อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) นิยาม & สูตร

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คืออะไร?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่จะนำไปชำระหนี้รายเดือนของคุณ และถูกใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อกำหนดความเสี่ยงในการกู้ยืมของคุณ

ทำความเข้าใจอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ต่ำแสดงให้เห็นถึงความสมดุลที่ดีระหว่างหนี้สินและรายได้ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าอัตราส่วน DTI ของคุณคือ 15% นั่นหมายความว่า 15% ของรายได้รวมรายเดือนของคุณไปเป็นการชำระหนี้ในแต่ละเดือน ในทางกลับกัน อัตราส่วน DTI ที่สูงสามารถส่งสัญญาณว่าบุคคลมีหนี้มากเกินไปสำหรับจำนวนรายได้ที่ได้รับในแต่ละเดือน

โดยปกติ ผู้กู้ที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำมักจะจัดการการชำระหนี้รายเดือนได้อย่างมีประสิทธิภาพ เป็นผลให้ธนาคารและผู้ให้บริการสินเชื่อทางการเงินต้องการเห็นอัตราส่วน DTI ที่ต่ำก่อนที่จะออกเงินกู้ให้กับผู้กู้ที่มีศักยภาพ การกำหนดอัตราส่วน DTI ที่ต่ำนั้นสมเหตุสมผลเนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการให้แน่ใจว่าผู้กู้ไม่ได้อยู่เกินเวลา หมายความว่าพวกเขามีการชำระหนี้มากเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ของพวกเขา

ตามแนวทางทั่วไป 43% เป็นอัตราส่วน DTI สูงสุดที่ผู้กู้สามารถมีได้และยังคงมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง ตามหลักการแล้ว ผู้ให้กู้ต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ต่ำกว่า มากกว่า 36%โดยไม่เกิน 28% ของหนี้ดังกล่าวจะนำไปให้บริการจำนองหรือชำระค่าเช่า

อัตราส่วน DTI สูงสุดแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตาม ยิ่งอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำลงเท่าใด โอกาสที่ผู้กู้จะได้รับการอนุมัติหรืออย่างน้อยก็ได้รับการพิจารณาเพื่อขอสินเชื่อก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

สูตรและการคำนวณ DTI

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เป็นมาตรการทางการเงินส่วนบุคคลที่เปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนของบุคคลกับรายเดือน รายได้รวม. รายได้รวมของคุณคือเงินที่จ่ายก่อนหักภาษีและการหักเงินอื่นๆ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่จะนำไปชำระหนี้รายเดือนของคุณ

NS อัตราส่วน DTI เป็นหนึ่งในตัวชี้วัดที่ผู้ให้กู้รวมทั้ง ผู้ให้กู้จำนองใช้เพื่อวัดความสามารถของบุคคลในการจัดการการชำระเงินรายเดือนและชำระหนี้

​ดีทีไอ=รายได้รวมต่อเดือนรวมการชำระหนี้รายเดือน​​

1. สรุปการชำระหนี้รายเดือนของคุณรวมถึง บัตรเครดิต, เงินกู้และจำนอง
2. แบ่งยอดชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณ
3. ผลลัพธ์จะให้ผลลัพธ์เป็นทศนิยม ดังนั้นให้คูณผลลัพธ์ด้วย 100 เพื่อให้ได้เปอร์เซ็นต์ DTI ของคุณ

บางครั้งอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้รวมเข้าด้วยกันกับ อัตราส่วนหนี้สินต่อขีดจำกัด. อย่างไรก็ตาม เมตริกทั้งสองมีความแตกต่างกันอย่างชัดเจน

อัตราส่วนหนี้สินต่อขีดจำกัด ซึ่งเรียกอีกอย่างว่า อัตราส่วนการใช้สินเชื่อคือเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดของผู้กู้ที่ใช้อยู่ในปัจจุบัน กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ให้กู้ต้องการตรวจสอบว่าคุณใช้บัตรเครดิตของคุณจนหมดหรือไม่ อัตราส่วน DTI คำนวณการชำระหนี้รายเดือนของคุณเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ โดยการใช้เครดิตจะวัดหนี้ของคุณ ยอดคงเหลือ เมื่อเทียบกับจำนวนเครดิตที่มีอยู่ที่คุณได้รับการอนุมัติจากบริษัทบัตรเครดิต

ข้อจำกัดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)

