นักวิเคราะห์สินเชื่อทำอะไรและทำงานอย่างไร

นักวิเคราะห์สินเชื่อคืออะไร?

นักวิเคราะห์สินเชื่อเป็นมืออาชีพทางการเงินที่ประเมินความน่าเชื่อถือของ หลักทรัพย์บุคคลหรือบริษัท นักวิเคราะห์สินเชื่อกำหนดแนวโน้มที่ผู้กู้สามารถชำระภาระผูกพันทางการเงินของตนได้โดยการตรวจสอบ ประวัติทางการเงินและเครดิตของผู้กู้และการพิจารณาว่าสถานะทางการเงินของอาสาสมัครเป็นอย่างไรและ NS ภาวะเศรษฐกิจ เป็นประโยชน์ต่อการชำระหนี้

นักวิเคราะห์สินเชื่อมักถูกว่าจ้างโดยธนาคารพาณิชย์และเพื่อการลงทุน สถาบันผู้ออกบัตรเครดิต หน่วยงานจัดอันดับเครดิต และบริษัทด้านการลงทุน

นักวิเคราะห์สินเชื่อตีความงบการเงินและใช้อัตราส่วนเมื่อวิเคราะห์พฤติกรรมความไว้วางใจและประวัติของผู้กู้ที่มีศักยภาพ พวกเขาตัดสินใจว่าผู้กู้มีกระแสเงินสดเพียงพอหรือไม่โดยการเปรียบเทียบอัตราส่วนกับข้อมูลอุตสาหกรรม เกณฑ์มาตรฐาน. ตัวอย่างเช่น นักวิเคราะห์สินเชื่อที่ทำงานในธนาคารอาจตรวจสอบบริษัทการเกษตร งบการเงิน ก่อนอนุมัติสินเชื่ออุปกรณ์การเกษตรใหม่

การทำความเข้าใจบทบาทและความรับผิดชอบของนักวิเคราะห์สินเชื่อ

การวิเคราะห์สินเชื่อ เป็นพื้นที่เฉพาะของการวิเคราะห์ความเสี่ยงทางการเงิน ดังนั้นนักวิเคราะห์สินเชื่อจึงเรียกว่านักวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิต หลังจากประเมินระดับความเสี่ยงของการลงทุนแล้ว นักวิเคราะห์จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยและวงเงินสินเชื่อหรือเงื่อนไขเงินกู้สำหรับผู้กู้ นักวิเคราะห์ใช้ผลจากการวิจัยเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้ได้รับเงินกู้ที่ราคาไม่แพงและผู้ให้กู้ได้รับการคุ้มครองหากผู้ยืมผิดนัด

นักวิเคราะห์สินเชื่อทำงานที่ธนาคาร บริษัทการลงทุน สหภาพเครดิต หน่วยงานจัดอันดับเครดิต บริษัทประกันภัย และบริษัทบริหารสินทรัพย์ นักวิเคราะห์สินเชื่อรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินรวมถึงประวัติการชำระเงินของผู้กู้ที่มีศักยภาพ หนี้สิน รายได้ และสินทรัพย์ใดๆ นักวิเคราะห์มองหาตัวบ่งชี้ว่าผู้ยืมอาจมีระดับความเสี่ยง ข้อมูลนี้ใช้เพื่อแนะนำการอนุมัติหรือการปฏิเสธเงินกู้หรือสินเชื่อ และเพื่อพิจารณาว่าจะเพิ่มหรือลดวงเงินสินเชื่อหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

นักวิเคราะห์สินเชื่อมีส่วนช่วยให้เศรษฐกิจโดยรวมมีความเป็นอยู่ที่ดี เนื่องจากสินเชื่อช่วยกระตุ้นกิจกรรมทางการเงิน บุคคลและบริษัทจะได้รับอำนาจการใช้จ่ายเพิ่มเติมจากเงินกู้ วงเงินสินเชื่อ และเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา ซึ่งสามารถปรับปรุงชีวิตของพวกเขาและช่วยให้ธุรกิจสามารถเอาชนะการขาดสภาพคล่องชั่วคราวได้ นักวิเคราะห์ที่ทำงานด้านหลักทรัพย์ สัญญาซื้อขายสินค้าโภคภัณฑ์ และการลงทุนทางการเงินด้านอื่นๆ ได้รับเงินเดือนสูงสุดในหมู่นักวิเคราะห์สินเชื่อ ตามรายงานของสำนักงานสถิติแรงงานสหรัฐ

