วิธีการเปิด Roth IRA

Roth IRAs อาจเป็นแค่ร็อคสตาร์แห่งโลกแห่งการลงทุน ด้วยการเสนอเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุ—และทางเลือกการลงทุนที่หลากหลาย—Roth IRAs ยังมาพร้อมกับข้อดีบางอย่างที่รถเพื่อการเกษียณอายุอื่นๆ ไม่มี

และยังเป็นเรื่องยากที่จะไม่ถูกครอบงำด้วยตัวเลือกมากมายในตลาด IRA สถาบันการเงินจำนวนมากเสนอบัญชีเหล่านี้ทั้งหมดด้วย คุณสมบัติและราคาที่แตกต่างกันเล็กน้อย.

แต่ไม่ต้องกังวลอีกต่อไป หากคุณกำลังคิดที่จะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณด้วย Roth IRA นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ตัดสินใจว่า Roth IRA เหมาะกับคุณหรือไม่

สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือหาว่าบัญชี Roth เป็นตัวเลือกการออมที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณหรือไม่ ก่อนมุ่งหน้าไปตามเส้นทางของ IRA ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้บริจาคเงินที่นายจ้างมอบให้คุณอย่างเต็มที่แล้ว 401(k) หรือแผนเกษียณอายุในที่ทำงานอื่น ๆ นั่นคือถ้าคุณโชคดีพอที่จะได้รับหนึ่งในแพ็คเกจค่าตอบแทนของคุณ หากคุณไม่ได้ลงเล่นมากพอที่จะถึงขีด จำกัด ของการจับคู่นายจ้าง คุณกำลังทิ้งเงินไว้บนโต๊ะฟรี (โดยปกติ 50 เซ็นต์สำหรับทุกๆ ดอลลาร์ที่คุณบริจาคเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างของคุณ)

เมื่อคุณผ่านเกณฑ์นั้นด้วยบัญชีที่ทำงานของคุณแล้ว บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) มักจะเป็นสถานที่ที่ดีที่สุดในการเก็บเงินของคุณต่อไป (ใช่ คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนแบบ 401(k) และ IRA ได้ ตราบใดที่คุณอยู่ภายในวงเงินการบริจาคสำหรับรถออมทรัพย์แต่ละคัน) สิทธิประโยชน์ทางภาษีคล้ายกับแผนการทำงาน แต่เสนอทางเลือกมากขึ้น แทนที่จะจำกัดอยู่แค่เมนูที่นายจ้างของคุณเสนอ คุณสามารถเลือกหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม ซีดี หรือแม้แต่ การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (กองทรัสต์)

IRA แบบดั้งเดิม เสนอผลงานที่หักลดหย่อนภาษีได้ แต่คุณต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อคุณถอนเงินออกมาในที่สุด รุ่น Roth ทำงานตรงกันข้าม คุณลงทุนเงินหลังหักภาษี แต่ไม่ต้องเสียภาษีสำหรับการถอนเงิน รวมถึงรายได้ หากคุณอายุเกิน59½และมีบัญชี Roth อย่างน้อยห้าปี

Roth IRAs เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่คาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเมื่อถึงเวลาเกษียณ เช่นเดียวกับที่มักเกิดขึ้นกับพนักงานที่อายุน้อยกว่า ยิ่งไปกว่านั้น ไม่เหมือน IRA แบบดั้งเดิม ไม่มี การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD) เมื่อคุณอายุ 72 ปี คุณจึงมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการบูต RMD เคยเป็น70½ แต่ตามทางเดินของ พระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อส่งเสริมการเกษียณอายุ (SECURE) ในเดือนธันวาคม 2019 ได้เพิ่มเป็น 72

ตรวจสอบสิทธิ์ของคุณ

Roth IRA อาจไม่เป็นตัวเลือกหากคุณมีรายได้เกินข้อจำกัด สำหรับปี 2564 การมีสิทธิ์เริ่มหมดลงสำหรับผู้ที่ยื่นแบบเดี่ยวหรือหัวหน้าครัวเรือนที่ทำเงินได้มากกว่า 125,000 ดอลลาร์ เมื่อคุณมีรายได้ถึง 140,000 ดอลลาร์ คุณจะไม่สามารถบริจาคได้อีกต่อไป

สำหรับผู้ยื่นคำร้องร่วมสำหรับปี 2564 การตัดยอดจะอยู่ที่ 208,000 ดอลลาร์ โดยมีการเฟสเอาต์ที่สูงกว่า 198,000 ดอลลาร์ โปรดทราบว่ากำหนดเวลาในการบริจาค Roth IRA เป็นกำหนดเวลาภาษีสำหรับการยื่นในปีนั้น

