Roth TSP เทียบกับ Roth IRA: พวกเขาเปรียบเทียบอย่างไร?

Roth TSP เทียบกับ Roth IRA: นี่เป็นทางเลือกที่พนักงานของรัฐบาลกลางและผู้เชี่ยวชาญด้านการทหารของสหรัฐฯ ต้องทำเมื่อพิจารณาเลือกแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุ คำถามที่แท้จริงคือ คุณจะใช้บัญชีที่เสนอภายใต้แผนของรัฐบาลหรือเช่นเดียวกับพลเรือน ให้กองทุน Roth IRA ด้วยตัวคุณเองหรือไม่?

การเปลี่ยนแปลงล่าสุดของโครงการเกษียณอายุของรัฐบาลกลางทำให้เป็นทางเลือกที่ง่าย กล่าวโดยสรุป นายจ้างของคุณกำลังจับคู่ส่วนหนึ่งของเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ และในระดับที่เอื้อเฟื้อเผื่อแผ่มากกว่าบริษัทเอกชนที่เสนอในทุกวันนี้

เกี่ยวกับ Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) เป็นส่วนหนึ่งของ Federal Employee Retirement System (FERS) หากคุณเป็นพนักงานของรัฐบาลกลางหรือเป็นสมาชิกของกองทัพ คุณจะลงทะเบียนใน FERS โดยอัตโนมัติและจะหัก 0.8% ของเงินเดือนพื้นฐานของคุณเพื่อจ่าย

สิ่งแรกที่ต้องคำนึงถึงคือความคล้ายคลึงกันระหว่าง Roth TSP และ Roth IRA เป็นบัญชี Roth สองเวอร์ชันโดยมีประโยชน์เหมือนกันทั้งหมด บัญชี Roth เสนอ.

คุณจ่ายส่วนหนึ่งของรายได้ของคุณเป็นดอลลาร์หลังหักภาษี นั่นคือภาษีเงินได้ที่คุณค้างชำระสำหรับเงินนั้นจะถูกจ่ายในปีที่คุณจ่าย เมื่อคุณเกษียณอายุแล้ว คุณไม่ควรค้างชำระภาษีเพิ่มเติม บัญชีทั้งหมด ทั้งการบริจาคของคุณและกำไรที่ได้รับ ปลอดภาษีเมื่อคุณถอนออก

และนี่คือคำตอบที่ไม่ต้องคิดมาก เมื่อคุณอยู่ใน FERS เมื่อคุณสมัครบัญชีเกษียณอายุ ไม่ว่าจะเป็น บัญชี Roth หรือบัญชีแบบดั้งเดิม นายจ้างของรัฐบาลของคุณจะจับคู่โดยอัตโนมัติอย่างน้อย 1% ของเงินฐานของคุณ ผลงาน. หลังจากให้บริการมาระยะหนึ่งแล้ว จะเพิ่มขึ้นอีกมากถึง 4% หากคุณบริจาคด้วยตัวเองมากหรือมาก กฎและจำนวนเงินที่ตรงกันจะแตกต่างกันเล็กน้อยขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นทหารหรือพลเรือน

นั่นคือการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นถึง 5% ซ่อนตัวอยู่ในบัญชีเกษียณพร้อมกับเงินสมทบของคุณเอง

ระบบเกษียณอายุแบบผสมผสาน (BRS) สำหรับบุคลากรทางทหารคืออะไร?

ระบบ Blended Retirement System (BRS) ที่เปิดตัวในปี 2018 ช่วยให้บุคลากรทางทหารมีทางเลือกในการเข้าร่วมระบบใหม่ โปรแกรมที่ "ผสมผสาน" แหล่งรายได้หลัก 2 แหล่ง เงินบำนาญเพื่ออาชีพและเงินออม แผนการออม

ส่วนเงินงวดเป็นมรดกที่ลดลงอย่างมากของระบบเกษียณอายุราชการเก่า (CSRS) ซึ่งเป็นโครงการเกษียณอายุของรัฐบาลเพียงโครงการเดียวจนถึงปี พ.ศ. 2527 พนักงานที่เหลืออยู่ไม่กี่คนในแผนมรดกแบบเดิมจะได้รับเงินงวดที่มากขึ้น แต่พวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับการจับคู่นายจ้าง TSP

