การลงทุน Roth IRA ที่ดีที่สุด: คุณมีตัวเลือก

ที่สุด Roth IRA การลงทุนเป็นสิ่งที่สามารถใช้ประโยชน์จากวิธีการเก็บภาษีรถยนต์เพื่อการเกษียณอายุได้ ไม่มีการหักเงินสมทบล่วงหน้า แต่การลงทุนของคุณจะปลอดภาษีภายในบัญชี และการถอนเงินในวัยเกษียณ? พวกเขาปลอดภาษีเช่นกัน แม้แต่กับรายได้

เพื่อใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่จากคุณสมบัติที่พักพิงทางภาษีของ Roth IRA วิธีที่ดีที่สุดคือถือเงินลงทุนที่อาจก่อให้เกิดภาษีจำนวนมาก การลงทุนที่มีศักยภาพในการเติบโตสูง เงินปันผลสูง หรือมูลค่าการซื้อขายสูงถือเป็นตัวเลือกที่สำคัญ

ตัวเลือกการลงทุน Roth IRA

Roth IRA สามารถถือสินทรัพย์ทางการเงินใด ๆ ที่ IRA .แบบดั้งเดิม ถือ ในความเป็นจริงนอกเหนือจากการประกันชีวิตและของสะสมแล้ว Roth IRAs สามารถถือครองสินทรัพย์ทางการเงินได้ทุกช่วงเวลาอย่างไรก็ตาม เมื่อพูดถึงการลงทุนใน Roth IRA สินทรัพย์ทั้งหมดไม่ได้ถูกสร้างขึ้นมาเท่าเทียมกัน

แม้ว่าพวกเขาจะแบ่งปันโครงสร้างที่ได้เปรียบทางภาษีเหมือนกัน แต่ Roth IRAs แตกต่างจากความหลากหลายแบบดั้งเดิมในวิธีที่สำคัญหลายประการ ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุด: เงินสมทบ Roth IRA ทำด้วยหลังหักภาษีไม่ใช่ก่อนหักภาษีดอลลาร์ ดังนั้นคุณจะไม่ได้รับการหักภาษีเงินได้ในปีที่คุณทำ แต่คุณจะได้รับการถอนปลอดภาษีเมื่อเกษียณอายุ

นอกจากนี้ ไม่เหมือนกับ IRA แบบเดิม คุณไม่จำเป็นต้องรับการแจกแจงจาก Roth IRA ในช่วงอายุที่กำหนด กับ ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD) บัญชีของคุณเติบโตขึ้นเรื่อยๆ หากคุณไม่ต้องการเงิน และเมื่อถึงเวลา คุณก็ทำได้ ส่งต่อไปยังผู้รับผลประโยชน์ของคุณ. 

ลักษณะเฉพาะของ Roth IRA หมายความว่าการลงทุนบางอย่างเหมาะสมกับการลงทุนมากกว่ารายอื่น ด้านล่างนี้คือรายละเอียดของประเภทสินทรัพย์ที่พบบ่อยที่สุด และประเภทใดดีที่สุดที่จะถือ

ที่มา: สถาบันบริษัทการลงทุน

กองทุนรวมที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

กองทุนรวมให้ความเรียบง่าย, การกระจายความเสี่ยง, ค่าใช้จ่ายต่ำ (ในหลายกรณี) และการจัดการอย่างมืออาชีพ พวกเขาเป็นที่รักของบัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยทั่วไปและโดยเฉพาะอย่างยิ่ง Roth IRA ประมาณ 18% ของ Roth IRAs จัดขึ้นที่ บริษัท กองทุนรวม

เมื่อเลือกใช้กองทุนรวม กุญแจสำคัญคือการเลือกใช้กองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน ซึ่งต่างจากกองทุนที่เพิ่งติดตามดัชนี (หรือที่เรียกว่ากองทุนที่มีการจัดการแบบพาสซีฟ) เหตุผล: เนื่องจากกองทุนเหล่านี้ทำการเทรดบ่อยครั้ง พวกมันจึงมีแนวโน้มที่จะสร้างกำไรจากเงินทุนระยะสั้น

