ฉันควรได้รับบัตรเครดิตหรือไม่?

การรับบัตรเครดิตเป็นพิธีทาง ไม่มีอะไรที่ทำให้คุณรู้สึกเป็นผู้ใหญ่มากกว่าการค้นกระเป๋าสตางค์และดึงแผ่นพลาสติกที่มีชื่อของคุณเองออกมา

แต่นอกเหนือจากความสำเร็จชั่วขณะหนึ่ง การเปิดบัญชีเป็นความคิดที่ดีจริงหรือ? ขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณใช้และการ์ดที่คุณได้รับตรงกับความต้องการเฉพาะของคุณหรือไม่ เนื่องจากผู้บริโภคจำนวนมากได้เรียนรู้ถึงความยากลำบาก การตัดสินใจดังกล่าวอาจส่งผลในระยะยาว ในทางกลับกัน จัดการให้ถูกและเป็นขั้นตอนสำคัญในการเริ่มต้นสร้างประวัติเครดิตที่ดีที่จะ ในที่สุดคุณก็มีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อที่อยู่อาศัย และเครื่องมือทางการเงินอื่นๆ อีกมากมายที่คุณจะต้องดำเนินการ ซึ่งไปข้างหน้า.

ก่อนลงชื่อสมัครใช้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังดำเนินการอยู่ นี่คือความหมายบางส่วนที่คุณควรพิจารณา

ข้อดีของการเปิดบัตรเครดิต

การเปิดบัตรเครดิตหมายถึงการเข้าถึงวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนจากธนาคารผู้ออกบัตร บัญชีมีวงเงินสินเชื่อที่กำหนดไว้ล่วงหน้าโดยพิจารณาจากการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ออกบัตร ตราบใดที่ยอดค้างชำระของคุณยังไม่เกินขีดจำกัดนั้น คุณก็สามารถเรียกเก็บค่าบริการต่อไปได้

การมีตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติมในกระเป๋าหลังของคุณมีข้อดี ประการหนึ่ง คุณจะมีเครือข่ายความปลอดภัยในกรณีที่คุณเผชิญกับวิกฤตงบประมาณระยะสั้น หากคุณติดเงินสดและรถของคุณต้องการเบรกชุดใหม่ คุณก็สามารถเปิดกระเป๋าเงินและชาร์จเข้าการ์ดได้

แม้ว่าคุณจะมีเงินมากมายในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ การใช้การ์ดเป็นวิธีที่ดีในการรับรางวัล. ผลิตภัณฑ์บางอย่าง เช่น Discover it® ซึ่งเป็นบัตรเรือธงของ Discover จะมอบสิทธิประโยชน์เป็นเงินคืน—โดยทั่วไปจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่คุณเรียกเก็บ และแน่นอนว่าบัตรที่แสดงไมล์ของสายการบินตามการใช้จ่ายของคุณนั้นเป็นตัวเลือกยอดนิยมในหมู่นักเดินทางทางไกล ในช่วงไม่กี่ปีมานี้ จำนวนโปรแกรมรางวัลเพิ่มขึ้น โดยธนาคารเสนอส่วนลดทุกอย่างตั้งแต่การเข้าพักในโรงแรมไปจนถึงสินค้าของ NFL

หากคุณมีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับงานเป็นครั้งคราว และไม่มีบัตรที่บริษัทออกให้ การมีบัตรเฉพาะสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นสามารถมาจากสวรรค์ได้ มันทำให้การเก็บบันทึกง่ายขึ้นมาก และคุณไม่จำเป็นต้องขุดเงินส่วนตัวของคุณเพื่อพูด จองเที่ยวบินไปยังเมืองอื่นเพื่อประชุม นอกจากนี้ คุณยังเก็บรางวัลใดๆ ที่สะสมไว้ในบัตรส่วนตัวของคุณได้อีกด้วย

ตราบใดที่นายจ้างของคุณคืนเงินให้คุณภายในวันที่ครบกำหนด คุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย เพียงให้แน่ใจว่าคุณมีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับนโยบายการชำระเงินคืนของนายจ้างของคุณ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือเริ่มจ่ายค่าอาหารกลางวันที่ไม่ครอบคลุม

