คำจำกัดความของค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงความสูญเสีย (LAE)

ค่าใช้จ่ายในการปรับขาดทุน (LAE) คืออะไร?

ค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงความสูญเสีย (LAE) คือบริษัทประกันภัยต้นทุนที่เกิดขึ้นขณะตรวจสอบและจัดการการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

วิธีการทำงานของค่าใช้จ่ายในการปรับขาดทุน (LAE)

เมื่อผู้ประกันตนได้รับสิทธิเรียกร้อง พวกเขาไม่เปิด สมุดเช็ค โดยทันที. พวกเขาทำของพวกเขา ความขยันหมั่นเพียร เพื่อให้แน่ใจว่าจำนวนความเสียหายที่ผู้ถือกรมธรรม์เรียกร้องนั้นถูกต้อง พวกเขาส่งผู้ตรวจสอบออกไปเพื่อให้แน่ใจว่าสิ่งที่ถูกอ้างว่าเกิดขึ้นจริง การไม่ดำเนินการสอบสวนอาจนำไปสู่ความสูญเสียจากการเรียกร้องที่เป็นการฉ้อโกง

LAE จะแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับความยากลำบากในการตรวจสอบการเรียกร้อง แม้ในกรณีที่ LAE ค่อนข้างสูง บริษัทประกันภัยก็ยังถือว่ารายจ่ายคุ้มค่าเพราะรู้ว่า การเรียกร้องกำลังถูกสอบสวนเป็นอุปสรรคต่อผู้ที่อาจยื่นคำร้องที่เป็นการฉ้อโกงเพื่อรับเงินที่ง่าย

ความรู้ที่บริษัทต่างๆ กำลังตรวจสอบการเรียกร้องจะหยุดคนจำนวนมากจากการยื่นคำร้องที่เป็นเท็จ ด้วยเหตุนี้ การจ่าย LAE จึงคุ้มค่าแก่บริษัทต่างๆ

ข้อพิจารณาพิเศษ

นโยบายความรับผิดทางการค้าบางอย่างมีการรับรองที่กำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์ต้องชดใช้ค่าเสียหายให้กับบริษัทประกันภัยของตน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจรวมถึงค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยทนายความ ผู้สอบสวน ผู้เชี่ยวชาญ อนุญาโตตุลาการ ผู้ไกล่เกลี่ย และค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการปรับการเรียกร้อง

สิ่งสำคัญคือต้องอ่านภาษารับรองอย่างละเอียด ซึ่งอาจบ่งชี้ว่าค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงความสูญเสียไม่ได้มีไว้เพื่อ รวมค่าธรรมเนียมทนายความของผู้ถือกรมธรรม์และค่าใช้จ่ายหากผู้ประกันตนปฏิเสธความคุ้มครองและผู้ถือกรมธรรม์ฟ้องได้สำเร็จ ผู้ประกันตน

ในสถานการณ์นี้ โดยที่บริษัทประกันภัยไม่ได้ “ปรับ” ค่าสินไหมทดแทน ไม่ควรมีสิทธิ เพื่อนำไปหักลดหย่อนค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดยผู้ถือกรมธรรม์ในการแก้ต่างข้อเรียกร้องที่ผู้เอาประกันภัยละทิ้งไป บริษัท.

การใช้ LAE เพื่อคำนวณอัตราส่วนรวม

อัตราส่วนรวมหรือ "อัตราส่วนรวมหลังอัตราส่วนเงินปันผลของผู้ถือกรมธรรม์" เป็นหนึ่งในมาตรการการทำกำไรที่สำคัญในอุตสาหกรรมประกันภัย วัดเฉพาะผลกำไรที่ได้รับจากกิจกรรมการรับประกันภัยรายวันและไม่รวมรายได้ที่เกี่ยวข้องกับการลงทุน

อัตราส่วนรวมคำนวณโดยการหารยอดขาดทุนและค่าใช้จ่ายทั้งหมดด้วยเบี้ยประกันภัยที่ได้รับ:

อัตราส่วนรวม = (ขาดทุนที่เกิดขึ้น + ค่าใช้จ่ายปรับขาดทุน (LAE) + ค่าใช้จ่ายการรับประกันภัยอื่นๆ)/ เบี้ยประกันภัยที่ได้รับ

อัตราส่วนที่ต่ำกว่า 100 หมายความว่าบริษัทกำลังทำกำไรจากการรับประกันภัย ในขณะที่อัตราส่วนที่สูงกว่า 100 ระบุว่าเป็นการรับประกันภัยที่ขาดทุน ดังนั้นเมื่อพูดถึงอัตราส่วนรวมกันยิ่งต่ำยิ่งดี

