คู่มือประกันชีวิตสำหรับนโยบายและบริษัท

ประกันชีวิตคืออะไร?

ประกันชีวิตเป็นสัญญาระหว่างผู้ประกันตนกับผู้ถือกรมธรรม์ กรมธรรม์ประกันชีวิตรับประกันว่าผู้ประกันตนจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่อเมื่อ ผู้ถือกรมธรรม์ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตเพื่อแลกกับเบี้ยประกันภัยที่ผู้ถือกรมธรรม์ชำระในระหว่าง ตลอดชีพ

พร้อมซื้อประกันชีวิต? อ่านความคิดเห็นของเราเกี่ยวกับ ประกันชีวิตที่ดีที่สุด บริษัท:

• โดยรวมดีที่สุด:พรูเด็นเชียล
• ฉบับด่วนที่ดีที่สุด:ชีวิตในฟาร์มของรัฐ
• คุ้มค่าที่สุด:ทรานส์อเมริกา
• ตลอดชีวิตที่ดีที่สุด:ทิศตะวันตกเฉียงเหนือ Mutual
• นโยบายระยะเวลาที่ดีที่สุด:นิวยอร์กไลฟ์
• ดีที่สุดสำหรับการไม่มีการตรวจสุขภาพ:สหพันธ์ของโอมาฮา
• ดีที่สุดสำหรับการทหาร:สหรัฐอเมริกา

ใครควรซื้อประกันชีวิต?

ประกันชีวิตให้การสนับสนุนทางการเงินแก่ผู้อยู่ในความอุปการะที่รอดตายหรือผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ ภายหลังการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย นี่คือตัวอย่างบางส่วนของผู้ที่อาจต้องการประกันชีวิต:

