สินเชื่อผู้บริโภคทำงานอย่างไร

สินเชื่อผู้บริโภคคืออะไร?

เครดิตผู้บริโภคเป็นหนี้ส่วนบุคคลที่ใช้ในการซื้อสินค้าและบริการ บัตรเครดิตเป็นสินเชื่อผู้บริโภครูปแบบหนึ่ง

แม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทใดก็ตามสามารถระบุได้ว่าสินเชื่อผู้บริโภค คำนี้มักใช้เพื่ออธิบายหนี้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งใช้ในการซื้อสินค้าและบริการในชีวิตประจำวัน อย่างไรก็ตาม หนี้ผู้บริโภคอาจรวมถึงสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่มีหลักประกัน เช่น สินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อผู้บริโภคเรียกอีกอย่างว่า หนี้ผู้บริโภค.

ทำความเข้าใจสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคขยายโดยธนาคาร ผู้ค้าปลีก และอื่นๆ เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถซื้อสินค้าได้ทันทีและชำระค่าใช้จ่ายตามช่วงเวลาพร้อมดอกเบี้ย แบ่งออกเป็น 2 ประเภทใหญ่ๆ คือ สินเชื่อผ่อนชำระ และ สินเชื่อหมุนเวียน.

สินเชื่อผ่อนชำระ

เครดิตการผ่อนชำระใช้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะและออกตามจำนวนที่กำหนดไว้สำหรับช่วงเวลาที่กำหนด การชำระเงินมักจะทำเป็นรายเดือนในงวดที่เท่ากัน เครดิตการผ่อนชำระใช้สำหรับการซื้อตั๋วจำนวนมาก เช่น เครื่องใช้ไฟฟ้าหลัก รถยนต์ และเฟอร์นิเจอร์ สินเชื่อผ่อนชำระมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อหมุนเวียนเพื่อจูงใจผู้บริโภค สินค้าที่ซื้อใช้เป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันในกรณีที่ผู้บริโภคผิดนัด

สินเชื่อหมุนเวียน

เครดิตหมุนเวียน ซึ่งรวมถึงบัตรเครดิต สามารถใช้สำหรับการซื้อใดๆ เครดิต "หมุนเวียน" ในแง่ที่ว่าวงเงินสินเชื่อยังคงเปิดอยู่และสามารถใช้ได้จนถึงขีดจำกัดสูงสุดซ้ำๆ ตราบใดที่ผู้กู้ยังคงชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนตรงเวลา

อันที่จริงแล้วอาจไม่ได้รับการชำระเงินเต็มจำนวนเนื่องจากผู้บริโภคจ่ายขั้นต่ำและอนุญาตให้หนี้ที่เหลือสะสมดอกเบี้ยจากเดือนต่อเดือน เครดิตหมุนเวียน มีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงเพราะไม่มีหลักประกัน

ข้อพิจารณาพิเศษ

การใช้สินเชื่อผู้บริโภคสะท้อนถึงส่วนของการใช้จ่ายของครอบครัวหรือส่วนบุคคลที่ไปเป็นสินค้าและบริการที่เสื่อมค่าลงอย่างรวดเร็ว รวมถึงสิ่งจำเป็นต่างๆ เช่น อาหาร และการซื้อตามดุลยพินิจ เช่น เครื่องสำอางหรือบริการซักแห้ง

การใช้สินเชื่อผู้บริโภคในแต่ละเดือนนั้นนักเศรษฐศาสตร์วัดกันอย่างใกล้ชิดเพราะถือเป็นตัวบ่งชี้ของ การเติบโตทางเศรษฐกิจ หรือการหดตัว หากผู้บริโภคโดยรวมคือ ยินดีให้ยืม และมั่นใจว่าสามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา เศรษฐกิจก็จะดีขึ้น หากผู้บริโภคลดการใช้จ่ายลง แสดงว่าพวกเขากังวลเกี่ยวกับความมั่นคงทางการเงินของตนเองในอนาคตอันใกล้ เศรษฐกิจจะหดตัว

ข้อดีของสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคช่วยให้ผู้บริโภคได้รับรายได้ล่วงหน้าเพื่อซื้อสินค้าและบริการ ในกรณีฉุกเฉิน เช่น รถเสีย ที่สามารถช่วยชีวิตได้ เนื่องจากบัตรเครดิตค่อนข้างปลอดภัยในการพกพา อเมริกาจึงกลายเป็นสังคมไร้เงินสดมากขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งผู้คนมักใช้เครดิตในการซื้อสินค้าขนาดใหญ่และขนาดเล็ก

สินเชื่อผู้บริโภคหมุนเวียนเป็นอุตสาหกรรมที่ทำกำไรได้สูง ธนาคารและสถาบันการเงิน ห้างสรรพสินค้า และธุรกิจอื่นๆ อีกมากมายเสนอสินเชื่อผู้บริโภค

ข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค

ข้อเสียเปรียบหลักของการใช้หมุนเวียน สินเชื่อผู้บริโภค คือค่าใช้จ่ายสำหรับผู้บริโภคที่ไม่สามารถชำระยอดคงค้างทั้งหมดทุกเดือนและยังคงเรียกเก็บดอกเบี้ยเพิ่มเติมจากเดือนต่อเดือน อัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปีของบัตรเครดิตทั้งหมดอยู่ที่ 14.75% ณ สิ้นไตรมาสที่ 1 ปี 2564 ตาม ธนาคารกลางสหรัฐฯ. การชำระเงินล่าช้าเพียงครั้งเดียวสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของผู้ถือบัตรให้สูงขึ้นได้