เมษายนเทียบกับ APY: อะไรคือความแตกต่าง?

เข้าใจได้ง่ายว่าทำไมผู้คนถึงสับสนระหว่างคำว่า APR และ APY ทั้งสองใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับการลงทุนและผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และมีผลอย่างมากต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับหรือต้องจ่ายเมื่อใช้กับยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ

แต่ในขณะที่ APR และ APY อาจฟังดูเหมือนกัน แต่ก็แตกต่างกันมากและไม่เท่ากัน สำหรับผู้เริ่มต้น APY หรือ อัตราผลตอบแทนต่อปี, คำนึงถึง ดอกเบี้ยทบต้นแต่ APR ซึ่งย่อมาจาก อัตราร้อยละต่อปี, ไม่. 

ทำความเข้าใจดอกเบี้ยทบต้น

มีรายงานว่าอัลเบิร์ต ไอน์สไตน์ อ้างถึง ดอกเบี้ยทบต้น เป็นสิ่งประดิษฐ์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของมนุษย์ ไม่ว่าคุณจะเห็นด้วยหรือไม่ก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าดอกเบี้ยทบต้นใช้กับการลงทุนและเงินกู้อย่างไร

ในระดับพื้นฐานที่สุด การทบต้นหมายถึงการได้รับหรือจ่ายดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยก่อนหน้า ซึ่งเพิ่มลงใน

อาจารย์ใหญ่ ผลรวมของเงินฝากหรือเงินกู้ เงินกู้และการลงทุนส่วนใหญ่ใช้อัตราดอกเบี้ยทบต้นในการคำนวณดอกเบี้ย นักลงทุนทุกคนต้องการเพิ่มการลงทุนทบต้นให้มากที่สุด และในขณะเดียวกันก็ลดการลงทุนให้เหลือน้อยที่สุด ดอกเบี้ยทบต้น แตกต่างจากดอกเบี้ยธรรมดา โดยอันหลังเป็นผลมาจากการคูณอัตราดอกเบี้ยรายวันด้วยจำนวนวันระหว่างการชำระเงิน

เมษายน

สถาบันการเงินมักจะโน้มน้าวผลิตภัณฑ์สินเชื่อของตนโดยใช้ APR เนื่องจากดูเหมือนว่าผู้กู้จะจ่ายเงินน้อยลงในระยะยาวสำหรับบัญชี เช่น เงินกู้ การจำนอง และบัตรเครดิต

APR ไม่ได้คำนึงถึงการทบต้นของดอกเบี้ยภายในปีที่กำหนด คำนวณโดยการคูณระยะ อัตราดอกเบี้ย ตามจำนวนงวดในปีที่ใช้อัตราเป็นงวด ไม่ได้ระบุจำนวนครั้งที่ใช้กับยอดเงินคงเหลือ 

APR คำนวณดังนี้:

เมษายน = อัตราเป็นงวด x จำนวนงวดในหนึ่งปี

APY

บริษัทการลงทุนมักโฆษณา APY ที่พวกเขาจ่ายเพื่อดึงดูดนักลงทุน เพราะดูเหมือนว่าพวกเขาจะมีรายได้เพิ่มขึ้นจากสิ่งต่างๆ เช่น หนังสือรับรองการฝากเงิน (ซีดี), บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)และบัญชีออมทรัพย์ ต่างจาก APR ตรงที่ APY คำนึงถึงความถี่ของดอกเบี้ยที่ใช้—ผลกระทบของการทบต้นภายในปี ความแตกต่างที่ดูเหมือนเล็กน้อยนี้อาจมีความหมายที่สำคัญสำหรับนักลงทุนและผู้กู้ APY คำนวณโดยการบวกอัตราแบบคาบเป็นทศนิยม 1+ แล้วคูณด้วยจำนวนครั้งที่เท่ากับจำนวนงวดที่ใช้อัตรานั้น แล้วลบ 1

วิธีคำนวณ APY มีดังนี้

APY = (1 + อัตราเป็นระยะ)^{จำนวนงวด} – 1

เมษายนเทียบกับ ตัวอย่าง APY

บริษัทบัตรเครดิต อาจคิดดอกเบี้ย 1% แต่ละเดือน. ดังนั้น APR เท่ากับ 12% (1% x 12 เดือน = 12%) ซึ่งแตกต่างจาก APY ซึ่งคำนึงถึงดอกเบี้ยทบต้น

APY สำหรับอัตราดอกเบี้ยทบต้น 1% ต่อเดือนจะเท่ากับ 12.68% [(1 + 0.01)^12 – 1 = 12.68%] ต่อปี หากคุณมียอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งเดือน คุณจะถูกเรียกเก็บเงินในอัตรา 12% ต่อปีเทียบเท่า อย่างไรก็ตาม หากคุณมียอดคงเหลือดังกล่าวสำหรับปี อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของคุณจะกลายเป็น 12.68% อันเป็นผลมาจากการทบต้นในแต่ละเดือน

มุมมองของผู้กู้

ในฐานะผู้กู้ คุณมักจะค้นหาอัตราที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เมื่อดูความแตกต่างระหว่าง APR และ APY คุณต้องกังวลว่าเงินกู้อาจถูกปลอมแปลงว่ามีอัตราที่ต่ำกว่าได้อย่างไร อีกคำหนึ่งสำหรับ APY จะได้รับดอกเบี้ยรายปี (EAR) ซึ่งเป็นปัจจัยในการคิดดอกเบี้ยทบต้น

