การซื้ออัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย

รับคะแนนเครดิตของคุณ

คะแนนเครดิตช่วยให้ผู้ให้กู้พิจารณาว่าใครมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาจะจ่าย โดยทั่วไปยิ่งคะแนนเครดิตสูงเงื่อนไขก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น ด้วยเหตุผลนี้ ผู้กู้ควรใช้ความคิดริเริ่มในการกลั่นกรองรายงานสินเชื่อของตนอย่างน้อยหกเดือนก่อนยื่นขอจำนอง เพื่อให้มีเวลาเพียงพอในการแก้ไขข้อผิดพลาดที่มองเห็นได้

บางคนกังวลว่าทุกครั้งที่ผู้ให้กู้ทำการสอบถามคะแนนเครดิต มันจะกดดันอันดับเครดิตของผู้กู้ แต่หน่วยงานสินเชื่อสามารถบอกได้เมื่อเจ้าของบ้านเพิ่งทำรอบ และพวกเขาตระหนักดีว่าคำถามที่เกี่ยวข้องกับการจำนองมักจะส่งผลให้เกิดเงินกู้ครั้งเดียว ดังนั้น หน่วยงานต่างๆ จึงตัดขาดนักล่าบ้านบางส่วน และไม่อนุญาตให้คำถามหลายข้อส่งผลกระทบในทางลบต่อคะแนนเครดิต โดยมีเงื่อนไขว่าการล่าเงินกู้จะเกิดขึ้นภายในระยะเวลาที่แคบ ตัวอย่างเช่น คะแนน FICO ไม่สนใจคำถามหลายข้อเมื่อเกิดขึ้นภายในกรอบเวลา 45 วัน

พิจารณาประเภทสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อเลือกซื้อสินเชื่อ การพิจารณาสินเชื่อประเภทใดในสองประเภทต่อไปนี้ที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุดเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง

สินเชื่อธรรมดา

คิดเป็นประมาณ 65% ของการจำนองทั้งหมด เงินกู้เหล่านี้นำเสนอโดยผู้ให้กู้เอกชน เช่น ธนาคารพาณิชย์ บริษัทจำนอง และสหภาพเครดิต พวกเขาอาจได้รับการค้ำประกันโดยหน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง Fannie Mae และ Freddie Mac

เงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

เช่นเดียวกันที่ได้รับจากผู้ให้กู้เอกชน เงินกู้เหล่านี้แตกต่างตรงที่พวกเขาได้รับการประกันบางส่วนหรือทั้งหมดโดยรัฐบาลสหรัฐฯ เงินให้กู้ยืมดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะมีข้อกำหนดการกู้ยืมที่เข้มงวดน้อยกว่า การชำระเงินดาวน์ที่น้อยลง ความคาดหวังด้านเครดิตที่ต่ำ และความต้องการรายได้ที่ยืดหยุ่นมากขึ้น อย่างไรก็ตาม ผู้ซื้อต้องใช้อสังหาริมทรัพย์ที่ซื้อเป็นที่อยู่อาศัยหลักที่เจ้าของครอบครอง ไม่ใช่เพื่อการลงทุนหรือให้เช่าอสังหาริมทรัพย์ เงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลได้รับการสนับสนุนจาก Federal Housing Administration และเป็นที่นิยมมากที่สุดกับผู้ซื้อครั้งแรกและบุคคลที่มีรายได้ต่ำ

ตรวจสอบตัวเลือกทางการเงิน

ผู้ซื้อสินเชื่อต้องเลือกระหว่างสองประเภทการเงินต่อไปนี้:

สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่

NS อัตราคงที่ การจำนอง (aka "ธรรมดาวานิลลา") เป็นเงินกู้ที่มีอัตราที่กำหนดซึ่งไม่สามารถผันผวนได้ตลอดระยะเวลาของเงินกู้ รูปแบบการจัดหาเงินทุนนี้เหมาะสำหรับผู้ซื้อที่สบายใจเมื่อรู้ว่าพวกเขาจะคาดการณ์ได้ทุกเดือน การชำระเงิน เป็นระยะเวลานาน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับได้ (ARM)