อีกเหตุผลหนึ่งในการเปิดบัตรใบแรกของคุณคือการเริ่มสร้างประวัติเครดิต หากไม่มีประวัติการทำงาน คุณจะถูกมองว่ามีความเสี่ยงสูงเมื่อถึงเวลาต้องซื้อรถยนต์หรือสินเชื่อบ้าน

บัตรเครดิตรายงานประวัติการชำระเงินของคุณไปยังเครดิตบูโรในแต่ละเดือน หากคุณสามารถถึงวันที่ครบกำหนดได้อย่างสม่ำเสมอ คุณสามารถทำสิ่งมหัศจรรย์สำหรับคะแนนเครดิตของคุณ. คุณจะทำได้ดียิ่งขึ้นไปอีกหากคุณคงการใช้เครดิตของคุณ - ขนาดของยอดเงินคงเหลือที่สัมพันธ์กับวงเงินสินเชื่อของคุณ - ค่อนข้างต่ำ อัตราการใช้งานต่ำกว่า 30% สำหรับแต่ละบัญชีถือว่าเหมาะสม

ประวัติเครดิตของคุณมีความสัมพันธ์โดยตรงกับคะแนนเครดิตของคุณ ยิ่งคุณถือบัญชีนานเท่าไหร่ คะแนนของคุณก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

สิ่งที่คุณเสี่ยงเมื่อคุณเปิดบัตรเครดิต

สะดวกเช่นเดียวกับการมีแหล่งเงินทุนเพิ่มเติม บัตรเครดิตก็มีความเสี่ยงสูงเช่นกัน การ์ดส่วนใหญ่เป็น an สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันหมายความว่าหนี้ของคุณไม่ได้รับการสนับสนุนโดยหลักประกันใดๆ เนื่องจากผู้ออกบัตรไม่สามารถชดใช้ค่าใช้จ่ายได้หากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือ พวกเขามักจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินกู้อื่นๆ

ไม่สำคัญหรอกว่าถ้าคุณจ่ายยอดคงเหลือเต็มจำนวนเป็นประจำจากวันที่ครบกำหนด ในกรณีนี้คุณจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม นับตั้งแต่วันที่ครบกำหนดของคุณ ธนาคารจะเริ่มประเมินค่าใช้จ่ายทางการเงินตามยอดคงเหลือที่คุณยกมา

ในปี 2018 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัตรอยู่ที่เกือบ 16.8% ตามข้อมูลของธนาคารกลางแห่งเซนต์หลุยส์ อย่างไรก็ตาม ผู้กู้อายุน้อยที่มีประวัติเครดิตจำกัดและผู้ที่มีเครื่องหมายสีดำในรายงานมักจะจ่ายเกิน 20%

ผลที่สุดคือคุณสามารถจ่ายเงินจำนวนมากให้กับธนาคารผู้ออกบัตรของคุณในค่าใช้จ่ายทางการเงินเพียงอย่างเดียว สมมติว่าคุณมียอดคงเหลือรายวันเฉลี่ย 3,000 เหรียญและมี 20% อัตราร้อยละต่อปี (APR) บนบัตรของคุณ คุณจะได้รับการประเมินดอกเบี้ย 600 ดอลลาร์ต่อปีเพียงอย่างเดียว บัตรบางใบยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีแบบคงที่ซึ่งทำให้ยังคงมีราคาแพงกว่า

หลีกเลี่ยงกับดักบัตรเครดิต

ทุกวันนี้ บริษัทบัตรหลายแห่งเสนออัตราเบื้องต้น APR 0% เพื่อดึงดูดผู้กู้ นั่นอาจฟังดูดีมาก แต่ในระยะยาววงเงินเครดิตของคุณนั้นฟรี เมื่อช่วงโปรโมชันสิ้นสุดลง โดยทั่วไประหว่าง 9 ถึง 15 เดือน ค่าใช้จ่ายทางการเงินที่แท้จริงจะเริ่มขึ้น ทันใดนั้นคุณอาจพบว่าตัวเองจ่ายเงินผ่านทางจมูก

