เหตุใด Roth IRAs จึงสมเหตุสมผลสำหรับ Millennials

คนที่อายุน้อยกว่ามักจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในขณะนี้กว่าที่พวกเขาจะเกษียณอายุซึ่งเป็นเหตุผลหนึ่งที่ Roth IRAs เหมาะสำหรับ พันปี.

Roth IRA ไม่ได้รับการยกเว้นภาษีล่วงหน้าแบบเดียวกับที่ IRA แบบดั้งเดิมทำ แต่คุณจะไม่ต้องเสียภาษีสำหรับรายได้ใดๆ ในบัญชีหรือใน การกระจายที่มีคุณภาพ. สำหรับกลุ่มมิลเลนเนียลและนักลงทุนรุ่นเยาว์คนอื่นๆ นั่นอาจหมายถึงการเติบโตแบบปลอดภาษีเป็นเวลาหลายทศวรรษและรายได้ปลอดภาษีในช่วงเกษียณอายุ

ยิ่งคุณเริ่มสร้างไข่ได้เร็วเท่าไร โอกาสที่คุณจะมีเงินเก็บก็เพียงพอสำหรับการเกษียณอย่างสบาย วิธีที่ดีในการเริ่มต้นการออมแต่เนิ่นๆ คือ Roth IRA

ข้อดีของ Roth IRA

วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งในการออมเพื่อการเกษียณคือการใช้ a Roth IRA. บัญชีที่เสียภาษีเหล่านี้มีประโยชน์มากมาย:

• คุณไม่ได้รับการยกเว้นภาษีล่วงหน้า (เช่นที่คุณทำกับ IRA แบบดั้งเดิม) แต่การบริจาคและรายได้ของคุณเติบโตปลอดภาษี
• การถอนเงินระหว่างเกษียณไม่ต้องเสียภาษี
• ไม่มี การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMDs) ในช่วงชีวิตของคุณ ซึ่งทำให้ Roth IRA เป็นพาหนะในการถ่ายโอนความมั่งคั่งในอุดมคติ
• คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ทุกเพศทุกวัยตราบใดที่คุณมีรายได้และ อย่าทำเงินมากเกินไป.
• หากคุณทำเงินมากเกินไปเพื่อบริจาคโดยตรง คุณสามารถหลีกเลี่ยงข้อจำกัดเหล่านั้นได้ด้วย Backdoor Roth IRA.
• หากคุณมีส่วนร่วมใน Roth IRA (หรือ IRA แบบดั้งเดิม) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ เครดิตภาษีของผู้ออมซึ่งสามารถโกนได้มากถึง $2,000 ($4,000 หากคุณแต่งงานร่วมกันยื่นภาษี) จากภาษีของคุณ

Roth IRA สามารถเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับนักลงทุนรุ่นเยาว์เช่น Millennials ซึ่งเป็นผู้ที่เกิดระหว่างปี 2524 ถึง พ.ศ. 2539 ซึ่งมีการออมเป็นเวลาหลายปีก่อนเกษียณ

ความท้าทายทางการเงินสำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียล

คนรุ่นมิลเลนเนียลขึ้นชื่อในเรื่องความเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยี แต่พวกเขายังเป็นที่รู้จักในฐานะรุ่นที่ต้องเผชิญกับพายุที่สมบูรณ์แบบเมื่อพูดถึงภาระทางการเงิน นี่คือบางส่วนของพวกเขา:

• ทวงหนี้นักเรียน: ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยเพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัวตั้งแต่ช่วงทศวรรษ 1980 และ หนี้เงินกู้นักเรียน อยู่ในระดับสูงเป็นประวัติการณ์
• ราคาบ้านสูงขึ้น: ราคาบ้านที่สูงขึ้น—และ เงินดาวน์ที่มากขึ้น—หมายความว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลส่วนใหญ่รอซื้อบ้านนานขึ้น (ถ้าซื้อเลย)
• ค่าเช่าพุ่ง: เพราะพวกเขาไม่มีเงินซื้อบ้าน คนรุ่นมิลเลนเนียลจึงใช้เงินไปกับ ค่าเช่าทะยาน แทนการสร้างทุน
• ว่างงาน: เนื่องจากแนวโน้มการจ้างงานที่เปลี่ยนแปลงไป จึงมีความไม่ตรงกันโดยทั่วไปของทักษะในที่ทำงาน คนรุ่นมิลเลนเนียลหลายคนพึ่งพาการแสดงด้านข้างเพื่อให้ได้มา
• ดูแลพ่อแม่สูงวัย: คนรุ่นมิลเลนเนียลมากขึ้น ดูแลพ่อแม่ที่แก่เฒ่าและพวกเขากำลังใช้เงินของตัวเองมากขึ้นเพื่อทำเช่นนั้น
• เงินเฟ้อ: 1 ล้านดอลลาร์เคยเป็นเป้าหมายที่ดีสำหรับการทำรังสำหรับวัยเกษียณ แต่ต้องขอบคุณ เงินเฟ้อจำนวนเงินดังกล่าวใน 40 ปีคาดว่าจะมีกำลังการใช้จ่ายเท่ากับประมาณ 270,000 ดอลลาร์

