การออมเพื่อการเกษียณและการลงทุนสำหรับบุคลากรทางทหาร

การรับราชการทหารสามารถปลดล็อกสิทธิประโยชน์ทางการเงินมากมาย รวมถึงตัวเลือกในการเข้าร่วม ในโปรแกรมเงินฝากออมทรัพย์ (SDP) ผลประโยชน์ค่าเล่าเรียนสำหรับวิทยาลัยและการเข้าถึงราคาไม่แพง ที่อยู่อาศัย สมาชิกทหารมีสิทธิ์ใช้ประโยชน์จากแผนการออมเพื่อการเกษียณของรัฐบาลกลาง การพัฒนากลยุทธ์เพื่อการออมและการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุสามารถช่วยให้สมาชิกบริการได้รับประโยชน์สูงสุดจากรายได้ในอาชีพการงาน

ตัวเลือกการวางแผนเกษียณอายุสำหรับสมาชิกทหาร

สมาชิกในกองทัพไม่มีสิทธิ์เข้าถึงแผน 401 (k) ในแบบที่พนักงานของภาคเอกชนอาจทำได้ แต่พวกเขามีหลายทางเลือกในการออมและลงทุนเงินเพื่อการเกษียณ ตัวเลือกเหล่านั้นได้แก่:

• ผลประโยชน์การเกษียณอายุของทหารของรัฐบาลกลาง
• แผนการออมทรัพย์แบบประหยัด (TSP)
• บัญชีเกษียณส่วนบุคคล

การทำความเข้าใจว่าตัวเลือกการลงทุนที่แตกต่างกันเหล่านี้ทำงานร่วมกันอย่างไรเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณ

ผลประโยชน์การเกษียณอายุของทหารของรัฐบาลกลาง

รัฐบาลกลางเสนอทางเลือกแผนการเกษียณอายุสองแบบสำหรับสมาชิกการรับราชการทหาร เหล่านี้คือระบบการเกษียณอายุแบบเดิม (LRS) และระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน (BRS) แผนที่คุณลงทะเบียนและผลประโยชน์ที่คุณได้รับขึ้นอยู่กับเมื่อคุณสมัครเป็นทหาร

ระบบการเกษียณอายุแบบเดิมหรือที่เรียกว่าระบบการเกษียณอายุของ Uniformed Services ใช้กับสมาชิกบริการที่สมัครเข้าร่วมในหรือก่อนวันที่ 31 ธันวาคม 2017 มันคือ แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ ซึ่งจ่ายเงินรายปีตลอดชีพให้กับสมาชิกบริการเมื่อเกษียณอายุ เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับผลประโยชน์นี้ คุณต้องรับใช้ 20 ปีหรือนานกว่านั้น จำนวนเงินที่ชำระรายปีขึ้นอยู่กับจำนวนปีของการบริการและค่าเฉลี่ยของการจ่ายฐานสูงสุด 36 เดือนของสมาชิกบริการ

Blended Retirement System ใช้กับสมาชิกบริการที่สมัครในหรือหลังวันที่ 1 มกราคม 2018 หากคุณเริ่มให้บริการในหรือหลังจากวันนั้น คุณจะลงทะเบียนใน BRS โดยอัตโนมัติ แผนการเกษียณอายุทหารนี้รวมแผนบำเหน็จบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดไว้กับ แผนการเงินสมทบที่กำหนดไว้. โดยเฉพาะอย่างยิ่ง แผนการเงินสมทบที่กำหนดไว้ซึ่งใช้เป็นแผนออมทรัพย์แบบประหยัด (TSP)

แผนการออมทรัพย์

Thrift Savings Plan (TSP) เป็นแผนการเกษียณอายุของรัฐบาลกลางที่เสนอให้กับพนักงานของรัฐที่มีสิทธิ์ รวมถึงบุคลากรทางทหารที่ลงทะเบียนในระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน บัญชี Thrift Savings Plan นั้นคล้ายกับแผน 401 (k) โดยที่สมาชิกในกองทัพสามารถเลือกที่จะจ่ายเงินสมทบจากฐานที่จ่ายได้ การเลือกตั้งขั้นต่ำที่จะมีส่วนร่วมคือ 1% ของฐานเงินเดือน