เมื่อคุณ ช้อปปิ้งรอบ ๆ เพื่อการจำนองตัวอย่างเช่น คุณมักจะเลือกผู้ให้กู้ที่มีอัตราต่ำสุด แม้ว่าอัตราที่เสนอจะต่ำ แต่คุณอาจต้องจ่ายเงินกู้มากกว่าที่คุณคาดไว้

เนื่องจากธนาคารมักเสนอราคาเงินกู้เป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปี แต่อย่างที่เราได้กล่าวไปแล้ว ตัวเลขนี้ไม่ได้คำนึงถึงการทบต้นของเงินกู้ภายในปีใด ๆ ทั้งแบบครึ่งปี รายไตรมาส หรือรายเดือน APR เป็นเพียงอัตราดอกเบี้ยเป็นงวดคูณด้วยจำนวนงวดในปี นี้อาจสับสนเล็กน้อยในตอนแรก ลองมาดูตัวอย่างเพื่อทำให้แนวคิดมั่นคงขึ้น

เมษายนเทียบกับ สิ่งที่คุณจ่ายจริง
ใบเสนอราคาธนาคารเมษายน	ครึ่งปี	รายไตรมาส	รายเดือน
5%	5.06%	5.09%	5.11%
7%	7.12%	7.19%	7.23%
9%	9.20%	9.30%	9.38%

แม้ว่าธนาคารอาจเสนอราคาให้คุณในอัตรา 5%, 7% หรือ 9% ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความถี่ของการทบต้น คุณอาจต้องจ่ายในอัตราที่สูงกว่ามาก หากธนาคารเสนอราคา APR 9% ตัวเลขจะไม่คำนึงถึงผลกระทบของการทบต้น อย่างไรก็ตาม หากคุณต้องพิจารณาถึงผลกระทบของการทบต้นรายเดือน เช่นเดียวกับ APY คุณจะต้องจ่ายเงินกู้เพิ่มขึ้น 0.38% ในแต่ละปี—จำนวนมากเมื่อคุณเป็น ค่าตัดจำหน่าย เงินกู้ของคุณในระยะเวลา 25 หรือ 30 ปี

ตัวอย่างนี้ควรแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการถามผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพของคุณว่าพวกเขากำลังพูดถึงอัตราใดในการขอสินเชื่อ

มุมมองของผู้ให้กู้

ทีนี้ก็เดาได้ไม่ยากว่าการยืนอยู่อีกฟากหนึ่งของต้นให้ยืมจะส่งผลอย่างไร ผลลัพธ์ของคุณมีนัยสำคัญเท่าเทียมกัน และวิธีที่ธนาคารและสถาบันอื่นๆ มักจะดึงดูดบุคคลโดยการอ้างอิง เอพี. เช่นเดียวกับผู้ที่กำลังหาเงินกู้ต้องการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ผู้ให้กู้ยืมเงิน (ซึ่งก็คือ สิ่งที่คุณทำทางเทคนิคโดยการฝากเงินในธนาคาร) หรือการลงทุนกองทุนต้องการรับอัตราสูงสุด น่าสนใจ.

สมมติว่าคุณกำลังซื้อของจากธนาคารเพื่อเปิดบัญชีออมทรัพย์ เห็นได้ชัดว่าคุณต้องการสิ่งที่ให้อัตราผลตอบแทนที่ดีที่สุดจากเงินที่หามาอย่างยากลำบากของคุณ เพื่อประโยชน์สูงสุดของธนาคารที่จะเสนอราคา APY ให้คุณ ซึ่งรวมถึงการทบต้นและดังนั้นจึงเป็นตัวเลขที่เซ็กซี่กว่า ตรงข้ามกับ APR ซึ่งไม่รวมการทบต้น

เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้พิจารณาอย่างละเอียดถี่ถ้วนว่าการทบต้นนั้นเกิดขึ้นบ่อยเพียงใด จากนั้นเปรียบเทียบกับราคา APY ของธนาคารอื่นด้วยการทบต้นในอัตราที่เท่ากัน อาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อ จำนวนดอกเบี้ยที่คุณประหยัดได้.

บรรทัดล่าง

ทั้ง APR และ APY เป็นแนวคิดที่สำคัญที่คุณควรเข้าใจในการจัดการการเงินส่วนบุคคลของคุณ ยิ่งดอกเบี้ยทบต้นมากเท่าใด ความแตกต่างระหว่าง APR และ APY จะยิ่งมากขึ้น ไม่ว่าคุณจะซื้อเงินกู้ สมัครบัตรเครดิต หรือมองหาอัตราผลตอบแทนสูงสุดจากบัญชีออมทรัพย์ ให้คำนึงถึงอัตราต่างๆ ที่เสนอ

ขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นผู้กู้หรือผู้ให้กู้ สถาบันการเงินมีแรงจูงใจที่แตกต่างกันในการเสนอราคาอัตราที่แตกต่างกัน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจอัตราที่พวกเขาเสนออยู่เสมอ และดูอัตราที่เทียบเคียงได้จากสถาบันอื่น ความแตกต่างของตัวเลขอาจทำให้คุณประหลาดใจ—และอัตราที่โฆษณาต่ำที่สุดสำหรับเงินกู้จริง ๆ แล้วกลับกลายเป็นว่าแพงที่สุด