โปรดจำไว้ว่า ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับธนาคาร ดังนั้นจึงมีแรงจูงใจที่จะรักษายอดคงเหลือของคุณให้สูง (แต่ไม่สูงเกินไป) พวกเขาทำอย่างนั้นได้อย่างไร? ส่วนหนึ่งโดยต้องการการชำระเงินขั้นต่ำที่ต่ำอย่างน่าขันในแต่ละเดือน

ตัวอย่างเช่น Wells Fargo กำหนดการชำระเงินขั้นต่ำที่ $15 หรือ 1% ของยอดเงินคงเหลือของคุณ บวกกับดอกเบี้ยใดๆ ที่คุณสะสมในเดือนนั้น แล้วแต่จำนวนใดจะมากกว่า ตราบใดที่คุณชำระเงินตามจำนวนดังกล่าวภายในวันที่ครบกำหนด แสดงว่าคุณกำลังชำระเงินตรงเวลาในทางเทคนิค แต่คุณจ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดเงินคงเหลือทั้งหมดของคุณ มากถึง 99% ซึ่งจะทบไปยังรอบการเรียกเก็บเงินถัดไป

นั่นเป็นเพียงหนึ่งในกับดักที่ผู้ใช้การ์ดสามารถตกหล่นได้ง่าย อีกคนกำลังใช้ไพ่ของพวกเขาเพื่อ เงินสดล่วงหน้าซึ่งเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลโดยพื้นฐานแล้วนำมาเทียบกับเครดิตที่มีอยู่ของคุณ สิ่งที่คุณต้องทำคือไปที่ตู้เอทีเอ็มที่ใกล้ที่สุดและเปิดบัตรของคุณ ทันใดนั้นคุณมีเงินสดในมือ

แม้ว่าการเบิกเงินสดล่วงหน้าจะเป็นเงินกู้ที่ง่าย แต่ไม่มีกระบวนการอนุมัติเพิ่มเติม แต่ก็มีราคาแพงเช่นกัน ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการดำเนินการทุกครั้งที่คุณถอนเงิน โดยปกติ 3% ถึง 5% ของเงินล่วงหน้า พวกเขายังตบอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า APR ของคุณสำหรับการซื้อ นอกจากนี้ โดยปกติ ดอกเบี้ยดังกล่าวจะเริ่มเพิ่มขึ้นเมื่อคุณถอนเงินออก ไม่ใช่จากวันที่ครบกำหนด

หากคุณขาดเงินทุน ลองนึกถึงการกระชับงบประมาณหรือหางานเสริมเพื่อหาเงินเพิ่มเล็กน้อย บัตรเครดิตอาจดูเหมือนวิธีแก้ปัญหาทางการเงินที่ดี แต่จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายในระยะยาวด้วยค่าธรรมเนียมที่หนักหน่วงและคะแนนเครดิตที่ต่ำลง

การประชดประชันอย่างโหดร้ายของบัตรเครดิตคือคนที่ต้องการบัตรเครดิตมักจะเสี่ยงต่อความเสี่ยงมากที่สุด ในทางกลับกัน หากคุณมีเงินเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณทุกเดือน ความสามารถในการรับรางวัลและสร้างประวัติเครดิตที่ดีอาจเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผลในการเปิดบัญชี

วิธีที่ปลอดภัยในการสร้างเครดิต

ลูกค้าที่มีเครดิตไม่ดีอาจมีปัญหาในการรับบัตรเครดิตแบบเดิม น่าเสียดาย หากไม่มีบัญชีเครดิตที่คุณใช้อย่างมีความรับผิดชอบ ก็ยากที่จะได้รับ FICO สกอร์กลับมาอีกครั้ง

ทางออกหนึ่งที่คุณอาจพิจารณาคือการได้รับ a บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน, ซึ่ง การรับประกันภัย จะหลวมกว่ามาก ซึ่งแตกต่างจากบัญชีอื่น ๆ ผู้กู้จะต้องทำการฝากเงินล่วงหน้า ซึ่งจะช่วยปกป้องธนาคารในกรณีที่คุณผิดนัดชำระหนี้ของคุณ ในหลายกรณี วงเงินเครดิตของคุณเท่ากับจำนวนเงินฝากของคุณ