การบริจาคเหล่านี้สามารถทำได้ก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี ขึ้นอยู่กับว่าคุณเลือก TSP แบบดั้งเดิมหรือการเลือกตั้ง Roth TSP แผนการออมทรัพย์แบบประหยัดอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ของ IRS สำหรับเงินสมทบรายปี สำหรับปี 2564 สมาชิกในกองทัพสามารถเลื่อนเวลาออกไปได้ถึง 19,500 ดอลลาร์ใน TSP NS สมทบทุน จำกัด สำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไปคือ 6,500 เหรียญ

บัญชีเกษียณส่วนบุคคล

ทหารก็ใช้ บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) เพื่อเสริมผลประโยชน์การเกษียณอายุของรัฐบาลกลางและเงินสมทบ TSP สำหรับปี 2564 สมาชิกบริการสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์แก่ Roth IRA แบบดั้งเดิมหรือ อนุญาตให้มีการบริจาคเพิ่มเติมอีก $1,000 สำหรับสมาชิกในกองทัพที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป

การบริจาค IRA แบบดั้งเดิมอาจหักลดหย่อนภาษีได้ ในขณะที่ Roth IRA ให้ประโยชน์ในการถอนเงินปลอดภาษีเมื่อเกษียณอายุ ไม่ว่าจะเหมาะสมหรือไม่ที่จะเลือกแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณทำตอนนี้เทียบกับรายได้ที่คาดหวังของคุณในการเกษียณอายุ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในขณะนี้ การหักเงิน IRA แบบเดิมอาจสมเหตุสมผล หากคุณคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ Roth IRA อาจให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีมากขึ้น นอกจากนี้ Roth หมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณได้รับในขณะที่อยู่ใน IRA

ตัวเลือกการออมสำหรับสมาชิกทหาร

นอกจากบัญชีเกษียณแล้ว สมาชิกในกองทัพยังมีวิธีอื่นๆ ในการออมอีกด้วย ตัวเลือกเหล่านั้นได้แก่:

• บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
• บัญชีออมทรัพย์ทหารที่ธนาคาร/สหภาพเครดิต
• บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

โครงการเงินฝากออมทรัพย์ (SDP)

โครงการเงินฝากออมทรัพย์นำเสนอโดยกระทรวงกลาโหมแก่สมาชิกทหารประจำการบางคน เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมนี้ สมาชิกบริการจะต้อง:

• การให้บริการในเขตการต่อสู้ที่มีสิทธิ์
• ถูกปรับใช้เป็นเวลา 30 วันติดต่อกันหรือหนึ่งวันในแต่ละสามเดือนติดต่อกัน

สมาชิกบริการสามารถประหยัดเงินได้ถึง $10,000 ในบัญชีโปรแกรมเงินฝากออมทรัพย์ บัญชีเหล่านี้ได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 10% ต่อปี แซงหน้าแม้แต่บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุด เมื่อการใช้งานสิ้นสุดลง เงินในบัญชีโปรแกรมเงินฝากออมทรัพย์จะถูกส่งคืนไปยังสมาชิกบริการ

บัญชีออมทรัพย์ทหาร

ธนาคารและสหภาพเครดิตสามารถเสนอบัญชีออมทรัพย์ บัญชีตลาดเงิน บัญชีซีดี และบัญชีเงินฝากอื่นๆ ที่ออกแบบมาสำหรับสมาชิกในกองทัพและครอบครัว บัญชีเหล่านี้อาจมีสิทธิประโยชน์หรือข้อกำหนดพิเศษ เช่น ค่าธรรมเนียมที่ลดลงหรืออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงขึ้น

