มูลค่าสุทธิของคุณบอกอะไรคุณได้บ้าง

ลองนึกภาพคุณเพิ่งลงจอดในเมืองที่ไม่คุ้นเคย และตอนนี้ต้องขับรถเช่าไปที่โรงแรมของคุณ คุณต้องการรถยนต์ที่มีระบบนำทาง GPS หรือคุณต้องการติดปีกหรือไม่? ถามจริง ยากแค่ไหนที่จะหาทางไปรอบๆ ฮ่องกง NS การคำนวณมูลค่าสุทธิ ก็เหมือน GPS สำหรับการออมเพื่อการเกษียณของคุณ มันบอกคุณว่าตอนนี้คุณอยู่ที่ไหนและต้องไปทางไหนเพื่อไปยังจุดหมายของคุณ

ด้านล่างนี้ คุณสามารถกำหนดปัจจุบันของคุณ รายได้สุทธิ. จากนั้นคุณจะพบว่าคุณสามารถใช้การคำนวณนี้เพื่อให้แผนการเกษียณอายุของคุณดำเนินไปในทิศทางที่ถูกต้องได้อย่างไร

วิธีการคำนวณมูลค่าสุทธิของคุณ

มูลค่าสุทธิเป็นเพียงมูลค่ารวมของสินทรัพย์ทั้งหมดลบด้วยหนี้สินทั้งหมด เป็นเกณฑ์มาตรฐานสำหรับการวัดสุขภาพทางการเงินที่ใช้กับบริษัทและบุคคล สูตรนี้ง่ายนิดเดียว:

$\begin{array}{c}\text{รายได้สุทธิ.}=\text{สินทรัพย์}-\text{หนี้สิน.}\end{array}$

\begin{aligned} &\text{มูลค่าสุทธิ} = \text{Assets} - \text{Liabilities} \\ \end{aligned} ​รายได้สุทธิ=ทรัพย์สิน−หนี้สิน​

นั่นเป็นเพียงตัวเลขสองคอลัมน์ และนี่คือสิ่งที่ใส่ลงไปในแต่ละคอลัมน์

ทรัพย์สิน

คุณมีทั้งสินทรัพย์สภาพคล่องและสินทรัพย์สภาพคล่อง สินทรัพย์สภาพคล่องคือการลงทุนหรือทรัพย์สินที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็วโดยสูญเสียมูลค่าเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย บัญชีธนาคาร บัตรเงินฝาก หุ้น พันธบัตร กองทุนรวม และการลงทุนที่คล้ายกันจัดอยู่ในหมวดหมู่นี้

สินทรัพย์ที่ไม่มีสภาพคล่องคือการลงทุนหรือทรัพย์สินที่แปลงเป็นเงินสดได้ยากอย่างรวดเร็ว หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณเอง มันเป็นสินทรัพย์ที่ไม่มีสภาพคล่อง เช่นเดียวกับการถือครองอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ยอดคงเหลือในแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุ และความร่วมมือในธุรกิจต่างๆ ไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะแปลงเป็นเงินสด ทรัพย์สินส่วนบุคคลส่วนใหญ่ เช่น เฟอร์นิเจอร์ ยานพาหนะ และเสื้อผ้า ควรละทิ้ง พวกเขาอาจมีค่าใช้จ่ายมากในการซื้อ แต่มีแนวโน้มที่จะมีค่าเพียงเล็กน้อยในการขายต่อ ศิลปะหรือของสะสมคุณภาพการลงทุนอาจถือเป็นสินทรัพย์

การกำหนดหนี้สิน

อีกด้านหนึ่งของบัญชีแยกประเภทแสดงรายการหนี้ของคุณ ยอดบัตรเครดิต, สินเชื่อรถยนต์, บ้าน จำนองหนี้นักศึกษาค้างชำระและสินเชื่อธุรกิจทั้งหมดอยู่ในหมวดหมู่นี้ ใด ๆ สินเชื่อส่วนบุคคล นับด้วย

บวกสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณ ลบหนี้สินทั้งหมด และคุณมีมูลค่าสุทธิในปัจจุบัน

คุณยืนอยู่ตรงไหน?

