ธนาคารชุมชนคืออะไร?

ธนาคารชุมชนคืออะไร?

ธนาคารชุมชนเป็นสถาบันรับฝากเงินหรือให้ยืมที่ให้บริการธุรกิจและบุคคลทั่วไปในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ขนาดเล็กเป็นหลัก ธนาคารชุมชนมักจะเน้นความสัมพันธ์ส่วนตัวกับลูกค้า ธนาคารขนาดเล็กเหล่านี้มักไม่มีผลิตภัณฑ์หรือเครือข่ายสาขาที่สถาบันขนาดใหญ่ และมักจะ ให้สินเชื่อแก่ธุรกิจในท้องถิ่นและบุคคลที่อาจไม่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์มาตรฐานที่ big. ใช้ ธนาคาร

ทำความเข้าใจกับธนาคารชุมชน

คำว่า "ธนาคารชุมชน" เป็นการกำหนดที่ไม่เป็นทางการโดยไม่มีคำจำกัดความที่สอดคล้องกัน โดยทั่วไป ตัวแก้ไขนี้ใช้กับธนาคารที่มีสาขาจำนวนจำกัดซึ่งให้บริการธุรกิจในท้องถิ่นและบุคคลที่อาศัยอยู่ใกล้เคียงเป็นหลัก

ในบางครั้ง สมาชิกสภานิติบัญญัติได้พยายามสรุปว่าธนาคารชุมชนคืออะไรหรือไม่ใช่ ตัวอย่างเช่น สภาคองเกรสในปี 2561 ผ่านพระราชบัญญัติการเติบโตทางเศรษฐกิจ กฎหมายบรรเทาทุกข์ และการคุ้มครองผู้บริโภค ซึ่งกำหนดไว้ "ธนาคารชุมชน" ที่มีสินทรัพย์รวมน้อยกว่า 10,000 ล้านเหรียญสหรัฐ มีอัตราส่วนเลเวอเรจมากกว่าร้อยละ 9 และ เกณฑ์อื่นๆ

อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป การใช้ตัวเลขดอลลาร์เพื่อกำหนดธนาคารชุมชนจะกลายเป็นปัญหา เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อและการเติบโตของอุตสาหกรรมทำให้เมตริกเหล่านี้มีความหมายน้อยลง เพื่อวัตถุประสงค์ทางการตลาด คำนี้ใช้อย่างหลวมๆ การเน้นที่ "ชุมชน" มักสร้างภาพลักษณ์ของประสบการณ์ด้านการธนาคารที่เป็นมิตรและเป็นส่วนตัวมากขึ้น ดังนั้นจึงไม่ใช่เรื่องแปลกที่สถาบันรับฝากเงินที่ค่อนข้างใหญ่จะเรียกตนเองว่าเป็น "ธนาคารชุมชน"

ตามรายงานของ Congressional Research Service ธนาคารชุมชนและผู้มีรายได้น้อยส่วนใหญ่ได้รับอนุญาตในระดับรัฐและระดับรัฐบาลกลาง อย่างไรก็ตาม พวกเขายังคงอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลกลาง ธนาคารชุมชนอาจเลือกที่จะเข้าร่วม ระบบธนาคารกลางสหรัฐ และผู้ที่ไม่มีภาระผูกพันที่จะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรองของเฟด ธนาคารของรัฐที่ไม่ใช่ธนาคารสมาชิกของเฟดถูกควบคุมโดย บรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC)ซึ่งรับประกันเงินฝากที่ธนาคารส่วนใหญ่ด้วย องค์กรเหล่านี้ตรวจสอบความแข็งแกร่งทางการเงินของผู้ให้กู้และตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาปฏิบัติตามกฎหมายการธนาคารของรัฐบาลกลาง

[ธนาคารชุมชนระดับภูมิภาคและรายย่อย] นั่งใกล้ชิดกับชุมชนที่พวกเขาให้บริการ... พวกเขาสามารถหล่อหลอมความสัมพันธ์ที่ลึกซึ้งและยาวนานและนำความรู้ที่เฉียบแหลมเกี่ยวกับเศรษฐกิจและวัฒนธรรมในท้องถิ่น

—Jamie Dimon ประธานและ CEO ของ JPMorgan Chase

ธนาคารชุมชนเทียบกับ ธนาคารขนาดใหญ่

ธนาคารขนาดเล็กมีแนวโน้มที่จะมีเจ้าของในท้องถิ่น ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่เช่น Wells Fargo และ Bank of America มีการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ ดังนั้นผู้บริหารธนาคารชุมชนจึงไม่ต้องตอบผู้ถือหุ้นภายนอก “นี่หมายความว่าธนาคารชุมชนอาจชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ที่แข่งขันกันของผู้ถือหุ้น ลูกค้า พนักงาน และ ชุมชนท้องถิ่นแตกต่างจากสถาบันขนาดใหญ่ที่มีความสัมพันธ์แน่นแฟ้นกับตลาดทุน” อ้างอิงจาก สธ.

