คำนิยามกฎหลักฐานแบบกว้าง
กฎข้อพิสูจน์ในวงกว้างคืออะไร?
กฎหลักฐานกว้าง ๆ กำหนดแนวทางที่ผู้ประกันตนต้องดำเนินการในการกำหนดมูลค่าของทรัพย์สินที่สูญหาย ถูกขโมย หรือเสียหาย ไม่ได้ระบุวิธีใดในการประเมินมูลค่าทรัพย์สินชิ้นใดชิ้นหนึ่ง แต่ควรใช้วิธีการที่แสดงถึงมูลค่าเงินสดที่แท้จริงของทรัพย์สินได้อย่างแม่นยำที่สุด กฎหลักฐานอย่างกว้าง ๆ หมายความว่าสามารถพิจารณาข้อเท็จจริงและสถานการณ์ทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าของทรัพย์สินได้
ทำความเข้าใจกฎหลักฐานที่ชัดเจน
บริษัทประกันภัยใช้กฎหลักฐานอย่างกว้างๆ เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่จะจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยในกรณีที่ เรียกร้อง. ตรงข้ามกับการใช้แบบดั้งเดิม มูลค่าเงินสดที่แท้จริง แนวทางของต้นทุนทดแทนลบด้วยค่าเสื่อมราคา กฎหลักฐานในวงกว้างสามารถพิจารณาปัจจัยหลายประการ รวมถึงมูลค่าตลาด ต้นทุนเดิม ต้นทุนทดแทน อายุ และ สภาพของทรัพย์สิน ที่ตั้ง ความถี่ในการใช้งาน ความคงทนของสินค้า มูลค่าที่ประเมิน จำนวนผู้ใช้ในครัวเรือนหรือธุรกิจ การเสนอขาย การเสนอขาย และ หายาก ด้วยเหตุนี้ การกำหนดมูลค่าเงินสดจริงแต่ละรายการจึงต้องได้รับการประเมินตามเกณฑ์การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
รัฐใช้วิธีการที่แตกต่างกันสามวิธีในการคำนวณมูลค่าเงินสดจริงเมื่อนโยบายทรัพย์สินไม่สามารถกำหนดคำศัพท์ได้อย่างเพียงพอ: the
มูลค่าตลาดยุติธรรมค่าทดแทนลบค่าเสื่อมราคา และกฎหลักฐานในวงกว้าง ในช่วงกลางทศวรรษ 2010 กฎหลักฐานในวงกว้างได้รับการยอมรับในหลายรัฐ รวมทั้งนิวยอร์กและนิวเจอร์ซีย์ มันกลายเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาแม้ว่าบางรัฐเช่นแคลิฟอร์เนียระบุว่ามูลค่าเงินสดที่แท้จริงเท่ากับมูลค่าตลาดประเด็นที่สำคัญ
- กฎหลักฐานกว้างๆ ซึ่งแตกต่างจากวิธีมูลค่าเงินสดจริงที่ใช้โดยบริษัทประกัน กำหนดกรอบการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่สูญหาย ถูกขโมย หรือเสียหาย
- แม้ว่าจะยอมให้มีการรวมกลุ่มและความยืดหยุ่น แต่กฎของหลักฐานอย่างกว้างๆ ก็ถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าเป็นเพราะขาดความสามารถในการคาดการณ์และความแน่นอน เนื่องจากไม่ใช่สูตรที่แน่ชัด
- ไม่ใช่ทุกรัฐที่ใช้กฎหลักฐานอย่างกว้าง ๆ ในการพิจารณาการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่เอาประกันภัย
ข้อดีและข้อเสียของกฎข้อพิสูจน์แบบกว้าง
จุดแข็งของกฎหลักฐานในวงกว้างคือความครอบคลุมและความยืดหยุ่น ได้รับการยกย่องในการชดใช้ค่าเสียหายแก่ผู้เอาประกันภัยด้วยการกระจายรายได้ประกันภัยที่ยุติธรรมกว่าผลลัพธ์จากแนวทางอื่น เนื่องจากผู้เอาประกันภัยสามารถแสดงหลักฐานแสดงความไม่เพียงพอของมูลค่าตลาดหรือค่าทดแทนหักด้วยค่าเสื่อมราคาในบางกรณี
การวิพากษ์วิจารณ์กฎของหลักฐานอย่างกว้างๆ บางประการ ได้แก่ การขาดความแน่นอนหรือการคาดเดาได้เนื่องจากไม่ใช่สูตรที่แน่ชัด เมื่อซื้อประกันจะไม่มีการคำนวณมูลค่าทรัพย์สิน กฎดังกล่าวจึงกำหนดภาระเพิ่มเติมให้กับผู้ประกันตนและระบบศาล เนื่องจากต้องใช้ความซับซ้อนและเวลาในการบริหารมากกว่าวิธีอื่นๆ การวิพากษ์วิจารณ์เพิ่มเติมเกี่ยวกับกฎหลักฐานในวงกว้างคือ บริษัทประกันสามารถใช้ประโยชน์จากประเด็นหลักประกันเพื่อหลีกเลี่ยงความรับผิด การร้องเรียนอีกประการหนึ่งคือการพิจารณาปัจจัยจำนวนไม่แน่นอนอาจนำไปสู่การเก็งกำไรและทำให้เกิดปัญหาความสูญเสียที่เกิดขึ้นจริงขุ่นมัว
ตัวอย่างกฎข้อพิสูจน์แบบกว้าง
NS แมคอานาร์นีย์ วี. บริษัท นวร์กอัคคีภัย กรณีของปี พ.ศ. 2462 มักได้รับการยกย่องว่าเป็นการสร้างแบบอย่างสำหรับการดำเนินการตามหลักหลักฐานในวงกว้างในอุตสาหกรรมประกันภัย
ในกรณีนี้ McAnarney ซื้อโรงเบียร์เก่าในราคา 8,000 ดอลลาร์ในปี 2462 และทำประกันกับบริษัทประกันหลายแห่งในราคา 60,000 ดอลลาร์ บริษัท Newark Fire Insurance เป็นหนึ่งในผู้ประกันตน อาคารถูกทำลายด้วยไฟในปี 1920 แต่หน่วยงานประกันปฏิเสธที่จะจ่ายเงินประกันเต็มจำนวนให้กับ McAnarney นั่นคือ 60,000 ดอลลาร์ และให้เครดิตเขาเพียง 55,000 ดอลลาร์เท่านั้น
เขาฟ้องพวกเขาในศาล แต่ศาลล่างเข้าข้างผู้ประกันตนเพราะพวกเขาใช้วิธีมูลค่าเงินสดจริงเพื่อให้ได้ตัวเลขความรับผิดของพวกเขา วิธีการนี้คำนึงถึงเนื้อเรื่องของการแก้ไขครั้งที่ 18 ในปี 1919 ซึ่งดำเนินการห้ามและความจริงที่ว่าอาคารไม่เหมาะกับสิ่งอื่นใดนอกจากการต้มเบียร์ McAnarney ยังพยายามขายอาคารนี้ในราคา 8,000 ดอลลาร์
ศาลอุทธรณ์นิวยอร์ก กลับคำตัดสินของศาลล่าง โดยสังเกตว่า หน่วยงานประกันมีหน้าที่ชดใช้ค่าเสียหายแก่ผู้เอาประกันภัย "นั่นคือ, ช่วยเขาให้พ้นจากอันตราย หรือทำให้เขาอยู่ในสภาพดีเท่าที่จะกระทำได้ อย่างที่เขาน่าจะอยู่ถ้าไม่มีไฟเกิดขึ้น"