ระดมทุน Roth IRA

NS Roth IRA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการออมเพื่อการเกษียณ แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการยกเว้นภาษีล่วงหน้า เงินสมทบและรายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นโดยปลอดภาษี และเมื่อคุณใช้ในภายหลัง การกระจายที่มีคุณภาพ, ปลอดภาษีด้วย หากคุณคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุมากกว่าที่คุณเป็นอยู่หรือหากคุณเพียงแค่ไม่ต้องการกังวลเกี่ยวกับภาษีใด ๆ รถคันนี้อาจเป็นกลยุทธ์ทางภาษีที่ชาญฉลาด

การเปิดและให้ทุน Roth IRA. ของคุณ

ก่อนที่คุณจะสามารถเติมเงิน Roth IRA ได้ คุณต้องเปิดบัญชีก่อน สถาบันการเงินเกือบทั้งหมด—รวมถึงธนาคาร บริษัทกองทุนรวม และบริษัทนายหน้า—เสนอ บัญชี Roth IRA. เพื่อความสะดวก คุณอาจต้องการเปิดบัญชีที่สถาบันการเงินที่คุณทำธุรกิจด้วยอยู่แล้ว

ก่อนที่คุณจะสมัครให้แน่ใจว่าคุณ มีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA. Roth IRAs มีช่วงการแบ่งรายได้และเกณฑ์สูงสุดที่สามารถบล็อกผู้มีรายได้สูงบางส่วนจากการมีสิทธิ์ นอกจากนี้ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบหนึ่งปีแต่ไม่ใช่ในปีต่อไปเนื่องจากเงินเดือนประจำปีของคุณ

โดยทั่วไปแล้วผู้มีรายได้ต่ำกว่าเกณฑ์จะไม่มีปัญหา ในกรณีส่วนใหญ่ คุณสามารถดูแลการสมัครบัญชีออนไลน์ได้อย่างง่ายดาย คุณจะต้องมีสิ่งต่อไปนี้:

• ใบขับขี่ (หรือบัตรประจำตัวที่มีรูปถ่ายอื่น ๆ )
• หมายเลขประกันสังคม
• รายละเอียดธนาคารสำหรับการฝากเงิน รวมทั้งหมายเลขเส้นทางและหมายเลขบัญชี
• รายละเอียดเกี่ยวกับผู้รับผลประโยชน์

เมื่อใบสมัครของคุณได้รับการอนุมัติ โดยปกติคุณสามารถบริจาคเงินครั้งแรกด้วยเงินสด เช็ค หรือการโอนเงินผ่านธนาคาร เพื่อลดความซับซ้อนของเรื่อง คุณยังสามารถจัดให้มีการบริจาคในอนาคตที่จะออกจากบัญชีเช็คของคุณหรือแหล่งอื่น ๆ โดยอัตโนมัติโดยอัตโนมัติ

ข้อจำกัดการบริจาคอาจเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ แต่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของการปรับอัตราเงินเฟ้อประจำปีของ IRS ดังนั้นในปี 2020 คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์ให้กับ Roth IRA หรือ 7,000 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป เช่นเดียวกับในปี 2021

ระดมทุนด้วยการแปลง Roth IRA

อีกวิธีในการให้เงินกับ Roth IRA คือการโอนเงินจากบัญชีเกษียณอายุที่มีอยู่ นี้เรียกว่า การแปลง Roth IRA. คุณสามารถย้ายเงินไปยัง Roth IRA ได้จากแหล่งเหล่านี้:

• IRA แบบดั้งเดิม
• แผน 401 (k) หรือ 403 (b) ที่สนับสนุนโดยนายจ้าง
• รัฐบาล 457(b) แผน
• SEP-IRAs
• IRA ที่เรียบง่าย

โปรดทราบว่าการแปลง Roth มักจะเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี เมื่อคุณย้ายเงินจากบัญชีเกษียณที่ต้องเสียภาษี (เช่น IRA .แบบดั้งเดิม) สำหรับ Roth คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับจำนวนเงินที่แปลงโดยทั่วไป อาจเป็นความคิดที่ดีที่จะบันทึก Conversion ไว้เป็นเวลาหนึ่งปีเมื่อ:

• คุณมีรายได้มากเกินไปที่จะมีส่วนร่วมกับ Roth โดยตรง
• คุณคาดว่าจะสูงขึ้นเป็นเวลานาน วงเล็บภาษี ในอนาคตข้างหน้า
• บัญชีที่ต้องเสียภาษีที่คุณย้ายเงินจากขาดทุน (ยอดคงเหลือที่ต่ำกว่าหมายความว่าคุณจะเป็นหนี้ภาษีน้อยลงในเวลาแปลง)

ตั้งแล้วลืมมันไป

คุณมีเวลาถึงกำหนดส่งปีภาษีเพื่อบริจาคให้กับ Roth IRA ของคุณ สำหรับปี 2020 นั่นคือ 15 เมษายน 2021 แต่คุณไม่ต้องรอจนกว่าจะถึงตอนนั้น คุณเติมเงินเข้าบัญชีได้ตั้งแต่ม.ค. 1 ของปีภาษีปัจจุบัน การฝากเงินเข้าบัญชีของคุณโดยเร็วที่สุดหมายความว่าเงินของคุณจะเติบโตได้นานขึ้นและปลอดภาษี

คุณสามารถบริจาคจำนวนมากได้— ณ จุดใดก็ได้ระหว่างมกราคม 1 และกลางเดือนเมษายนของปีถัดไป—หากคุณมีเงินสดในมือ อย่างไรก็ตาม สำหรับหลาย ๆ คน การบริจาคทีละน้อยๆ หลายๆ อย่างตลอดทั้งปีทำได้ง่ายกว่า

หากคุณทำเช่นนั้น คุณควรตั้งค่ากำหนดการบริจาค Roth IRA ตัดสินใจว่าคุณต้องการบริจาครายสัปดาห์ รายเดือน รายไตรมาส—แบบใดดีที่สุดสำหรับคุณ—และทำเครื่องหมายวันที่เหล่านั้นในปฏิทินของคุณหรือตั้งการเตือนความจำ แน่นอนว่าสามารถติดตามได้มากมาย โชคดีที่อย่างที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ คุณสามารถจัดเตรียมการโอนเงินอัตโนมัติจากธนาคารของคุณได้ เพื่อให้คุณไม่ลืมที่จะลงทุน ตรวจสอบเว็บไซต์ของผู้ให้บริการ Roth IRA ของคุณเพื่อดูวิธีดำเนินการ

ไม่ว่าคุณจะให้ทุน Roth IRA ของคุณอย่างไร พยายามทำให้เป็นนิสัย และเริ่มต้นให้เร็วที่สุด หากคุณเปิด Roth IRA เมื่อคุณอายุ 20 ปี เช่น บริจาคเงิน 6,000 ดอลลาร์ต่อปีจนถึงอายุ 65 ปี และบัญชีของคุณมีรายได้เฉลี่ย 8% ต่อปี คุณจะมีเงินมากกว่า 1.7 ล้านดอลลาร์ในการเกษียณอายุ และทุกอย่างจะปลอดภาษี

ข้อดีของ Roth IRA

Roth IRAs มีประโยชน์อื่น ๆ เช่นกัน ต่างจาก IRA แบบดั้งเดิม คุณไม่จำเป็นต้องดำเนินการใดๆ การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD) ในช่วงชีวิตของคุณ ดังนั้น หากคุณไม่ต้องการเงินสำหรับค่าครองชีพ คุณก็สามารถฝากเงินไว้ในบัญชีเพื่อเติบโตได้ จากนั้นคุณสามารถส่งต่อ Roth IRA ทั้งหมดของคุณไปยังผู้รับผลประโยชน์โดยให้การเติบโตปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปีและ รายได้ซึ่งเพิ่งถูกจำกัดโดยพระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อการยกระดับการเกษียณอายุ (SECURE) ของ 2019.