ผู้ที่สนใจต้อง "เลือกเข้าร่วม" เพื่อเข้าร่วม BRS เป็นแผนการเกษียณอายุที่ค่อนข้างครอบคลุม โดยมีกฎเกณฑ์และทางเลือกเป็นของตัวเอง

ในทางตรงกันข้าม คุณไม่จำเป็นต้องเลือกใช้โปรแกรม TSP หลังจากที่คุณรับใช้ 60 วัน กองทัพจะเริ่มบริจาค 1% ของเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติ นอกจากนี้ยังจะเริ่มหัก 3% ของฐานจ่ายของคุณไปยัง TSP โดยอัตโนมัติ แม้ว่าคุณสามารถเลือกไม่รับได้ตลอดเวลา การบริจาคของรัฐบาลจะดำเนินต่อไปหากคุณอยู่ใน BRS

วงเงินการบริจาคตามแผนการออมทรัพย์

TSP ควบคู่ไปกับการสนับสนุนและขีด จำกัด การติดตามของแผน 401 (k) ที่มีให้สำหรับคนงานภาคเอกชนจำนวนมาก สำหรับปี พ.ศ. 2564 วงเงินบริจาคของ Thrift Savings Plan มีดังนี้:

• $ 19,500 หากคุณอายุต่ำกว่า 50
• $ 26,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป (รวมเงินสมทบ $ 6,500)

แผนการออมทรัพย์แบบประหยัด (TSP) คืออะไร?

นายจ้างเอกชนหลายแห่งเสนอแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุ 401 (k) ให้กับพนักงาน รัฐบาลได้จัดทำแผนการออมเพื่อการเกษียณของตนเองสำหรับพนักงานและบุคลากรทางทหาร และเรียกแผนนี้ว่าแผนออมทรัพย์แบบประหยัด (TSP)

วัตถุประสงค์ของ TSP คือการอนุญาตให้พนักงานสร้างบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเมื่อเวลาผ่านไปโดยกัน เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่จะลงทุนและเติบโตจนกว่าพวกเขาจะเกษียณและพร้อมที่จะใช้จ่ายเงิน

เช่นเดียวกับแผน 401 (k) แผน TSP มีสองรสชาติพื้นฐานและพนักงานสามารถเลือกได้ว่าจะใช้อะไร:

• หากคุณมี TSP แบบดั้งเดิม เงินที่คุณจ่ายเข้าบัญชีจะมาจากเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีของคุณ นั่นคือ หักออกจากยอดรายได้รวมของคุณ และคุณจะไม่จ่ายภาษีเงินได้จนกว่าคุณจะเกษียณและเริ่มถอนเงิน ในเวลานั้น คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเงินที่คุณได้รับ นายจ้างของรัฐบาลได้เสนอ TSP แบบดั้งเดิมมาตั้งแต่ปี 2529
• หากคุณมี Roth TSP คุณจะต้องจ่ายเป็นดอลลาร์หลังหักภาษี ภาษีที่ค้างชำระจากรายได้จะถูกระงับในปีนั้น เมื่อคุณเกษียณ รายได้ทั้งหมดจะปลอดภาษี Roth TSP ให้บริการตั้งแต่ปี 2555 เท่านั้น

สรุป Roth TSP และกฎ TSP ดั้งเดิม

ไม่ว่าคุณจะเลือกอะไร กฎเกณฑ์จะคล้ายกับกฎสำหรับพนักงานภาคเอกชน โดยคำนึงถึงความต้องการของพนักงานของรัฐบาลกลางและบุคลากรทางทหาร:

• คุณสามารถบริจาคได้สูงสุดถึงขีดจำกัดรายปี ซึ่งอาจปรับเปลี่ยนได้ทุกปี สำหรับปีภาษี 2020 และ 2021 สูงสุดคือ 19,500 ดอลลาร์ บวก $6,500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป นั่นมีไว้สำหรับ Roth TSP หรือ TSP แบบดั้งเดิม หรือแม้แต่บัญชีรวมกันถ้าคุณมีมากกว่าหนึ่งบัญชี
• นายจ้างของรัฐบาลกลางของคุณบริจาคเงินขั้นต่ำ 1% และมากถึง 5% ในบัญชีของคุณ
• เงินของคุณจะถูกนำไปลงทุนในกองทุนรวมและกองทุน "วงจรชีวิต" ที่คุณเลือก กองทุนหลังนี้เป็นกองทุนที่ค่อย ๆ ลดความเสี่ยงให้กับเงินต้นของคุณเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ

