การวางแผนการเปลี่ยนผ่าน: รวมทั้งครอบครัว

ด้วยทรัพย์สินมูลค่ากว่า 30 ล้านล้านดอลลาร์ที่เตรียมจะเปลี่ยนมือในอีก 30 ถึง 40 ปีข้างหน้า ที่ปรึกษาทางการเงินและลูกค้าของพวกเขากำลังนั่งอยู่บนหน้าผาของการถ่ายโอนความมั่งคั่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ จากรายงานของ Accenture ประจำปี 2558 ระบุว่า ณ จุดสูงสุดของการถ่ายโอนความมั่งคั่งอันยิ่งใหญ่ที่กำลังใกล้เข้ามา มากถึง 10% ของความมั่งคั่งทั้งหมดของสหรัฐอเมริกาจะย้ายจากรุ่นหนึ่งไปสู่รุ่นถัดไปทุก ๆ ห้าปี

ที่ปรึกษาทางการเงินอยู่ในตำแหน่งที่ไม่เหมือนใครเพื่อช่วยให้ลูกค้ามีส่วนร่วมในการสนทนาที่มีความหมายเกี่ยวกับการเงิน สถานการณ์พ่อแม่สูงอายุและผลกระทบที่ลูกค้าปรารถนาให้ความมั่งคั่งมีต่อคนรุ่นหลัง ไม่ว่าลูกค้าของคุณจะเป็นลูกของพ่อแม่ที่แก่ชราหรือพ่อแม่เอง บทสนทนาเหล่านี้คือ เป็นส่วนสำคัญในการรักษาความมั่งคั่งของลูกค้าของคุณเช่นเดียวกับการวางแผนทางการเงินที่คุณได้ช่วยเหลือพวกเขา

การมีส่วนร่วมกับลูกค้าในเชิงรุกเกี่ยวกับการโอนความมั่งคั่งเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างความไว้วางใจและช่วยให้ครอบครัวสามารถรับมือกับปัญหาที่ละเอียดอ่อนและยากนี้ได้อย่างแท้จริง วิธีเริ่มต้นมีดังนี้

ความปรารถนาของผู้ปกครองคืออะไร?

แม้ว่าสถานการณ์ในครอบครัวแต่ละอย่างจะแตกต่างกัน ขั้นตอนแรกที่ควรพิจารณาคือที่ที่พ่อแม่คาดหวังให้เงินของพวกเขาไป ตามหลักการแล้ว พวกเขาจะตั้งค่าพารามิเตอร์สำหรับการแจกแจงเมื่อผ่านพินัยกรรม เอกสารอสังหาริมทรัพย์อื่นๆ และเอกสารผู้รับผลประโยชน์ที่เป็นปัจจุบัน หากลูกค้าของคุณไม่มีพินัยกรรมและเอกสารด้านอสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ พวกเขาไม่ได้อยู่คนเดียว: จากการสำรวจของ Gallup ปี 2016 พบว่ามีเพียง 44% ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกันเท่านั้นที่มีเจตจำนง

หากไม่มีเอกสาร เป็นการยากสำหรับครอบครัวที่จะตัดสินว่าพ่อแม่ปรารถนาสิ่งใดสำหรับที่ดินของพวกเขา แม้ว่าพินัยกรรมควรร่างโดยทนายความด้านทรัสต์และทนายความด้านอสังหาริมทรัพย์ คุณควรตระหนักถึงความต้องการของลูกค้าของคุณและหากเป็นไปได้ ควรส่งเสริมให้พวกเขา พัฒนาแผนสำหรับที่ดินของพวกเขาที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของพวกเขา—และอัปเดตอย่างสม่ำเสมอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากชีวิตที่สำคัญ เหตุการณ์

ตามหลักการแล้ว ลูกของลูกค้าและผู้รับผลประโยชน์อื่นๆ ควรทราบเอกสารเหล่านี้ และหากลูกค้าสะดวกใจกับการอภิปรายดังกล่าว เงินจะไปไหน แม้ในเอกสารอสังหาริมทรัพย์ที่หุ้มเกราะ ความประหลาดใจที่น่ารังเกียจในพื้นที่นี้หลังจากการตายมักจะส่งผลให้เกิดความสัมพันธ์ที่เสียหายและการดำเนินคดีที่มีราคาแพง