คุณอาจสนใจเปรียบเทียบมูลค่าสุทธิของคุณกับตัวเลขในแผนภูมิด้านล่างของค่ามัธยฐานและมูลค่าสุทธิเฉลี่ยของชาวอเมริกันทั้งหมดตามกลุ่มอายุ ซึ่งรวบรวมจากการสำรวจของ Federal Reserve ค่ามัธยฐานคือตัวเลขตรงกลาง ครึ่งหนึ่งมีมูลค่าสุทธิน้อยกว่าและครึ่งหนึ่งมีมูลค่าสุทธิมากกว่า ค่าเฉลี่ยคือมูลค่าสุทธิเฉลี่ย

อย่าให้ความสำคัญกับมูลค่าสุทธิของคุณมากเกินไปเมื่อเปรียบเทียบกับตัวเลขเหล่านี้ นี่เป็นข้อมูลระดับประเทศโดยไม่มีการแจกแจงทางประชากร ตัวอย่างเช่นการใช้ชีวิตในภาคตะวันออกเฉียงเหนือกับภาคใต้เกือบสองเท่าของมูลค่าสุทธิ คนในภาคตะวันออกเฉียงเหนือมักมีรายได้มากขึ้นและจ่ายมากขึ้นเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพให้ใกล้เคียงกัน

อายุของบุคคล	ค่ามัธยฐาน	หมายถึง
น้อยกว่า 35	$13.9	$76.3
35-44	$91.3	$436.2
45-54	$168.6	$833.2
55-64	$212.5	$1,175.9
65-74	$266.4	$1,217.7
75 ขึ้นไป	$254.8	$977.6

นอกจากนี้ ให้สังเกตความแตกต่างอย่างมากในค่าเฉลี่ยและมูลค่าสุทธิเฉลี่ยในแต่ละหมวดหมู่อายุ จำไว้ว่าจำนวนเฉลี่ยคือจำนวนเฉลี่ย คนที่ร่ำรวยมาก ๆ ค่อนข้างน้อยสามารถบิดเบือนค่าเฉลี่ยได้ นั่นอาจเป็นเหตุผลว่าทำไมคนอเมริกันที่อายุน้อยกว่า 35 ปีถึงมีมูลค่าสุทธิเฉลี่ยอยู่ที่ 76,300 ดอลลาร์

หมายเลขในอุดมคติ

คุณควรมีค่าแค่ไหน? ทุกคนมีไลฟ์สไตล์ที่ไม่เหมือนใครและความคาดหวังของแต่ละคน ดังนั้นจึงไม่มีตัวเลขที่ตกลงกันในระดับสากล ที่กล่าวว่า Thomas Stanley และ William Danko ผู้เขียน "The Millionaire Next Door" ได้เสนอสูตรนี้เป็นหลัก:

​รายได้สุทธิ=10อายุ×รายได้ก่อนหักภาษี​​

รายได้ก่อนหักภาษีของคุณคูณด้วยอายุของคุณ แล้วหารด้วย 10 เท่ากับสินทรัพย์สุทธิของคุณ

การใช้สูตรนี้ด้วยเงินเดือนพื้นฐาน $25,000 เราได้ผลลัพธ์ดังต่อไปนี้:

อายุ	รายได้	รายได้สุทธิ
20	$25,000	$50,000
25	$25,000	$62,500
30	$25,000	$75,000
50	$25,000	$125,000
60	$25,000	$150,000

ตัวเลขในช่วงวัยกลางคนดูเป็นไปได้ แต่สูตรนี้ใช้ไม่ได้กับคนที่เพิ่งเริ่มต้นชีวิต เด็กอายุ 20 ปีไม่กี่คนได้รับเงิน 50,000 ดอลลาร์