ธนาคารชุมชนมักจะให้ความสำคัญกับการทำงานแบบเดิมๆ เช่น การรับเงินฝากและการจัดหาเงินกู้เพื่อธุรกิจ การจำนอง และวงเงินสินเชื่อ แม้ว่าพวกเขาจะให้ความสำคัญกับลูกค้าในท้องถิ่น แต่บางคนก็สร้างฟังก์ชันการธนาคารออนไลน์ที่ช่วยให้พวกเขาให้บริการแก่ผู้ชมได้กว้างขึ้น

ความสัมพันธ์ส่วนตัว

ผู้มีอำนาจตัดสินใจเบื้องต้นที่ธนาคารชุมชนมีแนวโน้มที่จะโต้ตอบกับธุรกิจเป็นการส่วนตัวมากกว่า ผู้นำและบุคคลที่พวกเขารับใช้ ซึ่งเป็นจุดเน้นที่เล็กกว่ามาช้านาน สถาบันต่างๆ

ด้วยเหตุนี้ ธนาคารชุมชนจึงมีแนวโน้มที่จะตัดสินใจให้กู้ยืมโดยพิจารณาจากความสัมพันธ์และ a ความรู้เศรษฐกิจท้องถิ่น ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่มักจะพึ่งพาตัวชี้วัดมาตรฐาน เช่น เครดิต คะแนน The Independent Community Bankers of America ซึ่งเป็นกลุ่มการค้าสำหรับธนาคารขนาดเล็ก ยืนยันว่าสมาชิกมักจะตัดสินใจให้กู้ยืมได้เร็วกว่าเมื่อเทียบกับธนาคารระดับภูมิภาคหรือระดับประเทศขนาดใหญ่

ในปี 2016 op-ed ชิ้นสำหรับ The Wall Street Journalเจมี่ ไดมอน ผู้บริหารระดับสูงของ JPMorgan Chase เขียนว่า: "[ธนาคารชุมชนระดับภูมิภาคและขนาดเล็ก] อยู่ใกล้กับชุมชนที่พวกเขาให้บริการ เจ้าหน้าที่องค์กรที่มีตำแหน่งสูงสุดของพวกเขาอาศัยอยู่ในละแวกเดียวกันกับลูกค้าของพวกเขา พวกเขาสามารถหล่อหลอมความสัมพันธ์ที่ลึกซึ้งและยาวนาน และนำความรู้ที่เฉียบแหลมเกี่ยวกับเศรษฐกิจและวัฒนธรรมในท้องถิ่น พวกเขามักจะสามารถให้บริการด้านการธนาคารที่มีความเฉพาะเจาะจงสูง"

อัตราดอกเบี้ย

แม้จะมีขนาดที่เล็กกว่า แต่ก็มีหลักฐานบางอย่างที่ธนาคารชุมชนมีแนวโน้มที่จะเสนออัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ดีกว่าธนาคารชุมชนที่ใหญ่กว่า การวิเคราะห์ในปี 2560 จาก DepositAccounts พบว่าธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลางเสนออัตราซีดีระยะเวลา 5 ปีที่สูงกว่าคู่แข่งรายใหญ่กว่าครึ่งเปอร์เซ็นต์

ความยืดหยุ่นและบริการ

ด้านหนึ่งที่ธนาคารชุมชนมักจะเสียเปรียบคือความยืดหยุ่น หากไม่มีเครือข่ายสาขาของธนาคารและตู้เอทีเอ็มขนาดใหญ่ ลูกค้าจะมีเวลาที่ยากลำบากในการธนาคารหากพวกเขาเป็นเจ้าของธุรกิจที่มีการดำเนินงานระหว่างรัฐหรือหากพวกเขาวางแผนที่จะย้ายไปส่วนอื่นของประเทศ

ในขณะที่ธนาคารขนาดต่างๆ แข่งขันกันในระดับค้าปลีก—แย่งชิงการตรวจสอบบัญชีและสินเชื่อบ้าน เช่น สถาบันการเงินขนาดใหญ่ก็ให้บริการที่หลากหลายที่ธนาคารชุมชน ไม่ ธนาคารขนาดใหญ่อาจดำเนินการแผนกวาณิชธนกิจที่ช่วยบริษัทต่างๆ ในการระดมทุน ให้บริการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ และเสนอเครื่องมือการบริหารความเสี่ยง เช่น การแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย

ธนาคารชุมชนกำลังตกต่ำ

ในการสำรวจของ Federal Reserve ในปี 2019 ธุรกิจขนาดเล็กแสดงความพึงพอใจในระดับที่สูงขึ้นกับธนาคารชุมชนเมื่อเทียบกับกลุ่มที่ใหญ่กว่า โดยรวมแล้ว 79% ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าพวกเขาพอใจกับผู้ให้กู้ธนาคารขนาดเล็ก เทียบกับ 67% ที่พอใจกับธนาคารขนาดใหญ่ของพวกเขา

อย่างไรก็ตาม ธนาคารชุมชนได้สูญเสียส่วนแบ่งการตลาดให้กับธนาคารที่ขยายตัวเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ให้เป็นไปตาม บริหารธุรกิจขนาดเล็ก (SBA)มีธนาคารชุมชนที่ประกันโดย FDIC จำนวน 4,979 แห่งในปี 2561 ลดลงจาก 7,442 ในปี 2551 และ 14,323 แห่ง ณ สิ้นปี 2531 ปัจจัยหลายประการมีส่วนทำให้การลดลงดังกล่าว รวมถึงการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบที่เป็นประโยชน์ต่อธนาคารขนาดใหญ่และการควบรวมกิจการที่ทำให้ธนาคารขนาดเล็กกลายเป็นหน่วยงานที่ใหญ่กว่ามาก