เหตุใด Roth IRAs จึงสมเหตุสมผลสำหรับ Millennials

ความท้าทายทางการเงินเหล่านี้อาจทำให้คนรุ่นมิลเลนเนียลลำบากในการออมเพื่อการเกษียณ แต่การบริจาคแม้เพียงเล็กน้อยก็สามารถเติบโตเป็นไข่รังขนาดใหญ่ได้เมื่อถึงเวลาเกษียณ เพราะเวลา (มหาอำนาจแห่งยุคมิลเลนเนียล) และ พลังแห่งการประนอม.

ยิ่งไปกว่านั้น คนรุ่นมิลเลนเนียลจำนวนมากจะได้รับเงินมากขึ้น—และต้องพบกับกลุ่มภาษีที่สูงขึ้น—เมื่ออายุมากขึ้น นี่คือเหตุผลที่สำคัญ

เมื่อคุณใส่เงินเข้าไปใน Roth แสดงว่าคุณจ่ายภาษีเสร็จแล้วตราบใดที่คุณ ปฏิบัติตามกฎการถอนเงิน. ซึ่งหมายความว่าคนหนุ่มสาวจำนวนมากจะจ่ายภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า (ก่อนกำหนด) และเพลิดเพลินกับการถอนเงินปลอดภาษีในช่วงเกษียณอายุ เมื่อพวกเขามีแนวโน้มที่จะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

Roth IRA ทำงานอย่างไร

คุณสามารถออนไลน์และเปิด Roth IRA ได้ในเวลาไม่กี่นาที ที่สุด ผู้ให้บริการ Roth IRA มีกระบวนการที่คล่องตัวในการทำเช่นนั้น และหากต้องการความช่วยเหลือ คุณสามารถพูด (หรือแชทสด) กับตัวแทนบัญชีได้

Roth IRA Contribution Limits

สำหรับปี 2020 และ 2021 คุณสามารถบริจาคเงินให้ Roth IRA ได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อปีมีเพิ่มอีก $1,000 "สมทบทุน," แต่ใช้ได้เฉพาะผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปเท่านั้น อย่างไรก็ตาม คุณไม่จำเป็นต้องฝากเงินบริจาคทั้งหมดในคราวเดียว คุณมีเวลา 15 เดือน—ตั้งแต่ม.ค. 1 จนถึงกำหนดเวลายื่นของปีภาษีในกลางเดือนเมษายนของปีถัดไป—เพื่อให้เงินสมทบของคุณหมด

Roth IRA Income Limits

กรมสรรพากรมีกฎเกณฑ์เกี่ยวกับรายได้สำหรับผู้ที่ต้องการมีส่วนร่วมใน Roth IRA คุณต้องมี "รายได้ที่ได้รับ" เพื่อบริจาคให้กับ Roth และคุณไม่สามารถบริจาคได้มากกว่าที่คุณได้รับจากค่าจ้างและรายได้อื่นๆ ดังนั้นหากคุณมีรายได้ 4,000 ดอลลาร์ นั่นคือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคได้

กรมสรรพากรยังได้กำหนดวงเงินรายได้ต่อปี ซึ่งหมายความว่าคุณอาจไม่สามารถบริจาคเงินให้กับ Roth ได้ หรือเงินสมทบของคุณอาจลดลงหรือหมดไปโดยสิ้นเชิง ข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ค่อย ๆ ลดลงยังขึ้นอยู่กับสถานะการยื่นภาษีของคุณเช่นการยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกันหรือโสด

2020

ในปี 2020 ผู้ยื่นภาษีรายเดียวไม่สามารถบริจาคให้ Roth ได้หากพวกเขามีรายได้ 139,000 ดอลลาร์ขึ้นไป การบริจาคของคุณจะลดลงหากคุณทำเงินได้ระหว่าง 124,000 ถึง 139,000 ดอลลาร์

หากคุณแต่งงานร่วมกัน คุณต้องมีรายได้น้อยกว่า $206,000 จึงจะสามารถบริจาคได้ และเงินสมทบของคุณจะลดลงหากคุณมีรายได้ระหว่าง $196,000 ถึง $206,000 ในปี 2020

