วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

ของคุณ คะแนนเครดิต เป็นหนึ่งในมาตรการที่สำคัญที่สุดของสุขภาพทางการเงินของคุณ มันบอกผู้ให้กู้ได้อย่างรวดเร็วว่าคุณใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบอย่างไร ยิ่งคะแนนของคุณดีขึ้นเท่าไหร่ คุณก็จะพบว่าได้รับการอนุมัติสินเชื่อใหม่หรือวงเงินสินเชื่อได้ง่ายขึ้น คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นสามารถเปิดประตูสู่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดเมื่อคุณยืม หากคุณต้องการปรับปรุงคะแนนเครดิต มีหลายสิ่งง่ายๆ ที่คุณสามารถทำได้ ต้องใช้ความพยายามเล็กน้อยและแน่นอนบางครั้ง นี่คือคำแนะนำทีละขั้นตอนเพื่อให้ได้คะแนนเครดิตที่ดีขึ้น

1. ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ

เพื่อปรับปรุงเครดิตของคุณ การรู้ว่าสิ่งใดที่อาจเป็นประโยชน์กับคุณ (หรือต่อต้านคุณ) จะช่วยให้คุณได้ นั่นคือที่มาของการตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ

ดึงสำเนาของคุณ รายงานสินเชื่อ จากสำนักงานเครดิตแห่งชาติหลักสามแห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion คุณสามารถทำได้ฟรีปีละครั้งผ่านทางเว็บไซต์ AnnualCreditReport.com อย่างเป็นทางการ จากนั้นตรวจสอบแต่ละรายงานเพื่อดูว่าสิ่งใดช่วยหรือทำร้ายคะแนนของคุณ

ปัจจัยที่ส่งผลให้คะแนนเครดิตสูงขึ้น ได้แก่ ประวัติการชำระเงินตรงเวลา เครดิตของคุณคงเหลือน้อย บัตร การผสมผสานระหว่างบัญชีบัตรเครดิตและสินเชื่อ บัญชีเครดิตเก่า และการสอบถามข้อมูลใหม่น้อยที่สุด เครดิต. การชำระเงินล่าช้าหรือพลาด ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตสูง การเรียกเก็บเงิน และการตัดสินคือผู้ให้คะแนนเครดิตรายใหญ่

2. จัดการเรื่องการจ่ายบิล

มากกว่า 90% ของผู้ให้กู้ชั้นนำใช้ คะแนนเครดิต FICOและถูกกำหนดโดยปัจจัยที่แตกต่างกันห้าประการ:

• ประวัติการชำระเงิน (35%)
• การใช้สินเชื่อ (30%)
• อายุของบัญชีเครดิต (15%)
• สินเชื่อผสม (10%)
• สอบถามข้อมูลสินเชื่อใหม่ (10%)

อย่างที่คุณเห็น ประวัติการชำระเงินมีผลกระทบมากที่สุดต่อคะแนนเครดิตของคุณ นั่นคือเหตุผลที่ ดีกว่าที่จะมีหนี้ที่จ่ายไปแล้ว เช่น เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนเก่า ของคุณ ยังคงอยู่ในบันทึกของคุณ หากคุณชำระหนี้อย่างมีความรับผิดชอบและตรงเวลา มันก็เป็นประโยชน์ต่อคุณ

ดังนั้น วิธีง่ายๆ ในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณคือหลีกเลี่ยงการชำระเงินล่าช้าในทุกกรณี เคล็ดลับบางประการในการทำเช่นนั้น ได้แก่:

• จัดทำระบบการยื่นแบบกระดาษหรือดิจิตัล เพื่อติดตามบิลรายเดือน
• การตั้งค่าการแจ้งเตือนวันครบกำหนด เพื่อให้คุณทราบเมื่อบิลกำลังจะมาถึง
• ชำระบิลอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของคุณ

อีกทางเลือกหนึ่งคือการเรียกเก็บเงินทั้งหมด (หรือมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้) ของการชำระเงินรายเดือนของคุณไปยังบัตรเครดิต กลยุทธ์นี้อนุมานว่าคุณจะต้องจ่ายยอดคงเหลือเต็มจำนวนในแต่ละเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการคิดดอกเบี้ย การใช้เส้นทางนี้อาจทำให้การชำระบิลง่ายขึ้นและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณหากส่งผลให้มีประวัติการชำระเงินตรงเวลา