ในทางกลับกัน ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ หากทุกอย่างเป็นไปด้วยดี จะเห็นการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องของเงินเดือนตลอดหลายปีที่ผ่านมา ด้านล่าง ใช้สูตรเดียวกันแต่ป้อนระดับรายได้ที่สูงขึ้นสำหรับช่วงอายุที่สูงกว่า ผลลัพธ์แตกต่างกันอย่างมาก:

อายุ	รายได้	รายได้สุทธิ
20	$25,000	$50,000
25	$35,000	$87,500
30	$50,000	$150,000
50	$55,000	$275,000
60	$75,000	$450,000

การประมาณการมูลค่าสุทธิยังคงไม่สมจริงสำหรับคนงานอายุน้อย และไม่เหมาะสำหรับผู้ที่กำลังจะเกษียณอายุ ถึงกระนั้นตัวเลขอาจเป็นเกณฑ์ในการพิจารณา หากคุณทำได้ดีกว่าเกณฑ์มาตรฐาน อย่างน้อยคุณก็กำลังก้าวไปในทิศทางที่ถูกต้อง

ที่น่าสนใจคือ ภายใต้สถานการณ์ที่รายได้เพิ่มขึ้นตามอายุ การประมาณการมูลค่าสุทธิจะให้ผลลัพธ์ คล้ายกับสูตรที่สร้างขึ้นโดย David John Marotta ซึ่งเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่เสนอราคาอย่างกว้างขวาง

Marotta แนะนำให้ทำตามแผนออมทรัพย์ที่จะส่งผลให้มูลค่าสุทธิ 20 เท่าของการใช้จ่ายต่อปีเมื่ออายุ 72 ปี ภายใต้แผนนี้ ยิ่งอายุมากขึ้น ยิ่งประหยัด เนื่องจากคนส่วนใหญ่มีรายได้เพิ่มขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น นั่นจึงไม่ใช่เรื่องที่เกินจริง

อายุ	รายได้	ออมทรัพย์ เทียบกับ การใช้จ่ายประจำปี	การใช้จ่ายประจำปี	รายได้สุทธิ*
30	$25,000	1x	$15,000	$15,000
35	$35,000	2x	$20,000	$40,000
42	$50,000	4x	$35,000	$140,000
51	$55,000	8x	$40,000	$320,000
66	$75,000	16x	$50,000	$800,000

สร้างมูลค่าสุทธิ

สูตรและค่าเฉลี่ยสามารถให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับปัญหามูลค่าสุทธิได้ แต่ความจริงที่แท้จริงนั้นยากต่อการเข้าถึง ในระดับพื้นฐานที่สุด มูลค่าสุทธิที่เป็นบวกดีกว่ามูลค่าสุทธิติดลบ และมูลค่าสุทธิที่สูงกว่าย่อมดีกว่ามูลค่าสุทธิที่ต่ำกว่า

หากมูลค่าสุทธิของคุณติดลบ พยายามทำให้มันเป็นจำนวนบวก คุณใช้จ่ายมากกว่าที่คุณได้รับ การตัดการใช้จ่ายเป็นก้าวแรกสู่การเปลี่ยนแปลงสถานการณ์ ปลดหนี้ คือรายต่อไป

แม้ว่ามูลค่าสุทธิของคุณจะต่ำ แต่คุณก็สามารถพยายามสร้างมูลค่าสุทธิผ่านการออมและการลงทุนได้ทีละน้อย มุ่งเน้นที่การเพิ่มจำนวนเงินที่คุณประหยัดและลดจำนวนเงินที่คุณใช้ไป หากมูลค่าสุทธิของคุณสูง ให้สร้างบน โมเมนตัม. คุณกำลังมุ่งสู่การพัฒนารูปแบบการใช้ชีวิตอย่างแท้จริง: มีเงินเพียงพอที่จะมีชีวิตที่ดีในช่วงวัยเกษียณของคุณ