คำจำกัดความของกฎสี่เปอร์เซ็นต์

กฎสี่เปอร์เซ็นต์คืออะไร?

กฎสี่เปอร์เซ็นต์คือ a หลักการง่ายๆ ใช้เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ผู้เกษียณอายุควรถอนออกจากบัญชีเกษียณในแต่ละปี กฎนี้พยายามที่จะให้กระแสรายได้ที่มั่นคงแก่ผู้เกษียณในขณะที่ยังคงรักษายอดเงินในบัญชีที่ช่วยให้รายได้ไหลผ่านการเกษียณ ผู้เชี่ยวชาญจะถูกแบ่งออกว่าอัตราการถอน 4% ปลอดภัยหรือไม่เนื่องจากการถอนจะประกอบด้วยดอกเบี้ยเป็นหลักและ เงินปันผล.

ทำความเข้าใจกฎสี่เปอร์เซ็นต์

กฎสี่เปอร์เซ็นต์ช่วยได้ นักวางแผนทางการเงิน และผู้เกษียณอายุกำหนดอัตราการถอนพอร์ต อายุขัย มีบทบาทสำคัญในการกำหนดว่าอัตรานี้จะยั่งยืนหรือไม่ในฐานะผู้เกษียณอายุที่อายุยืนขึ้น ต้องมีพอร์ตการลงทุนยาวนานขึ้น และค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายอื่นๆ อาจเพิ่มขึ้นเมื่อเกษียณอายุ อายุ.

ประวัติกฎสี่เปอร์เซ็นต์

กฎสี่เปอร์เซ็นต์ถูกสร้างขึ้นโดยใช้ข้อมูลในอดีตเกี่ยวกับผลตอบแทนของหุ้นและพันธบัตรในช่วง 50 ปีระหว่างปี 2469 ถึง 2519 ก่อนช่วงต้นทศวรรษ 1990 ผู้เชี่ยวชาญมักพิจารณาว่า 5% เป็นจำนวนเงินที่ปลอดภัยสำหรับผู้เกษียณอายุที่จะถอนตัวในแต่ละปี

ที่ปรึกษาทางการเงิน William Bengen สงสัยว่าเงินจำนวนนี้เพียงพอหรือไม่ การศึกษาผลตอบแทนทางประวัติศาสตร์ในปี 2537 โดยเน้นหนักไปที่ภาวะตกต่ำของตลาดอย่างรุนแรงในช่วงทศวรรษที่ 1930 และต้น ทศวรรษ 1970 Bengen สรุปว่าแม้ในช่วงตลาดที่ไม่สามารถควบคุมได้ ก็ไม่มีกรณีในอดีตที่การถอนเงินต่อปีสี่เปอร์เซ็นต์ทำให้พอร์ตการเกษียณอายุหมดไปในเวลาน้อยกว่า 33 ปี

การบัญชีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ

ในขณะที่ผู้เกษียณอายุบางคนที่ปฏิบัติตามกฎสี่เปอร์เซ็นต์จะรักษาอัตราการถอนตัวให้คงที่ กฎนี้อนุญาตให้ผู้เกษียณอายุเพิ่มอัตราเพื่อให้ทัน เงินเฟ้อ. วิธีที่เป็นไปได้ในการปรับอัตราเงินเฟ้อ ได้แก่ การตั้งค่าการเพิ่มขึ้นคงที่ต่อปีที่ 2% ต่อปี ซึ่งก็คือ ธนาคารกลางสหรัฐ อัตราเงินเฟ้อเป้าหมายหรือปรับการถอนตามอัตราเงินเฟ้อจริง วิธีเดิมให้การเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องและคาดการณ์ได้ ในขณะที่วิธีหลังจับคู่รายได้กับการเปลี่ยนแปลงของค่าครองชีพได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของกฎสี่เปอร์เซ็นต์

แม้ว่าการปฏิบัติตามกฎสี่เปอร์เซ็นต์อาจทำให้การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณมีโอกาสมากขึ้นตลอดชีวิตที่เหลือ แต่ก็ไม่ได้รับประกันว่าจะได้ กฎนี้อิงจากประสิทธิภาพในอดีตของตลาด ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องทำนายอนาคต สิ่งที่ถือเป็นกลยุทธ์การลงทุนที่ปลอดภัยในอดีต อาจไม่ใช่กลยุทธ์การลงทุนที่ปลอดภัยในอนาคต หากสภาวะตลาดเปลี่ยนแปลงไป

มีหลายสถานการณ์ที่กฎสี่เปอร์เซ็นต์อาจไม่ได้ผลสำหรับผู้เกษียณอายุ การชะลอตัวของตลาดที่รุนแรงหรือยืดเยื้อสามารถกัดเซาะมูลค่าของเครื่องมือการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงได้เร็วกว่าพอร์ตการเกษียณอายุทั่วไป

นอกจากนี้ กฎสี่เปอร์เซ็นต์จะไม่ทำงานเว้นแต่ว่าผู้เกษียณจะยังคงภักดีต่อกฎนี้ปีแล้วปีเล่า การละเมิดกฎหนึ่งปีเพื่อซื้อของใหญ่อาจมีผลร้ายแรงตามมาเช่นนี้ ลดเงินต้นซึ่งส่งผลกระทบโดยตรงต่อดอกเบี้ยทบต้นที่ผู้เกษียณอายุต้องพึ่งพา ความยั่งยืน