แม้ว่าจะมีความสำคัญ แต่อัตราส่วน DTI เป็นเพียงอัตราส่วนทางการเงินหรือเมตริกเดียวที่ใช้ในการตัดสินใจด้านเครดิต ประวัติเครดิตของผู้กู้และคะแนนเครดิตจะมีน้ำหนักมากในการตัดสินใจขยายเครดิตไปยังผู้กู้ คะแนนเครดิตเป็นค่าตัวเลขของความสามารถของคุณในการชำระหนี้ มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่อคะแนนในทางลบหรือทางบวก รวมถึงการชำระเงินล่าช้า การผิดนัดชำระ จำนวนบัญชีเครดิตที่เปิดอยู่ ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่สัมพันธ์กับวงเงินเครดิต หรือเครดิต การใช้ประโยชน์

อัตราส่วน DTI ไม่ได้แยกความแตกต่างระหว่างหนี้ประเภทต่างๆ กับต้นทุนในการให้บริการหนี้นั้น บัตรเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา แต่จะนำมารวมกันในการคำนวณอัตราส่วน DTI หากคุณโอนยอดคงเหลือจากบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยต่ำ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง ด้วยเหตุนี้ ยอดการชำระหนี้รายเดือนและอัตราส่วน DTI ของคุณจะลดลง แต่ยอดหนี้คงค้างทั้งหมดของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นอัตราส่วนที่สำคัญในการตรวจสอบเมื่อขอสินเชื่อ แต่เป็นเพียงตัวชี้วัดเดียวที่ผู้ให้กู้ใช้ในการตัดสินใจด้านเครดิต

ตัวอย่างอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

จอห์นกำลังมองหาเงินกู้และกำลังพยายามหาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของเขา บิลและรายได้รายเดือนของจอห์นมีดังนี้:

• จำนอง: $1,000
• สินเชื่อรถยนต์: $500
• บัตรเครดิต: $500
• รายได้รวม: $6,000

การชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของ John คือ $2,000:

$\$2.,0.0.0.=\$1.,0.0.0.+\$5.0.0.+\$5.0.0.$$2,000=$1,000+$500+$500

อัตราส่วน DTI ของ John คือ 0.33:

$0..3.3.=\$2.,0.0.0.÷\$6.,0.0.0.$0.33=$2,000÷$6,000

กล่าวอีกนัยหนึ่ง จอห์นมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 33%

วิธีลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

คุณสามารถลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้โดยการลดรายเดือนของคุณ หนี้ประจำ หรือเพิ่มรายได้รวมต่อเดือนของคุณ

จากตัวอย่างข้างต้น หาก John มีหนี้รายเดือนเป็นงวดเดียวกันที่ $2,000 แต่มีรายได้รวมต่อเดือน เพิ่มเป็น $8,000 การคำนวณอัตราส่วน DTI ของเขาจะเปลี่ยนเป็น $2,000 ÷ $8,000 สำหรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ 0.25 หรือ 25%

ในทำนองเดียวกัน หากรายได้ของจอห์นยังคงเท่าเดิมที่ 6,000 ดอลลาร์ แต่เขาสามารถชำระสินเชื่อรถยนต์ได้ การชำระหนี้ที่เป็นกิจวัตรรายเดือนของเขาจะลดลงเหลือ 1,500 ดอลลาร์ เนื่องจากค่ารถยนต์อยู่ที่ 500 ดอลลาร์ต่อเดือน อัตราส่วน DTI ของ John จะคำนวณเป็น 1,500 ดอลลาร์ ÷ 6,000 ดอลลาร์ = 0.25 หรือ 25%

ถ้าจอห์นสามารถลดการชำระหนี้รายเดือนของเขาได้ถึง 1,500 เหรียญ และ เพิ่มรายได้รวมต่อเดือนเป็น 8,000 ดอลลาร์ อัตราส่วน DTI ของเขาจะคำนวณเป็น 1,500 ดอลลาร์ ÷ 8,000 ดอลลาร์ ซึ่งเท่ากับ 0.1875 หรือ 18.75%

อัตราส่วน DTI ยังสามารถใช้เพื่อวัดเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่ไปสู่ต้นทุนที่อยู่อาศัย ซึ่งสำหรับผู้เช่าคือจำนวนค่าเช่ารายเดือน ผู้ให้กู้มองหาว่าผู้กู้ที่มีศักยภาพสามารถจัดการภาระหนี้ในปัจจุบันของพวกเขาในขณะที่จ่ายค่าเช่าตรงเวลาได้หรือไม่ โดยพิจารณาจากรายได้รวมของพวกเขา