ดังที่คุณเห็นจากสูตรข้างต้น ค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสียเป็นหนึ่งในองค์ประกอบหลักที่ใช้ในสูตรอัตราส่วนรวม ทุกสิ่งเท่ากัน ยิ่งค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสียสูง (ต่ำลง) อัตราส่วนรวมของบริษัทก็จะยิ่งสูงขึ้น (ต่ำลง)

สมมุติว่าบริษัทประกันภัย ABC ขาดทุนจากการรับประกันภัย 5 ล้านดอลลาร์ การปรับขาดทุน ค่าใช้จ่าย 3 ล้านดอลลาร์และ 2 ล้านดอลลาร์ในค่าใช้จ่ายในการจัดจำหน่ายในไตรมาสที่ 1 (รวมเป็นเงิน 10 ล้านดอลลาร์ ดอลลาร์) ในไตรมาสที่ 1 บริษัท ABC ยังได้รับเบี้ยประกัน 11 ล้านดอลลาร์อีกด้วย ดังนั้น อัตราส่วนรวมของบริษัท ABC สำหรับไตรมาสนี้คือ 91% (10 ล้านดอลลาร์ / 11 ล้านดอลลาร์)

ประเภทของค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงผลขาดทุน (LAE)

ค่าใช้จ่ายปรับขาดทุนที่จัดสรรให้กับการเรียกร้องเฉพาะเรียกว่า จัดสรรค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงผลขาดทุน (ALAE) ในขณะที่ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้จัดสรรให้กับการเรียกร้องเฉพาะจะเรียกว่าค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสียที่ไม่ได้ปันส่วน (ULAE)

ค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงความสูญเสียที่ปันส่วนเกิดขึ้นเมื่อบริษัทประกันภัยจ่ายเงินให้ผู้ตรวจสอบเพื่อสำรวจข้อเรียกร้องในกรมธรรม์เฉพาะ ตัวอย่างเช่น ผู้ขับขี่ที่มีกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์อาจต้องนำรถที่เสียหายไปยังร้านค้าภายนอกที่ได้รับอนุญาต เพื่อให้ช่างสามารถประเมินความเสียหายได้

ในกรณีของการตรวจสอบยานพาหนะโดยบุคคลที่สาม ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการว่าจ้างผู้เชี่ยวชาญนั้นเป็นค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสียที่จัดสรรไว้ ค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่จัดสรร ได้แก่ ค่าใช้จ่ายในการรับรายงานของตำรวจ หรือค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในการประเมินว่าผู้ขับขี่ที่ได้รับบาดเจ็บได้รับบาดเจ็บจริงหรือไม่

บริษัทประกันภัยยังอาจมีค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงผลขาดทุนที่ยังไม่ได้ปันส่วนอีกด้วย ค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้ปันส่วนอาจเกี่ยวข้องกับเงินเดือนของ สำนักงานที่บ้าน บุคลากร ค่าบำรุงรักษากองยานพาหนะที่ใช้โดยผู้ตรวจสอบภายใน และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกิดขึ้นจากการปฏิบัติงานปกติ

บริษัทประกันภัยที่ดูแลพนักงานเพื่อประเมินการเรียกร้อง แต่โชคดีที่ไม่เคยเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน Will มีเงินเดือนและค่าโสหุ้ยเป็นค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงผลขาดทุนที่ยังไม่ได้ปันส่วน แต่จะไม่มีการปันส่วนผลขาดทุนที่จัดสรรไว้ ค่าใช้จ่าย.

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ LAE

คุณคำนวณอัตราส่วนการสูญเสียได้อย่างไร?

อัตราส่วนการสูญเสีย คำนวณโดยการหารยอดขาดทุนที่เกิดขึ้นทั้งหมดด้วยเบี้ยประกันที่เรียกเก็บทั้งหมด ไม่รวมค่าใช้จ่ายในการรับประกันภัยและค่าปรับขาดทุน เช่น กรณีที่มีอัตราส่วนรวมกัน

หมายความว่าอย่างไรหาก LAE ของบริษัทเพิ่มขึ้นในแต่ละปี?

หาก LAE ของบริษัทเพิ่มขึ้นทุกปี อาจหมายความว่าฝ่ายบริหารมีความก้าวร้าวมากเกินไปในการรายงานทางการเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง พวกเขาอาจจะสำรองไว้สำหรับการสูญเสียและรายได้ที่เกินจริงจนเป็นนิสัย

อะไรคือความแตกต่างระหว่างความสูญเสียที่เกิดขึ้นและ LAE?

การสูญเสียที่เกิดขึ้นเป็นเพียงจำนวนเงินที่บริษัทประกันจ่ายเป็นค่าสินไหมทดแทน ค่าใช้จ่ายปรับค่าเสียหายในขณะเดียวกันเป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการตรวจสอบและจัดการข้อเรียกร้องเหล่านั้น