3. ตั้งเป้าใช้เครดิต 30% หรือน้อยกว่า

การใช้สินเชื่อ หมายถึงส่วนของวงเงินเครดิตที่คุณใช้ในเวลาใดก็ตาม หลังจากประวัติการชำระเงิน เป็นปัจจัยสำคัญอันดับสองในการคำนวณคะแนนเครดิต FICO

วิธีที่ง่ายที่สุดในการตรวจสอบการใช้เครดิตของคุณคือการชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเต็มจำนวนในแต่ละเดือน หากคุณไม่สามารถทำเช่นนั้นได้ กฎทั่วไปที่ดีคือการรักษายอดคงค้างทั้งหมดของคุณไว้ที่ 30% หรือน้อยกว่าของวงเงินเครดิตทั้งหมดของคุณ จากตรงนั้น คุณสามารถลดจำนวนลงเหลือ 10% หรือน้อยกว่า ซึ่งถือว่าเหมาะสำหรับการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

อีกวิธีหนึ่งในการปรับปรุงอัตราส่วนการใช้สินเชื่อของคุณ: ขอเพิ่มวงเงินสินเชื่อ การเพิ่มวงเงินเครดิตสามารถช่วยการใช้เครดิตของคุณได้ ตราบใดที่ยอดเงินของคุณไม่เพิ่มขึ้นตามลำดับ

บริษัทบัตรเครดิตส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณขอเพิ่มวงเงินสินเชื่อทางออนไลน์ได้ คุณเพียงแค่ต้องอัปเดตรายได้ครัวเรือนประจำปีของคุณ เป็นไปได้ที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับขีดจำกัดที่สูงขึ้นภายในเวลาไม่ถึงนาที คุณสามารถขอเพิ่มวงเงินสินเชื่อทางโทรศัพท์ได้

4. จำกัดคำขอของคุณสำหรับเครดิตใหม่—และการสอบถามที่ 'ยาก'

การสอบถามข้อมูลในประวัติเครดิตของคุณมีอยู่ 2 ประเภท ซึ่งมักเรียกว่าการสอบถามที่ "ยาก" และ "อ่อน" แบบฉบับ สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติม อาจรวมถึงการตรวจสอบเครดิตของคุณเอง การอนุญาตให้นายจ้างตรวจสอบเครดิตของคุณ การตรวจสอบที่ดำเนินการโดยการเงิน สถาบันที่คุณทำธุรกิจอยู่แล้ว และบริษัทบัตรเครดิตที่ตรวจสอบไฟล์ของคุณเพื่อพิจารณาว่าต้องการส่งการอนุมัติล่วงหน้าให้คุณหรือไม่ ข้อเสนอสินเชื่อ การสอบถามอย่างนุ่มนวลจะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

สอบถามยากอย่างไรก็ตาม อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ—ในทางที่ผิด—ตั้งแต่สองสามเดือนถึงสองปี คำถามที่ยากอาจรวมถึงการสมัครบัตรเครดิตใหม่ การจำนอง สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อรูปแบบอื่นๆ การไต่ถามอย่างหนักเป็นครั้งคราวไม่น่าจะมีผลกระทบมากนัก แต่หลายคนในช่วงเวลาสั้น ๆ อาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายได้ ธนาคารอาจถือได้ว่าคุณต้องการเงินเพราะคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงินและมีความเสี่ยงมากขึ้น หากคุณกำลังพยายามที่จะปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ หลีกเลี่ยงการสมัครเครดิตใหม่ชั่วขณะหนึ่ง

5. ใช้ไฟล์ Thin Credit ให้เกิดประโยชน์สูงสุด

มี ไฟล์เครดิตบาง หมายความว่าคุณมีประวัติเครดิตไม่เพียงพอในรายงานของคุณเพื่อสร้างคะแนนเครดิต ชาวอเมริกันประมาณ 62 ล้านคนมีปัญหานี้ โชคดีที่มีวิธีที่คุณสามารถ อ้วนขึ้นไฟล์เครดิตบาง และได้รับคะแนนเครดิตที่ดี