เรียกอีกอย่างว่า “อัตราตัวแปร” หรือ “อัตราลอยตัว” an ปรับอัตรา การจำนองหมายถึงเงินกู้ที่อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ ซึ่งมักจะเกี่ยวข้องกับดัชนี แม้ว่าอัตราเบื้องต้นโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราการจำนองแบบคงที่ อัตรานี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ที่ เวลาที่กำหนดหลังจากช่วงแนะนำสิ้นสุดลงซึ่งสามารถเพิ่มการจำนองรายเดือนของผู้กู้ได้อย่างมาก การชำระเงิน. เงินให้กู้ยืมเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนโดยผู้ซื้อที่คาดว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงซึ่งวางแผนที่จะชำระเงินกู้ก่อนที่จะมีการปรับอัตราดอกเบี้ย

ติดต่อผู้ให้กู้หลายราย

เจ้าหน้าที่สินเชื่อไม่ได้รู้ทั้งหมด ดังนั้นผู้กู้ที่ฉลาดหลักแหลมทำการบ้านเพื่อทำความเข้าใจข้อดีและข้อเสียของผลิตภัณฑ์จำนองต่างๆ ที่มีอยู่ในตลาดอย่างแท้จริง ผู้กู้สามารถรับความช่วยเหลือในแผนกนี้ได้โดยชำระค่าธรรมเนียมให้กับนายหน้าจำนอง ซึ่งสามารถจัดหาผู้ให้กู้ที่เหมาะสมและช่วยอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรม แต่โบรกเกอร์ดังกล่าวยังเก็บค่าธรรมเนียมจากผู้ให้กู้เพื่อแลกกับการส่งธุรกิจไปตามทางของมัน สำคัญสำหรับผู้กู้ที่จะดูคำแนะนำด้วยตาที่สำคัญมากกว่าการสุ่มสี่สุ่มห้า คำแนะนำของนายหน้า

ด้านล่างนี้คุณจะพบข้อเสนอสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากพันธมิตรของเรา

เพิ่มในค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

อัตราดอกเบี้ยที่โฆษณาต่ำจะเบี่ยงเบนความสนใจของผู้กู้จากค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่สามารถเพิ่มต้นทุนโดยรวมของการจำนองได้อย่างมาก ดังนั้น ผู้กู้ควรพยายามทำความเข้าใจอย่างเต็มที่ถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆ เช่น การสมัคร การประเมิน การจัดหาเงินกู้ การรับประกันภัย และค่าธรรมเนียมนายหน้า ตลอดจนค่าใช้จ่ายในการชำระบัญชี

คะแนน คือค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้หรือนายหน้า ซึ่งโดยทั่วไปจะเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ย ยิ่งจ่ายคะแนนมาก อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งต่ำลง ตัวอย่างเช่น จุดเดียวมีค่าใช้จ่าย 1% ของจำนวนเงินกู้และลดอัตราดอกเบี้ยลงประมาณ 0.25% เพื่อให้เข้าใจถึงจำนวนเงินที่พวกเขาจะต้องจ่ายจริง ๆ ผู้กู้ควรขอให้มีการเสนอคะแนนเป็นจำนวนเงินดอลลาร์

โดยทั่วไป คนที่วางแผนจะอาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลา 10 ปีขึ้นไปควรพิจารณาจ่ายคะแนน เพื่อรักษาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้ต่ำลงตลอดอายุเงินกู้ ในทางตรงกันข้าม การจ่ายเงินจำนวนมากล่วงหน้าสำหรับคะแนนอาจไม่สมเหตุสมผลนักสำหรับผู้กู้ที่ตั้งใจจะย้ายหลังจากช่วงเวลาสั้นๆ

ต่อรอง

ผู้ให้กู้มีภาระผูกพันทางกฎหมายที่จะต้องให้รายละเอียดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการจำนองโดยประมาณสามหน้า (LE) ภายในสามวันทำการหลังจากได้รับใบสมัคร ซึ่งรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายรายเดือน อัตราดอกเบี้ยโดยประมาณ และต้นทุนการปิดทั้งหมด แม้ว่าการประเมินเงินกู้จะไม่ใช่ข้อเสนอเงินกู้ แต่ผู้ให้กู้จำเป็นต้องยอมรับเงื่อนไขที่ระบุไว้ หากผู้กู้มีเงินทุนเพียงพอและได้รับการอนุมัติสินเชื่อตามที่กำหนด