พิจารณาพลวัตของครอบครัว

การพูดถึงความตายไม่ใช่เรื่องง่าย แม้ว่าหลายคนอาจชอบพูดถึงความมั่งคั่งของตนมากกว่า ผลการศึกษาล่าสุดของ Merrill Lynch/Age Wave พบว่า 61% ของผู้หญิงที่ตอบแบบสำรวจอยากจะพูดถึงความตายของตนเองมากกว่าเรื่องการเงิน

ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงิน คุณต้องรับผิดชอบในการเริ่มการสนทนา ลองนึกถึงการแลกเปลี่ยนครั้งก่อนกับครอบครัว: พวกเขาสื่อสารอย่างเปิดเผยเกี่ยวกับความมั่งคั่งของพวกเขาหรือไม่? หากคำตอบคือไม่ หนึ่งในเป้าหมายของคุณในฐานะที่ปรึกษาควรจะช่วยอำนวยความสะดวกในการอภิปรายประเภทนี้ในลักษณะที่สะดวกสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง

พ่อแม่ใกล้ชิดกับลูกคนเดียวเป็นพิเศษหรือไม่ หรือเด็กคนหนึ่งมีแนวโน้มเป็นผู้นำ? เป็นสิ่งสำคัญสำหรับครอบครัวที่จะต้องตัดสินใจว่าใครจะช่วยพ่อแม่ในเรื่องการเงินเมื่ออายุมากขึ้น และบทบาทของทุกคนจะเป็นอย่างไร พิจารณาประเด็นต่างๆ เช่น หนังสือมอบอำนาจหรือข้อมูลติดต่อสำรองในการตัดสินใจทางการเงิน หากผู้ปกครองไร้ความสามารถหรือไม่สามารถจัดการเรื่องของตนเองได้ หากไม่มีเด็กหรือสมาชิกในครอบครัวที่พร้อมจะรับบทบาทนี้ คุณสามารถช่วยผู้ปกครองหาผู้เชี่ยวชาญภายนอกที่เหมาะสมเพื่อช่วยเหลือได้

ในทำนองเดียวกัน: ผู้ปกครองมีความเข้าใจทางการเงินแค่ไหน? การละเมิดทางการเงินของผู้สูงอายุมีอาละวาด ในขณะที่การหลอกลวงหลายครั้งเกิดขึ้นจากบุคคลภายนอก การล่วงละเมิดจากสมาชิกในครอบครัวหรือผู้ดูแลก็เป็นเรื่องปกติเช่นกัน

มีสินค้าคงคลังของสินทรัพย์หรือไม่?

ตามหลักการแล้ว ผู้ปกครองต้องจัดการทุกอย่างที่พวกเขาเป็นเจ้าของ บางทีพวกเขาอาจใช้ผู้จัดการเงินออนไลน์หรือบันทึกใบแจ้งยอดจากบัญชีการลงทุน ธนาคาร และบัญชีเกษียณต่างๆ

สิ่งสำคัญอันดับแรกของคุณคือต้องสร้างความมั่นใจว่าไม่เพียงแต่พ่อแม่เท่านั้น แต่สมาชิกในครอบครัวที่เหมาะสมยัง “อยู่ในวงจร” เกี่ยวกับทรัพย์สินของผู้ปกครองตามความจำเป็น นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากมีความเป็นไปได้ที่ผู้ปกครองจะสูญเสียความสามารถทางจิตในอนาคตอันใกล้นี้ รายการนี้ควรรวมถึง:

• อสังหาริมทรัพย์: ทั้งที่อยู่อาศัยหลักและการลงทุนหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการพักผ่อนหย่อนใจ
• บัญชีเกษียณเช่น IRA เงินรายปีและ 401 (k) s
• นโยบายประกันภัย
• ผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญ
• สนใจธุรกิจ
• ประกันสังคมหรือผลประโยชน์การเกษียณอายุทางรถไฟ
• ศิลปะหรือของสะสม
• บัญชีเงินฝากออมทรัพย์
• ที่ตั้งของตู้นิรภัย

ผู้ปกครองสามารถจัดหาเงินเพื่อการเกษียณของตนเองได้หรือไม่?