หนึ่งคือ Experian Boost โปรแกรมที่ค่อนข้างใหม่นี้รวบรวมข้อมูลทางการเงินที่ปกติไม่อยู่ในรายงานเครดิตของคุณ เช่น ประวัติการธนาคารและการชำระเงินค่าสาธารณูปโภคของคุณ และรวมถึงการคำนวณเครดิต Experian FICO ของคุณ คะแนน. ใช้งานและออกแบบได้ฟรีสำหรับผู้ที่ไม่มีเครดิตหรือมีข้อจำกัดและมีประวัติที่ดีในการชำระค่าใช้จ่ายอื่นๆ ตรงเวลา

UltraFICO มีความคล้ายคลึงกัน โปรแกรมฟรีนี้ใช้ประวัติการธนาคารของคุณเพื่อช่วยสร้างคะแนน FICO สิ่งที่สามารถช่วยรวมถึงการมีเงินออม การรักษาบัญชีธนาคารเมื่อเวลาผ่านไป ชำระค่าใช้จ่ายผ่านบัญชีธนาคารของคุณตรงเวลา และหลีกเลี่ยงการเบิกเงินเกินบัญชี

ตัวเลือกที่สามใช้กับผู้เช่า หากคุณจ่ายค่าเช่าเป็นรายเดือน มีบริการหลายอย่างที่ช่วยให้คุณได้รับเครดิตสำหรับการชำระเงินตรงเวลาเหล่านั้น ตัวอย่างเช่น Rental Kharma และ RentTrack จะรายงานการชำระค่าเช่าของคุณไปยังเครดิตบูโรในนามของคุณ ซึ่งจะช่วยให้คะแนนของคุณดีขึ้น โปรดทราบว่าการรายงานการจ่ายค่าเช่าอาจส่งผลต่อ .ของคุณเท่านั้น VantageScore คะแนนเครดิตไม่ใช่คะแนน FICO ของคุณ บริษัทที่รายงานค่าเช่าบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการนี้ ดังนั้นโปรดอ่านรายละเอียดเพื่อทราบว่าคุณได้รับอะไรและอาจซื้อได้

รายการใหม่ในช่องนี้คือ Perchแอพมือถือที่รายงานการชำระค่าเช่าไปยังเครดิตบูโรฟรี

6. เปิดบัญชีเก่าและจัดการกับการกระทำผิด

อายุเครดิตของคะแนนเครดิตของคุณจะพิจารณาระยะเวลาที่คุณมีบัญชีเครดิตของคุณ อายุเครดิตเฉลี่ยของคุณมีอายุมากขึ้น ดูเหมือนว่าคุณจะอยู่ในเกณฑ์ดีต่อผู้ให้กู้

หากคุณมีบัญชีเครดิตเก่าที่คุณไม่ได้ใช้ อย่าปิดมัน แม้ว่าประวัติเครดิตของบัญชีเหล่านั้นจะยังอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ แต่การปิดบัตรเครดิตในขณะนั้น คุณมียอดคงเหลือในบัตรอื่น ๆ จะลดเครดิตที่มีอยู่และเพิ่มการใช้เครดิตของคุณ อัตราส่วน นั่นอาจทำให้คะแนนของคุณเสียไปสองสามคะแนน

และถ้าคุณมีบัญชีที่ค้างชำระ ค่าใช้จ่ายหรือบัญชีเรียกเก็บเงิน ดำเนินการแก้ไข หากคุณมีบัญชีที่มีการชำระเงินล่าช้าหรือพลาดไปหลายรายการ เช่น ให้ทันกับยอดค้างชำระที่เลยกำหนดชำระ จากนั้นวางแผนสำหรับการชำระเงินในอนาคตตรงเวลา ซึ่งจะไม่ลบการชำระเงินล่าช้า แต่สามารถปรับปรุงประวัติการชำระเงินของคุณได้ในอนาคต