พระราชบัญญัติ SECURE ได้ทำการเปลี่ยนแปลงกฎหมายเกี่ยวกับการเกษียณอายุในวงกว้าง พระราชบัญญัตินี้ยุติสิ่งที่เรียกว่า IRA แบบยืดเยื้อได้อย่างมีประสิทธิภาพ ซึ่งอนุญาตให้ผู้รับผลประโยชน์ของ IRA สามารถกระจายการถอนสินทรัพย์ที่สืบทอดมา และภาระภาษีตลอดอายุของพวกเขา นอกจากนี้ยังช่วยให้มีเวลามากขึ้นสำหรับการเติบโตของสินทรัพย์ ขณะนี้กรอบเวลาการจัดจำหน่ายจำกัดไว้ที่ 10 ปี โดยมีข้อยกเว้นบางประการ

Roth IRA ยังมีประโยชน์เหนือ IRA แบบดั้งเดิมด้วย โดยไม่มีการจำกัดอายุสำหรับการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมจำกัดการบริจาคจนถึงอายุ 70½ แต่ภายใต้ SECURE การจำกัดอายุนี้ถูกยกเลิกแล้ว

ข้อกำหนด Roth IRA

IRS มีข้อกำหนดด้านรายได้บางอย่างสำหรับ Roth IRA ซึ่งอาจมีความสำคัญต่อผู้มีรายได้สูง ระดับรายได้เปลี่ยนแปลงทุกปีด้วยการปรับอัตราเงินเฟ้อ

สำหรับปี 2020 ช่วงการเลิกใช้รายได้ Roth IRA ของ IRS มีดังนี้:

• 124,000 ถึง 139,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสดและหัวหน้าครอบครัว
• $ 196,000 ถึง $ 206,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน
• ช่วงการเลิกใช้สำหรับบุคคลที่แต่งงานแล้วที่ยื่นผลตอบแทนแยกต่างหากซึ่งบริจาคเงินให้กับ Roth IRA ไม่ได้อยู่ภายใต้การปรับค่าครองชีพประจำปีและยังคงเป็น $ 0 ถึง $ 10,000

ช่วงการเลิกใช้งานสำหรับปี 2564 มีดังนี้

• 125,000 ถึง 140,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสดและหัวหน้าครอบครัว
• $198,000 ถึง $208,000 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกัน
• ช่วงการเลิกใช้สำหรับบุคคลที่แต่งงานแล้วที่ยื่นผลตอบแทนแยกต่างหากซึ่งบริจาคเงินให้กับ Roth IRA ไม่ได้ขึ้นอยู่กับการปรับค่าครองชีพประจำปีและยังคงอยู่ (เช่นในปี 2020) 0 ถึง 10,000 ดอลลาร์

ด้วยช่วงการเลิกใช้งานเหล่านี้ ผู้ร่วมให้ข้อมูลที่ต่ำกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำจะได้รับอนุญาตให้บริจาคเต็มจำนวน ผู้ร่วมให้ข้อมูลภายในเกณฑ์สามารถบริจาคได้เป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินบริจาคเท่านั้น ผู้มีรายได้ที่สูงกว่าหรือสูงกว่าเกณฑ์ไม่สามารถมีส่วนร่วมได้เลย

เปอร์เซ็นต์การเลิกใช้งานคำนวณโดยนำระดับรายได้ของผู้มีรายได้มาหักด้วยค่าสูงสุดของช่วงการเลิกใช้งานและหารด้วยช่วงทั้งหมด สิ่งนี้ช่วยรักษาสมดุลในการออมสำหรับชั้นเรียนต่างๆ ทั่วทั้งเศรษฐกิจ ยิ่งผู้มีรายได้อยู่ในช่วงระยะการเลิกใช้งานมากเท่าใด พวกเขาก็ยิ่งมีส่วนร่วมน้อยลงเท่านั้น ตัวอย่างเช่น ผู้มีรายได้เพียงรายเดียวที่อายุต่ำกว่า 50 ปีที่ทำเงินได้ 129,000 ดอลลาร์ต่อปีสามารถบริจาคได้ 67% ของ 6,000 ดอลลาร์ [(139,000-129,000 ดอลลาร์) / 15,000 ดอลลาร์] ผู้มีรายได้เพียงรายเดียวที่อายุต่ำกว่า 50 ปีที่ทำรายได้ 138,000 ดอลลาร์สามารถบริจาคได้เพียง 7% [(139,000-138,000 ดอลลาร์)/$15,000]