ตัดสินใจว่าจะเปิดบัญชีของคุณที่ไหน

หากคุณไม่มั่นใจโดยสิ้นเชิงเมื่อต้องตัดสินใจเรื่องเงินก้อนใหญ่ คุณสามารถจ้างที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยจัดการทรัพย์สินของคุณได้ตลอดเวลา ข้อดีอย่างหนึ่งคือสามารถช่วยปรับแผนของคุณตามการอัปเดตรหัสภาษี ไม่ต้องพูดถึงการเปลี่ยนแปลงตัวเลือกการลงทุนที่มีให้ผ่านผู้ให้บริการ IRA ของคุณ

ทุกวันนี้ นักวางแผนทางการเงินไม่ใช่ที่เดียวที่คุณสามารถขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับบัญชี Roth ของคุณได้ ออนไลน์ตามอัลกอริทึมจำนวนหนึ่ง ที่ปรึกษาหุ่นยนต์ ได้ครอบตัดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเพื่อเลือกการลงทุนสำหรับคุณรวมถึง ดีขึ้น และ มั่งคั่ง. บริษัทเหล่านี้ใช้ข้อมูลส่วนบุคคลและเป้าหมายของคุณเพื่อสร้างการผสมผสานสินทรัพย์ที่เหมาะสมและปรับสมดุลการลงทุนของคุณเป็นระยะ

ด้วยค่าธรรมเนียมการจัดการ 0.25% ถึง 0.50% ต่อปี ที่ปรึกษาหุ่นยนต์มักจะถูกกว่านักวางแผนที่เป็นมนุษย์ ที่กล่าวว่าพวกเขายังไม่ได้รับการออกแบบมาเพื่อจัดการกับความต้องการทางการเงินเต็มรูปแบบที่มืออาชีพสามารถทำได้

ตัวเลือกอื่น

สำหรับผู้ที่มีความสุขอย่างยิ่งในการจัดการ IRA ด้วยตัวเอง และประหยัดเงินในกระบวนการนี้ มีตัวเลือกอื่น ๆ คุณสามารถไปกับโบรกเกอร์เช่น Merrill Edge (ส่วนหนึ่งของ Bank of America) หรือ TD Ameritradeซึ่งทั้งสองเสนอการซื้อขายหุ้นฟรี (นายหน้าทั้งสองไม่มีบัญชีขั้นต่ำ)

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับผู้ลงมือทำเอง: ตรงไปยังบริษัทกองทุนรวมเช่น กองหน้า และ ความจงรักภักดี. สิ่งเหล่านี้มักจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับผู้ที่ชอบการกระจายความเสี่ยงที่กองทุนเสนอและดึงดูดบริษัทการลงทุนบางแห่ง

ผู้ให้บริการ IRA หลายรายเสนอวิธีการแบบแบ่งชั้นเพื่อดึงดูดกลุ่มตลาดที่กว้างขึ้นด้วย ตัวเลือก “ทำเอง” ราคาประหยัด เช่นเดียวกับบัญชีที่ให้การกำกับดูแลอย่างมืออาชีพ สำหรับ a ค่าธรรมเนียม.

ควรทำวิจัยเล็กน้อยเพื่อดูว่าอะไรเหมาะกับความต้องการเฉพาะของคุณมากที่สุด

แผนภูมิด้านล่างจะช่วยให้คุณเข้าใจว่าผู้ดูแลประเภทใดที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด ก่อนที่จะเลือก คุณต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการเลือกหลักทรัพย์อ้างอิงด้วยตัวเองหรือจ่ายเงินเพิ่มเล็กน้อยเพื่อให้จัดการให้คุณ

การเลือกผู้ดูแล IRA
ข้อดี	ข้อเสีย
Robo-ที่ปรึกษา	เหมาะสำหรับผู้ที่ไม่สะดวกในการบริหารเงินลงทุนเอง	พวกเขาประเมินค่าบำรุงรักษาประจำปีที่บางแห่งไม่มี
บริษัทนายหน้าออนไลน์	ทางเลือกการลงทุนมากมาย เหมาะสำหรับนักลงทุน DIY	โดยทั่วไปจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยสำหรับการซื้อขาย
ธนาคาร	ความสามารถในการมีบัญชีการเงินทั้งหมดของคุณภายใต้หลังคาเดียวกัน IRA CD เป็นประกันของรัฐบาลกลาง	หากซีดีเป็นตัวเลือกเดียวที่พวกเขาเสนอ คุณสามารถคาดหวังอัตราผลตอบแทนที่ต่ำกว่าเมื่อเวลาผ่านไป
บริษัทกองทุนรวม	คุณมักจะหลีกเลี่ยงการขาย "โหลด" เมื่อซื้อกองทุน	คุณถูก จำกัด เฉพาะผลิตภัณฑ์ของพวกเขา