• ผู้ปกครอง กับเด็กเล็ก—หากผู้ปกครองเสียชีวิต การสูญเสียรายได้หรือทักษะการดูแลอาจสร้างความยากลำบากทางการเงินได้ ประกันชีวิตสามารถทำให้แน่ใจว่าเด็กๆ จะมีทรัพยากรทางการเงินที่จำเป็นจนกว่าพวกเขาจะสามารถหาเลี้ยงตัวเองได้
• ผู้ปกครองที่มีเด็กโตที่มีความต้องการพิเศษ—สำหรับเด็กที่ต้องการการดูแลตลอดชีวิตและไม่มีวันพอเพียง ประกันชีวิตสามารถรับประกันความต้องการได้หลังจากที่พ่อแม่เสียชีวิต ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตสามารถนำไปใช้เป็นทุน ได้ ความต้องการพิเศษไว้วางใจ ที่ผู้ดูแลผลประโยชน์จะจัดการเพื่อประโยชน์ของเด็กที่โตแล้ว
• ผู้ใหญ่ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินร่วมกัน—ไม่ว่าจะแต่งงานหรือไม่ หากการเสียชีวิตของผู้ใหญ่คนหนึ่งทำให้อีกคนไม่สามารถจ่ายเงินกู้ยืม ค่าบำรุงรักษา และภาษีทรัพย์สินได้อีกต่อไป การประกันชีวิตอาจเป็นความคิดที่ดี ตัวอย่างจะเป็นคู่หมั้นที่นำออกจำนองร่วมเพื่อซื้อบ้านหลังแรกของพวกเขา
• พ่อแม่สูงอายุที่ต้องการฝากเงินให้ลูกที่โตแล้วที่ดูแล—เด็กที่โตแล้วหลายคนเสียสละโดยสละเวลาทำงานเพื่อดูแลพ่อแม่สูงอายุที่ต้องการความช่วยเหลือ ความช่วยเหลือนี้อาจรวมถึงการสนับสนุนทางการเงินโดยตรง ประกันชีวิตสามารถช่วยชดใช้ค่าใช้จ่ายของเด็กที่โตแล้วเมื่อพ่อแม่เสียชีวิต
• คนหนุ่มสาวที่พ่อแม่ก่อหนี้เงินกู้นักเรียนเอกชนหรือให้กู้ยืมเงิน—คนหนุ่มสาวที่ไม่มีผู้ติดตามมักจะต้องการประกันชีวิต แต่ถ้าพ่อแม่จะขอ หนี้ของเด็กหลังความตาย เด็กอาจต้องการทำประกันชีวิตให้เพียงพอเพื่อชำระหนี้นั้น
• ผู้ใหญ่วัยใสที่ต้องการล็อคราคาเบาๆ—ยิ่งอายุน้อยและมีสุขภาพแข็งแรง เบี้ยประกันก็จะยิ่งต่ำลง ผู้ใหญ่ 20 คนอาจ ซื้อกรมธรรม์ แม้จะไม่มีผู้อยู่ในอุปการะหากคาดว่าจะมีในอนาคต
• ครอบครัวมั่งคั่งที่คาดว่าจะเป็นหนี้ภาษีที่ดิน—ประกันชีวิตสามารถจัดหาเงินทุนเพื่อครอบคลุมภาษีและรักษามูลค่าทั้งหมดของอสังหาริมทรัพย์ไว้ได้
• ครอบครัวที่สามารถ’จ่ายค่าฝังศพและค่างานศพ—กรมธรรม์ประกันชีวิตขนาดเล็กสามารถจัดหาเงินทุนเพื่อเป็นเกียรติแก่ผู้เป็นที่รักได้
• ธุรกิจที่มีพนักงานคนสำคัญ—หากการตายของพนักงานคนสำคัญ เช่น CEO จะสร้างความยากลำบากทางการเงินอย่างร้ายแรงให้กับบริษัท บริษัทนั้นอาจมีผลประโยชน์ที่รับประกันได้ว่าจะอนุญาตให้ซื้อ กรมธรรม์ประกันชีวิตของลูกจ้างคนนั้น.
• ผู้รับบำนาญที่แต่งงานแล้ว—แทนที่จะเลือกระหว่างการจ่ายเงินบำนาญที่ให้ผลประโยชน์คู่สมรสและที่ไม่จ่าย ผู้รับบำนาญ สามารถเลือกรับเงินบำนาญเต็มจำนวนและใช้เงินบางส่วนซื้อประกันชีวิตให้เป็นประโยชน์ได้ คู่สมรส. กลยุทธ์นี้เรียกว่า การเพิ่มเงินบำนาญสูงสุด.

ประกันชีวิตทำงานอย่างไร

กรมธรรม์ประกันชีวิตมีองค์ประกอบหลัก 2 ส่วน คือ ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตและเบี้ยประกัน การประกันชีวิตระยะยาวมีองค์ประกอบสองส่วนนี้ แต่กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรหรือตลอดชีพก็มีองค์ประกอบมูลค่าเงินสดด้วยเช่นกัน