ข้อดีของการเปิด บัญชีออมทรัพย์ทหาร ที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิต โดยทั่วไปแล้วจะมีข้อจำกัดน้อยกว่าเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถเก็บได้และเมื่อคุณสามารถถอนเงินได้ ด้วยโปรแกรมเงินฝากออมทรัพย์ คุณจำกัดการออมได้ $10,000 และคุณสามารถถอนได้ก่อนกำหนดภายใต้สถานการณ์ที่จำกัดเท่านั้น

บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

บัญชีนายหน้า ให้สมาชิกในกองทัพออมเงินและลงทุนโดยไม่มีข้อจำกัดเรื่องเงินสมทบ แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีใดๆ จากการเปิดบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีที่นายหน้าออนไลน์ แต่คุณอาจมีตัวเลือกและความยืดหยุ่นมากขึ้นในการลงทุน

ตัวอย่างเช่น แผนการออมทรัพย์แบบประหยัด อาจจำกัดคุณให้อยู่ในกองทุนรวมบางประเภทหรือตัวเลือกกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน ด้วยบัญชีนายหน้า คุณอาจสามารถลงทุนในหุ้น กองทุนรวม ETF พันธบัตร ออปชั่น ฟิวเจอร์ส โลหะมีค่า หรือแม้แต่สกุลเงินดิจิทัล ที่สามารถช่วยเพิ่มความหลากหลาย

สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่ากำไรใด ๆ ที่เกิดขึ้นในบัญชีนายหน้าที่ต้องเสียภาษีนั้นขึ้นอยู่กับ ภาษีกำไรจากการลงทุน. ไม่ว่าคุณจะจ่าย อัตรากำไรจากเงินทุนระยะสั้นหรือระยะยาว ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณถือเงินลงทุนก่อนที่จะขายได้กำไร สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่คุณอาจต้องจ่ายเมื่อเลือกตัวเลือกการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

วิธีการสร้างแผนการออมและการลงทุน

การรู้จักวิธีการออมและการลงทุนในรูปแบบต่างๆ ในฐานะสมาชิกกองทัพเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการเท่านั้น การพิจารณาภาพทางการเงินที่ใหญ่กว่าของคุณเป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เมื่อคุณกำหนดแผนทางการเงินของคุณ ให้พิจารณาสิ่งต่างๆ เช่น:

• ติดหนี้อยู่เท่าไหร่ ถ้ามี
• ปัจจุบันของคุณ กลยุทธในการชำระหนี้นั้น
• รายได้ของคุณมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นหรือลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
• งบประมาณรายเดือนและการใช้จ่ายทั่วไปของคุณ
• เมื่อคุณอยากเกษียณ
• เท่าไร เงินที่คุณอยากมีตอนเกษียณ
• อายุปัจจุบันและระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้
• สิ่งที่คุณต้องการเก็บไว้เพื่อเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ เช่น ค่าเรียนหรือซื้อบ้าน

นอกจากนี้ ให้พิจารณาว่าคุณปกป้องเงินออมและการลงทุนของคุณอย่างไร ตัวอย่างเช่น ประกันชีวิตสามารถให้ผลประโยชน์ทางการเงินแก่คนที่คุณรักได้หากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ ประกันชีวิตกลุ่ม ผ่านการบริหารทหารผ่านศึก แต่คุณอาจต้องการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมเพื่อให้แน่ใจว่าครอบครัวของคุณได้รับการคุ้มครองทางการเงิน การประชุมกับที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณสร้าง แผนกลยุทธ์เพื่อการออมและการลงทุนหลังเกษียณ.

บรรทัดล่าง

การออมเพื่อการเกษียณและการลงทุนสำหรับสมาชิกในกองทัพเริ่มต้นด้วยการรู้ว่าตัวเลือกของคุณสำหรับการออมคืออะไร จากที่นั่น คุณสามารถกำหนดได้ว่าบัญชีเกษียณอายุและบัญชีออมทรัพย์ต่างๆ เหมาะสมกับกลยุทธ์โดยรวมของคุณอย่างไร การพิจารณาวิธีการชำระหนี้และการจัดลำดับความสำคัญของเป้าหมายการออมที่แตกต่างกันเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการสร้างแผนทางการเงินที่ดี