ประเภทของการจัดอันดับเครดิตนักวิเคราะห์

นักวิเคราะห์สินเชื่ออาจออก คะแนนเครดิต. สำหรับบุคคลทั่วไป การสร้างคะแนนเครดิตจะดำเนินการโดยอัตโนมัติผ่านกระบวนการอัลกอริธึมตามประวัติการจ่ายเครดิต การใช้จ่าย และการล้มละลายในอดีตของบุคคล คะแนนเครดิตเป็นตัวเลขสามหลักตั้งแต่ประมาณ 200 ถึง 850 คะแนนเครดิตส่วนบุคคลที่พบบ่อยที่สุดคือ แฟร์ ไอแซค หรือ คะแนน FICO.

สำหรับผู้ออกตราสารหนี้และตราสาร (เช่น พันธบัตร) นักวิเคราะห์สินเชื่อจะให้คะแนนตามเกรดตัวอักษร เช่น AAA—ความน่าเชื่อถือสูงสุด—AA+, BBB และอื่นๆ หนี้ของบริษัทถือเป็น "ขยะ" หรือต่ำกว่าระดับการลงทุน พันธบัตรขยะเหล่านี้มักให้ผลตอบแทนสูงกว่าเพื่อรองรับความเสี่ยงด้านเครดิตเพิ่มเติม รัฐบาลอธิปไตยสามารถมีคะแนนเครดิตในพันธบัตรได้ นักวิเคราะห์สินเชื่อที่ประเมินพันธบัตรมักจะทำงานที่หน่วยงานจัดอันดับเครดิตเช่น มูดี้ส์ หรือ Standard & Poor's (เอสแอนด์พี).

บริษัทประกันภัยยังได้รับการจัดอันดับจากความเสี่ยงด้านเครดิตและความมั่นคงทางการเงินโดยหน่วยงานจัดอันดับเช่น AM Best.

ข้อพิจารณาพิเศษ: การลดความเสี่ยง

นักวิเคราะห์สินเชื่ออาจแนะนำสินเชื่อธุรกิจหรือสินเชื่อธุรกิจหลังจากพิจารณาปัจจัยเสี่ยงแล้ว ปัจจัยเสี่ยงอาจขึ้นอยู่กับสิ่งแวดล้อม เช่น การเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจ ความผันผวนของตลาดหุ้น การเปลี่ยนแปลงทางกฎหมาย และข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ

ตัวอย่างเช่น หากลูกค้าธุรกิจประสบปัญหาในการรับเงินเดือน อาจเป็นตัวบ่งชี้ถึงรายได้และศักยภาพที่ลดลง การล้มละลายซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อสินทรัพย์ อันดับ และชื่อเสียงของธนาคาร

ข้อมูลทางการเงินกำหนดระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขยายสินเชื่อ เพื่อให้ธนาคารสามารถตัดสินใจได้ว่าต้องการดำเนินการอนุมัติสินเชื่อต่อไปหรือไม่ หากธนาคารออกเงินทุน นักวิเคราะห์สินเชื่อจะตรวจสอบผลการดำเนินงานของผู้กู้และอาจออกคำแนะนำให้ยกเลิกสัญญาเงินกู้หากมีความเสี่ยง การกำหนดระดับความเสี่ยงในเงินกู้หรือการลงทุนจะช่วยให้ธนาคารจัดการความเสี่ยงและสร้างรายได้

ตัวอย่างเช่น นักวิเคราะห์เครดิตอาจแนะนำวิธีแก้ปัญหาสำหรับผู้ที่ผิดนัดชำระเงินด้วยบัตรเครดิต นักวิเคราะห์อาจแนะนำให้ลดวงเงินเครดิตของบุคคล ปิดบัญชี หรือเปลี่ยนไปใช้บัตรเครดิตใบใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า