยข้อตกลงที่ไม่มีข้อมูลที่ตรวจสอบได้ ทำให้มีโอกาสมากมายสำหรับผู้ค้าที่จะได้รับ บิลค์

กฎหมายค่าธรรมเนียมรูดบัตรเครดิต

มันคือ ส.ว. ของสหรัฐฯ ริชาร์ด เจ. เดอร์บิน พรรคเดโมแครตแห่งอิลลินอยส์ ซึ่งเสนอการแก้ไขร่างกฎหมายที่พยายามอนุญาตให้ ธนาคารกลางสหรัฐฯ เพื่อกำหนดค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนในขณะที่ให้ผู้ค้ากำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำที่ผู้บริโภคต้องใช้เพื่อใช้บัตร มันผ่านไปในเดือนพฤษภาคม 2010 สุดท้าย ผู้ค้าปลีกสามารถเสนอส่วนลดให้กับลูกค้าได้หากพวกเขาชำระเงินด้วยเงินสดหรือวิธีอื่นๆ ที่ไม่ได้มีค่าธรรมเนียมการรูด ในเวลานั้น Durbin กล่าวว่า "การกำหนดให้ค่าธรรมเนียมบัตรเดบิตมีความสมเหตุสมผล...ธุรกิจขนาดเล็กและลูกค้าของพวกเขาจะสามารถเก็บเงินของตัวเองได้มากขึ้น"

อย่างไรก็ตาม บริษัทบัตรเครดิตกังวลว่าขีดจำกัดค่าธรรมเนียมรูดที่เสนอโดยธนาคารกลางสหรัฐอยู่ที่ 12 เซนต์เท่านั้น ปลายเดือนมิถุนายน 2554 หลังจากการล็อบบี้อย่างหนักโดยกลุ่มผลประโยชน์พิเศษซึ่งเป็นตัวแทนของธนาคารขนาดใหญ่ ค่าธรรมเนียมการรูดสูงสุดได้เพิ่มขึ้นเป็น 21 เซนต์

ผลกระทบ

การประนีประนอมทำให้บริษัทบัตรเครดิตถอนหายใจด้วยความโล่งอก แต่พ่อค้าก็แย้งว่า ฝา 21 เซ็นต์จะช่วยได้เพียงเล็กน้อยในขณะที่ทำให้แน่ใจว่าผู้บริโภคจะไม่เห็นราคาใดๆ การบรรเทา. จากการศึกษาของสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลสหรัฐฯ พบว่าเมื่อออสเตรเลียลดค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตในปี 2546 จะไม่มีผลกระทบต่อราคาสินค้าและบริการอย่างเห็นได้ชัด

สิ่งที่เกิดขึ้นในปีต่อๆ มาก็คือ ผู้ค้าจ่ายเงินน้อยกว่าที่เคยเป็นมา แต่ปัจจุบันบริษัทบัตรเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการรูดสูงสุดในการทำธุรกรรมที่เล็กที่สุด ดังนั้น ผู้ค้าที่ดำเนินการธุรกรรมที่มีขนาดเล็กกว่าเหล่านั้นจึงเห็นว่าต้นทุนสูงขึ้น

ในปี 2561 พ่อค้าประสบความสูญเสียอย่างน่าผิดหวังเมื่อศาลฎีกาตัดสินให้ธุรกิจที่ยอมรับ บัตร American Express ไม่สามารถเสนอสิ่งจูงใจให้ผู้บริโภคใช้บัตรด้วยการปัดนิ้วล่างได้ ค่าธรรมเนียม คนวงในในอุตสาหกรรมมองว่าการสูญเสียเป็นความพ่ายแพ้ต่อความทะเยอทะยานที่มากขึ้นของผู้ค้าในการรับค่าธรรมเนียมรูดในรูปแบบของการดำเนินการทางกฎหมาย

อย่างไรก็ตาม ในเดือนมิถุนายน 2018 การฟ้องร้องดำเนินคดีแบบกลุ่มที่มีมายาวนาน (ตั้งแต่ปี 2548) โดยผู้ค้ากับ Visa, Mastercard และบางส่วนของ ธนาคารผู้ออกบัตรรายใหญ่ที่อ้างว่า บริษัท กำลังสมรู้ร่วมคิดเพื่อกำหนดค่าธรรมเนียมการรูดที่สูงเกินจริง สนาม. จำเลยตกลงที่จะจ่ายเงินให้กับพ่อค้าระหว่าง 5.54 พันล้านดอลลาร์ถึง 6.24 พันล้านดอลลาร์ ยังไม่ชัดเจนว่าจะมีการเบิกจ่ายเงินอย่างไร แต่ในวันที่ ม.ค. 24 ต.ค. 2019 ศาลแขวงสหรัฐสำหรับเขตตะวันออกของนิวยอร์กได้รับอนุมัติเบื้องต้นเกี่ยวกับข้อตกลงดังกล่าว ได้รับการอนุมัติขั้นสุดท้ายเมื่อวันที่ธันวาคม 13 ต.ค. 62 แต่วันที่ ม.ค. 3 ต.ค. 2563 ได้ยื่นอุทธรณ์ ณ เดือนมิถุนายน พ.ศ. 2564 ประเด็นนี้ยังไม่ได้รับการแก้ไข

บรรทัดล่าง

บริษัทบัตรเครดิตโต้แย้งว่าค่าธรรมเนียมรูดจะให้บริการแก่ผู้ค้าโดยเสนอการคุ้มครองบางอย่างและการชำระเงินทันที ในขณะที่ผู้ค้าเชื่อว่าค่าธรรมเนียมสูงเกินไป สิ่งที่คงที่คือค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะถูกส่งต่อไปยังผู้บริโภคทุกครั้งที่รูดหรือชิปการ์ด