สินเชื่อที่อยู่อาศัยใต้น้ำคืออะไร?

สินเชื่อที่อยู่อาศัยใต้น้ำคืออะไร?

การจำนองใต้น้ำคือการซื้อบ้าน เงินกู้ ด้วยเงินต้นที่สูงกว่ามูลค่าตลาดเสรีของบ้าน สถานการณ์นี้สามารถเกิดขึ้นได้เมื่อค่าคุณสมบัติลดลง ในการจำนองใต้น้ำ เจ้าของบ้านอาจไม่มีส่วนได้เสียสำหรับเครดิต การจำนองใต้น้ำสามารถป้องกันผู้กู้จากการรีไฟแนนซ์หรือขายบ้านได้ เว้นแต่ว่าพวกเขามีเงินสดเพื่อจ่ายการสูญเสียจากกระเป๋า

การทำลายสินเชื่อที่อยู่อาศัยใต้น้ำ

การจำนองใต้น้ำเป็นปัญหาทั่วไปในหมู่เจ้าของบ้านในช่วงวิกฤตการเงินในปี 2551 ซึ่งเกี่ยวข้องกับภาวะเงินฝืดอย่างมากในราคาที่อยู่อาศัย ขณะที่ตลาดฟื้นตัวอย่างมากจากแรงสนับสนุนจากนโยบายการเงินและ อัตราดอกเบี้ย เสถียรภาพการจำนองใต้น้ำยังคงเป็นปัจจัยที่เจ้าของอสังหาริมทรัพย์ต้องปฏิบัติตามอย่างใกล้ชิดเมื่อทำการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์

โดยทั่วไปการจำนองจะถือว่าอยู่ใต้น้ำเมื่อมูลค่าของบ้านน้อยกว่าเดิม จำนอง อาจารย์ใหญ่. ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการลดลงของมูลค่าของบ้านตั้งแต่ซื้อ ผู้กู้อาจไม่มีส่วนได้เสียหรือส่วนของเจ้าของติดลบ ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านนั้นสัมพันธ์กับมูลค่าของบ้านเทียบกับยอดเงินที่จ่ายไป ผู้กู้ที่มีการจำนอง $250,000 ที่เห็นมูลค่าบ้านลดลงเหลือ $225,000 ถือว่ามีการจำนองใต้น้ำ หากผู้กู้ได้ชำระเงินต้นครึ่งหนึ่งจากเงินกู้จำนองของตนแล้วส่งผลให้มียอดคงค้างของ $125,000 จากนั้นพวกเขาก็ยังถือว่ามีส่วนได้เสียเป็นบวก $100,000 ซึ่งสามารถนำไปใช้ในบ้านได้ เงินกู้ทุน

วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551

วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 มีผลกระทบมากมายต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯ ผลกระทบอย่างหนึ่งคือการระเบิด ฟองสบู่ที่อยู่อาศัย ซึ่งทำให้มูลค่าทรัพย์สินอสังหาริมทรัพย์ในตลาดลดลงอย่างมาก ตัวเร่งปฏิกิริยาหลักสำหรับภาวะเงินฝืดของมูลค่าที่อยู่อาศัยคือมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อที่หลวมสำหรับผู้กู้ที่ให้การอนุมัติสินเชื่อจำนองที่กว้างขึ้น การปล่อยกู้แบบหลวม ๆ นี้โดยเฉพาะสำหรับผู้กู้ซับไพรม์ นำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้และการยึดสังหาริมทรัพย์จำนวนมากขึ้น ซึ่งส่งผลต่อมูลค่าทรัพย์สินอสังหาริมทรัพย์ทั่วทั้งตลาดสหรัฐฯ สิ่งนี้นำไปสู่สถานการณ์ที่ไม่ธรรมดาที่หลากหลายซึ่งทำให้เกิดความสูญเสียสำหรับผู้กู้ทั่วทั้งตลาดซึ่งมูลค่าสินเชื่อจำนองเกินมูลค่าตลาดยุติธรรมของบ้าน

ต่อจากนั้น การดำเนินนโยบายการเงินจากธนาคารกลางสหรัฐช่วยให้เศรษฐกิจสหรัฐฯ ฟื้นตัวและราคาบ้านฟื้นตัว อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหลังวิกฤตยังช่วยลดภาระการชำระเงินจำนองและเพิ่มความต้องการอสังหาริมทรัพย์บางส่วน

การประเมินมูลค่าบ้าน

จากการริเริ่มทางการตลาดใหม่ๆ จากกฎหมาย Dodd-Frank ซึ่งช่วยปรับปรุงมาตรฐานการให้สินเชื่อจำนอง ไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้ซื้อบ้านจะได้เห็นราคาอสังหาริมทรัพย์ที่ลดลงอย่างมากที่เกิดขึ้นใน 2008. อย่างไรก็ตาม วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 ได้ก่อให้เกิดความรู้สึกใหม่ของการตระหนักรู้ของตลาดและความระมัดระวังในการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ เนื่องจากผู้ให้กู้ดังกล่าวมีความระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับการจำนองที่พวกเขาอนุมัติและเจ้าของบ้านมักจะระมัดระวังมากขึ้นเกี่ยวกับ หนี้จำนองที่พวกเขารับ. แม้จะมีแนวโน้มใหม่ในตลาด แต่เจ้าของบ้านยังคงต้องติดตามมูลค่าบ้านอย่างใกล้ชิดและลดความเสี่ยงในการจำนองใต้น้ำ

เพื่อรักษาความเข้าใจที่ดีเกี่ยวกับมูลค่าบ้าน เจ้าของบ้านอาจเลือกประเมินทรัพย์สินทุกปี การประเมินจะทำอย่างสม่ำเสมอเพื่อคำนวณภาษีทรัพย์สิน ราคาประเมินจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการซึ่งอาจรวมถึงแนวโน้มของตลาดในประเทศ ยอดขายล่าสุดโดยคุณสมบัติที่คล้ายคลึงกันในภูมิภาคและบริเวณใกล้เคียงตลอดจนตัวบ้าน สิ่งอำนวยความสะดวก เจ้าของบ้านยังสามารถทำงานเพื่อรักษามูลค่าบ้านให้สูงสำหรับบ้านของพวกเขาด้วยการปรับปรุงอย่างสม่ำเสมอและสนับสนุนกิจกรรมชุมชนในเชิงบวกอย่างแข็งขัน