1. ผลประโยชน์ความตาย-NS ผลประโยชน์การเสียชีวิต หรือมูลค่าหน้าบัตรคือ จำนวนเงินที่บริษัทประกันค้ำประกันให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต ผู้เอาประกันภัยอาจเป็นบิดามารดา และผู้รับผลประโยชน์อาจเป็นบุตรของตน เป็นต้น ผู้เอาประกันภัยจะเลือกจำนวนเงินผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ต้องการโดยพิจารณาจากความต้องการในอนาคตโดยประมาณของผู้รับผลประโยชน์ บริษัทประกันภัยจะเป็นผู้กำหนดว่าจะมี ดอกเบี้ยประกัน และหากผู้เอาประกันภัยที่เสนอมีคุณสมบัติรับความคุ้มครองตามหลักประกันของบริษัท การรับประกันภัย ข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องกับอายุ สุขภาพ และอื่นๆ กิจกรรมอันตราย โดยผู้เอาประกันภัยที่เสนอเข้าร่วม
2. พรีเมี่ยม—พรีเมี่ยม คือเงินที่ผู้ถือกรมธรรม์จ่ายเพื่อประกัน ผู้ประกันตนจะต้องจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตเมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตหากผู้ถือกรมธรรม์ชำระเบี้ยประกันภัยตามที่กำหนดและเบี้ยประกันจะ กำหนดส่วนหนึ่งจากแนวโน้มที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตตามกรมธรรม์ตามอายุของผู้เอาประกันภัย ความคาดหวัง ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่ออายุขัยของผู้เอาประกันภัย ได้แก่ อายุ เพศ ประวัติทางการแพทย์ อันตรายจากการทำงาน และงานอดิเรกที่มีความเสี่ยงสูง เบี้ยประกันภัยส่วนหนึ่งยังนำไปเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของบริษัทประกันภัยอีกด้วย เบี้ยประกันจะสูงกว่ากรมธรรม์ที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตมากกว่า บุคคลที่มีความเสี่ยงสูงกว่า และกรมธรรม์ถาวรที่สะสมมูลค่าเงินสด
3. มูลค่าเงินสด-NS มูลค่าเงินสด ของการประกันชีวิตถาวรมีวัตถุประสงค์สองประการ เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถใช้ได้ตลอดอายุผู้เอาประกันภัย เงินสดสะสมตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชี นโยบายบางอย่างอาจมีข้อจำกัดในการถอนขึ้นอยู่กับวิธีการใช้เงิน ตัวอย่างเช่น ผู้ถือกรมธรรม์อาจกู้เงินกับมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์และต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินต้นเงินกู้ ผู้ถือกรมธรรม์ยังสามารถใช้มูลค่าเงินสดเพื่อชำระเบี้ยประกันภัยหรือซื้อประกันเพิ่มเติมได้ มูลค่าเงินสดเป็นสวัสดิการที่ยังคงอยู่กับบริษัทประกันภัย เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต เงินให้สินเชื่อคงค้างเทียบกับมูลค่าเงินสดจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์