เมื่อผู้ให้กู้ระบุการประมาณการ ผู้กู้มีสิทธิ์ในการเจรจาเพื่อเงื่อนไขที่ดีกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาสามารถชำระเงินดาวน์ที่สูงกว่าค่าเฉลี่ยหรือหากมีประวัติเครดิตที่ดีเยี่ยม ซึ่งอาจรวมถึงการขอให้ผู้ให้กู้ลดอัตราดอกเบี้ยหรือลดค่าธรรมเนียมบางอย่าง

ผู้กู้ควรแน่ใจว่าได้หารือกันว่าพวกเขาทำธุรกิจกับสถาบันการเงินอยู่แล้วหรือไม่ เพื่อที่จะได้ข้อตกลงอัตราการจำนองที่ดีขึ้น ตัวอย่างเช่น Bank of America Corporation เสนอค่าธรรมเนียมที่ลดลงตามจำนวนเงินสดที่ลูกค้าเก็บไว้ในบัญชีธนาคาร Bank of America หรือบัญชีการลงทุนของ Merrill Lynch

สุดท้ายนี้ ผู้กู้สามารถสร้างสงครามการประมูลโดยเปิดเผยอัตราที่ดีกว่าที่คู่แข่งเสนอโดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่ตกต่ำ

รับเป็นลายลักษณ์อักษร

ผู้ยืมที่พอใจกับเงื่อนไขที่เสนอควรขอล็อคอินเป็นลายลักษณ์อักษรหรือ "ล็อกอัตรา" บน LE ซึ่งรวมถึงอัตราที่ตกลงกัน ระยะเวลาการกู้ยืม และจำนวนคะแนน (ถ้ามี) ที่จะ จ่าย. ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ไม่สามารถขอคืนได้สำหรับการล็อคเงื่อนไขเหล่านี้ แต่ด้วยความเร็วที่ลดลงที่อาจเกิดขึ้นบนท้องถนนในการอนุมัติ จึงมักจะคุ้มค่า

หลังจากตกลงกับผู้ให้กู้รายใดรายหนึ่งแล้ว ผู้กู้จะได้รับหนังสืออนุมัติล่วงหน้าซึ่งมีผลผูกพันทางกฎหมาย ข้อตกลงในการให้ยืมเงิน ที่ผู้ให้กู้ให้ยืม การตรวจสอบรายได้ การตรวจสอบเครดิต และการจัดหาเงินทุน ปลอดภัย.

เลือกอัตราที่ดีที่สุด

ผู้ยืมสามารถปลูกฝังแนวคิดเกี่ยวกับสิ่งที่ผู้ให้กู้เสนอโดยทั่วไปโดยทำการค้นหาแบบดิจิทัลและใช้เครื่องคำนวณอัตราการจำนอง อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ควรทราบคืออัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนและผู้ให้กู้รายอื่นอาจเสนอโปรโมชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อบางประเภท

การเลือกผู้ให้กู้ที่ดีที่สุด

เมื่อเลือกผู้ให้กู้การบริการลูกค้าเป็นสิ่งสำคัญ ท้ายที่สุดแล้ว การขอสินเชื่อต้องใช้เอกสารและการรวบรวมข้อมูลจำนวนมาก การมีจุดติดต่อที่เชื่อถือได้เพื่อตอบคำถามจะช่วยบรรเทาประสบการณ์ที่ยุ่งยากนี้ได้ การดำเนินการนี้ยังช่วยให้มั่นใจว่ากำหนดการอนุมัติจะยังคงเป็นไปตามแผน และเอกสารประกอบขั้นสุดท้ายทั้งหมดได้รับการลงนามและดำเนินการโดยฝ่ายที่เกี่ยวข้องทั้งหมดในเวลาที่เหมาะสมและมีประสิทธิภาพ

ตัวเลือกออนไลน์

แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วการมีปฏิสัมพันธ์ของมนุษย์จะดีกว่า แต่ผู้กู้สามารถประหยัดเงินได้โดยเลือกที่จะจัดการกับผู้ให้กู้ออนไลน์อย่างเคร่งครัดซึ่งในทางทฤษฎีมีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าและสามารถให้ผู้บริโภคได้ อัตราที่ต่ำกว่า และค่าธรรมเนียม แต่ผู้กู้ที่ต้องการจับมืออาจทำได้ดีกว่ากับผู้ให้กู้แบบเดิม

อัตราการจำนองถูกกำหนดอย่างไร?