ตัวอย่างโลกแห่งความเป็นจริงของอัตราส่วน DTI

Wells Fargo Corporation (อฟช.) เป็นหนึ่งในผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา ธนาคารให้บริการผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารและการให้ยืมซึ่งรวมถึงการจำนองและบัตรเครดิตแก่ผู้บริโภค ด้านล่างเป็นโครงร่างของ แนวทางของพวกเขา ของอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่พวกเขาพิจารณาว่ามีความน่าเชื่อถือหรือจำเป็นต้องปรับปรุง

• โดยทั่วไปแล้ว 35% หรือน้อยกว่านั้นถือว่าดี และหนี้ของคุณสามารถจัดการได้ คุณอาจมีเงินเหลือหลังจากชำระค่าบริการรายเดือน
• 36% ถึง 49% หมายความว่าอัตราส่วน DTI ของคุณเพียงพอ แต่คุณยังมีที่ว่างสำหรับการปรับปรุง ผู้ให้กู้อาจขอข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ
• อัตราส่วน DTI 50% หรือสูงกว่าหมายความว่าคุณมีเงินจำกัดในการบันทึกหรือใช้จ่าย ด้วยเหตุนี้ คุณจะไม่มีเงินเพียงพอสำหรับจัดการกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันและจะมีทางเลือกในการกู้ยืมที่จำกัด

คำถามที่พบบ่อย

ทำไมอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) จึงมีความสำคัญ?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คือเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของคุณที่จะนำไปชำระหนี้รายเดือนของคุณ และถูกใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อกำหนดความเสี่ยงในการกู้ยืมของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ต่ำแสดงให้เห็นถึงความสมดุลที่ดีระหว่างหนี้สินและรายได้ ในทางกลับกัน อัตราส่วน DTI ที่สูงสามารถส่งสัญญาณว่าบุคคลมีหนี้มากเกินไปสำหรับจำนวนรายได้ที่ได้รับในแต่ละเดือน โดยปกติ ผู้กู้ที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำมักจะจัดการการชำระหนี้รายเดือนได้อย่างมีประสิทธิภาพ เป็นผลให้ธนาคารและผู้ให้บริการสินเชื่อทางการเงินต้องการเห็นอัตราส่วน DTI ที่ต่ำก่อนที่จะออกเงินกู้ให้กับผู้กู้ที่มีศักยภาพ

อัตราส่วน DTI ที่ดีคืออะไร?

ตามแนวทางทั่วไป 43% เป็นอัตราส่วน DTI สูงสุดที่ผู้กู้สามารถมีได้และยังคงมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง ตามหลักการแล้ว ผู้ให้กู้ต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ต่ำกว่า 36% โดยไม่เกิน 28% ของหนี้ดังกล่าวจะนำไปใช้เพื่อให้บริการจำนองหรือชำระค่าเช่า อัตราส่วน DTI สูงสุดแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตาม ยิ่งอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำลงเท่าใด โอกาสที่ผู้กู้จะได้รับการอนุมัติหรืออย่างน้อยก็ได้รับการพิจารณาเพื่อขอสินเชื่อก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น

อะไรคือข้อ จำกัด ของอัตราส่วน DTI?

อัตราส่วน DTI ไม่ได้แยกความแตกต่างระหว่างหนี้ประเภทต่างๆ กับต้นทุนในการให้บริการหนี้นั้น บัตรเครดิตมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา แต่จะนำมารวมกันในการคำนวณอัตราส่วน DTI หากคุณโอนยอดคงเหลือจากบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยต่ำ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลง ด้วยเหตุนี้ ยอดการชำระหนี้รายเดือนและอัตราส่วน DTI ของคุณจะลดลง แต่ยอดหนี้คงค้างทั้งหมดของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง

อัตราส่วน DTI แตกต่างจากอัตราส่วนหนี้สินต่อขีดจำกัดอย่างไร?

บางครั้งอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จะถูกรวมเข้ากับอัตราส่วนหนี้สินต่อขีดจำกัด อย่างไรก็ตาม เมตริกทั้งสองมีความแตกต่างกันอย่างชัดเจน อัตราส่วนหนี้สินต่อขีด จำกัด ซึ่งเรียกอีกอย่างว่าอัตราส่วนการใช้เครดิตคือเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดของผู้กู้ที่กำลังใช้อยู่ กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ให้กู้ต้องการตรวจสอบว่าคุณใช้บัตรเครดิตของคุณจนหมดหรือไม่ อัตราส่วน DTI คำนวณการชำระหนี้รายเดือนของคุณเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณโดยใช้เครดิต วัดยอดหนี้ของคุณเมื่อเทียบกับจำนวนเครดิตที่มีอยู่ที่คุณได้รับการอนุมัติด้วยบัตรเครดิต บริษัท.