อย่างไรก็ตาม กฎสี่เปอร์เซ็นต์มีประโยชน์อย่างชัดเจน ง่ายต่อการติดตามและให้รายได้ที่มั่นคงและคาดเดาได้ และหากทำได้สำเร็จ กฎสี่เปอร์เซ็นต์จะปกป้องคุณจากการขาดเงินทุนในการเกษียณ

กฎสี่เปอร์เซ็นต์และวิกฤตเศรษฐกิจ

อันที่จริง กฎสี่เปอร์เซ็นต์อาจอยู่ด้านอนุรักษ์นิยมเล็กน้อย Michael Kitces นักวางแผนการลงทุนกล่าวว่า มันถูกพัฒนาขึ้นโดยคำนึงถึงเศรษฐกิจที่ย่ำแย่ที่สุด สถานการณ์ต่างๆ เช่น พ.ศ. 2472 และทรงตัวได้ดีสำหรับผู้ที่เกษียณอายุระหว่าง 2 วาระการเงินล่าสุด วิกฤตการณ์ Kitces ชี้ให้เห็นว่า:

ผู้เกษียณอายุปี 2000 เป็นเพียง "แนวปฏิบัติ" ของผู้เกษียณอายุในปี 1929 และทำได้ดีกว่าคนอื่นๆ และผู้เกษียณอายุในปี 2551 แม้จะเริ่มต้นจากวิกฤตการเงินโลกไปแล้วก็ตาม—คือ แล้ว ทำได้ดีกว่า ใด ๆ ของสถานการณ์ทางประวัติศาสตร์เหล่านี้! กล่าวอีกนัยหนึ่ง ในขณะที่ความผิดพลาดทางเทคโนโลยีและโดยเฉพาะอย่างยิ่งวิกฤตการเงินโลกนั้นน่ากลัว แต่ก็ยังไม่ใช่สถานการณ์ประเภทที่สะกดความหายนะโดยสิ้นเชิงสำหรับกฎสี่เปอร์เซ็นต์

แน่นอนว่านี่ไม่ใช่เหตุผลที่จะไปไกลกว่านั้น ความปลอดภัยเป็นองค์ประกอบสำคัญสำหรับผู้เกษียณอายุ แม้ว่าการปฏิบัติตามอาจทำให้ผู้ที่เกษียณอายุในยามเศรษฐกิจสงบ "มีเงินเหลืออยู่เป็นจำนวนมาก" Kitces กล่าว เสริมว่า "โดยทั่วไป อัตราการถอน 4% ค่อนข้างเจียมเนื้อเจียมตัวเมื่อเทียบกับผลตอบแทนเฉลี่ยในอดีตในระยะยาวที่เกือบ 8% เมื่อสมดุล (60/40) พอร์ตโฟลิโอ!"

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับกฎ 4%

กฎ 4% ยังคงทำงานอยู่หรือไม่

ไม่เพียงแต่กฎสี่เปอร์เซ็นต์ที่ล้าสมัยแล้ว แต่ยังไม่คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงของสภาวะตลาดด้วย สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการปฏิบัติตามกฎไม่ได้รับประกันว่าเงินของคุณจะไม่เพียงพอ นอกจากนี้ กฎดังกล่าวได้รับการพัฒนาเมื่ออัตราดอกเบี้ยพันธบัตรสูงกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้

เงินของฉันจะอยู่ได้นานแค่ไหนโดยใช้กฎ 4%?

กฎสี่เปอร์เซ็นต์มีวัตถุประสงค์เพื่อให้การออมเพื่อการเกษียณของคุณมีอายุการใช้งานยาวนานถึง 30 ปี (หรือมากกว่านั้น)

กฎ 4% ทำงานเพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือไม่?

กฎสี่เปอร์เซ็นต์มุ่งเน้นไปที่การเกษียณอายุ 30 ปีแบบดั้งเดิม ดังนั้น กฎนี้ใช้ได้สำหรับผู้ที่เกษียณอายุตั้งแต่ 65 ปีขึ้นไป

500,000 ดอลลาร์จะอยู่ได้นานแค่ไหนในการเกษียณอายุ?

ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณถอนในแต่ละปี หากคุณประหยัดเงินได้ 500,000 ดอลลาร์สำหรับการเกษียณอายุ และคุณถอนเงิน 20,000 ดอลลาร์ต่อปี จำนวนเงินนี้จะคงอยู่ประมาณ 25 ปี

เครื่องคำนวณกฎ 4% คืออะไร?

เครื่องคำนวณกฎสี่เปอร์เซ็นต์เป็นเครื่องคำนวณการเกษียณอายุสำหรับกฎสี่เปอร์เซ็นต์ สามารถช่วยคุณคำนวณเงินออมที่จำเป็นในการถอนรายได้ประจำปีที่ระบุ

บรรทัดล่าง

สำหรับคนส่วนใหญ่ การจัดการเงินออมเพื่อการเกษียณเป็นการกระทำที่สมดุล หากถอนเร็วเกินไป พวกเขาจะเสี่ยงเงินหมด ในทางกลับกัน การถอนเงินไม่เพียงพออาจหมายความว่าพวกเขาไม่ได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากการออมที่หามาอย่างยากลำบาก

สำหรับผู้ที่ต้องการกฎง่ายๆ กฎสี่เปอร์เซ็นต์อาจเป็นวิธีที่ง่ายสำหรับผู้เกษียณอายุจำนวนมากในการจัดการการถอนเงินของพวกเขาในการเกษียณอายุ