อัตราการจำนองถูกกำหนดโดยตลาดปัจจุบัน ซึ่งรวมถึงปัจจัยต่างๆ เช่น อัตราการว่างงาน การคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อ และตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจอื่นๆ แม้ว่าเฟดจะไม่ได้กำหนดอัตราการจำนอง แต่ก็มีอิทธิพลต่อพวกเขา โดยปกติอัตราการจำนองจะเพิ่มขึ้นในช่วงเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งและลดลงในช่วงเศรษฐกิจที่อ่อนแอ แม้ว่าสิ่งเหล่านี้เป็นปัจจัยทั้งหมดที่คุณไม่สามารถควบคุมได้ แต่คุณสามารถควบคุมการเงินของคุณเองและรับอัตราที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้

สิ่งที่มีผลต่ออัตราการจำนองของคุณ?

นอกจากตลาดและภาวะเศรษฐกิจปัจจุบันของประเทศแล้ว สถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณยังส่งผลต่ออัตราการจำนองของคุณด้วย ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณมีผลกระทบอย่างมากต่ออัตราของคุณ สิ่งต่างๆ เช่น ประวัติการทำงาน คะแนน FICO อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ การชำระเงินตรงเวลา และระยะเวลา วงเงินสินเชื่อที่เปิดอยู่ทั้งหมดมีผลกระทบต่ออัตราการจำนองของคุณเนื่องจากทั้งหมดมีส่วนทำให้ .ของคุณ ความน่าเชื่อถือ ตัวอย่างเช่น ในกรณีส่วนใหญ่ คะแนน FICO ของคุณดีขึ้น อัตราการจำนองของคุณก็จะยิ่งต่ำลง

คุณจะลดอัตราการจำนองของคุณได้อย่างไร?

หากคุณยังคงเลือกซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัยและไม่พอใจกับอัตราการจำนองที่คุณเสนอมา ทางเลือกหนึ่งคือคุณ ต้องชำระหนี้ที่มีอยู่บางส่วนเพื่อลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และเพิ่มคะแนน FICO ของคุณ ทั้งสองอย่างนี้มักส่งผลให้อัตราการจำนองลดลง

หากคุณซื้อบ้านแล้วและต้องการลดอัตราการจำนอง คุณอาจพิจารณา รีไฟแนนซ์ บ้านของคุณ. การรีไฟแนนซ์เป็นกระบวนการที่คุณแทนที่การจำนองที่มีอยู่ด้วยการจำนองใหม่ด้วยเงื่อนไขที่แตกต่างกัน การรีไฟแนนซ์อาจเป็นความคิดที่ดีสำหรับคุณหากอัตราการจำนองลดลงหรือคะแนนเครดิตของคุณเพิ่มขึ้น ด้วยการรีไฟแนนซ์ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ต่ำกว่าเมื่อคุณได้รับการจำนอง

คุณสามารถหาอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุดได้ที่ไหน?

มีหลายวิธีที่จะได้รับอัตราการจำนองที่ดีที่สุด รวมถึงการเลือกซื้ออัตราที่ดีที่สุดและการจำนองประเภทต่างๆ ขึ้นอยู่กับประเภทของการจำนองที่คุณได้รับ—การจำนอง 15 ปี, การจำนอง 30 ปี, การจำนองอัตราคงที่, การจำนองอัตราตัวแปร ฯลฯ—อัตราของคุณจะแตกต่างกันไป วิธีอื่น ๆ ในการรับอัตราการจำนองที่ดีที่สุด ได้แก่:

• รับอัตราจากธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่คุณมีความสัมพันธ์ในการอบขนมด้วย
• โปรแกรมของรัฐบาลกลางที่อาจเสนอราคาต่ำให้กับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
• ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้จำนองที่สามารถเข้าถึงธนาคารหลายแห่งและสามารถรับอัตราที่แข่งขันได้