2021

สำหรับปี 2564 ขีดจำกัดรายได้เพิ่มขึ้น ห้ามบริจาค Roth IRA จากคนโสดหากรายได้ของคุณอยู่ที่ 140,000 เหรียญขึ้นไปในปี 2564 ช่วงแบ่งรายได้สำหรับคนโสดคือ 125,000 ถึง 140,000 ดอลลาร์

สำหรับคู่สมรสที่ยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกัน คุณไม่สามารถบริจาคให้ Roth ได้หากรายได้ของคุณคือ $208,000 ขึ้นไป ช่วงการแบ่งรายได้ในปี 2564 อยู่ที่ 198,000 ถึง 208,000 ดอลลาร์

กฎการถอน Roth IRA

กฎการถอนสำหรับ Roth IRA นั้นยืดหยุ่นกว่ากฎสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมและแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง เช่น 401(k) s คุณสามารถถอนเงินบริจาค Roth IRA ของคุณได้ตลอดเวลาไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตามโดยไม่ต้องเสียภาษี และการถอนรายรับระหว่างเกษียณ (หรืออย่างน้อยเมื่อคุณกด59½) ก็ไม่ต้องเสียภาษีเช่นกัน

แน่นอน ถ้าคุณเป็นมิลเลนเนียลในวันนี้ นั่นไม่ได้ช่วยคุณในตอนนี้ แต่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎการถอนเงินที่สามารถช่วยเหลือ Millennials ที่กำลังดิ้นรนกับปัญหาทางการเงิน

หนึ่งที่ดีเรียกว่าข้อยกเว้นผู้ซื้อบ้านครั้งแรก คุณสามารถใช้ Roth to. ได้มากถึง $10,000 ซื้อ สร้าง หรือสร้างบ้านใหม่หากคุณเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก การปฏิบัติตามข้อ จำกัด นั้นง่ายกว่าเสียง: IRS ถือว่าคุณเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกหากคุณเป็นเจ้าของบ้านเป็นเวลาอย่างน้อยสองปี $10,000 นั้นสามารถใช้ในการชำระเงินดาวน์สำหรับทรัพย์สินหรือเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดที่สูงอย่างไม่คาดคิด

คุณยังสามารถทำ ถอนได้ไม่มีโทษ ถ้าเงินจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่สูงขึ้นหรือเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการมีหรือรับเลี้ยงบุตรบุญธรรมสูงถึง $5,000

ลงทุนใน Roth ของคุณ

ข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของนักลงทุนคือเวลา นักลงทุนรุ่นมิลเลนเนียลมีเวลาที่จะใช้ประโยชน์จากพลังของการทบต้น แต่พวกเขายังมีเวลาหลายปีในการขจัดความผันผวนของตลาดหุ้น

ประวัติศาสตร์ได้แสดงให้เห็นว่าการลงทุนเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าจะมีภาวะถดถอยอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ เป็นผลให้ Millennials อยู่ในสถานะที่ดีที่จะเสี่ยงเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเพื่อแลกกับรางวัลที่มีศักยภาพสูงขึ้นด้วย การลงทุนเช่น:

• หุ้นรายตัว:หุ้นเติบโต และหุ้นที่จ่ายปันผลก็เป็นที่นิยมโดยเฉพาะ
• กองทุนรวม:มีกองทุนดัชนีและกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน หุ้นเติบโต กองทุนรวม สามารถเหมาะสำหรับนักลงทุนจำนวนมาก
• กองทุนวันที่เป้าหมาย:ตัดสินใจว่าคุณต้องการเกษียณอายุปีใดและเลือกกองทุนที่ตรงกับความต้องการ ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการเกษียณอายุในปี 2040 ให้เลือกกองทุน (ตามสมมุติฐาน) XYZ 2040 กองทุนเหล่านี้จะปรับสมดุลโดยอัตโนมัติจากการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงไปสู่การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าเมื่อคุณใกล้เกษียณ
• กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs):ETF ก็เหมือนกองทุนรวม โดยปกติจะติดตามดัชนี แต่โดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าทุกปี
• อสังหาริมทรัพย์: คุณสามารถถือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ใน Roth IRA ได้ แต่คุณจะต้อง Roth IRA. กำกับตนเอง ที่จะทำเช่นนั้น

บรรทัดล่าง

หากคุณมีรายได้และมีรายได้ถึงขีดจำกัด Roth IRA เป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณ แต่โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเพียงส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การเกษียณอายุโดยรวมเท่านั้น ถ้าเป็นไปได้ จะเป็นความคิดที่ดีที่จะมีส่วนร่วมกับ บัญชีเกษียณอื่นๆ, เช่นกัน. ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถเพิ่มไข่รังเพื่อให้แน่ใจว่าคุณพร้อมสำหรับการเกษียณอายุ แม้ว่าจะอยู่ห่างออกไปหลายสิบปีก็ตาม