กรอกเอกสาร

การเปิดบัญชีนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา และผู้ให้บริการส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณทำทางออนไลน์ได้ แน่นอน คุณจะต้องให้ข้อมูลบางอย่างเพื่อยืนยันว่าคุณเป็นใคร

นี่คือสิ่งที่คุณควรมีประโยชน์เพื่อเร่งกระบวนการ:

• หมายเลขประกันสังคมของคุณ
• ใบขับขี่หรือบัตรประจำตัวอื่นๆ ที่มีรูปถ่าย
• ชื่อและที่อยู่ของนายจ้าง
• หมายเลขบัญชีธนาคารและหมายเลขเส้นทางของคุณเพื่อโอนเงินเข้า IRA
• หากเสร็จสิ้นการโรลโอเวอร์ ข้อมูลบัญชีสำหรับ IRA ที่มีอยู่หรือ 401(k)
• ชื่อและหมายเลขประกันสังคมของผู้รับผลประโยชน์ในบัญชีของคุณ

คุณจะต้องให้ความคิดบางอย่างกับการเลือกผู้รับผลประโยชน์ของคุณ เมื่อคุณส่งต่อในที่สุด อย่าถือว่าคำแนะนำในพินัยกรรมของคุณแทนที่ข้อมูลผู้รับผลประโยชน์ที่คุณให้สถาบันการเงิน อันที่จริงแล้ว โดยทั่วไปแล้วมันกลับตรงกันข้าม

เลือกการลงทุนของคุณ

เว้นแต่คุณจะเลือกที่ปรึกษา robo หรือบริการจัดการสินทรัพย์อื่น ๆ คุณจะต้องเลือกการลงทุนส่วนบุคคลที่จะเข้าสู่บัญชี Roth ของคุณ กรมสรรพากรอนุญาตให้มียานพาหนะหลากหลายประเภท รวมถึงหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม ETF และบัตรเงินฝาก

คุณยังสามารถเลือกใช้ กองทุนวันที่เป้าหมาย ที่เสนอการผสมผสานที่กำหนดไว้ล่วงหน้าของหุ้นแต่ละตัวและกองทุนตราสารหนี้ตามขอบเขตการลงทุนของคุณ เมื่อคุณเข้าใกล้วันเกษียณอายุมากขึ้น คุณสามารถคาดหวังว่าการผสมผสานของสินทรัพย์จะมีความอนุรักษ์นิยมมากขึ้น

นอกเหนือจากการซื้อครั้งแรกของคุณ—และบางบัญชีจำเป็นต้องมียอดเงินขั้นต่ำเพื่อรับ เริ่มต้น—นักลงทุนจำนวนมากเลือกที่จะตั้งค่าการบริจาคแบบประจำ ซึ่งทำให้บัญชีของพวกเขาเติบโต ล่วงเวลา.

เพียงให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้เตะมากเกินไป สำหรับปี 2020 และ 2021 คุณได้รับอนุญาตให้ลงทุน $6,000 ต่อปีในบัญชี IRA ทั้งหมดของคุณ — $7,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ดังนั้นหากคุณใส่ 2,000 ดอลลาร์ให้กับ IRA แบบดั้งเดิมที่แยกจากกัน นักลงทุนที่อายุน้อยกว่าจะสามารถบริจาคเงินให้ Roth ได้เพียง 4,000 ดอลลาร์เท่านั้น

ใส่มากกว่านั้นและคุณจะพบว่าตัวเองต้องเสียภาษี 6% สำหรับเงินสมทบส่วนเกินที่ยังคงอยู่ในบัญชีของคุณ ไม่จำเป็นต้องพูด การทำคณิตศาสตร์ง่ายๆ เพื่อให้แน่ใจว่าการบริจาคอัตโนมัติของคุณจะไม่ทำให้คุณเกินขีดจำกัด

บรรทัดล่าง

ทางเลือกเป็นความหรูหราที่ดี แต่ต้องมีการบ้านมากขึ้นเมื่อต้องเลือกผู้ให้บริการ Roth IRA พิจารณาว่าคุณลักษณะของแผนใดมีความหมายต่อคุณมากที่สุด และคุณลักษณะใดที่คุณสามารถละทิ้งได้ จากนั้น การเปิดบัญชีเป็นส่วนที่ง่ายที่สุด