หากคุณมีบัญชีหักเงินหรือเรียกเก็บเงิน ให้ตัดสินใจว่าควรชำระเงินในบัญชีเหล่านั้นเต็มจำนวนหรือเสนอการชำระเงินให้เจ้าหนี้ โมเดลการให้คะแนนเครดิต FICO และ VantageScore ที่ใหม่กว่ากำหนดผลกระทบด้านลบน้อยลงให้กับบัญชีเรียกเก็บเงินที่ชำระแล้ว การจ่ายเงินสะสมหรือหักค่าใช้จ่ายอาจทำให้คะแนนเพิ่มขึ้นเล็กน้อย โปรดจำไว้ว่า ข้อมูลบัญชีเชิงลบสามารถคงอยู่ในประวัติเครดิตของคุณ นานถึงเจ็ดปี-ล้มละลาย 10 งวด

7. พิจารณาการรวมหนี้ของคุณ

หากคุณมีหนี้ค้างชำระอยู่เป็นจำนวนมาก อาจเป็นการดีสำหรับคุณที่จะถอน a การรวมหนี้ เงินกู้จากธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนและจ่ายให้หมด จากนั้นคุณจะต้องชำระเงินเพียงครั้งเดียว และหากคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่า คุณจะสามารถชำระหนี้ได้เร็วขึ้น ที่สามารถปรับปรุงอัตราการใช้เครดิตของคุณและในทางกลับกันคะแนนเครดิตของคุณ

กลวิธีที่คล้ายกันคือการรวมยอดคงเหลือในบัตรเครดิตหลายรายการด้วยการชำระเงินด้วย a ยอดเงินโอนบัตรเครดิต. บัตรดังกล่าวมักมีช่วงโปรโมชันซึ่งคิดดอกเบี้ย 0% จากยอดเงินคงเหลือของคุณ แต่ระวังค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ ซึ่งอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 3-5% ของจำนวนเงินที่โอน

8. ใช้การตรวจสอบเครดิตเพื่อติดตามความคืบหน้าของคุณ

บริการตรวจสอบสินเชื่อ เป็นวิธีที่ง่ายในการดูว่าคะแนนเครดิตของคุณเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรเมื่อเวลาผ่านไป บริการเหล่านี้ ซึ่งส่วนมากฟรี จะคอยตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงในรายงานเครดิตของคุณ เช่น บัญชีที่ชำระเงินแล้วหรือบัญชีใหม่ที่คุณเปิด โดยทั่วไปพวกเขายังให้คุณเข้าถึงคะแนนเครดิตของคุณอย่างน้อยหนึ่งคะแนนจาก Equifax, Experian หรือ TransUnion ซึ่งอัปเดตทุกเดือน

จำนวนมากของ บริการตรวจสอบเครดิตที่ดีที่สุด ยังสามารถช่วยคุณป้องกันการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวและการฉ้อโกง ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับการแจ้งเตือนว่าบัญชีบัตรเครดิตใหม่ที่คุณจำไม่ได้ว่าเปิดอยู่นั้น ได้รับรายงานไปยังไฟล์เครดิตของคุณแล้ว คุณสามารถติดต่อบริษัทบัตรเครดิตเพื่อแจ้งความต้องสงสัยได้ การฉ้อโกง.

บรรทัดล่าง

การปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณเป็นเป้าหมายที่ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังวางแผนที่จะขอสินเชื่อเพื่อซื้อขนาดใหญ่ เช่น รถใหม่หรือบ้าน หรือพยายามมีคุณสมบัติในการ บัตรรางวัลที่ดีที่สุด มีอยู่. อาจใช้เวลาหลายสัปดาห์และบางครั้งอาจหลายเดือนกว่าจะเห็นผลกระทบที่เห็นได้ชัดเจนต่อคะแนนของคุณเมื่อคุณเริ่มทำตามขั้นตอนเพื่อพลิกกลับ

คุณอาจต้องการความช่วยเหลือจากหนึ่งใน บริษัทซ่อมสินเชื่อที่ดีที่สุด เพื่อลบเครื่องหมายลบบางส่วนออก แต่ยิ่งคุณเริ่มทำงานเพื่อปรับปรุงเครดิตได้เร็วเท่าไร คุณก็จะเห็นผลเร็วขึ้นเท่านั้น