สิ่งเหล่านี้ถูกเก็บภาษีในอัตราที่สูงกว่าการเพิ่มทุนระยะยาว การเก็บรักษาไว้ใน Roth IRA จะช่วยคุ้มครองพวกเขาได้อย่างมีประสิทธิภาพ เนื่องจากรายได้ปลอดภาษีเพิ่มขึ้น

หุ้นที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

หุ้นเดี่ยวเป็นสินทรัพย์ประเภทอื่นที่ถือโดยบัญชี Roth IRA ในความเป็นจริง นักลงทุน Roth IRA เปิดรับหุ้นมากกว่าคู่สัญญา IRA แบบดั้งเดิมแน่นอนว่าจักรวาลทุนนั้นยิ่งใหญ่มาก แต่ประเภทของหุ้น (และกองทุนรวมตราสารทุน) ที่เหมาะสมที่สุดสำหรับ Roth แบ่งออกเป็นสองประเภทพื้นฐาน: หุ้นที่เน้นรายได้และหุ้นเติบโต

หุ้นที่เน้นรายได้

หนึ่งคือ หุ้นเน้นรายได้—หุ้นสามัญที่จ่ายเงินปันผลสูง หรือหุ้นบุริมสิทธิที่จ่ายจำนวนมากเป็นประจำ โดยปกติ เมื่อคุณถือหุ้นในบัญชีที่ไม่ใช่เพื่อการเกษียณ คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินปันผลที่คุณได้รับ ขึ้นอยู่กับว่าพวกเขากำลัง มีคุณสมบัติหรือไม่มีคุณสมบัติอัตราอาจสูงเท่ากับอัตรารายได้ปกติของคุณ

แต่เช่นเดียวกับกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันที่กล่าวถึงข้างต้น การถือสิ่งเหล่านี้ไว้ใน Roth ช่วยป้องกันพวกเขาจากการเสียภาษีประจำปีนั้น แท้จริงแล้วตราบใดที่คุณเชื่อฟัง กฎการถอน Rothคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินปันผลเหล่านั้นหรือรายได้อื่นๆ

หุ้นเติบโต

หุ้นเติบโต เป็นบริษัทขนาดเล็กและขนาดกลางที่ดูเหมือนจะสุกงอมสำหรับการแข็งค่าลงที่ถนน โดยปกติการเติบโตอย่างร้ายแรงของพวกเขาจะทำให้เกิดการหักภาษีแม้ว่าจะมีอัตราการเพิ่มทุนระยะยาวที่ต่ำกว่า (โดยปกติคือ 15%)

แต่ไม่สำคัญว่าหุ้นเหล่านี้จะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อคุณนำเงินไปใช้หลังเกษียณ หากถืออยู่ใน Roth คุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ เลย

โปรดจำไว้ว่ากลยุทธ์ทั้งหมดของ Roth IRA หมุนรอบสมมติฐานที่ว่าวงเล็บภาษีของคุณจะสูงขึ้นในภายหลัง นอกจากนี้ หุ้นที่กำลังเติบโตอาจมีความผันผวน ดังนั้นการเก็บไว้ในบัญชีเกษียณอายุระยะยาวที่สามารถทนต่อการขึ้นและลงของตลาดหุ้นในระยะยาวจะช่วยลดความเสี่ยงได้

นักลงทุนที่ ซื้อขายหุ้นบ่อยๆ ควรพิจารณาทำเช่นนั้นจาก Roth IRA ของพวกเขา การทำเช่นนี้สามารถป้องกันผลกำไรระยะสั้นและกำไรจากภาษีจากภาษีได้

พันธบัตรที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

เมื่อพวกเขานึกถึงสินทรัพย์ที่เน้นรายได้ นักลงทุนจำนวนมากจะนึกถึงพันธบัตร ตราสารหนี้ที่จ่ายดอกเบี้ยเป็นตราสารหนี้ที่มีมานานแล้วสำหรับกระแสรายได้ ประมาณ 7% ของยอดคงเหลือ Roth IRA ถูกจัดสรรให้กับพันธบัตรและกองทุนตราสารหนี้