Roth TSP และ TSP แบบดั้งเดิมแตกต่างกันอย่างไร

ไม่ว่าในกรณีใด นี่คือบัญชีเกษียณอายุของคุณ ดังนั้นคุณจึงไม่แนะนำให้ทำการถอนก่อนกำหนด แต่กฎนั้นแตกต่างกันสำหรับ Roth TSP และ TSP ดั้งเดิม:

• คุณไม่สามารถแตะเงินใน TSP แบบเดิมของคุณก่อนอายุ 55 ปี (ถ้าคุณเกษียณอายุหรือแยกจากกัน) หรืออายุ 59 1/2 (ไม่ว่าคุณจะเกษียณหรือไม่ก็ตาม) หรือคุณจะต้องเสียค่าปรับภาษี ไม่ว่าในกรณีใด คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับเงินนั้นในปีที่คุณถอนออก
• คุณสามารถใช้เงินต้นใน Roth TSP ได้ทุกเมื่อที่ต้องการ เป็นเงินของคุณ และคุณได้จ่ายภาษีไปแล้ว แต่คุณไม่สามารถสัมผัสผลกำไรใดๆ ที่คุณได้รับโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ
• เมื่อคุณอายุครบ 72 ปี คุณจะต้องนำเงินบางส่วนออกจากบัญชี IRA แบบเดิมทุกปี ไม่มีข้อจำกัดที่คล้ายกันในบัญชี Roth

ตัวเลือก Roth จะเป็นแหล่งความสุขสำหรับคุณในช่วงวัยเกษียณของคุณ แต่มีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ว่าคุณจะสามารถสำรองการสูญเสียที่มากขึ้นให้กับเช็คของคุณได้หรือไม่ที่จะต้องเสียภาษีเงินได้ล่วงหน้า

ความแตกต่างระหว่าง Roth TSP และ Roth IRA

ความแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่ง อย่างน้อยสำหรับผู้ที่อยู่ในอันดับต้นๆ ของกลุ่มเงินเดือน: ไม่มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณจะได้รับและยังคงมีส่วนร่วมกับ Roth TSP

แผน Roth IRA มาตรฐานหรือ Roth 401 (k) ที่มีให้สำหรับพนักงานภาคเอกชนจะยุติการบริจาคสำหรับผู้ที่มีรายได้เกินจำนวนที่กำหนด ณ ปีภาษี 2020 นั่นคือ 183,000 ดอลลาร์

ไม่มีขีด จำกัด เงินเดือนสำหรับผู้ที่ต้องการมีส่วนร่วมใน Roth TSP

Roth TSP เทียบกับ Roth IRA

ใครก็ตามที่มีรายได้สามารถเปิด Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมที่ธนาคาร ผ่านนายหน้า หรือผ่านบัญชีการลงทุนออนไลน์

เท่าที่เกี่ยวข้องกับ Internal Revenue Service (IRS) กฎนั้นเหมือนกับ TSP มาก คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีทันที (ด้วย IRA แบบดั้งเดิม) หรือคุณจะจ่ายภาษีล่วงหน้า (ด้วย Roth IRA)

ขีดจำกัดรายปีสำหรับการบริจาคของคุณก็เหมือนกันเช่นกัน

หากคุณใช้เส้นทางนี้ การชำระเงินเข้าบัญชีจะไม่ถูกหักโดยอัตโนมัติจากเช็คของคุณ แม้ว่าคุณจะสามารถตั้งค่าการถอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารได้

การยกเว้นภาษีเขตการต่อสู้

หากคุณเป็นสมาชิกของกองทัพ ภาษี TSP อาจทำงานแตกต่างออกไปเนื่องจาก การยกเว้นภาษีเขตการต่อสู้. รายได้ที่คุณได้รับขณะปรับใช้ใน เขตการต่อสู้ ไม่รวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ ด้วยเหตุนี้ การบริจาคของคุณให้กับ Roth TSP (หรือ Roth IRA) จึงได้รับการยกเว้นภาษี

โปรดทราบว่าการถอนเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการเกษียณจาก Roth TSP (หรือ Roth IRA) นั้นปลอดภาษีเสมอนั่นหมายความว่าสมาชิกในกองทัพที่ถูกนำไปใช้กับเขตการต่อสู้สามารถโอนเงินเข้า Roth TSP (หรือ Roth IRA) และไม่ต้องเสียภาษีจากเงินสมทบหรือรายได้