ด้วยภูมิทัศน์ที่เปลี่ยนแปลงไปเกี่ยวกับเงินบำนาญและสวัสดิการของรัฐบาล หลายคนจึงไม่แน่ใจว่าจะสามารถหาเลี้ยงตัวเองได้ในช่วงเกษียณหรือไม่ โดยเฉลี่ยแล้ว ผู้ใหญ่ใช้จ่าย $55,220 ต่อปีในช่วงเกษียณอายุ แต่หนึ่งในสามของคนอเมริกันวัยเกษียณมีเงินออมน้อยกว่า $10,000 แม้ว่าโปรแกรมความช่วยเหลือบางอย่างจะช่วยปิดช่องว่างนั้น เด็กจำนวนมากถูกบังคับให้ก้าวเข้ามาและให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่พ่อแม่เมื่ออายุมากขึ้น เป็นสิ่งสำคัญสำหรับเด็กและผู้ปกครองในการออกแบบแผนทางการเงินที่ตอบสนองความคาดหวังของกันและกัน

การดูแลระยะยาวและสิ้นสุดอายุขัย

แม้ว่า Medicare สามารถช่วยเหลือค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพได้มากมาย ผู้เกษียณอายุต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์โดยเฉลี่ยประมาณ 35% ซึ่งคิดเป็นมูลค่ามากกว่า 18,000 เหรียญสหรัฐต่อปี รวมถึงการดูแลระยะสุดท้ายตามรายงานของสำนักงานวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ

ผู้ปกครองมีประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่? หากไม่เป็นเช่นนั้น เหมาะสมหรือไม่ที่พวกเขาจะซื้อในแง่ของอายุ สุขภาพ และราคา มิฉะนั้นพวกเขาสามารถประกันตนเองได้หรือไม่? แม้ว่าการวางแผนค่าใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุอาจเป็นประสบการณ์ที่น่ากังวล แต่สิ่งสำคัญคือต้องปรึกษาหารือกันเรื่องค่ารักษาพยาบาลนานก่อนที่จะมีความต้องการครอบครัว

บทบาทของคุณ

แม้ว่าบางส่วนข้างต้นอาจดูเหมือนไม่อยู่ในบทบาทปกติของที่ปรึกษาทางการเงิน แต่สิ่งสำคัญคือคุณต้องช่วยให้ครอบครัวของลูกค้าพิจารณาถึงอนาคตที่อาจจะเกิดขึ้น ในฐานะบุคคลที่สามที่เป็นกลางและผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน คุณเสนอมุมมองที่ประเมินค่าไม่ได้และสามารถช่วยให้ลูกค้าของคุณเข้าใจว่าครอบครัวอื่นๆ จัดการกับปัญหาเหล่านี้อย่างไร

จากข้อมูลของ PwC สินทรัพย์ของลูกค้ามากกว่าครึ่งหนึ่งมักจะสูญหายเมื่อมีการโอนจากสินทรัพย์หนึ่ง รุ่นต่อๆ ไป บ่อยครั้งเพราะทายาทไม่มีความสัมพันธ์ที่แน่นแฟ้นกับพ่อแม่ ที่ปรึกษาจากมุมมองทางธุรกิจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพ่อแม่เป็นลูกค้าของคุณ การวางแผนเชิงรุกกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียหลายรายอาจเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างความสัมพันธ์ระหว่างรุ่นที่ยาวนานและยาวนานขึ้น

การช่วยเหลือครอบครัวในช่วงเปลี่ยนผ่านของความมั่งคั่งและปัญหาทางการเงินที่เกี่ยวข้องเป็นบริการที่ดีเยี่ยมแก่ลูกค้าของคุณ ความรู้และมุมมองของคุณสามารถทำให้คุณเป็นผู้อำนวยความสะดวกที่ยอดเยี่ยมสำหรับการสนทนาในครอบครัวที่มักจะเป็นเรื่องยากเหล่านี้ และสามารถช่วยให้คุณปลูกฝังความสัมพันธ์กับคนรุ่นต่อไปของครอบครัว