หุ้นกู้ และหนี้ที่ให้ผลตอบแทนสูงอื่น ๆ เหมาะสำหรับ Roth IRA เป็นหลักการเดียวกันกับหุ้นที่ให้ผลตอบแทนสูง—ปกป้องรายได้—ให้มากขึ้นเท่านั้น คุณไม่สามารถลงทุนการจ่ายดอกเบี้ยกลับเป็นพันธบัตรในแบบที่คุณทำได้ นำเงินปันผลไปลงทุนใหม่ กลับเข้าสู่หุ้น (กลยุทธ์เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีในบัญชีปกติ) การคุ้มครองภาษีของ Roth จึงมีค่ายิ่งกว่าที่นี่

ETF ที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

แล้ว ซื้อขายแลกเปลี่ยนกองทุน (ETFs) ที่เป็นคู่แข่งกับกองทุนรวมอย่างรวดเร็ว? แน่นอนว่าตะกร้าสินทรัพย์แบบรวมกลุ่มเหล่านี้ซึ่งซื้อขายเหมือนหุ้นแต่ละตัวสามารถเป็นการลงทุนที่ดีได้ พวกเขาเสนอ ความหลากหลาย และผลตอบแทนที่ดีในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่ากองทุนรวมมาก

ข้อแม้เพียงประการเดียวคือ เนื่องจากส่วนใหญ่ได้รับการออกแบบมาเพื่อติดตามดัชนีตลาดโดยเฉพาะ ETF จึงมีแนวโน้มที่จะได้รับการจัดการอย่างอดทน (นั่นคือวิธีรักษาต้นทุนให้ต่ำ) เป็นผลให้พวกเขาลงทุนไม่บ่อยนัก ดังนั้นคุณไม่จำเป็นต้องมีเปลือกที่พักพิงทางภาษีของ Roth มากนัก

ยังคงไม่เจ็บที่จะมีพวกเขาในบัญชีของคุณ ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายรายปีต่ำ—เรากำลังพูดถึง 0.25% ถึง 0.5%—ไม่ใช่ความคิดที่แย่ที่สุดในโลก เมื่อพูดถึงอัตราผลตอบแทนของคุณ

ETF จำนวนมากเป็นกองทุนดัชนีซึ่งมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้ตรงกับประสิทธิภาพของคอลเลกชันมาตรฐานของหลักทรัพย์เช่น S&P 500. มีดัชนี—และ กองทุนดัชนี—สำหรับตลาดเกือบทุกประเภท สินทรัพย์ และกลยุทธ์การลงทุน

เช่นเดียวกับการลงทุนในหุ้นแต่ละหุ้น ETF ที่ควรมองหาคือกองทุนที่ลงทุนในหุ้นที่มีรายได้สูงหรือเติบโตสูง

อสังหาริมทรัพย์ที่ดีที่สุดสำหรับ Roth IRAs

บุคคลมีสองวิธีในการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์:

• ทางอ้อมโดยการเป็นเจ้าของหลักทรัพย์ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สิน
• โดยตรงโดยการเป็นเจ้าของทรัพย์สินเอง

การลงทุนอสังหาริมทรัพย์ทางอ้อม

การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REITs) ซึ่งเป็นพอร์ตการลงทุนของอสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์เป็นผู้มีรายได้มหาศาล แม้ว่าจะมีการแข็งค่าของเงินทุนด้วยก็ตาม REITs ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เกือบทุกประเภท ได้แก่:

• อาคารอพาร์ตเมนต์
• เสาเซลล์
• โรงแรม
• โครงสร้างพื้นฐาน
• สิ่งอำนวยความสะดวกทางการแพทย์
• อาคารสำนักงาน/สวนสาธารณะ
• ศูนย์การค้าและห้างสรรพสินค้า
• คลังสินค้า

แม้ว่า REIT ส่วนใหญ่จะเน้นที่อสังหาริมทรัพย์ประเภทเดียว แต่บางแห่งก็มีพอร์ตการลงทุนที่หลากหลาย