ประเภทของประกันชีวิต

มีประกันชีวิตหลายประเภทให้เลือกตามความต้องการและความชอบ

• อายุขัย—อายุขัย ประกันมีระยะเวลาหลายปีจึงสิ้นสุด คุณเลือกเงื่อนไขเมื่อคุณนำนโยบายออก เงื่อนไขทั่วไปคือ 10, 20 หรือ 30 ปี NS ประกันชีวิตที่ดีที่สุด นโยบายสมดุลความสามารถในการจ่ายด้วยความแข็งแกร่งทางการเงินในระยะยาว
• ระยะระดับ-เบี้ยประกันเท่ากันทุกปี
• ระยะที่เพิ่มขึ้น—เบี้ยประกันภัยจะต่ำกว่าเมื่อคุณอายุน้อยกว่าและเพิ่มขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น นี้เรียกอีกอย่างว่า “ระยะเวลาต่ออายุรายปี.”
• ผลตอบแทนของพรีเมี่ยม—ผลตอบแทนของพรีเมี่ยม นโยบาย (ROP) รวมถึงกลไกการออมในตัว คุณจะจ่ายในอัตราคงที่ตลอดระยะเวลาของกรมธรรม์ แต่ไม่เหมือนประกันชีวิตแบบระยะยาว คุณจะได้รับเงินคืนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา
• ถาวร—สิ่งนี้มีผลบังคับใช้ตลอดชีวิตของผู้เอาประกันภัยเว้นแต่ผู้ถือกรมธรรม์จะหยุดจ่ายเบี้ยประกันภัยหรือมอบกรมธรรม์ โดยปกติแล้วจะมีราคาแพงกว่าค่าเทอม
• พรีเมี่ยมเดียว-ในกรณีนี้ ผู้ถือกรมธรรม์ชำระเบี้ยประกันภัยทั้งหมดล่วงหน้า แทนที่จะชำระเงินเป็นรายเดือน รายไตรมาส หรือรายปี
• ชีวิตทั้งชีวิต—ชีวิตทั้งชีวิต การประกันภัยเป็นประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่สะสมมูลค่าเงินสด
• ชีวิตสากล—ประเภทของประกันชีวิตถาวรที่มีส่วนประกอบมูลค่าเงินสดที่ให้ดอกเบี้ย ชีวิตสากล ประกันมีเบี้ยที่เทียบได้กับประกันชีวิตแบบมีกำหนดระยะเวลา เบี้ยประกันและผลประโยชน์การตายสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามระยะเวลาซึ่งแตกต่างจากระยะและตลอดชีวิต
• รับประกันความเป็นสากล—เป็นการประกันชีวิตสากลประเภทหนึ่งที่ไม่สร้างมูลค่าเงินสดและโดยทั่วไปจะมีเบี้ยประกันต่ำกว่าตลอดชีวิต
• ตัวแปรสากล-กับ ตัวแปรสากล ประกันชีวิต ผู้ถือกรมธรรม์สามารถลงทุนมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ได้
• ดัชนี Universal—นี่คือประเภทของประกันชีวิตสากลที่ ให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับอัตราผลตอบแทนคงที่หรือจัดทำดัชนีตราสารทุน ในส่วนของมูลค่าเงินสด
• ค่าฝังศพหรือค่าใช้จ่ายสุดท้าย—นี่คือประเภทของประกันชีวิตถาวรที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตเล็กน้อย ผู้รับผลประโยชน์สามารถใช้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตได้ตามต้องการ
• รับประกันปัญหา—ประเภทของประกันชีวิตถาวรที่มีให้สำหรับผู้ที่มีปัญหาทางการแพทย์ที่อาจทำให้ประกันชีวิตแบบไม่มีประกันและรับประกันปัญหาได้ จะไม่จ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตในช่วง 2 ปีแรกที่กรมธรรม์มีผลใช้บังคับ (เว้นแต่การเสียชีวิตจะเป็นอุบัติเหตุ) เนื่องจากมีความเสี่ยงสูงในการประกัน บุคคล. อย่างไรก็ตาม ผู้เอาประกันภัยจะคืนเบี้ยกรมธรรม์พร้อมดอกเบี้ยให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตในช่วงเวลาดังกล่าว

ผู้ขับขี่ประกันชีวิต

บริษัทประกันภัยหลายแห่งเสนอทางเลือกแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในการปรับแต่งกรมธรรม์ให้เหมาะสมกับความต้องการของตน ผู้ขับขี่เป็นวิธีทั่วไปที่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถปรับเปลี่ยนแผนได้ มีนักปั่นหลายคน แต่ความพร้อมขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ โดยทั่วไปแล้วผู้ถือกรมธรรม์จะจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมสำหรับผู้ขับขี่แต่ละคนหรือค่าธรรมเนียมในการใช้สิทธิของผู้ขับขี่แม้ว่านโยบายบางอย่างจะรวมผู้ขับขี่บางรายไว้ในเบี้ยประกันภัยพื้นฐาน

• NS ผู้ขับขี่เสียชีวิตโดยอุบัติเหตุ ให้ความคุ้มครองประกันชีวิตเพิ่มเติมในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตโดยอุบัติเหตุ
• NS สละสิทธิ์ผู้ขับขี่พรีเมียม ผ่อนปรนให้ผู้ถือกรมธรรม์ชำระเบี้ยประกันภัย หากผู้เอาประกันภัยทุพพลภาพและไม่สามารถทำงานได้
• ผู้ขับขี่ที่มีรายได้ทุพพลภาพจ่ายรายได้เป็นรายเดือนในกรณีที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถทำงานได้เป็นเวลาหลายเดือนหรือนานกว่านั้นเนื่องจากการเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บร้ายแรง
• เมื่อวินิจฉัยโรคระยะสุดท้ายแล้ว ผู้ขับขี่เสียชีวิตเร่งด่วน ยอมให้ผู้เอาประกันภัยรวบรวมผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตบางส่วนหรือทั้งหมดได้
• ผู้ดูแลระยะยาวเป็นผลประโยชน์การเสียชีวิตแบบเร่งด่วนที่สามารถนำไปใช้จ่ายค่าบ้านพักคนชรา ค่าครองชีพ หรือการดูแลที่บ้าน เมื่อผู้เอาประกันภัยต้องการความช่วยเหลือ กิจกรรมในชีวิตประจำวันเช่น การอาบน้ำ การรับประทานอาหาร และการใช้ห้องน้ำ
• ผู้ขับขี่ที่รับประกันการประกันช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์ซื้อประกันเพิ่มเติมในภายหลังโดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ

ซื้อประกันชีวิตเท่าไหร่

ก่อนสมัครประกันชีวิต ควรวิเคราะห์สถานการณ์ทางการเงินและพิจารณาว่าจะทำเงินได้เท่าไร จะต้องรักษามาตรฐานการครองชีพของผู้รับผลประโยชน์หรือตอบสนองความต้องการที่คุณกำลังซื้อ นโยบาย.

ตัวอย่างเช่น หากคุณเป็นผู้ดูแลหลักและมีลูกอายุ 2 และ 4 ขวบ คุณจะต้องการ ประกันเพียงพอที่จะครอบคลุมความรับผิดชอบในการดูแลของคุณจนกว่าบุตรหลานของคุณจะโตและสามารถสนับสนุนได้ ตัวพวกเขาเอง. คุณอาจศึกษาค่าใช้จ่ายในการจ้างพี่เลี้ยงและแม่บ้าน หรือใช้บริการดูแลเด็กในเชิงพาณิชย์และบริการทำความสะอาด จากนั้นอาจเพิ่มเงินเพื่อการศึกษา บวกด้วยว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะเป็นอย่างไรในอีก 16 ปีข้างหน้า เพิ่มอีกสำหรับอัตราเงินเฟ้อ และนั่นคือผลประโยชน์เมื่อเสียชีวิตที่คุณอาจต้องการซื้อ—หากคุณสามารถจ่ายได้

คุณสมบัติสำหรับประกันชีวิต

บริษัทประกันประเมินผู้สมัครประกันชีวิตแต่ละรายเป็นรายกรณี และด้วยบริษัทประกันให้เลือกหลายร้อยราย แทบทุกคนสามารถหาได้ นโยบายราคาไม่แพง ที่ตรงตามความต้องการอย่างน้อยบางส่วน ในปี 2018 มีบริษัทประกันชีวิตและเงินรายปีจำนวน 841 แห่งในสหรัฐอเมริกา ตามข้อมูลของสถาบันข้อมูลประกันภัย

นอกจากนี้ บริษัทประกันชีวิตหลายแห่งยังจำหน่ายกรมธรรม์หลายประเภทและหลายขนาด และบางบริษัทก็เชี่ยวชาญในการตอบสนองความต้องการเฉพาะ เช่น กรมธรรม์สำหรับผู้ที่มีปัญหาสุขภาพเรื้อรัง นอกจากนี้ยังมีนายหน้าที่เชี่ยวชาญด้านประกันชีวิตและรู้ว่าบริษัทต่างๆ เสนออะไร ผู้สมัครสามารถทำงานร่วมกับนายหน้าฟรีเพื่อค้นหาประกันที่ต้องการ ซึ่งหมายความว่าเกือบทุกคนสามารถรับกรมธรรม์ประกันชีวิตบางประเภทได้หากพวกเขาดูหนักพอและเต็มใจที่จะจ่ายในราคาสูงพอหรือยอมรับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่อาจน้อยกว่าอุดมคติ