Roth TSP และ Roth IRA เปรียบเทียบอย่างไร

ในขณะที่ Roth TSP และ Roth IRA เป็นยานพาหนะเพื่อการออมเพื่อการเกษียณที่ยอดเยี่ยม แต่ก็มีลักษณะและประโยชน์ที่แตกต่างกัน นี่คือการเปรียบเทียบ

ความคล้ายคลึงกัน

ทั้งสองบัญชีเป็นบัญชีเกษียณหลังหักภาษี คุณจ่ายภาษีสำหรับผลงานของคุณในปีที่คุณทำ (เว้นแต่คุณจะมีคุณสมบัติสำหรับการบริจาคที่ได้รับการยกเว้นภาษี) เงินสมทบและรายได้เติบโตปลอดภาษี และการถอนที่เข้าเงื่อนไขก็ไม่ต้องเสียภาษีเช่นกัน (ยกเว้นการบริจาคที่ตรงกัน)

ทั้งสองอยู่ภายใต้กฎ 5 ปี หากต้องการแจกจ่ายแบบปลอดภาษี คุณต้องมีอายุอย่างน้อย59½ปีหรือมีความทุพพลภาพถาวร และต้องผ่านไปอย่างน้อยห้าปีตั้งแต่มกราคม 1 ของปีที่คุณบริจาคครั้งแรก

ความแตกต่าง

เฉพาะ TSP เท่านั้นที่จะหักเงินเดือน ด้วย Roth IRA คุณจะเปิดบัญชีและมีส่วนร่วมโดยตรง ผลงาน Roth TSP มาจากการหักเงินเดือน

เฉพาะ TSP เท่านั้นที่ไม่มีการจำกัดรายได้ Roth IRA นั้นอยู่ภายใต้การจำกัดรายได้ แต่คุณสามารถบริจาคให้กับ Roth TSP ได้ไม่ว่าคุณจะมีรายได้เท่าไร

คุณไม่สามารถถอนเงินก่อนกำหนดจาก TSP คุณสามารถถอนเงินบริจาค Roth IRA ของคุณได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับ นี่ไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับ Roth TSP

คุณต้องทำการถอนขั้นต่ำจาก Roth TSP Roth IRA ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMD) ที่จำเป็นในช่วงชีวิตของคุณ แต่คุณต้องเริ่มรับ RMD จาก Roth TSP เมื่ออายุ70½ (เว้นแต่คุณจะยังทำงานที่งานของรัฐบาลกลาง)

Roth IRA กับ Roth TSP: ไหนดีกว่าสำหรับคุณ?

มีคำถามสำคัญที่ต้องถามก่อนตัดสินใจ: ฉันมีสิทธิ์ได้รับเงินที่ตรงกันหรือไม่ หากคุณเป็นพนักงานพลเรือนและมีคุณสมบัติเหมาะสม คุณควรมีส่วนร่วมอย่างน้อยที่สุดสำหรับการแข่งขันของรัฐบาลกลางก่อน เพราะคุณจะได้รับเงินที่ตรงกัน 100% โดยอัตโนมัติ (คิดว่า: เงินฟรี)

ในทางกลับกัน Roth IRA มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ยอดเยี่ยมเช่นเดียวกันและเป็นอิสระจากการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นในชีวิต ไม่มี RMDs หมายความว่าคุณสามารถปล่อยให้เงินออมของคุณไม่ถูกแตะต้องได้หากคุณไม่ต้องการเงิน และผู้รับผลประโยชน์ของคุณสามารถเพลิดเพลินกับปี ปลอดภาษี การเติบโตและรายได้

จากนั้น หากคุณมีเงินเหลือที่จะบริจาค ให้พิจารณาการบริจาคแบบปกติหรือแบบ Roth TSP ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการลดหย่อนภาษีตอนนี้หรือในภายหลัง

บรรทัดล่าง

Roth TSP และ Roth IRA เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการออมเพื่อการเกษียณ และไม่มีกฎเกณฑ์ใดที่ขัดขวางไม่ให้คุณมีส่วนร่วมในทั้งสองอย่างตามหลักการแล้วคุณสามารถเพิ่มทั้งสองบัญชีเพื่อเพิ่มการออมเพื่อการเกษียณของคุณ

ก่อนตัดสินใจใดๆ เกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณของคุณ คุณควรปรึกษาทางเลือกของคุณกับนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้