REIT ต้องจ่ายอย่างน้อย 90% ของรายได้ ซึ่งมักจะมาจากค่าเช่า ในแต่ละปีเพื่อเป็นเงินปันผลให้แก่ผู้ถือหุ้นโดยปกติเงินปันผลเหล่านี้จะต้องเสียภาษีทั้งหมดในอัตรารายได้ปกติ แต่ไม่ใช่ถ้าพวกเขาถูกคุมขังใน Roth ที่ต้องเสียภาษี

การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์โดยตรง

คุณสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์โดยใช้ REIT หรือไปที่แหล่งที่มาโดยตรง เป็นไปได้ที่จะเป็นเจ้าของบ้านเดี่ยว บ้านมัลติเพล็กซ์ อพาร์ตเมนต์ คอนโด สหกรณ์ และแม้กระทั่งที่ดินสำหรับ Roth IRA แต่คุณจะต้อง IRA. กำกับตนเอง ที่จะทำเช่นนั้น

มีกฎเกณฑ์ที่เฉพาะเจาะจงมากเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ใน IRA ตัวอย่างเช่น:

• คุณไม่สามารถเรียกร้องการหักภาษีทรัพย์สินส่วนบุคคลได้ ดอกเบี้ยจำนองค่าเสื่อมราคา และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สิน
• IRA (ไม่ใช่คุณ) เป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ ค่าใช้จ่ายและการซ่อมแซมทั้งหมดจะต้องชำระด้วยกองทุน IRA และคุณต้องซื้อทรัพย์สินโดยใช้เงินทุนจากบัญชี
• คุณไม่สามารถรักษาทรัพย์สินได้ด้วยตัวเอง คุณต้องจ่ายเงินให้คนอื่นโดยใช้เงินของ IRA
• คุณและครอบครัวไม่สามารถได้รับประโยชน์โดยตรงจากทรัพย์สิน เช่น ใช้เป็นที่อยู่อาศัย สำนักงาน หรือบ้านพักตากอากาศ

อย่าลืมทำการบ้านของคุณ (หรือทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงิน) เพื่อให้แน่ใจว่าคุณปฏิบัติตาม มิฉะนั้น คุณอาจสูญเสียสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เกี่ยวข้องกับการถือครองอสังหาริมทรัพย์ใน IRA

สิ่งที่ไม่ควรลงทุนใน Roth IRA

เนื่องจาก Roth IRA เสนอที่พักพิงทางภาษี จึงไม่มีประโยชน์ที่จะรวมทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นภาษีไว้ในที่เดียว กรณีตรงประเด็น: พันธบัตรเทศบาลหรือกองทุนพันธบัตรเทศบาล

กองทุนตลาดเงินซีดีและการลงทุนเทียบเท่าเงินสดที่มีความเสี่ยงต่ำอื่น ๆ ก็ไม่เหมาะสมสำหรับ Roth แต่ด้วยเหตุผลอื่น อะไรจะคุ้มกันในทรัพย์สินที่ไม่ได้สร้างความสนใจมากนัก เริ่มต้นด้วย? และสภาพคล่องที่พวกเขาเสนอนั้นสูญเปล่าในบัญชีที่คุณไม่ต้องสัมผัสนานหลายปี

ค่างวด เป็นกรณีที่ซับซ้อนมากขึ้น ขึ้นอยู่กับว่าคุณคาดหวังการแจกแจงจาก Roth เร็วแค่ไหน การวางเงินงวดรอการตัดบัญชีภาษีใน IRA ที่ได้รับการคุ้มครองภาษีบนใบหน้านั้นไม่สมเหตุสมผลนักหากคุณมีเวลาหลายสิบปีก่อนที่จะจ่ายเงิน

ข้อได้เปรียบของกระแสรายได้ที่ปลอดภาษีที่รับประกันได้เมื่อเกษียณอายุอาจพิสูจน์ให้เห็นถึงกลยุทธ์นี้ ถ้าคุณพูดภายในห้าปีหลังจากปิดประตูสำนักงานนั้น