การประกันภัยไม่ได้มีไว้สำหรับคนที่มีสุขภาพดีและมั่งคั่งเท่านั้น และเนื่องจากอุตสาหกรรมประกันภัยนั้นกว้างกว่าที่ผู้บริโภคจำนวนมากตระหนัก การทำประกันชีวิตอาจเป็นไปได้และราคาไม่แพง แม้ว่าใบสมัครครั้งก่อนจะถูกปฏิเสธหรือเสนอราคาไปแล้วก็ตาม ราคาไม่แพง

โดยทั่วไป ยิ่งคุณอายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีขึ้นเท่าไหร่ การทำประกันชีวิตก็จะง่ายขึ้นเท่านั้น และยิ่งคุณอายุมากขึ้นและมีสุขภาพร่างกายที่แข็งแรงน้อยเท่าไหร่ มันก็จะยิ่งยากขึ้นเท่านั้น การเลือกรูปแบบการใช้ชีวิตบางอย่าง เช่น การใช้ยาสูบหรืองานอดิเรกที่เสี่ยงภัย เช่น การดิ่งพสุธา ก็ทำให้คุณสมบัติหรืออัตราที่สูงขึ้นยากขึ้นเช่นกัน

การใช้งานเพิ่มเติมสำหรับการประกันชีวิต

คนส่วนใหญ่ใช้ประกันชีวิตเพื่อจัดหาเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ที่อาจประสบปัญหาทางการเงินเมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต อย่างไรก็ตาม สำหรับบุคคลผู้มั่งคั่ง ข้อได้เปรียบทางภาษีของประกันชีวิต รวมถึงการเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชีของ มูลค่าเงินสด เงินปันผลปลอดภาษี และผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ปลอดภาษี สามารถให้กลยุทธ์เพิ่มเติมได้ โอกาส.

กองทุนเพื่อการเกษียณอายุ—นโยบายที่มีมูลค่าเงินสดหรือองค์ประกอบการลงทุนสามารถให้แหล่งรายได้หลังเกษียณได้ โอกาสนี้อาจมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ต่ำกว่า ดังนั้นจึงอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบุคคลที่มีบัญชีออมทรัพย์และการลงทุนอื่นๆ ที่ต้องเสียภาษีสูงสุด กลยุทธ์การเพิ่มเงินบำนาญสูงสุดที่อธิบายไว้ก่อนหน้านี้เป็นอีกวิธีหนึ่งในการประกันชีวิตสามารถนำมาใช้เป็นกองทุนเพื่อการเกษียณได้

เลี่ยงภาษี—ผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ประกันชีวิตมักจะปลอดภาษี. บุคคลที่ร่ำรวยบางครั้งซื้อประกันชีวิตถาวรภายในทรัสต์ เพื่อช่วยชำระภาษีที่ดินที่จะถึงกำหนดเมื่อเสียชีวิต. กลยุทธ์นี้จะช่วยรักษามูลค่าทรัพย์สินของทายาทไว้ การหลีกเลี่ยงภาษี เป็นกลยุทธิ์ที่ปฏิบัติตามกฎหมายเพื่อลดภาระภาษีให้น้อยที่สุดและไม่ควรสับสนกับ การหลีกเลี่ยงภาษีซึ่งเป็นสิ่งผิดกฎหมาย

ยืมเงิน—ประกันชีวิตแบบถาวรส่วนใหญ่จะสะสมมูลค่าเงินสดที่ผู้ถือกรมธรรม์สามารถกู้ได้ ในทางเทคนิค คุณกำลังยืมเงินจากบริษัทประกันภัยและใช้มูลค่าเงินสดเป็นหลักประกัน คะแนนเครดิตของผู้ถือกรมธรรม์ไม่ใช่ปัจจัยที่แตกต่างจากเงินกู้ประเภทอื่น เงื่อนไขการชำระคืนสามารถยืดหยุ่นได้ และดอกเบี้ยเงินกู้จะกลับเข้าสู่บัญชีมูลค่าเงินสดของผู้ถือกรมธรรม์ เงินกู้กรมธรรม์สามารถลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ได้อย่างไรก็ตาม