เช่นเดียวกับบัตรทั่วไป ธนาคารจะรายงานการชำระเงินของคุณไปยังเครดิตบูโร ทำให้คุณมีความสามารถในการเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณเมื่อเวลาผ่านไป และเนื่องจากวงเงินเครดิตของคุณถูกผูกไว้กับเงินฝากของคุณ คุณจึงมีความเสี่ยงน้อยกว่าที่การใช้จ่ายของคุณจะหมดลง

ช้อปปิ้งรอบๆ

NS พระราชบัญญัติบัตรส่วนหนึ่งของกฎหมายของรัฐบาลกลางที่มีผลบังคับใช้ในปี 2010 ได้จำกัดความสามารถของบริษัทบัตรในการทำการตลาดโดยตรงกับนักศึกษา กฎหมายห้ามไม่ให้มีการเลื่อนตำแหน่งในมหาวิทยาลัย และกำหนดให้ผู้สมัครที่อายุต่ำกว่า 21 ปีต้องพิสูจน์ความสามารถในการชำระเงินกู้ (หรืออย่างน้อยก็จ่ายขั้นต่ำ)

อย่างไรก็ตาม ความจริงก็คือผู้บริโภควัยหนุ่มสาวยังคงเป็นเป้าหมายหลักสำหรับผู้ออกบัตร ท้ายที่สุด ไพ่ใบแรกที่คุณได้รับมักจะเป็นบัตรที่คุณจะใช้มากที่สุด หากคุณอยู่ในกลุ่มประชากรนั้น คุณอาจได้รับข้อเสนอผ่านโซเชียลมีเดียหรือที่งานนอกมหาวิทยาลัย

ข้อเสนอเหล่านั้นอาจฟังดูน่าดึงดูดใจ โปรดเตรียมพร้อมที่จะปฏิเสธ หากคุณเลือกรับการ์ด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นเพราะคุณได้พิจารณาเรื่องนี้อย่างจริงจังก่อน อย่าลงทะเบียนเพราะคุณได้รับไมล์สะสมเป็นจำนวนมากหรือเพราะคุณได้รับเสื้อยืดจากข้อตกลง อาจเป็นเสื้อผ้าราคาแพงก็ได้

ช๊อปปิ้งกันหน่อย มองข้ามอัตราเบื้องต้นที่หายวับไปว่า APR ปกติจะเป็นอย่างไรและมีค่าธรรมเนียมรายปีหรือไม่ คุณยังต้องการให้แน่ใจว่าสถานที่ที่คุณซื้อของยอมรับเครือข่ายบัตรของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณเดินทางไปยุโรปเป็นครั้งคราว คุณอาจโชคดีกับมาสเตอร์การ์ดหรือวีซ่า เนื่องจากมีสถานที่น้อยกว่าที่รับ American Express ในขณะที่ Discover แทบไม่เป็นที่รู้จัก

และถ้าคุณเป็น เปิดการ์ดเพื่อรับรางวัลเป็นหลักตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้อ่านการพิมพ์แบบละเอียด บัตรในเครือของสายการบินอาจฟังดูสะดวก แต่คุณควรตรวจสอบนโยบายเกี่ยวกับวันที่งดให้บริการและตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัตรดังกล่าวจะบินไปยังจุดหมายปลายทางที่คุณต้องการ

บรรทัดล่าง

แม้ว่าจะมีเหตุผลดีๆ มากมายในการซื้อบัตรเครดิต แต่ก็ไม่ใช่การตัดสินใจที่เบา การเปิดบัญชีมีผลระยะยาว—และไม่ใช่เพื่อสิ่งที่ดีกว่าเสมอไป เมื่อถามตัวเองว่าควรรับบัตรเครดิตอะไรดี? - อย่ารับข้อเสนอแรกที่คุณได้รับและทำวิจัยออนไลน์เกี่ยวกับตัวเลือกต่างๆ ก่อนที่คุณจะเลือกสมัคร และเมื่อคุณได้การ์ดมาแล้ว ให้จัดการเหมือนอนาคตของคุณขึ้นอยู่กับพฤติกรรมของคุณ เพราะมันทำ