Roth IRA การจัดสรรสินทรัพย์

ในแง่ของวิธีการจัดสรรสินทรัพย์นั้น ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงอายุของคุณด้วย โดยทั่วไปแล้ว นักลงทุนอายุน้อยมี ระยะการลงทุนระยะยาว. โดยทั่วไปพวกเขาจะจัดสรรสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมให้กับหุ้นหรือกองทุนตราสารทุนที่เน้นการเติบโตและแข็งค่า

ในทางกลับกันผู้ที่ เกษียณหรือใกล้เกษียณ โดยทั่วไปจะมีการจัดสรรการลงทุนในพันธบัตรหรือสินทรัพย์ที่เน้นรายได้มากขึ้นเช่น REIT หรือหุ้นที่ให้เงินปันผลสูง

รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ

หากคุณไม่มีเวลา ความสนใจ หรือความเชี่ยวชาญในการซื้อและเลือกการลงทุนสำหรับ IRA ของคุณ คุณมีทางเลือกอื่นๆ อีกหลายทาง

หนึ่งคือการนำเงิน IRA ทั้งหมดของคุณมาไว้ในที่เดียว กองทุนวันที่เป้าหมาย. สิ่งเหล่านี้ออกแบบมาเพื่อทำงานในปีที่คุณวางแผนจะเกษียณ โดยจะปรับสมดุลใหม่โดยอัตโนมัติไปพร้อมกัน พวกเขาตั้งชื่อตามปีที่คุณคาดว่าจะเกษียณ ตัวอย่างเช่น หากนั่นคือปี 2040 คุณจะเลือกกองทุนเป้าหมายปี 2040 เช่น กองทุน Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX)

อีกทางเลือกหนึ่งคือ ใช้ที่ปรึกษาหุ่นยนต์. นั่นคือแพลตฟอร์มดิจิทัลที่สร้างและจัดการพอร์ตโฟลิโอหรือ ETF โดยใช้โมเดลที่ขับเคลื่อนด้วยอัลกอริทึม ในกรณีส่วนใหญ่ คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการประมาณ 0.25% อย่างไรก็ตาม โบรกเกอร์บางรายเช่น Charles Schwab ให้บริการนี้ฟรี

สุดท้าย คุณสามารถทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนที่สามารถจัดการ IRA ให้กับคุณได้ โบรกเกอร์หลายแห่งเสนอให้ บัญชีที่จัดการ. ค่าธรรมเนียมที่ปรึกษารายปีมักจะครอบคลุมการจัดการเงินของคุณอย่างต่อเนื่อง รวมถึงการเลือกการลงทุน การปรับสมดุล การบริการส่วนบุคคล และการสนับสนุน

ไม่ว่าคุณจะเลือกเส้นทางใด ค้นหาล่วงหน้าว่าคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมใด รวมถึง อัตราส่วนค่าใช้จ่ายค่าคอมมิชชั่น และค่าธรรมเนียมบัญชี—และค่าใช้จ่ายที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปี หากไม่ตรวจสอบ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจกัดกร่อนรายได้ของคุณอย่างรวดเร็ว ปล่อยให้ไข่รังของคุณเบาลงมากเมื่อเลิกใช้

บรรทัดล่าง

โดยรวมแล้วการลงทุนที่ดีที่สุดที่เหมาะกับ Roth IRA คือการลงทุนที่:

• สร้างรายได้ที่ต้องเสียภาษีสูง ไม่ว่าจะเป็นเงินปันผลหรือดอกเบี้ย
• มีมูลค่าการซื้อขายสูงหรือบ่อยครั้ง ทำให้เกิดกำไรจากเงินทุนระยะสั้น
• เสนอการเติบโตอย่างมาก / การแข็งค่าของเงินทุน

การลงทุนเหล่านี้สามารถใช้ประโยชน์จากวิธีการเก็บภาษีของกรมสรรพากรได้อย่างแท้จริง และนั่นหมายถึงเงินในรังของคุณจะเกษียณมากขึ้น